За оне од вас који се пензионишете и који сте довољно срећни да буду покривени пензијским планом са дефинисаним бенефицијама, једна од одлука коју може се суочити са питањем да ли да узмете своју бенефицију као низ месечних исплата (ануитет) или као паушалну дистрибуцију.
Неки од вас који су раније радили за послодавца са пензионим планом такође би се могли суочити са сличном одлуком. Одређени број компанија ће повремено тражити од бивших запослених да откупе пензију. Или ануитетом ће управљати трећа страна, као што је осигуравајуће друштво, или ће од бивших запослених бити затражено да одмах узму паушал. Имајте на уму да са неким променама у начину на који ће се исплате обрачунавати почевши од 2017. године, ови откупи могу постати мање уобичајени.
Када разматрамо опцију паушалног износа у овом чланку, претпостављамо да ће паушални износ бити пребачен на рачун ИРА-е како би се очувала природа новца са одложеним порезом.
Паушални износ вс. Ануитет
Без обзира да ли одлазите у пензију или размишљате о понуди за откуп, питање да ли ћете своју бенефицију узети као ануитет или паушални износ може бити компликовано.
Неки од фактора које треба узети у обзир приликом доношења ове одлуке укључују:
-
Коју другу имовину за пензију имате?
- 401(к) и слични планови за пензионисање
- Опорезива улагања
- Интересовање за посао
- Хоћеш ли бити испуњава услове за социјално осигурање?
- Да ли сте покривени другом пензијом?
- Да ли ће исплате из ове пензије укључити потенцијал за повећање трошкова живота ако остварите ренту? Напомена: Ово је ретко када се ради о пензији од послодавца у приватном сектору и чешће код пензија из јавног сектора.
- Да ли вам је пријатно да управљате паушалним износом и/или радите са финансијским саветником у кога верујете?
- Каква је ваша тренутна пореска ситуација и каква су ваша очекивања у будућности?
Фактори који фаворизују ануитет
Ток исплата ануитета може понудити тампон против будућих падова на берзи. Исплата пензија је обавеза вашег послодавца. Ако фирма из приватног сектора не испуни ову обавезу, може бити доведена до банкрота.
Ако вам је непријатно да сами улажете у паушалну дистрибуцију, ануитет би могао бити боља алтернатива. Ако већ радите са финансијским саветником од поверења, паушални износ би могао бити добра опција. Међутим, многи финансијски саветници траже могућности да „ухвате“ клијенте у реду за велико преокретање пензионог плана.
Неки од ових саветника су одлични и заиста стављају интересе својих клијената на прво место. Постоје и други случајеви предаторских преокрета у којима су бескрупулозни финансијски саветници уложили своје клијенте у врло упитна улагања. Надајмо се да ће нова фидуцијарна правила Министарства рада смањити већину ових упитних преокретања.
Узимање опције ануитета може имати смисла ако имате значајно јаје које се састоји од других рачуна за пензионисање, као што су 401 (к), ИРА и други. Ануитет се може посматрати као још један облик диверсификације. Неки финансијски саветници понекад рачунају месечне уплате као још један облик фиксног прихода. Ово вам може омогућити да додијелите већи дио свог портфеља дионицама у пензији и да и даље одржавате ниво ризика од пада у складу.
Фактори против опције ануитета
Ако је ваш послодавац била компанија из приватног сектора, мало је вероватно да постоји било какво прилагођавање трошкова живота да би се потенцијално неутралисала инфлација. У зависности од ваше укупне ситуације, ово може или не мора бити разлог за избегавање ануитизације, али то треба узети у обзир.
Ако је ваш бивши послодавац у приватном сектору и упадне у финансијске проблеме, неке од ваших исплата могу бити угрожене. Тхе Пенсион Бенефит Гуаранти Цорпоратион (ПБГЦ) је владина јединица која је заштитни механизам за приватне послодавце који не испуњавају своје пензијске обавезе. Ови послодавци плаћају годишњу премију осигурања ПБГЦ-у.
Међутим, постоји ограничење у висини месечне накнаде коју ће ПБГЦ покрити. Ако сте високо зарађивали са великим месечним примањима, могли бисте да примате смањену накнаду у поређењу са оном коју сте зарадили према формули пензије вашег послодавца.
Исплата пензија вам неће дозволити да оставите наследство, ако је то ваша жеља. Када ви (и ваш супружник, ако сте у браку и одаберете опцију заједничког и преживелог) умрете, исплате бенефиција престају. За разлику од налога као што је ИРА, не постоји могућност прослеђивања новца који је остао на рачуну вашим наследницима након ваше смрти.
Паушални износ Прос
Ако сте искусан инвеститор или радите са финансијским саветником од поверења, можда јесте може боље да ради са паушалним износом који се пребацује на ИРА него прикупљањем тока месечних Плаћања.
Можете оставите сав новац који је остао у вашој ИРА вашим наследницима тако што их именује за кориснике. Поред тога, остаје вам више опција, као што је могућност конверзије неког или целог новца у Ротх ИРА.
Ако ваша месечна пензија прелази границе ПБГЦ-а, али узимате паушални износ, не морате да бринете ако ваш бивши послодавац упадне у финансијске потешкоће.
Све у свему, имате већу флексибилност у погледу вашег финансијског планирања. На пример, они који и даље раде после 70½ година могу пређите преко 401 (к) њиховог тренутног послодавца (ако је дозвољено) ИРА-и путем паушалног износа, како би се избегло преузимање захтеване минималне расподеле тог новца док још ради.
Паушални износ Цонс
Главна препрека узимања паушалног износа од ваше пензије је то што ће, када се уложи, овај новац бити подложан успонима и падовима берзе.
Резиме
За оне од вас који су довољно срећни да буду покривени пензијом са дефинисаним бенефицијама, можда ће вам се понудити могућност избора између традиционалног месечног ануитета и паушалне исплате која се може пребацити на ИРА. Обе опције имају предности и недостатке, тако да је паметно да у потпуности испитате обе приликом доношења одлуке.