Шта је рачун за управљање готовином?

Да ли сте приметили скорашњи пораст броја „рачуна за управљање готовином“?

Ако вам је израз нов, нисте сами. За њих сам сазнао тек пре неколико недеља и фасцинантне су. Технички то нису банковни рачуни. Предузећа која их имају нису банке. Обично су то неке друге врсте финансијских компанија попут робо-саветника или брокерске куће или чак компаније за рефинансирање студентских кредита.

Ако то нису банковни рачуни, које су то ствари?

Шта је рачун за управљање готовином?

Услови за сваки налог могу бити различити, али основна идеја је иста. Имате компанију која је „лице“ рачуна и банку, или низ банака, које пружају стварни банковни рачун.

Оно што добијате је рачун за чишћење депозита. Њиме управља Служба за чишћење осигураних депозита мреже (ИНД), а ваш новац се повремено уплаћује на ваше банковне рачуне. ИНД води Промонтори Интерфинанциал Нетворк, иста компанија која води ЦДАРС.

На пример, са Беттермент Цасх Ресерве, „лице“ је Беттермент. Постоји седам партнерских банака (Тхе Банцорп Банк+, Барцлаис Банк Делаваре, Цитибанк, Н.А., Цросс Ривер Банк, ХСБЦ Банк УСА, Н.А. Стате Стреет Банк анд Труст Цомпани и Веллс Фарго Банк, Н.А.) које пружају банкарске услуге услуге. Банке са којима сарађују су оне које нуде ФДИЦ осигурање, због чега добијате 1.000.000 УСД осигурања ФДИЦ -а. То је 250.000 долара по банци у четири.

СоФи Монеи је рачун за управљање готовином који има ФДИЦ осигурање до 1.500.000 УСД - то само значи да имају шест банака партнера. СоФи Монеи није ништа „бољи“ или „лошији“ због већег осигурања ФДИЦ -а, они само имају више партнерских банака. (ево списка СоФи добродошле бонус промоције)

Кључна ствар коју треба тражити су погодности рачуна. Већина њих ће имати високу каматну стопу, без минимума рачуна и без накнада за рачун.

ФОМЦ је смањио стопу федералних фондова од 10/30 и банке одговарају. Неке од виших стопа на доњој листи још нису ажурирале своје стопе, па их не бих сматрао равноправнима.

Ево цена објављивања:

• Андо Монеи - до 5%
• Беттермент Цасх Ресерве - 0,30% АПИ
• Робин Худ - 0,30% АПИ
• Алли Банк - 0,50% АПИ (за референцу, ово је штедни рачун на мрежи)
• Вангуард Федерал Фунд за тржиште новца (ВМФКСКС) - 0,01% АПИ (в/ 0,11% однос трошкова)
• СоФи Монеи - 0,25% АПИ
• Лични капитал - 0,05% АПИ
• Варо Монеи - 3,00% АПИ (до 10.000 УСД, али има и друге услове за добијање ове веће стопе)
• Иотта Савингс -0,20% АПИ (стопа не укључује аспект штедње везан за награду))
• Стопа федералних фондова – 0.00-0.25%

Као што видите, они су упоредиви или нешто виши од оног што бисте видели мрежни штедни рачун. Имам Алли Банк као референцу за интернетске банке и Вангуард Монеи Маркет Фунд, што је њихова забава, као референцу за посредништво.

Вангуард Фонд за тржиште новца није осигуран од стране ФДИЦ -а, покривен је СИПЦ.

„Необично“ покриће осигурања од стране ФДИЦ -а

Постоји један проблем који морате знати о рачунима за управљање готовином. Када је новац код партнерске компаније, ваш новац НИЈЕ осигуран од стране ФДИЦ -а јер партнер није банка. Новац се редовно уплаћује на банковни рачун (обично свакодневно, али варира), али када је у партнерској компанији, још није осигуран ФДИЦ.

Ако је партнер посредник, ваша средства су заштићена СИПЦ осигурањем. СИПЦ осигурање је слично ФДИЦ осигурању, осим за посреднике.

Ако партнер није посредник, не постоји савезни програм у који партнер може да плати да вас заштити.

Кључне предности

Кључне предности рачуна за управљање готовином су оно што очекујете од онлине штедње и текућих рачуна ПЛУС шта год партнер понуди. То је додатна вредност.

Желите:

• Конкурентна каматна стопа
• Нема минималних салда, нема накнада за одржавање рачуна
• Врло мало других накнада, ако их има
• Свестрана мобилна апликација
• Дебитна картица, потенцијално са новчаним наградама

Кључни недостаци

Иако оне нуде веће каматне стопе, није добро место за дугорочну уштеду новца. То није ударац посебно против рачуна за управљање готовином, већ против идеје да би вам чак икада требало 250.000 долара осигурања ФДИЦ -а, а камоли милион долара. Тај новац би требао бити уложено у берзу или ставити у а различите врсте сигурног инвестиционог средства.

Никада нећете видети физичке гране, па ће вам недостајати неке функције које нуди физичка локација. Међутим, већина ће вам надокнадити трошкове банкомата да то надокнадите.

Такође никада не налетите на 6 лимит преноса за штедне рачуне. Прописи налажу банци да ограничи број трансакција на штедном рачуну. Ако пређете шест, често ћете бити упозорени, а понекад и кажњени. Ако то радите пречесто, банка може затворити ваш рачун. То је само за штедне рачуне, можете обављати трансакције колико год желите на текућем рачуну. Рачуни за управљање готовином такође нису ограничени.

Обично не постоје други банкарски производи. Нема тржишта новца, нема потврда о депозиту, нема кредита итд.

Ако већ имате рачун у партнерској банци, подлеже истом ограничењу ФДИЦ -а. На пример, ако користите Робинхоод и већ имате Цити налог са 250.000 УСД - достигли сте границу. (и честитам! требало би да преместите тај новац!) У неким случајевима можете одредити партнерску банку коју користите како не бисте прекорачили ограничења.

Поближе погледајте неколико програма

Ево погледа на четири рачуна за управљање готовином како бисте стекли осећај шта добијате:

Робинхоод Цасх Манагемент

Робинхоодов рачун за управљање готовином нуди 0,30% АПИ и узима сву неинвестирану готовину на ваш Робинхоод рачун. Ово је слично рачуну за брисање код било ког другог посредништва. Оно што је занимљиво је да брокерске куће које нуде бесплатне трговине често не плаћају камату на стање готовине јер ту камату држе као приход. Овај приход од камата помаже у надокнађивању прихода које не књиже од трговања.

У Робинхоод -у имају 5 партнерских банака па добијате 1,25 милиона долара осигурања по основу страних инвестиција. Банке су Веллс Фарго, ХСБЦ, Голдман Сакс, Цитибанк, Америчка банка и Банка Барода. Не постоје минимални рачуни, накнаде за одржавање и накнаде за трансакције у иностранству. Такође нуде дебитну картицу Мастерцард и 75.000 банкомата.

Робинхоод вам даје бесплатну акцију када отворите брокерски рачун.

СоФи Монеи

СоФи Монеи је тренутно доступна, па вам чак дају и 100 УСД ако имате 1.000 УСД или више у укупним трансакцијама директног депозита у било ком узастопном року од 30 дана до 30. септембра 21. СоФи је започео као компанија за студентске кредите, а СоФи Монеи је рачун за управљање готовином са 1.000.000 долара осигурања ФДИЦ -а. На њиховој Виса дебитној картици нема накнада за рачун, нема минимума рачуна, нити се наплаћују накнаде за иностране трансакције. Они ће надокнадити све накнаде за банкомате све док је банкомат део мреже Виса, Плус или НИЦЕ. Они такође нуде личне чекове, плаћање рачуна и трансфере са рачуна.

Ево нашег детаљног прегледа о СоФи Монеи за више детаља.

Беттермент готовинска резерва и провера

Беттермент Цасх Ресерве је њихов рачун за управљање готовином са високим приносом и постоји засебна компонента провере. Готовинска резерва (уштеда) има до 1.000.000 УСД осигурања ФДИЦ -а (4 партнера), док Чекинг има само 250.000 долара (1 партнер, нбкц Банк). Нема такси, нема минимума, а накнаде за банкомате се рефундирају широм света.

Наш преглед Беттермент Цасх Ресерве расправља о овоме више.

Иотта Савингс

Иотта Савингс је а штедни рачун повезан са наградом где добијате ниску основну стопу од 0,20% АПИ, али постоји недељна лутрија. За сваких 25 УСД које уплатите, добијате повратну карту за недељно извлачење. То је попут лутрије на којој се извлаче бројеви (један по ноћи, плус "Повербалл" попут Иоттабалла у недељу). Што више бројева поклопите, већу награду ћете зарадити те недеље.

Када се пријавите преко пријатеља (као што сам ја), добићете једнократни бонус од 100 карата за извлачење следеће недеље.

Набавите 100 улазница за Иотта Савингс

Да ли је ово сигурно?

Једини потенцијално „небезбедан“ аспект је недостатак осигурања ФДИЦ -а пре него што преусмере средства у партнерску банку. За компаније са СИПЦ осигурањем сте на сигурном. Они који немају покриће су мало ризичнији.

Нисмо прошли кроз финансијски период у коме су ове компаније тестиране, али имам проблема са замишљањем сценарија у којем бисте изгубили новац. С тим у вези, одаберите партнера са СИПЦ осигурањем или пренесите мање износе како бисте умањили ризик.

Рачуни за управљање готовином су лепа еволуција у банкарству и надам се да ћу их видети више за компаније које раде занимљиве ствари!