"Kako deluje renta?"
"Kako se rente razlikujejo od drugih naložb?"
"Ali je renta res prava zame?"
To so nekatera pogosta vprašanja, ki jih imajo ljudje, ko gre za rente.
Zakaj je ob rentah toliko zmede? To je zato, ker obstaja več različnih vrst rent, vse z različnimi pogoji in možnosti jahača, številni finančni svetovalci (ali zavarovalni zastopniki) pa jih slabo pojasnijo ali pa namenoma zameglijo definicije, da bi enega izdelka premaknili nad drugega.
Tukaj sem, da odpravim zmedo in vas spodbudim, da natančno preučite, ali je renta za vas pametna naložbena možnost. Dobijo slab rep in zagotovo niso primerni za vse, vendar obstajajo resnične scenarije, ko je renta zelo smiselna.
V redu, potopimo se v svet rente:
- Kaj je renta?
- Vrste rent
- Preprost primer rente
- Kako se rente razlikujejo od drugih naložb?
- Ali je renta prava za vas?
- Sodelujte s strokovnjakom, da dobite ponudbo
Kaj je renta in kako delujejo?
Renta je fiksna vsota denarja, ki se nekomu izplača vsako leto. Boom, vsi lahko gremo domov. Ha, ne čisto.
Rente običajno želijo zmanjšati tveganje, ki ga prevzame vlagatelj, tako da prepričajo eno stvar: redni dohodek. Čeprav vam lahko koristi dajo mir, ni nujno najboljša korist, če je denar, ki ga prejmete, manjši od tistega, kar bi lahko dobili od drugih, čeprav bolj tveganih naložb.
Torej, glede rent je treba razumeti dva dejavnika:
- Najprej, imajo potencial, da zmanjšajo tveganje pri izbiri, na primer, delnic.
- Drugič, imajo potencial, da znižajo, koliko denarja zaslužite, če izberete, recimo, delnice!
Če želite razumeti, kako deluje določena renta, pozorno preberite pogodbo o renti in sodelujte s uglednim agentom.
To je res pomembno. Videl sem ljudi, ki so prevarani kupovali smešne rente, ki imajo nezaslišane provizije.
Mi ne verjamete? Preberite, kako je ena ženska plačala več kot 3.500 USD v variabilnih rentah in tega sploh nisem vedel.
Glavne vrste rent, razčlenjene
Da bi bolje razumeli, kako delujejo rente, poglejmo nekatere vrste rent in njihove glavne značilnosti. Upoštevajte, da obstajajo tudi druge vrste rent, vendar so te najpogostejše.
Fiksne rente
Ti so zelo podobni bančnim CD -jem ali varčevalnim računom. Vložite vsoto denarja in ta denar ustvarja obresti. Te obresti se nato dodajo na račun.
Precej preprosto, kajne?
Zavarovani so pri zavarovalnici in ne pri FDIC. Tako kot pri CD -jih so tudi fiksne rente zavarovane, vendar ne pozabite, da so zavarovalnice manj stabilne kot FDIC. Možno je, da bi zavarovalnica, ki vam je prodala fiksne rente, padla in če bi se to zgodilo, bi lahko izgubili denar. Verjetnost, da se to zgodi, je verjetno zelo majhna, vendar velja omeniti.
Zato so ocene zelo pomembne. Obstaja več agencij, ki preizkušajo finančno moč podjetij, ki izdajajo rente. Priporočam preprosto iskanje teh ocen na spletu, preden se odločite, s katerim podjetjem se obrniti.
Druge razlike med fiksnimi rentami in CD -ji vključujejo:
- Če anuiteto oddate predčasno, boste morda morali plačati a pristojbina za predajo o glavnici (v primerjavi s tem, da izgubite zanimanje za CD)
- Za rente veljajo pravila o pokojninskem računu, saj so obresti odložene za davek. Torej, če predčasno odstopite rento, boste morda tudi predmet a 10% kazen od zvezne vlade.
Rente naj bi zmanjšale tveganje, ki ga prevzamete pri svoji naložbeni strategiji. Čeprav so fiksne rente vsekakor na varnejšem koncu spektra, je treba zgornje kazni upoštevati kot tveganje, ko razmišljate o nakupu fiksne rente. Tudi če se ne nameravate predati, vas lahko življenjske okoliščine spodbudijo k temu, kar povzroči izgubo.
Čeprav so to nekatere negativne strani glede fiksnih rent, je treba omeniti še eno pozitivno: pri fiksnih rentah so stopnje običajno višje kot pri zgoščenkah.
Spomnim se, da sem nekoč imel stranko, ki je želela zagotovljen donos, a zgoščenke niso nič plačevale. Ugotovil sem, da je 5-letna fiksna renta plačevala 3%, kar je bilo bistveno boljše, kot so plačevali zgoščenke. Če potrebujete pomoč najti najboljše rente za vaše potrebe uporabite obrazec na tej strani in z veseljem vam bomo pomagali!
Vendar ne pozabite, da fiksne rente niso primerne za vsakogar. Ko sem bil mlad, me je mama želela pripraviti za naložbo. Kaj je izbrala? Uganili ste: fiksna renta.
Takrat res nisem vedel, da so zame veliko boljše naložbene možnosti. Veste, pri tistih, kjer bi lahko bolj tvegal, ker me čaka praktično celo življenje. Cenil sem, kar je mama naredila zame, vendar sem na koncu unovčil denar in odprl Roth IRA. Kasneje sem izvedel, da je finančni svetovalec moje mame zavarovalniški zastopnik, njihova priporočila pa so včasih napačna. Poskrbite, da veste, kaj podpisujete, in poiščite strokovnjaka, ki mu lahko zaupate, ki bo upošteval celotno vaše finančno stanje.
Fiksno indeksirane rente
Fiksna indeksirana renta (znana tudi kot »hibridna renta“), Zagotavlja, da ne morete izgubiti denarja. Poskusite to ugodnost vlagati v borzo!
Seveda obstaja tudi slaba stran: večina ima velike črke. To pomeni, da če je borzi res dobro in indeks narašča, verjetno ne boste zaslužili toliko, kot bi lahko, če bi vlagali neposredno na trg. To pa ne velja za vse rente, indeksirane s fiksno indeksom. Poskrbite, da boste popolnoma razumeli, kaj kupujete.
Fiksno indeksirane rente ponujajo tudi življenjske ugodnosti, ki lahko zagotovijo dohodek za vaše življenje, pa tudi za vašega zakonca v primeru vaše smrti.
Večina zmede v zvezi s temi vrstami rente je v zvezi z nejasnimi podrobnostmi, ki jih ponujajo senčni svetovalci.
Če vam svetovalec ponudi izdelek, ki "jamči 6 -odstotni donos brez tveganja za vašega glavnika", mu ta svetovalec ni mar za vas in vse, kar počnejo, je, da prodajo.
Ali te rente ponujajo 6% (ali karkoli drugega) donos? No, nekako. To niso obresti, ki jih zaslužite od glavnice, na primer, kako ste navajeni razmišljati o obveznicah ali CD -jih. Namesto tega se to doda vašemu prihodnjemu dohodku, ki ga lahko uveljavite pozneje, na primer med upokojitev.
To je zelo podobno načinu povečevanja dajatev za socialno varnost za vsako leto, ko odlašate z jemanjem. Tu je enaka pogodba.
Res, razumevanje kako delujejo rente s fiksno indeksom je dokaj preprosta, če delate s svetovalcem, ki vam stoji za hrbtom in ga ne zanima samo zaslužek hitre provizije.
Takojšnje rente
Takojšnje rente zagotavljajo plačila že od začetka rente. Ta plačila so lahko fiksna ali spremenljiva.
Odlične so za skoraj upokojence ali upokojence. Vendar to pomeni, da morate plačati pavšalno plačilo in potem, ko preidete 30-dnevno obdobje »brezplačnega pogleda«, ni več poti nazaj.
To se razlikuje od fiksnih indeksiranih ali variabilnih rent, pri katerih imate še vedno dostop do glavnice (čeprav je potencialno predmet odbitka).
Spremenljive rente
Takoj vam bom povedal: ne maram variabilnih rent. Spremenljive rente so precej zapletene in čeprav lahko vsebujejo veliko "funkcij" ali "ugodnosti", ki zvenijo vabljivo, morate biti previdni.
Ko slišite o "zajamčenih dajatvah v primeru smrti" (ugodnost za upravičence, če mora rentu umreti pred izplačilom začetek) in "jamstva za dohodek" ali "zajamčene ugodnosti pri umiku", ne pozabite prebrati drobnega tiska, da vidite, kako so v resnici delo.
Spremenljive rente vsebujejo vzajemne sklade (imenovane »podračuni«), ki so običajno izbrani iz skupine 80 do 300 sredstev. Čeprav se vam to morda zdi veliko, ne pozabite, da bi na trgu kupovali sami, na izbiro pa bi našli tisoče in tisoče možnosti.
Poleg tega variabilne rente ne jamčijo vaše glavnice in pokopljejo veliko skritih stroškov in pristojbin, na primer stroškov smrtnosti (M&E), kolesarjev, stroškov podračuna itd. Vse skupaj bi lahko vlagatelji plačali blizu 4%.
Če ste lastnik variabilne rente in želite vedeti, koliko v resnici plačujete, zahtevajte brezplačni anuitetni stresni stres na naslovu AnnuityTsted.com.
Rente za odloženi dohodek
Odložene rente dohodka so zelo podobne: na kasnejši datum prejmete zajamčena doživljenjska plačila. Ta »poznejši datum« je običajno eno leto ali pozneje od začetka rente odloženega dohodka.
Zakaj bi se nekdo prijavil za rento odloženega dohodka? Ker je korist od rente odloženega dohodka verjetno več kot neposredna renta. Zakaj? Ker zavarovalnica ve, da dlje ko živite, manj časa imate na planetu. To skrajša čas, ki vam ga bodo morda morali plačati. Poleg tega vam ni treba plačevati več let.
Odložene rente dohodka so lahko ugoden del pokojninskega načrta in zagotavljajo ogromno miru! Odloženo rento za dohodek lahko kupite 10-15 let pred upokojitvijo, nato pa bodite prepričani, da ste volja imajo ob upokojitvi dohodek.
Se spomnite padca borze po 11. septembru? Kaj pa po stanovanjski krizi? Mnogi upokojenci so se po teh dogodkih znašli s hudimi izgubami v portfelju. Nakup odložene rente dohodka omili velik del te skrbi.
Ti pravilniki so zelo priljubljeni in so vredni vašega razmisleka. Pogovorite se s celovitim finančnim načrtovalcem, da raziščete to možnost.
Preprost primer rente
Če želite bolje razumeti rente, si predstavljajte to. Recimo, da imate bogatega strica, ki odlično vlaga v trg delnic in obveznic. Finančno je zavarovan in niste prepričani, da vlagate v borzo, ker ne želite izgubiti denarja.
Torej se dogovorite s stricem. Sčasoma mu boste poslali plačila (ali morda pavšalni znesek), uporabil bo svoje izkušnje in visoko toleranco do tveganje vlaganja denarja in vsako leto vam bo poslal plačila, ki lahko vključujejo del tistega, kar je naredil v trgih.
Zdaj vas želi stric naučiti odgovornosti in ne želi opravljati te storitve brezplačno (ali pa je morda malo lačen še nekaj testa), zato vam bo zaračunal nekaj pristojbin. Pristojbine se razlikujejo glede na to, kako ste nastavili posel.
Srečni ste, ker (1) želite, da je vaša glavnica zaščitena, (2) želite zagotovljene donose in (3) vam je všeč zamisel o predvidljivih dohodkih. Vaš stric je vesel, ker lahko s svojo finančno varnostjo zasluži še nekaj denarja s pogodbo.
Na kratko, renta deluje.
Čeprav je to preprost primer, ne pozabite, da rente niso tako preproste. Ponovno, preberi jih!
Kako se rente razlikujejo od drugih naložb?
Na to vprašanje sem že odgovoril nekoliko prej v članku, vendar se poglejmo malo podrobneje.
Mnogi vlagatelji razmišljajo o trgih delnic in obveznic, ko razmišljajo, kam dati denar. Torej, na to se bomo osredotočili tukaj.
Ko kupujete delnice, kupujete lastništvo v podjetju. Cena na delnico bo nihala, vlagatelj pa mora kupiti nizko in visoko prodati (ustvariti dobiček). Vendar to ni vedno enostavno - še posebej, če vlagatelj kupuje v kratkem času.
Indeks delnic je merilo uspešnosti skupine delnic kot celote. Morda ste že slišali za "indeksni sklad". Indeksni skladi sledijo indeksu, da zagotovijo podobne donose, kot bi jih videli iz indeksa.
Indeksni skladi obveznic delujejo na podoben način. V bistvu pa so obveznice v bistvu dolgovi, ki jih imate do vas, vlagatelja.
Kaj ima zdaj vse to veze z rentami? No, rente z indeksiranimi indeksi sledijo indeksu (najpogosteje S&P 500), vendar ne pozabite, da imajo večkrat omejitve. Čeprav ne boste izgubili denarja, ki ste ga vložili v rento s fiksno indeksom, je vaš potencial za dobičke, podobne indeksnim skladom, lahko omejen z zgornjimi mejami.
To pomeni, da s fiksno indeksirano rento znižujete tveganje. Všeč so mi fiksne indeksirane rente, vendar še vedno niso za vsakogar.
Drug način, po katerem se rente razlikujejo od drugih naložb, je povezan z likvidnostjo. Z vzajemnimi skladi, ETF -ji ali upravljanimi portfelji je do denarja relativno enostavno priti, če potrebujete denar. Rente so druga zgodba.
Spremenljive, fiksne in fiksne indeksirane rente imajo običajno pogodbeno obdobje, ki se giblje od 3 do 12 let- zato preberite pogodbo, preden jo podpišete! Medtem ko večina dovoljuje letni brezplačni dvig (10% letno glavnice plus zaračunane obresti je običajno), se za vsak znesek, ki je višji od tega, zaračuna odkupnina. Že prej sem videl, da so stroški predaje kar 9%, zato bi to lahko bil velik udarec, če bi potrebovali nekaj hitrega denarja.
Zato vsem, ki jih zanima varnost rente, povem, naj nikoli ves svoj denar dajo v rente.
Ali je renta (res) prava za vas?
Mogoče.
Običajno vlagateljem zastavim ta vprašanja, da vidim, ali je renta zanje smiselna:
- "Kako pomembna je zaščita vašega ravnatelja?"
- "Kako pomemben je predvidljiv tok dohodka pri upokojitvi?"
Vaši odgovori so lahko dober pokazatelj, ali je renta za vas dobra izbira. Toda tudi če menite, da renta dobro zveni, vam močno priporočam, da delate s uglednim agentom, ki bo temeljito analizo vašega finančnega položaja, ki vam bo pomagala najti pravi izdelek in pogoje za vaš edinstven položaj.
Če imate rento in niste prepričani, ali bi morali z njo nadaljevati (ali koliko plačujete pristojbine), vam ponujam brezplačen anuitetski stresni test.
Bottom line: ne dovolite, da vas rente ustrašijo. Za nekatere so smiselne, za druge ne. Sodelovanje z zaupanja vrednim finančnim strokovnjakom vam bo omogočilo dobro razumevanje, ali bi morala renta imeti mesto v vašem naložbenem portfelju ali je druga strategija bolj smiselna.