Маја пита:
„Да ли је боље прво отплатити студентске кредите или хипотеку? Тражим свог брата који је узео 80.000 долара студентских кредита пре око 20 година и отплатио само око 10.000 долара. Недавно је купио кућу у јужној Калифорнији и узео хипотеку на 30 година која би могла износити чак 400.000 долара. Не знам камате које плаћа на ове дугове. Мислим да би прво требао отплатити студентске кредите јер је укупан дуг мањи, старији и не може се отпустити у стечају. Шта мислиш?"
Хвала на питању, Маја! Ова дилема је уобичајена, посебно сада када је већина савезних студентских кредита у аутоматском издржавању од 13. марта до 30. септембра 2020. године због економских олакшица повезаних са коронавирусом. То значи да милиони зајмопримаца студентских кредита одједном имају могућност да престану са плаћањем без њих неповољне финансијске последице, попут оштећења њиховог кредита или наплате додатних камата или накнаде.
Ако имате квалификоване студентске кредите и суочавате се са финансијским тешкоћама због пандемије или другог изазова, можда ћете бити захвални што су вам плаћања обустављена. Али ако су ваше финансије у добром стању и немате никаквих опасних дугова, попут високо кредитних картица или кредита, можда се питате шта да радите са додатним новцем. Да ли бисте га упркос стрпљењу, на хипотеку или на неки други рачун послали на студентске кредите?
6 корака да одлучите да ли ћете прво отплатити студентске кредите или хипотеку
Хајде да погледамо како да приоритетно одредите своје финансије и мудро искористите своје ресурсе током пандемије. Овај план у шест корака ће вам помоћи да донесете паметне одлуке и постигнете своје финансијске циљеве што је брже могуће.
1. Проверите своју уштеду у хитним случајевима
Иако многи људи прво питају који дуг да отплате, то није нужно право питање. Уместо тога, смањите и размотрите велику слику свог финансијског живота. Одлично место за почетак је преглед ваше уштеде у хитним случајевима.
Ако сте током пандемије претрпели губитак посла или пословног прихода, вероватно сте добро упознати са колико или колико мале уштеде имате. Али ако у последње време нисте размишљали о својој готовинској резерви, време је да је поново процените.
Имати новац за хитне случајеве је толико важно јер вас спречава да се задужите. Чува вас током тешких финансијских проблема или ако имате значајне неочекиване трошкове, попут поправке аутомобила или лекарског рачуна.
Колико вам је хитних уштеда потребно за свакога је различито. Ако сте једини хранитељ велике породице, можда ће вам требати већи финансијски јастук од једне особе без издржаваних лица и пуно могућности за посао.
Добро правило је да акумулирате најмање 10% вашег годишњег бруто прихода као новчану резерву. На пример, ако зарадите 50.000 долара, поставите себи циљ да у свом фонду за хитне случајеве задржите најмање 5.000 долара.
Можете користити другу стандардну формулу засновану на просечним месечним животним трошковима: Додајте своје основне трошкове, нпр храну, становање, осигурање и превоз и све помножите са разумним периодом, као што је три до шест месеци. На пример, ако су ваши животни трошкови 3.000 долара месечно и желите тромесечну резерву, потребан вам је новчани јастук од 9.000 долара.
Ако немате нулту уштеду, почните с малим циљем, попут уштеде 1 до 2% прихода сваке године. Или можете почети са малим циљем попут 500 или 1000 долара и повећавати га сваке године све док не добијете здраву количину новца за хитне случајеве. Другим речима, можда ће бити потребне године да се прикупи довољно уштеде, и то је у реду - само почните!
Осим ако Мајин брат нема довољно новца у банци да издржава њега и остале зависне чланове породице преко а финансијске кризе која траје неколико месеци, не бих препоручио отплату студентских кредита или хипотеку рано. Ваше финансијско благостање зависи од тога да ли имате новца за удобно подмиривање својих животних трошкова, а не од тога да зајмодавцу платите пре рока.
Ако имате довољно уштеде за хитне случајеве да бисте се осећали сигурним у својој ситуацији, наставите са читањем. Рад на следећа четири корака помоћи ће вам да одлучите да ли ћете прво отплатити студентске кредите или хипотеку.
Прочитајте више о Монеи Гирл…
О томе Лаура Адамс
Лаура Адамс је стручњак за личне финансије и награђивана ауторка више књига, укључујући Монеи Гирл'с Смарт Мовес то Рицх Рицх. Њен најновији наслов, План без дугова: Како се извући из дуга и изградити финансијски живот који волите, је ново издање Амазона бр. Лаура је била домаћин Монеи Гирл, најбоље оцењеног недељног подцаста, од 2008.
Лаура се често цитира у националним медијима и објављена је на НБЦ, ЦБС, АБЦ, ФОКС, Ал Јазеери, Блоомбергу, НПР, МСН, УСА Тодаи, Тхе Валл Стреет Јоурнал, Тхе Нев Иорк Тимес, УС Невс анд Ворлд Репорт, Цонсумер Репортс, Форбес, Монеи Магазине, Киплингер'с Хуффингтон Пост и многи други радио, штампани и онлине пословнице. Од 2013. обавила је више од 1.000 интервјуа за медије.
Милиони лојалних слушалаца и читалаца имају користи од њених практичних савета. Њена мисија је да помогне више од 100 милиона ученика и потрошача да живе богатије животе путем свог подцаст -а, говора, портпарола, наставе и заговарања.
Лаура је магистрирала на Универзитету у Флориди. Живи у Аустину у Тексасу са супругом и њиховом жутом лабораторијом.