Вероватно највећа корист од ануитета је чињеница да вам може исплатити приход до краја живота. Чак и ако живите толико дуго да потпуно исцрпите средства у плану, осигуравајуће друштво ће вам наставити исплаћивати сваке године.
Али шта се дешава ако је мало вероватно да ћете живети 20 или 30 година? Шта ако очекујете да ћете живети само 10 година, или можда чак пет? Ово може бити могућност ако имате здравствено стање које ће вам вероватно скратити живот. Из тог разлога, индустрија осигурања нуди оштећен возач ризика да идете заједно са вашим ануитетом.
Шта је особа са оштећеним ризиком и како то функционише?
Ренте се обично подешавају на обезбедити приход у пензији. Просечна особа може да очекује да има 65 година, што је најчешћа старосна граница за одлазак у пензију живе још 20 до 30 година. То значи да ће им требати приход који ће трајати толико дуго, а који ни у једном тренутку неће пресушити.
Али не могу сви очекивати да ће живети неколико деценија након одласка у пензију. Ако имате неку врсту нарушеног здравственог стања, то вам може скратити животни век. Шта се дешава ако се уместо да живите још 20 година или више, од вас очекује да живите само још 10 година?
Као што је то обично случај са ануитетима, неискоришћена средства у плану прибећи ће осигуравајућем друштву. Ово је заправо компромис да се уравнотежи могућност да ћете наџивети вредност свог ануитета. А ако не очекујете да ћете живети најмање 20 година, ануитет може бити губитак.
Али то је сврха смањеног ризика јахач конкретно адресе.
Ако имате здравствено стање или повреду за коју се очекује да ће вам скратити животни век, ослабљени возач ризика је одредба која ће убрзати исплату прихода у ануитету. Једноставно речено, примаћете веће исплате прихода засноване на очекиваном животном веку, с обзиром на здравствено стање које имате.
То значи да ћете заиста примати веће исплате од особе исте старости која нема здравствено тегобе. Алтернативно, јахач вам може дати право на исте исплате прихода које би добила здрава особа, али бисте за ануитет платили мање.
Јахач резултира краћим роком исплате прихода за ануитет, што омогућава или веће исплате или нижу премију.
Ако одлучите да додате оштећеног јахача ризика, ваша рента ће бити медицински осигурана (то обично није потребно за већину врста ануитета). Осигуравајуће друштво ће обавити медицинску процену како би утврдило утицај вашег здравственог стања на очекивану дуговечност. Они ће користити ову процену да утврде вашу оцењена старост (погледајте следећи одељак како ово функционише).
Оцењена старост ће бити нешто мање од нормалне дуговечности за ваше године. Тхе осигурање компанија ће тада заснивати период исплате прихода на том узрасту. Будући да ће то бити краће него што би био случај за потпуно здраву особу, осигуравајуће друштво ће бити у могућности да смањи премију или повећа годишњу исплату прихода.
Возач са оштећеним ризиком се обично додаје у непосредни ануитет, што као што назив имплицира, је ануитет који почиње исплаћивати приход чим је премија ануитета плаћена.
Шта је умањени ризик?
Умањени ризик је свако здравствено стање или сродни фактор који може смањити вашу дуговечност. Будући да постоји обиље доступних података, утицај уобичајених здравствених стања може се процијенити са високим степеном тачности.
Ово може укључивати здравствена оштећења попут болести срца, рака, можданог удара, алкохолизма, леукемије, цирозе јетре, високог крвног притиска, леукемије и многих других здравствених стања.
Али осим здравствених стања које можда имате, осигуравајуће друштво ће проценити и друге факторе ризика у одређивању степена умањеног ризика. Ти услови могу укључивати:
- Одређена понашања у начину живота, као нпр употреба дувана, конзумација алкохола и употреба дрога
- Генетски фактори, укључујући породичну историју великих болести
- Историја безобзирне вожње, укључујући превелики број несрећа, навода и прекршаја при кретању
- Учешће у опасним хобијима, попут падобранства, дубокоморског риболова, планинарења и било које друге активности која носи повећан ризик од преране смрти
- Опасна занимања, попут полиције и ватрогасаца, грађевински радови и покривање кровова
- Историја путовања у стране земље за које се сматра да су опасне
Аннуити Ридер Ратед Аге
Ваша хронолошка старост је ваша стварна старост заснована на вашем родном листу. Али ваша оцењена старост је нешто попут ваше биолошке старости - то јест, то је ваша старост заснована на стварном физичком стању. Заправо се разликује код већине људи, јер чак и мала оштећења или предности могу или повећати или смањити ваш животни век.
Али ако имате признато и хронично здравствено стање, индустрија осигурања може да процени, на основу актуарске евиденције, вашу оцењену старост. На пример, ако имате 65 година и имате озбиљно срчано обољење, осигуравајућа компанија би вам могла доделити старосну доб од 75 година.
Ако се од вас очекује да доживите 85 година ако сте потпуно здрави, компанија би на основу вашег здравственог стања утврдила да ћете вероватно живети још само 10 година.
Предности ослабљеног ризичног јахача
Као што сам већ написао, примарна корист ослабљеног возача ризика је та што може довести до веће исплате прихода него што би здрава особа примила или платила мању премију да би купила исту исплату прихода као здрава особа.
Схвативши да особа нарушеног здравља неће живети колико је здрава особа, па ће, према томе, добијати исплате прихода за мање времена, осигуравајуће друштво може убрзати те исплате, што резултира већим годишњим приход. Што је већи ризик који представља ваше здравствено стање, већа је вероватноћа да ће годишње исплате прихода бити веће.
Ово функционише у потпуно супротном смеру од традиционалног животног осигурања. На пример, ако сте пушач и желите да купите полису животног осигурања, премија ће вам бити наплаћена више. Алтернатива би била куповина много мање полисе животног осигурања за исту годишњу премију.
Али ако имате ренту са оштећеним ризичним јахачем, пушење ће вам користити. Будући да статистички указује на краћи животни век, осигуравајуће друштво ће вам моћи обезбедити веће годишње исплате прихода.
Највећа корист ослабљеног возача ризика је она која се не може знати у време када узимате ануитет. То је могућност да ћете живети дуже него што осигуравајуће друштво очекује, и стога, прикупите више у исплатама прихода него што сте платили за премију да бисте купили ануитет у Прво место.
Ово заправо није ретка ситуација. Многи људи живе дуже од очекиваног живота, упркос нарушеном здрављу. Део разлога су побољшања у медицинском третману. Нови лекови или хируршке методе могу продужити живот особи чак и ако имају озбиљан здравствени проблем.
Сасвим је могуће да чак можете живети пуним животом упркос здравственом стању. А ако то учините, добићете много више од ренте него што сте уплатили у њу.
Осигуравајућа друштва су заправо свесна ове ситуације. То је разлог зашто релативно мали број осигуравајућих компанија нуди ослабљеног возача ризика. С обзиром на то да се животни век, генерално, повећавао и да су медицинска технологија и третмани били који се стално побољшава, сасвим је могуће да неко са озбиљним здравственим стањем може да живи много дуже од очекиван.
Цена оштећеног ризичног јахача
Додавање ослабљеног јахача ризика вашем ануитету може коштати између 0,50% и 1,50% ваше вредности ануитета на годишњој основи. Дакле, ако се очекује да ће трошкови вашег возача бити 1,00%, а ваш ануитет ће обезбедити годишњи повраћај од 6,00%, заправо ћете добити повраћај од 5,00%, нето од трошкова ослабљеног возача ризика.
Зашто бисте желели да свом ануитету додате оштећеног ризика
Ако имате ануитет или планирате да га купите, а имате велико здравствено оштећење, онда ће вредан разматрања бити угрожен возач ризика. Пошто ће вам ануитет исплатити доживотни приход, јахач ће вам понудити већу годишњу исплату прихода на основу вашег очекиваног краћег животног века.
То не само да ће вам помоћи да брже опоравите трошкове ануитета, већ вам може пружити и додатни приход за помоћ при медицинским рачунима и одређеним опцијама лечења, попут кућне неге.
Обавезно урадите анализу трошкова и користи са својим агентом осигурања како бисте утврдили да ли ће ослабљени возач ризика бити од помоћи у вашој ситуацији.