Одрастао сам на Лонг Исланду у близини кампуса Стони Броок Стате Университи у Нев Иорку. Живели смо петнаестак минута од разних плажа и пристаништа. С времена на време, шетали бисмо по доковима и гледао бих све ове прелепе чамце који само клецају у води.
Никада нисмо поседовали чамац. Нисмо познавали никога ко је имао брод. Али у једној од ових шетњи сећам се да ми је тата објашњавао да би ти бродови понекад могли да коштају милионе долара. Истакао би неколико који коштају више од наше куће - концепт који је вероватно одушевио мој крхки мали ум.
Затим је бацио бомбу - неки од тих бродова од милион долара имали су особље. Људи који су живели на броду и бринули се о њему.
Било шта што ми је остало на уму било је одушевљено.
То је једна од највећих ствари која раздваја богате и нас остале. Можда ћете унајмити услугу чишћења сваке недеље или две. Ауто можете одвести у аутопраоницу. Можда бисте имали предузеће за уређење травњака да вам покоси травњак и среди грмље. Немате стално запослену службеницу, батлера или баштована.
Најближи људи којима је помоћ на пуно радно време најближа је дадиља која чува вашу децу.
То је само половина једначине. Део који већина људи не види нема никакве везе са управљањем свакодневним операцијама. То је у управљању богатством. Особље које чува и повећава њихово богатство... то је разлика која заиста мења игру. Богатство је тешко стећи, а још теже очувати.
Када спакујете ово двоје заједно, добићете оно што је познато као „породична канцеларија“. Ако имате довољно новца (100 милиона УСД+), можете запослити особље за своју породичну канцеларију. Ако то не учините, можете направити приближну апроксимацију за далеко мање.
Преглед садржаја
- Породична канцеларија
- Подршка из дана у дан
- Плаћања рачуна
- Заказивање послова
- Услуге консијержа
- Управљање богатством
- Будите свој властити портфолио менаџер
- Будите свој саветник за богатство
- Закажите догађаје управљања богатством
Породична канцеларија
Када имате много новца, почињете да размишљате о томе да ваш новац има животни век.
Пословични долар у џепу могао би да живи са вама неколико сати, све док га не потрошите на ручак, или би могао да живи са вама док не умрете. Критично је важно шта радите са тим новцем, како се бринете за њега.
Ту долази породична канцеларија.
Замислите да вредите милијарде. Једном када бисте купили све што сте икада пожелели, и даље би вам остало милијарде. Има долара који не само да ће вас наџивети, већ и вашу децу. И њихова деца. И њихов.
Кад имате милијарде, можете и често бисте требали платити некоме да умјесто вас управља тим новцем. Можете платити да неко плати особи која управља тим новцем уместо вас.
То је породична канцеларија. То је компанија, која је само правни омотач око групе људи која управља вашом имовином.
Породична канцеларија има две главне функције:
- Подршка из дана у дан - функције административне подршке као што су плаћање рачуна, одржавање кућа за одмор.
- Управљање породичним богатством - одржавање и повећање богатства кроз управљање инвестицијама, планирање некретнина и банкарство.
Већина онога што доле приближавам води се према овом одличном Бела књига Цредит Суиссе. Ово није водич за постављање или копирање породичне канцеларије, то је водич за људе да приближе функције породичне канцеларије према потреби.
Подршка из дана у дан
За богате, свакодневна подршка значи осигурање плаћања свих рачуна, заказивање услуга и све радове на одржавању на вријеме.
Ако сте посједовали неколико кућа за одмор, бродове и врхунска возила, ова врста подршке је кључна. Ако сте мислили да одржавање једног дома одузима много времена, замислите неколико! Сада додајте брод или два и то је више од посла са пуним радним временом.
На срећу обичних људи, многе од ових ствари се могу аутоматизовати и данас ћете научити како.
Плаћања рачуна
Плаћање рачуна је скоро 100% аутоматизовано аутоматским задуживањем са нашег текућег рачуна Алли Банк.
Након цртања нашег мапа финансијске мреже, Обновио сам га тако да је Алли постала моје средиште. Сав приход текао је на тај текући рачун и сви трошкови су плаћени са тог рачуна. Једини задатак који морам да урадим је да одржим минимални баланс тако да ме трансакција никада не затекне.
Имамо два месечна рачуна - режије и наше кредитне картице.
За наше комуналије користимо плаћање рачуна како је иницирано на страни банке. Плаћање рачуна је невероватно и ако нисте повезали своје рачуне са својим текућим рачуном, сада је време за почетак.
Наш добављач електричне енергије, БГ&Е, послаће Алли рачун са роком плаћања. Савезник ће ме обавестити да су примили рачун и да је сада постављено да се плати на дан доспећа. Са моје стране нема интервенције. Све што примам су е -поруке.
За рачуне који не нуде аутоматско задуживање ослањам се на ручно плаћање рачуна на мрежи. Ручно плаћање рачуна на мрежи поставља минуту за сваки рачун, али можете извршити плаћање у неколико секунди. Боље је пронаћи вашу чековну књижицу, написати чек, пронаћи коверту, адресирати коверту, ставити печат, а затим је оставити у поштанском сандучету (укуцавање тога ме уморило). И штеди вам цену марке.
Подесите аутоматско задуживање кад год је то могуће и ручно плаћање рачуна ако нема других опција.
За кредитне картице имамо потпуно подешено аутоматско плаћање, а то покреће компанија за кредитне картице. Све што радимо је да добијемо изјаву путем е -поште, коју можемо скенирати за све лажне трансакције (ово није сасвим тачно, чешће прегледавам трансакције путем Лични капитал).
Сви остали рачуни у нашем домаћинству ће се директно задужити са рачуна савезника, путем АЦХ -а, или ће се наплатити на кредитној картици (наша Кредитна картица Соутхвест Рапид Ревардс).
Ако ваш текући рачун не нуди бесплатно плаћање рачуна, пронађите нову банку. Ово је карактеристика налога коју морате имати.
Заказивање послова
Први алат који вам је потребан је бесплатан - Гоогле календар. Користите га за заказивање свих годишњих прегледа, тунела итд. тако да се тачно сећате када то требате учинити.
Немамо куће за одмор, бродове или врхунске аутомобиле, али имамо базен. Планирамо да наш базен буде затворен 15. септембра сваке године јер знамо да га након тога више никада нећемо користити. Такође знамо да лишће почиње да опада и радови на одржавању нагло расту ако га до тада не затворимо. Постављањем годишњег подсетника на састанак (технички, догађај у номенклатури Гоогле календара), никада не морамо да покушавамо да се сетимо најбољег времена за то.
Имамо и јахачку косилицу Јохн Деере, коју треба зимовати и подешавати сваке године. То је заказано за нешто касније и заснива се на томе када лишће оде са дрвећа (обично крајем октобра).
Док сте на томе, подсетите се на све што сматрате важним у свом животу. Двонедељни подсетник да је рођендан ваше значајне особе, месец дана подсетник да је ваш годишњицу, или само двонедељни подсетник да кажете „волим те“ само у случају да вам живот постане ужурбан заборавити. Ништа није превелико или мало. Подсетник вам не наплаћује. 🙂
Важно је да ове датуме избаците из главе и уђете у електронски распоред који ће вас памтити.
Услуге консијержа
Овај последњи скуп услуга представља све што могу учинити-попут резервисања авио карата и хотелских соба. За то можете ангажовати виртуелног извршног помоћника.
Када породична канцеларија пружа ову услугу, они су само виртуелни извршни помоћник, али по много већој сатници.
Ако имате задатке за које није потребно да особа буде физички присутна, документујте шта желите да уради, укључујући упутства корак по корак, и доделите посао виртуелном помоћнику.
Једна од популарнијих ЕА услуга је Зиртуал. Никада их нисам користио.
Управљање богатством
Управљање богатством је место где породична канцеларија оправдава своје накнаде. Свакодневно уклања главобољу и пружа погодности, али управљање богатством те рачуне плаћа.
Управљање богатством има две главне функције.
Прва функција је као портфолио менаџер. Други је као саветник за богатство.
Портфељ менаџер је одговоран за портфолио инвестиција, док се саветник за богатство више бави планирањем, преносом богатства и порезима.
Будите свој властити портфолио менаџер
Сигуран сам да сте читали о томе како већина менаџера за инвестиције не може да победи сопствена мерила (у 2014. 86% активних менаџера фондова велике капитализације нису победили своја мерила), што показује да активно управљање није све што је замишљено.
Можете постићи 95% резултата радећи две ствари:
- Редовно инвестирајте: Редовно уплаћујте доприносе на своје пензионе рачуне.
- Редовно ребаланс: Једном годишње ребалансирајте свој портфолио натраг на циљне проценте.
Највећи проблем улагања у пензију није расподела имовине, то је то људи не штеде довољно. Само почните да штедите и изаберите алокацију имовине касније, ако се због те одлуке осећате везане.
Или ево четири приступа који су једнако добри као и све (користим Вангуард као примере јер их користим и имају изузетно ниске накнаде, можете користити било коју јефтину опцију коју желите):
- 120 Минус Аге: 120 минус ваше године требало би да буде ваш циљни проценат у капиталу. Ако имате 30 година, то значи 90% у акцијама. 10% у обвезницама. Ово можете добити путем Вангуарда улагањем у Вангуардов укупни берзански индекс (ВТСМКС) и Вангуардов укупни индекс тржишта обвезница (ВБМФКС). Ако желите мало зачина у свом животу, можете узети нешто од 90% у акцијама и отићи са Вангуард Тотал Интернатионал Стоцк Индек (ВГТСКС) да бисте добили нешто међународног. (можете и 100 минус године)
- Циљни пензиони фонд: Циљна пензиона средства су врста фонда која аутоматски прилагођава расподелу на основу циљне године пензионисања. Улагаће у друга средства. Ако уложите у Вангуард Таргет Ретиремент 2045 (ВТИВКС), то ће се прилагодити за пензионисање 2043 - 2047 уз претпоставку да ћете 2045. имати 65 година.
- Идите са Цоре Фоур: Сковао Рицк Ферри, Цоре Фоур је врло једноставан план - то је кључни темељ ваше инвестиционе стратегије и састоји се од Вангуард Тотал Фонд Индек Фунд Фонд Инвестор Схаред (36% ВТСМКС), Вангуард ФТСЕ Светски бивши амерички индексни фонд (18%, ВФВИКС), улагачке акције Вангуард РЕИТ индексног фонда (6%, ВГСЛКС) и деонице инвеститора фонда Вангуард Тотал Индек Маркет Индек Фунд (40% ВБМФКС). Затим додатно стављате додатна улагања за додатно узбуђење, али Цоре Фоур чини основу вашег портфолија.
- Идите са робо-саветником: Још увек нисте сигурни у једну од прве три опције, идите са робо-саветником попут Веалтхфронт и Беттермент. Имају разумне таксе и могу да поднесу ствари попут сакупљање пореских губитака, ребаланс и слично.
Имате времена, времена за подешавање аутоматских доприноса, тако да штедите сваки месец. Ако на послу инвестирате кроз пензиони план, уверите се да аутоматски доприносите месечно. Ако ово није на радном месту, заједно са својим посредником сазнајте како да аутоматски уплатите доприносе.
Ако ваше посредништво не нуди аутоматске доприносе, имате две могућности. Прво, замените посреднике. Друго, поставите подсетнике у свој Календар. У овом тренутку имате све потребне информације за акцију.
Шта је са прилагођавањима из године у годину изван расподеле на основу старости? Ако користите циљано пензионисање, он ће то решити уместо вас. Ако користите неки од других, само морате да извршите прилагођавања приликом сваке године ребаланса. Прилагођавања која унесете у почетку би требало да буду релативно мала, на крају, док се приближавате пензији, пожелећете да их прилагодите како бисте постали конзервативнији.
Шта ако мислим да постоји сектор спреман за пад/раст и желим да искористим предност? Овде већина људи каже „не петљајте се, само купите индексни фонд и завршите с тим“. Будимо стварни, то је свраб. Ако имате свраб, морате га почешати или ће се погоршати. Огребајте га трговањем папиром и видите да ли сте у томе добри. Ако сте након годину дана извукли добитак вредан бављења, издвојите неколико хиљада долара за овај споредни хоби. Ово радим са улагање дивиденди.
Држите већину својих средстава у свом основном портфолију, али нема ништа лоше у томе да узмете неколико долара са стране за улагање.
Шта је са консолидованим извештавањем? Ово ће бити једна услуга коју нећете моћи лако да копирате. Моја препорука је да консолидујете своје рачуне тако да се сви држе на једном брокерском рачуну. Добијате консолидовано извештавање јер су ваши рачуни консолидовани.
Алтернативно, можете користити контролну таблу за обједињавање података за преузимање од више посредника. Услуге попут СигФиг и Лични капитал неће вам дати консолидовани извештај за годину, али ће све ваше инвестиције ставити на једно место.
Будите свој саветник за богатство
Ако ваше имање вреди много милиона, не бисте требали користити стандардне шаблоне. Међутим, сами предлошци нису проблем, оно што вам недостаје је визија велике слике.
Саветовање о богатству није тешко, то је само велика листа ствари које морате узети у обзир. Ово је изазовно ако немате листу. То је као да се крећете по мраку, можете сасвим лепо ходати, али заправо не знате шта радите и надате се да нисте зезнули ствар.
Ево примера из планирања имања који је лако разумети. Тхе савезни порез на имовину почиње када се пренос имовине прелази 11,7 милиона долара за појединце (23,4 милиона долара за парове) за 2021. Овај порез можете избећи коришћењем неопозивих трустова, али то не бисте знали ако нисте проучавали планирање некретнине или радили са стручњаком. То је једноставан случај, ствари се компликују како се крећете уз лествицу богатства.
Како то сами радите? Радите са професионалцима.
Ако сте ви или неко кога познајете имали велике радове на реновирању своје куће, често радите са генералним извођачем радова. Главни извођач радова је ваша контакт особа. Он или она су одговорни за запошљавање подизвођача који су специјалисти. Генерални извођач надгледа радове, а посао обављају стручни кооперанти.
Да бисте то сами урадили, бићете главни извођач вашег плана богатства. Ово ће захтевати мало стручности, али радио сам са финансијским саветником и колико ја знам то су ми били делови који су ми били потребни.
Ево стручњака који ће вам требати (најмање):
- Званични јавни бележник - пореско планирање и припрема/подношење пореске пријаве.
- Адвокат за планирање имовине - постављање вашег имања.
- Осигуравајући агент - осигурати да сте правилно осигурани од потенцијалних ризика, укључујући смрт, инвалидност и здравствене проблеме.
За сваког правог живог стручњака за људе постоји могућност „уради сам“. Ако је ваша ситуација једноставна, ДИИ опција ће радити сасвим у реду.
Када користите опцију „уради сам“, губите стручност и искуство помоћи стручњака у одређивању шта ће вам требати. Ако су они основни, онда ништа не предајете. Софтвер је постао толико софистициран да је покривена већина сценарија, једноставно немате могућност постављања питања.
У неким случајевима то неће бити важно (можете припремити свој порези са софтвером за припрему пореза). У другим случајевима, можда ћете желети да се консултујете са стручњаком чак и ако их нећете користити јер знате да вам нису потребни (планирање имања). Радити нешто (попут коришћења софтвера) боље је него не радити ништа.
Дозволите ми да то поновим ради нагласка.
Радити нешто је боље него не радити ништа.
Ако нисте сигурни да ли ћете запослити адвоката за план некретнине, набавите софтверски пакет већ данас и довршите га. У случају да се нешто деси између сада и када покренете гузицу, имате софтвер... плус ћете одговорити на све тешке проблеме. Остало је само папирологија.
Коначно, пре него што изаберете стручњака, желећете да се састанете са неколицином како бисте стекли увид у трошкове и очекивања. Ове услуге су као да купујете било шта, потребно вам је неколико цитата да бисте знали у шта се упуштате или бисте могли преплатити или премало заслужити.
(ако нисте толико богати да је планирање имања кључни део, писање тестамента је и даље важно и нешто што бисте требали учинити чак и ако то значи ослањање на софтвер)
Закажите догађаје управљања богатством
Сваког квартала закажите састанак са свим заинтересованим странама (супружником!) И пређите на план управљања богатством. Пријавите се на све ставке акције које сте оставили неисплаћеним (добијање животног осигурања, окончање тестамента итд.) и стекните навику да проверавате своје финансије како бисте били сигурни да су на правом путу и да испуњавају ваше потребе.
Један од ових састанака, обично крајем године који се поклапа са вашим пореским планирањем, поново процењује ваше доприносе и по потреби ребалансира.
Вангуард је издао а извештај то објашњава „не постоји оптимална фреквенција или праг при избору стратегије ребаланса.... број ребаланса и настали трошкови (порези, време и рад) значајно се повећавају. ” Закључују да ако су трошкови ребаланса високи, то раде годишње. У супротном, учините то кад год алокације измакну прагу од 5%.
То о томе покрива!
Ако се побринете за горе наведено, имате приближан утисак о кућној канцеларији - минус неколико делова који су кључни за оне који управљају богатством у стотинама милиона. Нисам говорио о неколико тема, попут управљања ризицима, јер је то ван нашег делокруга, али има неколико фантастичним ресурсима којима се можете обратити (укључујући белу књигу Цредит Суиссе) за дубље урањање у њих питања.
Ово је такође у току - ако видите да велики део недостаје (или велики неспоразум) - обавестите ме у коментарима!