Ево овог броја који би требало да дефинише вашу вероватноћу неплаћања кредита, али не укључује ништа о вашој способности плаћања. То нигде не укључује приход. Не укључује ваше обавезе по основу дуга (попут најамнине). Не укључује никакве трендове, на пример ако ваш кредит опада или расте.
То је само један статички број... и не само то, све је у негативности.
Ако добијете прљавштину, само једном, то боли.
Тај број, 813, је мој кредитни резултат према извештају Цредит Висе од компаније Цапитал Оне (ево листе места на којима можете добити легитимно бесплатан кредитни резултат).
Имају симулатор кредита и ево како се тај број променио са овим негативним ставкама:
- Дозволите да један рачун постане у кашњењу 30 дана – 712 (-101)
- Дозволите да један рачун постане у кашњењу 60 дана – 672 (-141)
- Дозволите да један рачун постане деликвент 90 дана – 648 (-165)
- Дозволите свим рачунима да касне 30 дана – 627 (-186)
- Дозволите свим рачунима да касне 60 дана – 580 (-233)
- Дозволите свим рачунима да касне 90 дана – 551 (-262)
- Одузмите ми имовину – 755 (-58)
Јао. На срећу, чак и ако се пријави негативна ставка... то не траје вечно. Чак и најгоре ствари су нестале у једној деценији.
Сада, са било којом од ових ставки, негативан утицај је највећи убрзо након пријављивања негативне ставке. Како време пролази, утицај негативних информација се прилично брзо смањује до те мере да можда неће утицати ни на ваш кредит упркос томе што су наведени.
Тешки упити - 2 године
Тешки упити су они од поверилаца који желе да продуже кредитне картице, кредитне картице, банке итд. Негативни су јер је неко ко тражи кредит из многих извора вероватно ризичнији, али нису ни близу лоши као остале ставке на овој листи.
Изузетак од овога су они класификовани као „упити за куповину по стопи“, попут груписања упита за хипотеке, ауто или студентске кредите. Можете затражити понуде од три банке за хипотеку, али кредитни модели знају да ћете добити само једну, не можете добити три хипотеке. Ако се пријавите за три кредитне картице, могли бисте добити три кредитне картице, а тиме и ризичније. Они третирају ове групе као мањи од стварног збира упита.
Тешки упити остају на листи 2 године, али њихов утицај се релативно брзо смањује. Пре шест месеци отворио сам нову пословну кредитну картицу (само 1 упит) и своју кредитни резултат се већ вратио у своје бивше домете. (било је 820 пре истраге, после је пало на 803, а сада је на 813)
Негативне информације о рачуну - 7 година
Ако пропустите уплату, то се евидентира на индивидуалном рачуну. Та негативна информација остаће на вашем рачуну 7 година од датума када је пријављена. Ако пропустите низ уплата, али су тада биле текуће, пада 7 година након првог пропуста. Ако затворите рачун, рачун ће остати на вашем кредитном извештају до истека периода од 7 година, када ће бити уклоњен.
Многе компаније неће пријавити уплату ако касни мање од 30 или 60 дана. Скоро сви ће то пријавити ако касни 90 дана. Утицај пријављеног кашњења од 30 дана смањује се прилично брзо, али нема начина да се квантификује колико брзо се смањује.
Један од начина да га уклоните је да натерате повериоца да га уклони. Већ сам раније, у одраслом добу, пропуштао плаћања и био сам успешан у питању да ли се то може уклонити из моје евиденције, јер се то никада раније није догодило. Већина компанија за издавање кредитних картица, поготово ако сте дугогодишњи клијент без историје пропуштања плаћања, радо то чине.
(Колико вреди, налог са само позитивним подацима биће уклоњен из ваше историје 10 година након што га затворите)
Рачуни за прикупљање - 7 година + 180 дана
Рачун за наплату је случај када не успевате да извршите плаћања толико дуго да га поверилац прода компанији за наплату. У овом тренутку ће остати у вашем извештају 7 година плус 180 дана од тренутка када је рачун пријављен као неликвидан. Није од када је послато у збирке, већ је од првог пута касно пријављено.
Неки наплатитељи ће покушати да „поново постарају“ дуг или да учине да изгледа као да је дуг у кашњењу касније него што је први пут пријављен. То раде зато што:
- Компаније за наплату дугова продаваће ваш дуг једно другом за центе по долару,
- Неки од њих су мање скрупулозни... Кладим се да сте шокирани сазнањем,
- То им даје више времена и полуге да вас натерају да то платите.
Чак и ако отплатите дуг, он се неће уклонити са вашег рачуна! Плаћена наплата је боља од неплаћене, али лошија него да немате збирку на првом месту. 🙂
Да бисте га уклонили, потребно је да сакупљач пристане на а Платите за брисање. У замену за отплату неког или целог дуга, желите да вам сакупљач пошаље писмо за плаћање брисања. Напишите све у писаној форми пре него што предате новац и обавите домаћи!
(ако сте већ платили и изненађени сте што није искључено, можете затражити од сакупљача писмо добре воље да уклоните предмет)
Стечај - 7 или 10 година
Постоји неколико врста банкрота и сви се уклањају након 10 година од датума подношења. Неки се уклањају 7 година након подношења пријаве.
Стечајеви у Поглављу 13, који се називају реорганизацијски стечајеви, могу остати присутни 10 година, али већина агенција ће их уклонити након 7. Поглавље 13 је стечај у којем имате сталне приходе и радите на плану отплате дијела или свих дугова у року од 3-5 година.
Поглавље 7 је потпуна ликвидација у којој продајете све, али брише ваше необезбеђене дугове, попут кредитних картица и медицинских дугова. Ови ће увек остати 10 година.
Грађанске пресуде - 7 година
Грађанске пресуде су једноставно дугови настали као резултат судске пресуде и када некоме дугујете новац на основу пресуде, агенције за кредитно извештавање ће то навести у вашем кредитном извештају. Чак иако ти одмах отплатити дуг, и даље је на попису јер је у неком тренутку ова обавеза постојала и потенцијално је зарачуната камата. Када платите, постаће задовољавајућа пресуда, али и даље остаје у вашем извештају.
Федерална заложна права - 7 или 10 година
Иако ретко, пореско заложно право су једна од најгорих негативних ставки у вашем извештају (поред банкрота) јер могу трајати толико дуго. Они остају у вашем извештају 10 година од датума подношења. Једном када га отплатите, они остају само 7 година од датума подношења.
Ако никада раније нисте чули за ово, то је зато што се може издати када дугујете федералне порезе веће од 10.000 долара. Порезна управа ће вам издати Обавештење о савезном пореском залогу, ставити је на вашу имовину, а затим ће бити наведена у вашим кредитним извештајима.
Ако добијете ударац са заложно право савезног пореза, можда ћете моћи да га повучете (након постизања договора) путем Иницијативе за нови почетак - конкретно Образац 12277, Захтев за повлачење. Ово је брже од чекања да отпадне.