ВисеБаниан Ревиев: бесплатни финансијски саветник

Октобра 2018. године, Акос Финанциал је пристао да преузме ВисеБаниан Холдингс и преименовао га у Акос Инвест. Већи део алата је остао исти, једноставно је унесен у бренд Акос Финанциал.

Робоадвисори су изузетно популарни ових дана. Вредност је врло јасна - платите мање таксе, остварите исте перформансе.

Најпопуларнији робоадвисори су компаније попут Беттермент и Веалтхфронт (читајте наше Веалтхфронт преглед). Отворите рачун, депонујете новац и они управљају портфељем у ваше име уз малу накнаду поврх основних трошкова улагања.

ВисеБаниан је сличан другим робоадвисорима, посебно са карактеристикама постављања циљева које подржавају његову тврдњу да је финансијски саветник, са једном другачијом - нултом надокнадом. Они су регистровани инвестициони саветник СЕЦ -а, члан ФИНРА/СИПЦ, и заштићен до 500.000 УСД од стране СИПЦ -а. Они су проверили све правне оквире и легитимни су.

Снимци екрана у овом посту су са демо налога са којим сам се играо. Сви бројеви које видите служе само у демо сврхе. Имам рачун за прави новац код ВисеБаниана, али снимци екрана нису од тога.

Отварање ВисеБаниан рачуна

Врло једноставно - ВисеБаниан тражи ваш рођендан, приход и нето вредност, ваш стил улагања (четири опције агресивности), када планирате да вам је потребан новац који улажете и како бисте се понашали да је ваша инвестиција изгубила 10% вредности.

Они постављају много питања везаних за ризик како би поставили вашу алокацију имовине. Имате класично, „шта бисте урадили да су ваше инвестиције изгубиле 10%“, као и друге, паметније, на пример колико бисте се кладили на преокрет новчића (главе добијате 10 УСД, репови губите 0 УСД; главе добијате 50 УСД, репове губите 20 УСД; главе добијају 100 долара, репови 50 долара).

Неколико ограничења за улагање рачуна - можете радити само лично посредништво, Ротх ИРА, СЕП ИРА или Традитионал ИРА. Минимални депозит је само долар и потребно је само неколико минута да отворите налог.

Стварање прекретница

Прекретнице су карактеристике ВисеБаниан -овог постављања циљева. Имате могућност избора:

• Буилд Веалтх-Ваш основни опорезиви брокерски рачун који се опорезује.
• Кишни дан - Фонд за хитне случајеве.
• Пензионисање - када престанете да радите, било да је то 65 или 35 година.
• Прилагођено - Прилагођени циљ „сачувај Кс до И датум“. (Кишни дан је врста прилагођене прекретнице)

Свака прекретница ће бити праћена промптом који вам помаже да израчунате како ћете можда морати да уштедите.

Препоручени циљ су тромесечни трошкови, за које су израчунали да су 6.250 долара. ВисеБаниан не прикупља довољно података да би тачно препоручио мету, што је у реду, али бих рекао да су 3 месеца вероватно прекратка. Волим да држим 6 месеци или више у фонду за хитне случајеве, а наши месечни трошкови су већи од 2.000 долара месечно. Опет, нисам овде ради савета за хитне фондове. 🙂

ВисеБаниан препоручује 15% акција, 85% портфеља обвезница (ово можете прилагодити), а затим започиње процес успостављања рачуна. Питају ме за први депозит, колико да уплатим, а математика ми је све израчуната, па сам за 18 месеци постигао циљ од 6.250 УСД. Тврдим да депонујем 500 УСД, а ВисеБаниан израчунава да морам да депонујем 70,75 УСД недељно да бих постигао свој циљ за 18 месеци (78 недеља). Учесталост депозита можете променити у месечне или тромесечне и ВисеБаниан ажурира износ.

Помоћу ових ажурирања видећете колико месеци сте покривени на основу онога што сте унели као приход. То је прилично глатко.

За оне који воде евиденцију код куће, то је 5518,50 УСД недељних депозита, 500 УСД почетних депозита, за укупно 6 018,50 УСД депозита са процењеном добити од 231,50 УСД да бих постигао свој циљ од 6,250 УСД.

Можемо оспорити предности улагања хитног фонда у неко друго време, мислим да је вредно видети систем на делу, а да се не заглави у претпоставкама и премисама за које се користи препоруке.

Уз новац можете подизати средства са рачуна, ажурирати депозите и све друго чега се сетите. Није закључано, али пореске импликације ваших потеза су ваша одговорност.

Преглед персонализованог портфолија

Освојио сам 9,1 (највећи је 10) у смислу ризика, што је значило мешавину 83% акција и 17% обвезница. Ризична 10 имала је однос 91/9, док је конзервативна 1 преокренула расподелу и била је 9/91.

Мој потпуни приказ је био:

• Америчке акције (ВТИ) - 49,64%
• Међународне развијене акције (ВЕА) - 26,89%
• Међународне акције у развоју (ВВО) - 6,2%
• Америчке корпоративне инвестиционе обвезнице (ЛКД) - 4,81%
• Краткорочне корпоративне обвезнице (ВЦСХ) - 0,35%
• Краткорочне обвезнице високог приноса (СЈНК) - 2,89%
• Државни трезори (ВГИТ) - 4,29%
• Америчке обвезнице заштићене инфлацијом (ТИП) - 3,43%
• РЕИТ (ВНК) - 1,50%

Сви они имају ниску цену Вангуард, СПДР и иСхарес ЕТФ -ови. Као што видите, листа ЕТФ -ова је велика и покрива скоро сваку класу имовине коју можете замислити. Просечан однос трошкова је низак, само 0,12%, што бисте очекивали ако је листа попуњена именима Вангуард, СПДР и иСхарес.

У случају да прилагодите своју алокацију (или кроз добитке и губитке стварне алокације се промене у односу на циљ), ваши нови доприноси се прилагођавају како би ваш портфељ био усклађен са том алокацијом. Рецимо, поједностављено, ви сте 80% акција и 20% обвезница. Ако то пребаците на 50% акција и 50% обвезница, следећи депозити ће бити тежи за обвезнице како би се алокација померила у правом смеру. Такође ће прилагодити ваш портфељ ако ваша издвајања премашују 5% од циља.

Како ВисеБаниан зарађује?

Остали робоадвисори наплаћују малу накнаду за управљање. Побољшање се наплаћује од 0,15% до 0,35% поврх основних трошкова улагања. Веалтхфронт наплаћује 0,25% на имовину изнад првих 10.000 долара уложених (15.000 долара за читаоце новчаника Хацк).

ВисеБаниан не наплаћује ништа - како? Они наплаћују накнаде за додатне услуге а ла царте, попут сакупљање пореских губитака.

ВисеХарвестинг, што ВисеБаниан назива њиховом услугом прикупљања пореских губитака, има годишњу накнаду од 0,25% опорезиве имовине која се наплаћује месечно, али је месечна накнада ограничена на 20 УСД. Друге компаније нуде прикупљање пореских губитака у свом основном пакету, али вам такође зарачунавају 0,35% до 0,25% годишњих накнада само за отварање рачуна.

Оно што ми се свиђа код ВисеБаниан -а

Прекретнице - о којима сам писао како изградити свој финансијски план без финансијског саветника и ово се осећа као одлично средство за извршење плана. Ти имаш флексибилност да бисте поставили различите циљеве (и променили назив, кликните на плаво поље када га постављате или било када након тога на контролној табли), а затим их видите на контролној табли сви уврштени у Преглед.

Свиђа ми се што је бесплатно и што плаћате за прикупљање пореских губитака, биће занимљиво видети које додатне функције додају и како се то наплаћује.

Коначно, и ово је минорно, али можете поседовати делимичне акције тако да се сав ваш новац уложи.

Оно што ми се није допало

ВисеБаниан каже да је то први бесплатни финансијски саветник и да се приближава употреби прекретница. Мислим да су прекретнице одлична идеја, али треба имати мало више о плановима.

На пример, сада му кажете да желите да уштедите 6,250 УСД за 18 месеци за хитни фонд. Велики!

Али шта ако не можете да депонујете 350 УСД сваког месеца (отприлике 6 250 УСД подељено са 18)? Систем ће вам показати како се ваша временска линија мења када ажурирате износ аутоматског депозита - лепа функција коју су недавно додали. Добро је видети како се ваше време за циљ мења на основу ваших финансијских могућности. Ако можете да уплатите само 100 УСД депозита сваког месеца, али морате да дођете до 6,250 УСД - временски оквир то одражава.

Такође, недостаје мало лепка да би се све добро повезало попут финансијског саветника. Контролна табла може вам приказати појединачне или заједничке прекретнице, али бих волео да видим како напредују различити прекретници, шта заостаје, шта је пред нама итд. Осећам се као да смо дошли до тачке у којој би то могао бити финансијски планер, али тренутно је то неколико корака даље.

Последње мисли

ВисеБаниан је још увек релативно мали. Према овом поднеску СЕЦ -а од раније 2016. године, они имају само око 90 милиона долара имовине под управљањем. Веалтхфронт и Беттермент управљају милијардама имовине. Једна реч опреза, не читајте превише у метрику имовине под управљањем - она ​​је секси ако сте почетни инвеститор, али није заиста релевантна за оно што било која од ових компанија покушава да уради.

У разговорима са Вицки Зхоу (суоснивач и су-извршни директор), један од њихових основних показатеља је број клијената (што је око 20.000). Циљ им је тај циљ јер се удварају људима који тек почињу са „штедњом и улагањем“ путовање. " То је један од разлога зашто је минимум само 1 УСД (недавно је смањен са 10 УСД на $1!). То такође значи да су фокусирани на потребе млађих инвеститора, а не на старије са потенцијално већим јајима и различитим потребама.

Такође, многе брокерске куће ушле су на тржиште робоинвестирања, попут Вангуардових услуга личних саветника и Интелигентних портфолија Цхарлеса Сцхваба. Биће занимљиво видети како ће се ово одиграти.

Погледајте ВисеБаниан