10 osnovnih stvari za ustvarjanje dohodka ob upokojitvi, ki jih ne boste preživeli

Pri načrtovanju upokojitve je največji poudarek na zbiranju čim večjega portfelja upokojitev.

To je vsekakor pomembno - pravzaprav je verjetno temelj vseh dobrih načrtov upokojitve.

Vendar je pri načrtovanju upokojitve veliko več.

Sestavil sem glavni pokojninski načrt, ki vključuje deset posameznih podnačrtov, vsi pa bodo imeli velik vpliv na vaše pokojninsko življenje.

Zamisel je, da bi gledali onkraj preprosto izgradnje dovolj velikega pokojninskega portfelja in se ob upokojitvi osredotočili na številne druge dejavnike, ki bodo vplivali na vaše življenje - in na vaše finance.

Če veste, kateri so ti dejavniki, lahko za vsakega od njih oblikujete načrte. In ko bo upokojitev prišla, boste pripravljeni, ne glede na to, kaj se zgodi.

1. Načrt za desetletja - ne leta!

Pri načrtovanju upokojitve je pomembno pogledati dlje od prvih nekaj let. Ljudje zdaj živijo desetletja po upokojitvi, zato boste morali biti pripravljeni pokriti ta daljši čas.

Na primer, če se nameravate upokojiti pri 65 letih, bi morali načrtovati možnost preživljanja vsaj še 20 let - ljudje, ki živijo do 85 let, niso več redki. Ker ženske na splošno živijo dlje kot moški, razmislite o načrtovanju do 95.

To je 30 let!

Tudi če menite, da ne boste živeli tako dolgo, morda zato, ker ljudje v vaši družini zgodovinsko niso, morate biti še vedno finančno pripravljeni na to možnost.

Z naložbenega vidika to pomeni, da boste morali še naprej nekaj poudarjati na rasti svojega portfelja. Tako boste lahko zagotovili, da bodo sredstva, ki jih imate v 60. letih, trajala tudi v 80. letih.

2. Vaše socialne dajatve

Kar zadeva socialno varnost, se mnogi ljudje držijo zastarele predstave, da preprosto počakaš, da dopolniš 65 let, vložiš ugodnosti in jih nato začneš zbirati do konca svojega življenja. Čeprav je to še vedno mogoče, obstaja dejansko celotna strategija, ki temelji na pridobivanju vaših socialnovarstvenih dajatev.

Tu gre predvsem za to, kdaj pobrati te ugodnosti, kar bo močno vplivalo na to, koliko so vaše ugodnosti.

Za začetek 65 let ni več standardna upokojitvena starost. Uprava za socialno varnost je postopoma povečevala tisto, kar ji pravijo polna upokojitvena starost, ali preprosto FRA. To je starost, v kateri boste prejemali polne socialne prejemke.

Za ljudi, rojene med 1943 in 1. januarjem 1955, je FRA 66. Če ste se rodili med 2. januarjem 1955 in 31. decembrom 1959, bo 66 plus dodatna dva meseca za vsako leto ste rojeni po letu 1954. Če ste rojeni po 31. decembru 1959, je 67.

Če se upokojite kadar koli pred pridobitvijo FRA, se vam bodo sorazmerno znižale dajatve. Na primer, čeprav lahko še vedno začnete zbirati dajatve pri 62 letih, bo znesek, ki ga boste prejeli, vseeno omejiti na največ 70% nadomestila, ki bi ga prejeli, če bi čakali, dokler ne dosežete svojega zneska FRA.

Nasprotno, če odložite zbiranje dajatev šele po izteku FRA, se bodo vaše mesečne dajatve povečale za 2/3 1% na mesec ali 8% na leto. Če zamujate z zbiranjem dajatev do dopolnjenega 70. leta starosti, lahko povečate mesečno nadomestilo za 24% (POMEMBNO: za odložitev starosti nad 70 let ni dodatne ugodnosti).

Zato je čas zbiranja vaših socialnovarstvenih prejemkov tako pomemben. Če lahko nadaljujete z delom, starejšim od 62 let, ali celo mimo svojega FRA, boste zaradi zamude prejeli večji dohodek.

Zakonski dodatki. Za socialno varnost zakonca sta na voljo dve možnosti. Zakonca z nižjimi zaslužki lahko bodisi pobereta zaslužke na podlagi svoje delovne zgodovine ali pa zbereta 50% nadomestila, izplačanega zakonskemu partnerju z višjimi zaslužki. Prednost tukaj je, da zakonec z nižjimi zaslužki samodejno zbere višji od obeh izračunov, dokler zakonec z višjim zaslužkom že začne zbirati dajatve.

Na splošno so dajatve za socialno varnost približno enake 40% dohodka pred upokojitvijo delavca s srednjimi dohodki. Ker so mesečne dajatve omejene, bo ta odstotek nižji za ljudi z višjimi dohodki.

Tukaj je treba razmisliti, če bo socialna varnost zagotovila 40% vašega dohodka, potem boste morali biti pripravljeni, da imate preostalih 60% drugih virov.

3. Preusmeritev vašega portfelja od predvsem rasti

Ko dosežete upokojitveno starost, boste morali začeti izvajati postopen premik v svoji splošni naložbeni strategiji.

Ker boste prišli do točke, ko boste začeli umikati dohodek iz svojega pokojninskega portfelja, več let ne boste imeli več koristi, da bi premostili velik padec na borzi. To pomeni, da boste svojo prerazporeditev sredstev začeli preusmerjati s čistih naložb, usmerjenih v rast, na sredstva, ki poudarjajo prihodek in ohranjanje kapitala.

To je proces, ki ga morate že upokojiti, vendar se pri tem ne ustavi. Ko boste starejši, se bo moral odstotek vašega portfelja, ki je v premoženju, ki temelji na dohodku, povečati. To ni samo zato, ker boste potrebovali bolj predvidljiv dohodek, ampak tudi zato, ker se bo vsako leto vaše naložbeno obdobje še skrajšalo. Tako boste imeli še manj časa za okrevanje od padcev trga.

Kam natančno vložiti svoj denar za prihodek in ohranjanje kapitala, je tema sama po sebi ...

4. Naložbe, ki ustvarjajo poseben dohodek

Na srečo je na tem področju veliko možnosti. Pomislite na enega ali kombinacijo več, ki vam bo morda najbolj ustrezala.

Bančne naložbe. Ti lahko vključujejo potrdila o vlogi (CD -je) in sredstva denarnega trga. Glede na današnje okolje z nizkimi obrestnimi merami ne plačujeta veliko obresti, vendar oba ponujata absolutno varnost glavnice. Ker so obrestne mere trenutno tako nizke, ljudem priporočam, da se jih držijo spletne varčevalne račune ki plačujejo nekoliko višje obresti. FDIC zavaruje vaše skupne vloge pri kateri koli bančni instituciji do 250.000 USD.

Zakladniške vrednostne papirje ZDA. Lahko neposredno vlagate v vrednostne papirje zakladnice ZDA prek Treasury Direct, naložbeni portal ameriškega zakladništva. Tam boste našli različne zanimive priložnosti za naložbe s fiksnim dohodkom, vključno z obveznicami, menicami, menicami in obveznicami E/EE. Lahko jih kupite v apoenih za samo 25 USD in ne nosijo skoraj nobenega tveganja glavnice, če jih držite do zapadlosti. Zakladniški vrednostni papirji (TIPS) in obveznice I ne plačujejo le obresti, temveč tudi letno prilagajajo glavnico na podlagi indeksa cen življenjskih potrebščin (CPI). To so prihodki od obresti in zaščita pred inflacijo.

Rente. Gre za naložbene pogodbe, kupljene prek zavarovalnice. Prihajajo v različnih oblikah in jih je mogoče določiti tako, da zagotavljajo dohodek za določeno časovno obdobje ali celo za celo življenje. Rente so lahko popoln dodatek k vašemu splošnemu pokojninskemu načrtu, če za delodajalca ne velja tradicionalni pokojninski načrt. Renta lahko zagotovi dohodkovno ureditev, ki je zelo podobna pokojninski.

Lahko celo pretvorite sredstva iz IRA ali 401 (k) v rento, kar vam bo zagotovilo zagotovljen dohodek. In ker so bili vaši prispevki in dobiček od naložb odloženi za davek, se bodo porazdelitve dohodkov ob razdelitvi obdavčile po običajnih davčnih stopnjah.

Obstajajo različne vrste rente:

• Fiksne rente. Te rente so zelo podobne bančnim CD -jem, saj so zelo likvidne in vam omogočajo dvig dohodka od obresti, ne da bi plačali kazni. Za anuitete s fiksno obrestno mero ni provizij, čeprav običajno vsebujejo pristojbino za predajo v primeru, da umaknete več od zneska, določenega v pogodbi, ali če prekinite pogodbo zgodaj. Lahko vam zagotovijo zajamčen dohodek za katero koli časovno obdobje, ki ga izberete, ali celo do konca življenja.
• Fiksne indeksirane rente (ali FIA). To so kot rente s fiksno obrestno mero, vendar z rezervacijo za naložbe. Določili ste določen rok in tudi minimalno obrestno mero. Toda FIA vam omogoča tudi, da naložbo povežete z borzo, kar vam omogoča, da zaslužite še višjo donosnost. Ne samo, da lahko sodelujete pri dobičku borznih indeksov (običajno indeks S&P 500), ampak boste tudi zaščiteni pred izgubami pri vaši glavni naložbi. To je način, da s svojo naložbo sodelujete tako pri dohodku kot pri rasti.
• Renta z zajamčeno dobo življenja ob odpovedi (GLWB). To je jahač, ki ga lahko pritrdite na katero koli vrsto rente. Zagotovil vam bo dohodek, ki vam bo ostal vse življenje, in omogočil minimalne dvige, ne da bi morali odplačati pogodbo. Opomba: to je lahko FIA (omenjena zgoraj) ali variabilna renta (kar pa nisem velik oboževalec, kot sem napisal v Forbesu tukaj).

Razmislite lahko tudi o dodajanju življenjsko zavarovanje naložbenega tipa na vašo mešanico naložb. Takšne politike vam omogočajo kopičenje denarne vrednosti v politiki na podlagi odloženih davkov, podobno kot načrti z določenimi prispevki. Lahko so odličen dodatek k vašemu pokojninskemu portfelju, če rutinsko povečate prispevke za pokojninski načrt.

5. Oblikovanje stanovanjskega načrta

Ker so stanovanja običajno največji posamezni stroški v večini gospodinjstev, jih je treba skrbno pretehtati glede na vaš splošni pokojninski načrt. Najmanj bi morali načrtovati odplačilo hipoteke in lastništvo svojega doma brezplačno in čisto do upokojitve.

Tako bodo stroški vašega trenutnega doma na absolutnem minimumu. Zagotovil vam bo tudi neobremenjeno veliko premoženje, ki ga boste morda želeli likvidirati v korist gotovine nekoč po upokojitvi.

Vendar bi morali vsaj ohlapno razmisliti o možnosti, da bi popolnoma spremenili svoje stanovanjske razmere.

Obstaja več razlogov, zakaj je to potrebno ali zaželeno:

• Odhod v manjši, cenejši dom za zmanjšanje osnovnih življenjskih stroškov.
• Selitev na območje z ugodnejšim podnebjem ali prednostnimi rekreacijskimi ugodnostmi.
• Selitev na območje, kjer so splošni življenjski stroški nižji.
• Življenje na lokaciji, ki je blizu vseh vaših nakupov, da zmanjšate potrebo po vožnji.
• Selitev v državo, ki ima za upokojence ugodnejši režim dohodnine.
• Približujte se svojim odraslim otrokom in vnukom.
• Selitev v dom, ki bo zahteval manj popravila in vzdrževanja.
• Morda boste želeli sprostiti del lastniškega kapitala v vašem domu, da ga naložite v naložbe, ki ustvarjajo dohodek.
• Lahko se odločite, da je dom, v katerem ste vzgojili družino, preprosto prevelik za upokojenca ali par.
• Morda celo razmislite o najemu za nekaj časa, medtem ko se odločite, kje in kako želite živeti.

Zapletenje vaših premislekov je dejstvo, da bi si morda želeli imeti tudi drugi dom na določeni lokaciji. To vas lahko tudi motivira, da razmislite o zmanjšanju števila primarnega bivališča, da bi v svojem proračunu naredili prostor za drugi dom.

Na srečo, če nameravate prodati svoj dom in imate precejšen kapital, IRS vam omogoča, da iz obdavčitve izključite do 250.000 USD dobička pri prodaji svojega primarnega prebivališča. Za zakonske pare, ki se prijavijo skupaj, je izključitev 500.000 USD.

6. Nikoli ne prezrite inflacije!

Pomembno je razumeti, da se inflacija ne ustavi, ko se upokojite. In ker lahko v celoti pričakujete, da boste po upokojitvi živeli 20 ali 30 let, boste morali finančno stanje prilagoditi naraščajočim cenam.

Splošno pravilo je, da predpostavite, da se bo inflacija nadaljevala pri približno 3% na leto. To je približno povprečje inflacije v zadnjih 30 letih. To pomeni, da se bodo splošne ravni cen približno podvojile približno 25 let po upokojitvi. Za ta izid boste morali pripraviti svoj pokojninski portfelj in svoj dohodek.

Na srečo so prejemki socialne varnosti indeksirani glede na inflacijo, zato boste samodejno sledili temu viru dohodka. Nekatere od vaših dodeljenih osnovnih sredstev bi bilo treba tako vlagati v vrednostne papirje TIPS, kot je opisano zgoraj ne boste le zaslužili prihodkov od obresti, ampak bo vaša glavnica premoženja prilagojena tako, da bo odražala višjo ceno ravni.

Vendar inflacija pomeni, da bo vaš upokojitveni portfelj moral upoštevati inflacijo in to boste potrebovali vsaj nekaj zanašanja na sredstva, usmerjena v rast, kot so delnice in realna sredstva posestvo.

Eden od načinov za to je prek fiksnih indeksiranih rent, kot je opisano v točki 4 zgoraj. Lahko pa vlagate tudi v delnice z visokimi dividendami, vzajemne sklade za rast in dohodek ter sklade za naložbe v nepremičnine. Vsi imajo nadpovprečne donose, lahko pa tudi sodelujejo pri dobičku na delniških trgih.

Rast, ki jo ustvarjajo te naložbe, bo vašemu portfelju pomagala slediti inflaciji, medtem ko živite od dohodka, ki ga ustvarijo.

7. Davki na dohodek - zakaj morda niso tako nizki, kot si mislite

Pri načrtovanju upokojitve bi morali upoštevati zelo realno možnost, da bi lahko bili v višjem dohodninskem razredu, kot ste zdaj. Do tega lahko pride zaradi enega od dveh razlogov:

1. Vaš dohodek je ob upokojitvi višji, ker imate več virov dohodka in/ali
2. Stopnje davka na dohodek se z upokojitvijo povečajo.

To bo zahtevalo določeno vrsto načrtovanja diverzifikacije dohodnine z vaše strani. To lahko storite prek svojega pokojninskega portfelja na dva načina:

• Nekatere vaše naložbe naj ne bodo v davčno zaščitenem pokojninskem načrtu. Umiki iz načrtov, ki niso zaščiteni pred davki, ne bodo obdavčljivi, saj niti prispevki niti dobiček od naložb niso bili davčno zaščiteni.
• Naložite v Roth IRA. Če ste stari najmanj 59 ½ in imate načrt najmanj pet let, se lahko tako prispevki kot prihodki od naložb dvignejo brez davkov na dohodek.

Izvajanje teh dveh korakov ne bo zaščitilo vseh vaših naložbenih prihodkov pred davki ob upokojitvi, vendar bodo zmanjšali natančno, koliko je obdavčeno.

Na srečo boste imeli vgrajeno davčno olajšavo s svojimi prejemki socialne varnosti. Mnogim davkoplačevalcem sploh ne bo treba plačati davka na ugodnosti. Če pa ste samski in imate obdavčljiv dohodek najmanj 25.000 USD, ali ste poročeni, ki skupaj z obdavčljivim dohodkom znaša 32.000 USD ali več, bo obdavčljivih do 85% vaših socialnih prejemkov.

8. Naj vaše distribucije trajajo vse življenje

Ko boste svoje delovno življenje nabrali v velikem pokojninskem portfelju, se bo delo premaknilo upokojitev, da ustvarite distribucijski načrt, ki vam bo zagotavljal dohodek za preostanek vašega dela življenje.

Za to obstajajo različni načini. Morda je najpogostejša obravnavana metoda varna stopnja dviga. Če v katerem koli letu ne umaknete največ 4% svojega pokojninskega portfelja, se vaš portfelj nikoli ne bo izčrpal. Teoretično to dobro deluje. Vendar pa zahteva minimalni letni donos naložb v višini najmanj 7% (4% za kritje vaših dvigov in 3% za upoštevanje inflacije).

To morda ne bo delovalo tako dobro, kot si mislite. Težava je v tem, da ne priznava vpliva upadanja trga naložb. Prav tako ne upošteva let, v katerih imate negativne donose naložb, ali celo donose, ki niso pokrili vaših dvigov. V najslabšem primeru bi lahko vsako leto umaknili 4% padajoče naložbene osnove.

Čeprav lahko stopnjo varnega umika upoštevate kot splošno vodilo, boste morda morali letno prilagoditi strategijo. Na primer, v letih, ko je trg v upadu, morda sploh ne boste želeli dviga. V teh letih boste morda želeli imeti sredstva za upokojitev, ki jih lahko črpate iz nadomestila razlike.

Druga strategija je, da v prvih letih upokojitve izvedete manjše dvige. Na primer, lahko se odločite, da dvignete največ 2% letno, dokler ne dopolnite 70 let.

9. Zdravstvo - upokojitveni faktor X

Vsaj statistično gledano so stroški zdravstvenega varstva s starostjo še pomembnejši. Tudi s najboljši načrti dopolnil Medicare, starejši občani nikoli niso popolnoma izolirani od visokih in naraščajočih stroškov zdravstvenega varstva. In ker so ponavadi pogostejši uporabniki zdravstvenega sistema, so bolj izpostavljeni tem stroškom. To je tudi situacija, ki se s starostjo na žalost vse bolj izraža.

Kako se torej pripravite na stroške zdravstvenega varstva v svojem splošnem pokojninskem načrtu?

• Naj bo vaše zdravje na prvem mestu v življenju - začnite zdaj, čeprav niste blizu upokojitvene starosti. Kot pravi pregovor, unča preventive je vredna kilogram ozdravitve. Ta preventivna prizadevanja začnite zdaj.
• Na Medicare se prijavite takoj, ko dopolnite 65 let.
• Osnovnemu načrtu Medicare dodajte zasebni vir dodatnega načrta Medicare. Medicare ne krije vsega, dodatek pa na splošno plača tisto, česar Medicare ne.
• Dodajte načrt zdravil na recept Medicare, da močno zmanjšate stroške večine receptov.
• Poskrbite, da imate na razpolago zelo velik sklad za nujne primere - razen vašega pokojninskega portfelja - za tista leta, v katerih so nepokriti stroški zdravljenja še posebej visoki.
• Načrtujte ohranitev police življenjskega zavarovanja za vsakega zakonca do konca svojega življenja. Smrt enega zakonca po dolgem zdravstvenem dogodku pogosto uniči finance preživelega zakonca. Izkupiček življenjskega zavarovanja lahko ta sredstva dopolni.

Nemogoče je vnaprej vedeti, kakšni bodo vaši zdravstveni stroški ob upokojitvi. Ampak ravno zato bi morali imeti vsaj ohlapen načrt igre - z več možnostmi -, ko pride čas.

10. Načrtovanje dolgotrajne oskrbe

Slaba stran ljudi, ki danes živijo toliko dlje, je, da se verjetnost, da bodo potrebovali preživetje ob pomoči ali polno dolgotrajno oskrbo, s starostjo znatno poveča. Samostojno življenje s pomočjo običajno stane okoli 40.000 USD na leto, vendar bivanje v domu za ostarele lahko zlahka stane 80.000 USD na letoin še več na lokacijah z visokimi stroški.

Na žalost Medicare ne zajema bivanja za daljši čas v bivalnem domu ali domu za ostarele. Medtem ko Medicaid krije te stroške, bodo to storili šele potem, ko boste izčrpali vsa finančna sredstva. Če je eden od zakoncev v objektu, drugi pa ne, lahko to povzroči, da je neinstitucionaliziran zakonec izjemno težak finančni položaj.

Zavarovanje dolgotrajne oskrbe postaja vse bolj nujno, saj ljudje dlje živijo. Politika dolgotrajne oskrbe je veliko cenejša, če jo kupite precej pred upokojitvijo in ko ste še zdravi. Kasneje ko kupite polico, dražja bo.

Obstajajo različne politike dolgotrajne oskrbe z različnimi določbami. Na primer, čeprav je mogoče kupiti politiko, ki bo zajemala zelo dolgoročno institucionalizacijo, bo to zelo draga politika. Načrti, ki omejujejo kritje na dve ali tri leta, bodo veliko bolj dostopni. Večina načrtov ima tudi dnevno omejitev stroškov, ki lahko ali pa ne zadostuje za kritje dejanskih stroškov oskrbe.

Toda tudi če a politiko dolgotrajne oskrbe ne krije 100% stroškov dolgotrajnega bivanja v objektu, bo velika prednost, če pokrije vsaj večino tega.

Če krepite svoj pokojninski portfelj, je to očitno prvi, najboljši korak v vašem pokojninskem načrtu. Medtem ko to počnete, porabite nekaj časa za razmislek o vseh drugih vprašanjih upokojitve in o tem, kaj lahko storite zdaj, da se pripravite na čas, ko bo prišel čas.