Иако се ових дана много расправља о здравственом осигурању, друга врста осигурања која постаје све важнија је осигурање за дугорочну његу. Многи се могу запитати да ли морају да купе осигурање за дугорочну негу.
Погледајмо чињенице, а затим размотримо опције.
Преглед садржаја
- Зашто вам може бити потребно осигурање за дуготрајну негу
- Одлучујући фактор: активности за свакодневни живот
- Колико кошта дуготрајна нега?
- Како функционише осигурање дуготрајне неге?
- Колико кошта осигурање за дуготрајну његу?
- Када купити осигурање за дуготрајну његу
- Где купити осигурање за дуготрајну негу
- Да ли треба да купите осигурање за дугорочну негу?
Зашто вам може бити потребно осигурање за дуготрајну негу
Иронично, један од разлога зашто је дуготрајна њега све чешћа је то што људи живе дуже. Како медицинска технологија напредује, људи често живе много година чак и са хроничним здравственим стањима.
Ти услови могу на крају доћи до тачке у којој ћете ви или ваша вољена особа морати да будете премештени у установу за негу.
Према
Канцеларија помоћника секретара за планирање и евалуацију (АСПЕ), агенција америчке владе, просјечан мушкарац има скоро 47% шансе да му у неком тренутку у животу затреба дуготрајна њега. Осим тога, он ће у просеку провести 3,2 године у тој бризи.Статистике су за жене још веће (вероватно због дужег животног века), али просечна жена има скоро 58% шансе да јој у неком тренутку током живота затреба дуготрајна нега. У тој бризи ће провести у просеку 4,4 године.
Постоје различите врсте установа за дуготрајну негу. На пример, ако сте у могућности да се бринете о себи, али више волите помоћ у близини, можете остати у установи за помоћ. Тамо можете живети независно, али имати различите услуге, укључујући припрему оброка, одржавање куће, прање веша и медицинско особље на лицу места.
Међутим, ако нисте у могућности да се бринете за себе, вероватно ћете морати да се преселите у установу за старе.
Одлучујући фактор: активности за свакодневни живот
Скуп смерница, који се назива и Активности свакодневног живота, или АДЛ -ови, могу установити потребу за старачким домом.
То укључује:
- Купање - Способност да се очистите и изводите активности његовања попут бријања и прања зуба.
- Одијевање - Способност да се сами обучете без муке са дугмадима и затварачима.
- Еатинг - Способност да се прехраните.
- Трансферинг - Могућност ходања или кретања са кревета у инвалидска колица и назад.
- Тоалет - Способност уласка и изласка из тоалета.
- Континенција - Способност контроле функција бешике и црева.
Ако не можете сами себи пружити две или више ових основних услуга, можда ће бити потребан старачки дом.
Колико кошта дуготрајна нега?
Постоји једна несрећна стварност у вези са дуготрајном негом: то је скупо!
Колико ће коштати зависи од тога где живите и од типа објекта који ће вам требати. У наше сврхе, хајде да радимо само са националним средњим трошковима.
Према Генвортх -ово истраживање трошкова неге 2019 национални месечни средњи трошкови дуготрајне неге су следећи:
- Нега код куће: Услуге домаћица, 4.290 долара (51.480 долара годишње)
- Нега у кући: помоћник за кућно здравље, 4.385 УСД (52.620 УСД годишње)
- Заједница и живот уз помоћ: Дневна њега одраслих, 1.625 УСД (19.500 УСД годишње)
- Заједница и помоћ уз живот: Дом за помоћ, 4.051 УСД (48.612 УСД годишње)
- Објекат старачког дома: Полу-приватна соба, 7.513 УСД (90.156 УСД годишње)
- Објекат старачког дома: Приватна соба, 8.517 УСД (102.204 УСД годишње)
Једна чињеница коју је важно знати је да су то само средњи трошкови на нивоу целе земље. Цена може драматично да варира у зависности од тога где живите. У неким од држава са вишим трошковима, требало би да предвидите много веће стопе. На пример, приватна соба у старачком дому у Конектикату у просеку кошта 13.916 долара месечно. То је 166.992 долара годишње.
Ако имате значајан шестоцифрени инвестициони портфолио, можда ћете себи удобно приуштити новац већина опција дуготрајне неге све док живите у држави у којој су трошкови близу медијана. Међутим, ако је потребан боравак у старачком дому, трошкови лако могу премашити 100.000 долара годишње.
Пошто већина људи нема неколико стотина хиљада долара уштеде и улагања, осигурање дуготрајне неге постаје критичан. Чак и ако имате значајну имовину, боравак у установи неколико година могао би брзо исцрпити вашу уштеду.
На пример, један четворогодишњи боравак у старачком дому може лако коштати више од 400.000 долара.
Како функционише осигурање дуготрајне неге?
Растућа потреба за дуготрајном његом-у комбинацији са астрономским трошковима-постаје мјесто гдје се јавља потреба за дугорочним осигурањем. Дакле, шта је осигурање дуготрајне неге и како оно функционише?
Као и све полисе осигурања, осигурање дуготрајне његе пружа одређене специфичне бенефиције унутар јасно дефинисаних граница. Другим речима, било би погрешно претпоставити да можете да купите политику дуготрајне неге која ће омогућити неограничено плаћање за неограничени дуготрајни боравак.
На пример, типична политика дуготрајне неге ће поставити одређени максимални дневни додатак. Можда ћете моћи да изаберете 100 УСД, 150 УСД, 200 УСД, 250 УСД или више; али што је већа дневна накнада, већа ће бити и премија.
Политике дуготрајне неге такође имају максималан број година у којима можете примати бенефиције. Ово може да се креће између две године и пет година, иако су три или четири године типичне. Опет, што је дужа исплата накнаде, премија ће бити већа.
Будући да трошкови дуготрајне његе расту, као и готово сви трошкови здравствене заштите, већина политика ће такође укључивати одредбе о заштити од инфлације. Ово се обично поставља на 3% годишње. У зависности од стварне стопе инфлације, то може, али и не мора бити довољно.
За већину људи који ће изабрати најповољнију политику дуготрајне неге, планови могу деловати више као примарни извор финансирања дуготрајне неге, али захтевају одређени допринос из личних финансијских средстава осигураника ресурса.
Колико кошта осигурање за дуготрајну његу?
Готово је немогуће генерализовати трошкове осигурања за дуготрајну негу. Да бисмо вам дали представу о распонима, ослањаћемо се на признате податке које је издала Америчко удружење за дуготрајно осигурање за 2012. Можете бити сигурни да су премије знатно веће у 2020.
Удружење нуди следеће примере сценарија:
Слободна особа, старости 55 година: Са дневном надокнадом од 150 УСД, периодом бенефиције од три године и 3% годишњом заштитом од инфлације, премије се крећу између најнижих 1764 УСД и високих 3,446 УСД. Просек је 2.007 УСД годишње.
Брачни пар, сваки по 55 година: Уз дневну надокнаду од 150 УСД, период бенефиције од три године и 3% годишњу заштиту од инфлације, премије се крећу између најнижих 2.080 УСД и високих 4.824 УСД. Просечно је 2.466 долара годишње.
Брачни пар, сваки 60: Са дневном надокнадом од 150 УСД, периодом бенефиције од три године и 3% годишњом заштитом од инфлације, премије се крећу између најнижих 2.794 УСД и максималних 5.637 УСД. Просечно је 2.794 долара годишње.
Као што можете закључити из описа сваког примера политике, нећете нужно бити покривени под свим околностима. На пример, свака полиса даје дневну корист од 150 УСД, што износи 54,750 УСД годишње. То ће покрити само половину просечне цене старачког дома од 100.000 УСД+. Такође, свака политика је ограничена на само три године. Ако сте дуже у установи, ваше бенефиције ће истећи и мораћете да платите из свог џепа.
Када купити осигурање за дуготрајну његу
Технички, што раније у животу будете могли да купите полису, премија ће бити јефтинија. То не значи нужно да покриће морате купити у двадесетим или тридесетим годинама. Што дуже имате политику на снази, више премија долара ћете потрошити да је платите током живота.
За већину људи куповина осигурања за дуготрајну његу догађа се око 50. То може бити дијелом зато што у тим годинама почињете размишљати о потреби осигурања за дугорочну његу. То може бити и зато што је то тачка у животу у којој просечна особа има финансијска средства да приушти покриће.
Политику бисте требали добити ако: а) имате могућности да је платите и б) сматрате да постоји разумна шанса да ће вам у будућности требати дуготрајна нега.
Што се тиче цене, приступачност је изузетно важна. Ако сте у могућности приуштити да политика остане на снази само 10 година, а ваша потреба за дуготрајном његом се јави за 15 година, политика ће престати и неће вам исплаћивати бенефиције. Морате бити сигурни да ћете моћи да држите политику на снази до краја живота.
Није тако лако утврдити да ли ћете имати потребу за дуготрајном негом. Много тога се може одредити тренутним стањем вашег здравља, као и здрављем чланова ваше породице. Ово је лакше утврдити како старите. Међутим, ризик од чекања много старијих од 60 или 65 година је већи, јер се потенцијал за развој хроничне болести повећава са годинама.
Где купити осигурање за дуготрајну негу
Због непредвидивих будућих трошкова дуготрајне његе, број осигуравајућих компанија које нуде полисе значајно се смањио у последње две деценије. Тамо где је око 100 компанија понудило политике 2000. године, листа је од тада смањен на око 15 компанија.
Будући да је број компанија ограничен, а прихватање тешко загарантовано, најбоља опција је да радите са посредником у осигурању који је специјализован за полисе осигурања за дугорочну негу.
Посредник може одредити ваше потребе и сва ограничења која имате. Наоружани тим подацима, он или она могу радити на подношењу ваше пријаве компанији или компанијама које ће је највероватније одобрити. То би такође могао бити најбољи начин да се добије најисплативија комбинација предности и нивоа премије.
Да ли треба да купите осигурање за дугорочну негу?
Осигурање за дуготрајну негу није обавезно. Али нема сумње да је то веома пожељно. Трошкови дуготрајне неге нису само високи, већ су и све већи. Како генерација Баби Боом -а - највећа генерација у историји САД - прелази у старије доба, потражња ће се вероватно повећати.
Успостављање политике барем ће осигурати да ћете бити збринути у време када можда нећете моћи да се бринете за себе.
То је тежак позив и већина људи не воли да то чини. Пажљиво процените своју способност да приуштите премије, као и вероватноћу да ће вам можда бити потребна нега. Ако то можете себи да приуштите, а мислите да ће вам вероватно затребати, свакако бисте требали добити политику.