ТАмерички Завод за статистику рада процењује да Американци мењају посао око 10 пута у доби од 18 до 42 године. Да су мењачи послова имали рачун од 401 хиљаде на само половини тих позиција, то би представљало значајно управљање новцем изазов: више редундантних инвестиционих портфолија и брдо извода рачуна и инвестиционе документације за сортирање кроз.
Једно флексибилно решење за поједностављивање задатка је консолидација имовине под једним кишобраном рачуна путем преласка 401 хиљаде на ИРА. Понуђена од многих финансијских институција, превраћајућа ИРА може вам помоћи да усмјерите своја улагања у јединствени план расподеле имовине. (Запамтите: Поред 401 хиљаде, ово може укључивати и 403 б, 457, пензионе планове, једноставне и СЕП ИРА -е)
Ако вам се допао овај чланак, обавезно погледајте: Како пребацити 401к у Ротх ИРА, Консолидујте пензиону имовину са Супер ИРА -ом, Како извршити дистрибуцију у служби 401к док још радите.
401к до Ролловер ИРА -е нуде широк спектар погодности
У поређењу са пензионим рачунима које спонзорише послодавац, ИРА са преласком на другу страну може да пружи шири избор инвестиционих избора и већу флексибилност за планирање дистрибуције. Узмите у обзир следеће предности које ИРА превртања нуди над плановима које спонзорише послодавац:
- Поједностављено управљање инвестицијама. Можете користити једно превраћање ИРА -е за консолидацију имовине из више од једног плана пензионисања. На пример, ако још увек имате новца у неколико различитих пензионих планова које спонзорише неколико различитих послодаваца, можете сву ту имовину пребацити у једну погодну ИРА -у за превртање.
- Више слободе избора, контроле. Коришћење ролловер ИРА -е за управљање имовином за пензионисање након напуштања посла или пензионисања је стратегија доступна свима. У зависности од финансијске институције која пружа преусмеравање ИРА -е, могли бисте имати на располагању широк спектар инвестиционих избора који ће вам помоћи да испуните своје јединствене финансијске циљеве. Као власник рачуна ИРА, развијате прецизну мешавину улагања која најбоље одражава вашу личну толеранцију ризика, филозофију улагања и финансијске циљеве.
- Флексибилније одредбе дистрибуције. Док правила о дистрибуцији интерне пореске службе за ИРА генерално захтевају од власника рачуна ИРА да чекају до 59½ године за повлачење новца без казни, постоје различите одредбе које се односе на посебне околности. Ове одредбе су често шире и лакше се користе од плана послодаваца Правила повлачења 401 хиљада потешкоћа.
- Вредне карактеристике планирања имања. ИРА су корисније у планирању имовине од планова које спонзорише послодавац. ИРА имовина се генерално може поделити на више корисника, од којих сваки може користити планирање структуре као што је растегнути концепт ИРА-е за одржавање управљања инвестицијама које су погодне за порезе током њиховог доживотни. Осим тога, правила ИРС-а сада дозвољавају појединцима да преусмере средства са пензионог рачуна спонзорисаног од компаније у Ротх ИРА-у, чиме се додатно побољшавају аспекти планирања имовине при преласку ИРА-е. Поређења ради, дистрибуције корисника из планова које спонзорише послодавац углавном се узимају у паушалним износима као готовинска плаћања.
За ефикасно превртање потребно је пажљиво планирање
Постоје два начина за извршавање превраћања од 401к на ИРА - директно или индиректно. Важно је да разумете разлику између ова два начина, јер би могли бити порезних последица и додатних препрека ако нисте опрезни. Са директно превртање, финансијска институција која води пензиони план вашег бившег послодавца једноставно пребацује новац директно у вашу нову ролловер ИРА -у. Не морате да бринете о порезима, казнама или роковима.
Са индиректно превртање, ви лично примате новац из свог старог плана и преузимате одговорност за депоновање тог новца са 401к у ИРА при превртању. У овом случају, добили бисте чек који представља вредност имовине у плану вашег бившег послодавца, минус обавезно задржавање савезног пореза од 20%. Можете избећи плаћање пореза и било каквих казни при индиректном превртању ако положите новац на нови налог за превртање у року од 60 дана.
И даље ћете морати да плаћате порез по одбитку од 20% и потенцијалне казне из свог џепа, али порез по одбитку ће бити признат када поднесете редовни порез на приход, а вишак износа ће бити враћен теби. Ако дугујете више од 20%, мораћете да платите додатну уплату приликом подношења пореске пријаве.
Потенцијалне недостатке ИРА превртања
Иако постоје многе предности консолидованог преласка ИРА -е, треба имати на уму неке потенцијалне недостатке. Имовина већа од милион долара у ИРА -и може се узети за подмиривање ваших дугова у одређеним сценаријима личног банкрота. Имовина у плану који спонзорише послодавац не може се лако узети у многим околностима.
Такође, са традиционалним ИРА превртањем, морате почети са дистрибуцијом до 1. априла у години након што навршите 70½ без обзира да ли настављате са радом или не, али планови које спонзорише послодавац не захтевају дистрибуцију ако наставите да радите и раније тог доба. (Ротх ИРА не захтевају од власника да узима дистрибуције током свог живота.)
Упамтите, закони који регулишу пензиону имовину и опорезивање су сложени. Осим тога, постоје многи изузеци и ограничења која се могу применити на вашу ситуацију. Пре него што донесете било какву одлуку, размислите о разговору са финансијским саветником који има искуство у помагању људима у структурирању планова за пензионисање.