Када водите сопствени посао, постоји поверење које вас изненађује.
Верујете да купци који уђу у вашу продавницу неће гурнути неколико предмета у џеп и изаћи. Верујете да особа која вам плаћа кредитном картицом није то некоме украла. Верујете да ће уговори које сте склопили са продавцима и купцима бити испоштовани. С времена на време то поверење се сломи и људи вас краду... али идеја је да зарадите довољно профита да превазиђете те прекиде.
Ту долази до изражаја кредитни резултат. Предузећа стално покушавају да идентификују доброг купца од лошег. Ако имате кредитну способност, која се заснива на њеној кредитној историји, можете донети боље информисану одлуку него да је гледате визуелно. Изглед може бити варљив, а предрасуде могу бити врло суптилне (или не!).
Зато су кредитни бодови толико важни.
Али што чини добар кредитни резултат? Некима је то на врхунском нивоу како бисте добили најбоље цене. За друге, то је само надмашивање просека. Заиста зависи од тога где се налазите.
Дакле, који је просек? Хајде да сазнамо!
Када у овом чланку кажемо „кредитна оцена“, мислимо на ВантагеСцоре кредитну оцену. Креирала су га 2006. године три кредитна бироа као алтернативу кредитној оцени ФИЦО, коју је направила Фаир Исаац Цорпоратион. У сврху разумевања стања кредитних резултата у Америци, сматрали смо да су та два појма синоним и да је за ВантагеСцоре било доступно више података. Зајмодавци се ослањају и на доношење кредита и на кредит.
Податке је обезбедио Екпериан -ово годишње истраживање о стању кредита, од којих је последња спроведена за 2017. годину и објављена почетком 2018. године.
Просечна кредитна оцена у Америци
Просечан кредитни резултат био је 675 у 2017.
Како се ово може упоредити са прошлошћу? Ево последњих неколико година:
| Година | ВантагеСцоре |
|---|---|
| 2017 | 675 |
| 2016 | 673 |
| 2015 | 669 |
| 2014 | 666 |
| 2013 | 681 |
Нивои рејтинга ВантагеСцоре -а су:
- 781 – 850: Супер Приме
- 661 – 780: главни
- 601 – 660: Близу Приме
- 500 – 600: Субприме
- 300 – 499: Дееп Субприме
То значи да је просечна кредитна оцена у Америци главни - то је одлично!
Оно што је занимљиво су неки други подаци које су објавили заједно са просечним ВантагеСцоре -ом.
- Просечан број кредитних картица – 3.1
- Просечно стање на кредитним картицама – $6,354
- Просечан број малопродајних картица – 2.5
- Просечно стање на малопродајним картицама – $1,841
- Просечан хипотекарни дуг – $201,811
- Просечан дуг без хипотеке – $24,706
Као и било шта друго, просеци могу бити варљиви, посебно ако гледате читаву нацију. Са таквим огромним разликама у трошковима живота, Манхаттан вс. рурално било где у САД, просечан дуг можда чак и није корисна мера!
Ако вас занима шта је просечан ФИЦО кредитни резултат је, просјек објављен у априлу 2017. године био је 700. То је била прекретница јер је то био први пут да је резултат достигао тај врхунац.
ФИЦО већ дуже време прати резултате и ево неколико историјских личности:
| Датум | Просечна ФИЦО оцена |
|---|---|
| Октобра 2005 | 688 |
| Октобра 2006 | 690 |
| Октобра 2007 | 689 |
| Октобра 2008 | 689 |
| Октобра 2009 | 686 |
| Октобар 2010 | 687 |
| Октобра 2011 | 689 |
| Октобра 2012 | 689 |
| Октобар 2013 | 690 |
| Октобра 2014 | 694 |
| Октобра 2015 | 696 |
| Октобра 2016 | 699 |
| Априла 2017 | 700 |
Просечна кредитна оцена према старости
Знатижељно је знати која генерацијска група има највише кредитних бодова, а која најниже?
| Генерација | Просечан ВантагеСцоре |
|---|---|
| Тиха генерација (пре 1946) | 729 |
| Баби Боомерс (1947 - 1966) | 703 |
| Ген Кс (1967-1981) | 658 |
| Ген И (1982-1995) | 638 |
| Ген З (после 1996) | 634 |
Сталан раст кредитних резултата са годинама није неочекиван. Старост рачуна је један од највећих фактора у вашем скору, па што сте старији, ваши рачуни ће вероватно бити старији. Плаћање на време и добро понашање су такође јаки показатељи.
Ако сте рођени 1998. године и управо сте прославили 20. рођендан, немогуће је да имате старији налог и да уопште можете да акумулирате много времена. Ваш резултат неће бити тако висок као неко ко има 20 година правовремених отплата (и не брините, зајмодавци то знају).
Просечни кредитни бодови по државама
Баш као што имамо различите трошкове живота широм нације, тако имамо и различита очекивања и кредитне бодове широм земље.
Држава може бити велика, са веома различитим економским и друштвеним подручјима, али је врло тешко рашчланити податке испод државног нивоа. Ипак, илустративно је прегледати где се налазе државе и где се ви, као становник, слажете.
| Држава | Просечан ВантагеСцоре |
|---|---|
| Аљаска | 668 |
| Алабама | 654 |
| Аркансас | 657 |
| Аризона | 669 |
| Цалифорниа | 680 |
| Цолорадо | 688 |
| Цоннецтицут | 690 |
| Округ Колумбија | 670 |
| Делаваре | 672 |
| Флорида | 668 |
| Георгиа | 654 |
| Хаваји | 693 |
| Иова | 695 |
| Идахо | 681 |
| Иллиноис | 683 |
| Индиана | 667 |
| Кансас | 680 |
| Кентуцки | 663 |
| Лоуисиана | 650 |
| Массацхусеттс | 699 |
| Мариланд | 672 |
| Маине | 689 |
| Мицхиган | 677 |
| Миннесота | 709 |
| Миссоури | 675 |
| Миссиссиппи | 647 |
| Монтана | 689 |
| Северна Каролина | 666 |
| Северна Дакота | 697 |
| Небраска | 695 |
| Нев Хампсхире | 701 |
| Њу Џерзи | 686 |
| Нови Мексико | 659 |
| Невада | 655 |
| Њу Јорк | 688 |
| Охио | 678 |
| Оклахома | 656 |
| Орегон | 688 |
| Пеннсилваниа | 687 |
| Род Ајланд | 687 |
| Јужна Каролина | 657 |
| Јужна Дакота | 700 |
| Теннессее | 662 |
| Текас | 656 |
| Утах | 683 |
| Виргиниа | 680 |
| Вермонт | 702 |
| Васхингтон | 693 |
| Висцонсин | 696 |
| Вест Виргиниа | 658 |
| Виоминг | 678 |
Миннесота је имала највећи кредитни резултат са просеком 709, док је Миссиссиппи имао најнижи са просеком од 647. Није велики опсег, али то није ништа.
Дистрибуције кредитних бодова
Ево нечег што је било фасцинантно - ако бисте морали да погодите где је највећа концентрација људи у дистрибуцији кредитних бодова, да ли бисте претпоставили да је при врху? Две највеће групе су оне у 750-799 и 800-850:
29,7% становништва има кредитни резултат изнад 750!
Проналажење вашег кредитног резултата
Има доста бесплатни начини да проверите свој кредитни резултат а мој омиљени начин је коришћење ЦредитВисе од Цапитал Оне. Доступан је свима и има највише функција. То није ФИЦО резултат (ВантагеСцоре), али за потребе праћења вашег кредита, то је довољно добро.
Ако желите да побољшајте свој кредитни резултат, наш пост објашњава корак по корак шта можете учинити да пронађете неко ниско висеће воће (идентификујте и оспорите све грешке или нетачности). Не морате да плаћате услугу (нити бисте требали, јер неки могу применити неке сумњиве тактике).
Како се слажете?
(ово ћемо ажурирати у будућности ако буде више информација о УлтраФИЦО резултат то долази ускоро)