Ако желите да прочитате мој преглед о томе како ми је Персонал Цапитал помогао да управљам свим својим новцем, укључујући и инвестиције, за само неколико минута месечно, на правом сте месту.
Када сам тек почео да управљам својим новцем, све сам радио ручно у табели.
Сваког месеца бих се пријавио на сваки од својих рачуна и евидентирао стање на свом Рекорд нето вредности. Отишао бих на своје банковне рачуне, рачуне за инвестиције, рачун заједничког фонда, рачуне кредитних картица ...
Требало би ми читав сат да добијем сваки рачун. Било је толико лоше да сам почео да консолидујем и затварам рачуне само да скратим процес.
За врло кратак тренутак, пре много година, пробао сам Куицкен, а затим и Минт. Сви су били у реду - али нису се добро играли са мојим брокерским рачунима. На крају сам их напустио и вратио се на ручно пријављивање. (ако желите да напустите Куицкен, наставите да читате, видећете зашто ја наводе лични капитал као једну од најбољих алтернатива Куицкен -у)
Премотајте напред до данас и проводим само 15 минута сваког месеца управљајући својим новцем.
Само 15 минута сваког месеца плус још пет недељно довољно је да све буде у реду... а камен темељац тог система је алат који се зове Лични капитал.
Бесплатно је, добро је осмишљено и оно што је почело као пробно тестирање постало је моје трајно решење (то ми је омиљена од Минт алтернатива).
Лични капитал користим као начин за брзо прикупљање брокерских улагања и банковних података за себе Рекорд нето вредности, табелу коју користим за праћење нето вредности наше породице. Персонал Цапитал ће повући податке са сваког налога тако да не морам ручно да се пријављујем. Одваја се од других услуга јер дио управљања инвестицијама није накнадна замисао и потпуно је интегриран у систем.
Многи други алати започели су као буџетски алат који је додао и компоненту улагања. Лични капитал је почео као алат за улагање који се додао у буџетирање.
Испробајте лични капитал бесплатноПреглед садржаја
- О личном капиталу
- Процес регистрације
- Трансакције
- Праћење портфолија
- Не можете пронаћи своју институцију?
- Праћење друге неинвестиционе имовине
- Праћење холдинга криптовалута
- Бесплатан преглед портфеља
- Остали бесплатни алати
- Методологија улагања личног капитала
- Планер за пензионисање
- Финансијска мапа пута
- Лични капитални новац
- Додатне услуге
- Паметно повлачење
- Накнаде за лични капитал
- Лични капитал вс. Ковница: Да ли је лични капитал бољи од ковнице?
- Да ли је лични капитал сигуран?
- Шта треба да ради?
- Завршна реч
О личном капиталу
Персонал Цапитал је основан средином 2009. године са мисијом „бољих финансијских живота кроз технологију и људи." Недавно их је купио Емповер, који је други највећи пружалац пензија у Сједињеним Државама Државе.
Од априла 2021. они опслужују скоро 3 милиона регистрованих корисника (ја сам један од њих!) И управљају имовином од преко 18 милијарди долара за преко 27.000 клијената (то је оно што се плаћа за услугу, накнаде за ту управљану инвестициону имовину) - то је озбиљно готовином.
Посао има две компоненте: бесплатан алат за прикупљање личних финансија и плаћену саветодавну услугу. Овај преглед ће се односити само на страну алата за прикупљање података јер нисам користио плаћену саветодавну услугу.
Налази се у Калифорнији, основали су га Роб Фореггер, Билл Харрис и Лоуис Гаспарини. Билл Харрис је извршни директор Персонал Цапитал -а, а раније је био извршни директор Интуит, Паипал и неколико других финансијских услуга и компанија за обезбеђење.
Процес регистрације
Пријављивање је било брзо и имали су на располагању сваки мој рачун за повезивање, укључујући и моје планове Мариланд 529. Узми то Куицкен!
Трансакције
У ставци менија Трансакције ћете пронаћи алате за буџетирање које је Персонал Цапитал недавно додао. Ако сте користили Ковница или други алати за буџетирање, изгледаће познато.
Имате листу трансакција категорисаних у приходе и потрошњу, а затим рачуне.
Ево снимка графикона тока готовине са свим приходима:
Као и сваки алат, постоји неколико потешкоћа за прилагођавање након трансакције, посебно када преносите између рачуна, али то је брзо прилагођавање. Док то не учините, понекад добијете дивље луде бројке. 🙂
Праћење портфолија
Као што сам раније поменуо, Персонал Цапитал је започео са инвестиционе стране и тек је недавно додао скуп алата за буџетирање... па су портфолијски алати бољи. О томе нема спора.
Ево шта видим под Инвестирање -> Холдингс:
Овај снимак је снимљен поподне 31. октобра 2019. Тржиште се прилично померило ове године, али 90-ак дана изгледа да мало заостајем за С & П500. То је за очекивати јер мој портфељ није 100% С & П500, већ има проценат у другој имовини.
Картице Биланси и перформансе мање су занимљиве од картице Алокација:
Персонал Цапитал прикупља податке са свих мојих брокерских налога, под условом да је то само у Вангуард -у и Алли Инвест, и дајући ми потпуну анализу моје алокације. Могу да кликнем на једну од кутија и то ми може дати равномерну анализу:
Ако притиснете још један ниво, почиње да вам говори о стварном власништву и износима које имате.
Последњи забавни графикон који имамо су амерички сектори:
Не можете пронаћи своју институцију?
Ако имате проблема са проналажењем ваше финансијске институције, Персонал Цапитал можда још није додао додатну подршку за њих. Већ неко време моје посредништво није подржано (сада јесте), али постоје заобилазна решења.
Прво, можете проверити да ли се ваша установа можда зове нечим другим. Најбољи пример је Фиделити 401 (к) - испоставило се да се покреће кроз НетБенефитс. Ако имате Фиделити 401 (к), онда нећете пронаћи „Фиделити 401к“ у пописима рачуна - пише Фиделити (Сви рачуни осим 401к). За стварну Фиделити 401к биће вам потребна НетБенефитс.
Ако радите у Тектрону и желите да пронађете својих 401к за њих, то је Фиделити НетБенефитс Тектрон. Збуњујуће, али барем је ту!
Затим можете ручно додати хартије од вредности којима се тргује у портфељ који ће Персонал Цапитал пратити у ваше име. Дакле, претходно сам ставио све своје фондове. 100 акција Компаније И, 150 акција Компаније З итд. Први пут је незграпно, али онда се наставља нормално.
Праћење друге неинвестиционе имовине
Можете пратити „другу имовину“ попут уметности, аутомобила итд. - једноставно нема функционалности ажурирања јер не постоји централна база података о ценама за те врсте ствари.
Један изузетак су некретнине, које можете пратити до Зиллов -ове Зестимате:
Нисам сигуран како се осећам према Зиллов -овим Зестиматес -у као тачној мери (ево неких других бесплатни алати за кућну процену) али укључујем цену свог дома јер ми треба нешто да надокнадим хипотеку. Зиллов подаци за нашу кућу су погрешни (мисли да је то - кревети, кућа са 1,5 купатила - има више од 0 спаваћих соба и 1,5 купатила), али није ми довољно стало да прођем кроз процес ажурирања.
Друга кључна ствар је да не желим да на моју перспективу наше нето вредности утиче ова непознаница. Претпостављам да је задржао вредност коју смо му доделили приликом куповине, сада компензује хипотеку, и задовољан сам с тим. Имају функцију где можете повезати Зиллов процену (Зестимате), али ми то не радимо.
Ако улажете у некретнине, у изнајмљивање или на неки други начин, видим да је Зестимате мало вреднији јер ћете бити заинтересовани да означите његову вредност на тржишту (чак и ако је донекле измишљена једна).
Праћење холдинга криптовалута
Тренутно у бета верзији, Персонал Цапитал такође нуди могућност праћења ваших залиха криптовалута. Можете додати своје залихе криптовалута и они ће пратити цене на основу ЦриптоЦомпаре.
Прати се под „Остала средства“ и ручно уносите своје фондове, али ће се вредност аутоматски пратити. На пример, бирате своју размену, а затим валуту и износ који имате. Немам их, па су ово све лажне информације:
Ако имате криптовалуте, ово је згодан начин да их интегришете у своју контролну таблу. Мислим да још увек нема много других услуга, ако их има.
Бесплатан преглед портфеља
Када повежете 100.000 УСД или више у уложену имовину, можете добити бесплатан портфолио и лични финансијски преглед - обично вредан око 799 УСД. То је бесплатно и они ће боље погледати вашу финансијску ситуацију и могу вам помоћи да схватите да ли сте на путу да постигнете своје циљеве.
Они могу учинити све, од откривања да ли преплаћујете накнаде до изградње плана штедње на факултету, а све без икакве обавезе. То је фантастичан начин да још једном погледате своју ситуацију и видите да ли вам недостају места.
Одељак бесплатних алата нуди следеће:
- Провера улагања: С обзиром на оно што сте поделили приликом уписа, они би препоручили расподелу. Проширићу ово у наставку.
- Планер за пензионисање: Ово разматра да ли ће ваш тренутни темпо штедње бити довољан да подржи ваше пензионисање. То је заиста забаван алат са којим ћу морати да се играм још. (можете ли рећи да сам штребер за предвиђање/статистику?))
- Анализатор накнада 401к: Ово прегледава све стопе трошкова на вашим различитим рачунима и говори вам да ли плаћате превише. Велика већина наших поседа је у Вангуард фондови тако да овде нема много шта да се види.
- Саветник: Ово је страница на којој можете заказати позив уз плаћање само финансијског саветника. Накнада је годишња накнада и заснива се на имовини којом се управља.
- Инвестирајте сада: Овде бисте отишли ако желите да се упишете у њихову услугу.
- Истраживање и увиди: Назив за њихов блог.
Дакле, више на картици Провера улагања, ово ће узети ваш инвестициони профил и препоручити циљну расподелу. Ево моје:
Овде долази до ребаланса. Ако ствари нису у реду, важно је да се сваке године поново успостави равнотежа. Ово је добар подсетник.
Они такође нуде саветодавне услуге:
Нивои финансијских планова:
- Инвестициона услуга (до 200.000 УСД у уложену имовину) - Приступ бесплатним мрежним алатима и контролној табли плус тим за финансијско саветовање, портфељ ЕТФ -а са пореском ефикасношћу, динамички Тактичко пондерисање, савети од 401 хиљаде, токови готовине и увиди у потрошњу, приступ позивима 24 сата дневно, укључујући викенде и после радног времена
- Управљање богатством (200.000 долара - 1 милион долара у уложену имовину) - Све у Инвестиционој служби плус два наменска финансијска саветника, прилагодљиве појединачне акције и ЕТФ -ови, потпуни финансијски и пензиони план, Штедња и планирање 529 факултета, прикупљање пореских губитака и локација пореза, подршка финансијским одлукама (осигурање, финансирање куће, опције акција и Накнада)
- Приватни клијент (више од милион долара у уложној имовини) - Све у управљању богатством плус приоритетни приступ ЦФП® -у, саветници, инвестициони одбор и подршка, микс ЕТФ -ова за инвестициони портфељ, Појединачне акције и појединачне обвезнице (у одређеним ситуацијама), фактурисање на породичној основи, услуге приватног банкарства, некретнине, порези и наслеђе Конструкција; Донаторски саветовани фондови, Преглед приватног капитала и хеџ фонда; Стратегија одложене накнаде, сарадња адвоката за некретнине и ЦПА.
Персонал Цапитал је ангажовао саветнике из других фирми са значајним педигреом. Мој „додељени“ саветник је неко ко је раније био у Веллс Фарго Адвисорс - Привате Цлиент Гроуп. Био је члан одбора непрофитне организације, дипломирао је на престижном универзитету, а цео његов профил доступан је под Савети-> Саветници.
Када разговарате са саветником, разговараћете о свим стварима које очекујете од било ког другог финансијског саветника. Започинћете расправом о својим циљевима, толеранцији на ризик, будућим циљевима финансирања (попут куће или бебе), а затим изградите план који све то узима у обзир како бисте били финансијски спремни за будућност. Накнада за управљање је једноставна, само плаћате процентуалну накнаду на имовину под управљањем која почиње од 0,89%.
Закажите бесплатну консултацију већ данас
Методологија улагања личног капитала
Ако имате лични капитал управљати својим улагањима, њихова методологија је мешавина америчких акција и обвезница, међународних акција и обвезница, алтернатива, а затим готовине. Заснован је на академском истраживању и савременој теорији портфолија, коју је 1950-их развио економиста Харри Марковиц, добитник Нобелове награде. Нећу улазити у детаље, али идеја је да покушате уложити у ниску и негативно корелирану имовину како бисте могли максимизирати приносе уз смањење ризика.
Постоји идеја ефикасне границе - где можете максимизирати приносе за тај ниво ризика. Што више ризикујете, већи су и потенцијални приноси. Али желите да добијете расподелу имовине која максимизира ваш повраћај за ВАШ ниво ризика. Ако то не учините, остављате новац на столу.
Планер за пензионисање
Желим да мало зароним у Планер за пензионисање јер нуди предност коју неколико других алата за личне финансије добро ради - то је замена за Куицкенов алат за планирање животног века. Многи људи користе Куицкен'с Лифетиме Планнер за предвиђање пензије и даље, па је лепо видети неке од тих функција реплицираних у Персонал Цапитал -у.
Помоћу Планера за пензионисање постављате своје приходе - колико данас штедите, плус колико ћете примати у пензију из различитих извора попут пензије, социјалног осигурања, социјалног осигурања супружника (ако применљиво) итд. Затим постављате своје циљеве потрошње, који се могу понављати попут „потрошње за пензију“ или могу бити једнократни догађаји, попут плаћања образовања. Коначно, можете уредити њихове претпоставке - стопу пореза на повлачење, стопу инфлације, плус ваш животни век.
Тада ће вам Персонал Цапитал рећи да ли сте на путу да уштедите за ово, укључујући детаљну табелу новчаних токова која ће објаснити како би све требало да се одигра. То је добар начин да се сагледа цела предвиђена слика.
Кликните на „Како то могу побољшати?“ и добићете низ предлога, укључујући прилагођавање расподеле имовине, улагање више новца, продаја губитника компензованим добитницимаитд.
Финансијска мапа пута
Ново 2020., Персонал Цапитал је објавио нови алат за клијенте управљања богатством под називом Тхе Финанциал Роадмап. То је у суштини водич који идентификује теме о финансијском планирању на којима могу с вама радити укључују све, од анализе вашег осигурања до оптимизације пензије у добротворне сврхе давање. То је заиста исцрпна листа потенцијалних тема и морате одредити приоритете - осигуравајући да радите на стварима које су вам важне. Персонал Цапитал ће погледати ваше податке како би вам помогао са списком, али на крају одлучујете на шта ћете се фокусирати.
Док радите на разним задацима и извршавате их, трака напретка ће вас унапредити како бисте стекли осећај где се налазите. Постоји потпуна историја планирања која објашњава оно о чему се разговарало и препоручивало, што може бити драгоцено кад год је потребно да је поново прегледате у будућности. Помаже вам знати шта сте разматрали у време доношења одлуке, нешто што је изузетно тешко учинити много година касније.
Лични капитални новац
Персонал Цапитал Цасх је њихов рачун за управљање готовином на којем можете зарадити новац на готовини у личном капиталу. Ако одлучите да они управљају вашим новцем, можда нећете увек имати сву своју готовину на тржишту. Са Персонал Цапитал Цасх -ом, ваша готовинска средства зарађују мало камате. Његово ФДИЦ је осигурао до 1,5 милиона долара (преко великог броја партнерских банака које и саме имају 250.000 долара покривености ФДИЦ -ом), али је мало вероватно да ће вам икада бити потребан такав ниво покрића!
Додатне услуге
Поред алата, управљања богатством и финансијског саветника, они такође нуде помоћ у управљање три финансијска изазова са којима се желите суочити - 401 (к) расподела средстава, осигурање, и штедња на факултету.
Помоћу алокације средстава од 401к можете послати листу средстава од ваших 401к (или 403б или здравствени штедни рачуни) нуди и оне ће вам помоћи да одаберете опције које најбоље одговарају вашој стратегији.
Уз Осигурање, они прегледавају све ваше полице и откривају где би вам могло требати више осигурања или додају полисе које већ немате. Не продају вам осигурање, само ће вам рећи шта вам може затребати.
Коначно, уштеда за факултет може бити застрашујућа, али нуде подршку која демистификује све различите могућности штедње на факултету.
Паметно повлачење
Нова функција која је представљена крајем 2018. назива се Смарт Витхдравал. Доступно је само ако сте саветодавни клијент, па није бесплатно и нисам га користио из прве руке.
Колико могу закључити из маркетиншких материјала, алатка је замишљена као калкулатор за то када сте у пензионисање. Он ће прегледати цео ваш портфељ и рећи вам оптимални налог за повлачење како бисте искористили пореску ситуацију вашег портфеља. Узеће вам изворе прихода, ваше потребе за пензију и све ће вам то зацртати. Ако досегнете године када требате узети минималне дистрибуције захтева (РМД), алат ће то узети у обзир.
Будући да је ово доступно само саветодавним клијентима, ово је додатак раду са финансијским саветником са којим можете ионако разговарати о овим проблемима.
Накнаде за лични капитал
Лични капитал је бесплатан. Веб локација је бесплатна, мобилна апликација бесплатна и сви алати су укључени.
Слиједи модел „фреемиум“ гдје су алати потпуно бесплатни, али можете платити ако желите прилагођене инвестиционе савјете. Плаћате таксу само ако користите њихове саветнике и услуге управљања богатством.
Годишња накнада се заснива на имовини којом управљају:
Средства којима се управљаГодишња накнада
| 1 милион долара или мање | 0.89% |
| Првих 3 милиона долара | 0.79% |
| 3 - 5 милиона долара | 0.69% |
| 5 - 10 милиона долара | 0.59% |
| 10+ милион долара | 0.49% |
Лични капитал вс. Ковница: Да ли је лични капитал бољи од ковнице?
Лични капитал се много пореди са Минт.цом. Сматрамо да је Минт најбоља алтернатива личном капиталу када је у питању бесплатна апликација за буџетирање.
Минт је веома популаран алат за буџетирање и управљање новцем који је у власништву Интуита, креатора Куицкен -а и ТурбоТак -а (Куицкен је сада у власништву фирме за приватни капитал). У своје време, што се тиче управљања личним финансијама, ковница је била златни стандард за агрегацију. Лак је за употребу, укључује све ваше рачуне и може вам брзо дати широку слику ваших финансија.
Алати за буџетирање одлични су за некога ко жели да прати своје трошкове и боље се сналази у томе где иде њихов новац. Користио сам га годинама и гледао како сазрева из супер бесплатног алата који је ваше податке довео до онога што је данас.
Велика разлика је у томе што Минт долази по питању управљања са стране прихода и расхода. То је првенствено алат за буџетирање са робусним алатом који ће вам помоћи да надмашите своју потрошњу и сервисирање дуга. Мање је софистициран у одељењу за улагање, па су његови алати у том погледу ограничени.
Дакле, да ли је лични капитал бољи од ковнице? Лични капитал је бољи од Минт -а ако сте више фокусирани на улагање него на буџетирање. Ако тражите алат за буџетирање, Минт је бољи. (и ако желите да промените свој буџет, Треба вам буџет је још боље, али има 6,99 УСД месечне накнаде)
Минт је изграђен да буде буџетски алат, тако да његови алати за улагање нису ни близу. Лични капитал је изграђен као алат за олакшавање дугорочног планирања и улагања, а алати за буџетирање су додани касније. Велики ударац против Минта је то што постоји врло ограничена услуга за кориснике... али је бесплатна (у великој мери подржана огласима) па не можете очекивати телефонску подршку која ради 24 сата дневно. То је неразумно.
Ако сте у тренутку када тражите своја улагања и потребан вам је алат за управљање портфељем (И пристојна апликација за буџетирање), лични капитал би вам боље одговарао. Такође је бесплатно, па нема штете ако покушате.
Да ли је лични капитал сигуран?
Као што сте и очекивали, безбедност је изузетно важна и требало би да постоји код сваког софтвера који чак и завирује у ваш новац. Лични капитал користи шифровање на нивоу банке АЕС-256 и има двофакторска аутентификација.
Персонал Цапитал ће од вас захтевати да региструјете сваки уређај који користите и повремено ће од вас захтевати да их поново региструјете како бисте били што је могуће сигурнији.
Унутрашње контроле су још једна јака страна - ниједан запосленик нема приступ вашим подацима, а подаци о вашем налогу су шифровани и ускладиштени у Иодлее -у. Иодлее је у ту сврху покренуо много података других компанија (они су дуго подржавали Минт -ове податке), а имају и јаку енкрипцију.
Питали смо др Џејмса Кертиса, професора ИТ -а и сајбер безбедности на Универзитету Вебстер, за његова размишљања о безбедности и облаку:
Облак генерално није ништа мање или сигурнији од сопственог мрежног система стандардне организације. Сви рачунари, складишне платформе или преносни системи имају исте рањивости, при чему су људи највећа појединачна рањивост од свих елемената ризика. Коришћење стандардних безбедносних процедура најбоља је пракса за добављаче услуга облака попут Амазона, и они су прилично добри умеју да обезбеде да су у складу са овим најбољим праксама и стандардима, као што су стандарди НИСТ за сајбер безбедност.
Верујем да постоји једно забрињавајуће подручје које је више питање перцепције него било шта друго - чињеница да је власник података немају директну контролу над подацима јер се ослањају на модел оријентисан на услугу склапањем уговора са услугом у облаку провајдер. Дакле, у суштини добављач облака тражи од власника података да им „верује“ како би њихови подаци били безбедни.
Мислим да ово није проблем са реномираним добављачем услуга у облаку, већ је то фактор ризика који би организације требале узети у обзир приликом одлучивања о предају своје податке добављачу услуга у облаку, посебно ако сматрају да су њихови подаци толико осетљиви да им је потребна строжа контрола над њима стандард.
Што се тиче компанија од поверења као што су Минт и Персонал Цапитал, он дели:
На неки начин ово је слично питању управљања ризиком безбедности у облаку. Иако бих рекао да су угледне компаније попут Интуита да су сопствене Минт подједнако поуздане као и пружаоци услуга у облаку попут Амазона, и да су у складу са истим безбедносним стандардима и најбоље праксе, постоји друга врста ризика повезана са овим апликацијама јер су то софтверске апликације које захтевају највише нивое заштите ради заштите података. Многи проблеми са услугама у облаку везани су за пренос и складиштење података, док су финансијски апликације попут Минт -а и Персонал Цапитал -а су подложније ризицима од стране хакера који циљају на појединачне кориснике или организације.
Око 80% безбедносних ризика повезано је са софтвером система, хардвером, медијима за пренос итд. Све док се корисник придржава стандардних безбедносних протокола као што су заштита лозинком, заштитни зид и надгледање вируса и менаџмента и других сродних одбрана од сајбер безбедности, ове финансијске апликације су сигурне као и сваки други уобичајени ток апликације
Ниједан систем није 100% сигуран, али овај је прилично близу. Зарањамо много дубље сигурност и сигурност података у Персонал Цапитал -у и осећају се сигурни у своје системе и процесе.
Шта треба да ради?
У првом издању овог прегледа имао сам проблема са повезивањем са ТрадеКингом јер је ТрадеКинг имао другачији систем аутентификације. Моје прво решење је било да све своје поседе ставим у портфолио, а Персонал Цапитал их је засебно пратио. Алли Банк је стекла ТрадеКинг, претварајући га у Алли Инвест, и сада се све аутоматски прати без заобилазног решења.
Не можете да увезете историјске податке, па добијате само месец дана историје на основу тога када сте се пријавили. Не можете увести податке из Куицкен -а нити их отпремити из историјских преузимања из финансијских институција. Прилично сте имали од тренутка када се пријавите (око месец дана пре тога, на основу начина на који ваше финансијске институције извештавају о подацима). То је познато ограничење и не постоји план за додавање историјске подршке за податке у будућности.
Алатке за буџетирање захтевају више посла, али су релативно нове, па очекујем све веће болове. Побољшаће се, али и даље ми даје потребно знање, месечне вредности прихода и расхода, чак и ако је категоризацији потребно више практичне помоћи.
Завршна реч
Одмах, Лични капитал је мој алат за избор када је у питању управљање новцем и улагањима. У овој фази мог живота, инвестиције постају све значајнији део наших финансија, па је видљивост у том подручју кључна.
Лични капитал
БЕСПЛАТНО
Оцена производа
9.5/10
Снаге
- Лако за постављање
- Богати алати за анализу улагања
- Интуитиван дизајн и кориснички интерфејс
Слабости
- Алат за буџетирање треба побољшати
- Нема историјских података (ни увоз није могућ)