Wvstati na svojem mestu in ptice žvrgole tik pred vašim oknom je odličen občutek.
Pojdite ven in uživajte v kavi na zadnji verandi, preprosto uživate v tišini, ki nastane, če ne živite v stanovanju.
Vaši sosedje so prijazni, sije sonce in veste, da bo to še en odličen dan lastništva doma.
Vse gre super... dokler mirno jutro ne pokvari zvok vaše klimatske naprave.
Tako romantizirano, kot je lastništvo doma postalo v Ameriki, obstajajo nekateri znatni stroški, povezani z nakupom, lastništvom in vzdrževanjem lastnega doma.
Resnični stroški lastništva stanovanja
Razčlenimo nekatera področja, kako ceniti lastništvo doma. Obstajajo nekateri očitni stroški, kot je vaše mesečno hipotekarno plačilo, toda skriti stroški se prikradejo in lahko zlomijo banko.
Očitni domači stroški: glavnica in obresti
Za večino so odločilni elementi stroški in finančne koristi najema v primerjavi z lastništvom stanovanja. Tradicionalna logika je, da najemniki odvržejo svoj denar s plačilom hipoteke nekoga drugega. Čeprav je res, je to poenostavljen pogled.
Pri nakupu stanovanja v višini 150.000 USD z 20% znižanjem (torej hipotekarno posojilo v višini 120.000 USD) po 3,5 -odstotni APR sta mesečno načelo in plačilo obresti 538,35 USD na mesec.
To zveni kot pameten posel, saj večina hiš sčasoma narašča, medtem ko mesečno plačilo znižuje osnovno stanje in povečuje lastniški kapital. Če najemnino plačujete 600 USD na mesec, je lastništvo vašega doma za približno enak znesek veliko.
Medtem ko so glavnica in obresti velik kos vaših mesečnih stroškov lastništva stanovanja, je treba upoštevati še veliko drugih stroškov.
Skriti stroški stanovanja: nepremičninski davek in zavarovanje
Ko se z nepremičninskim agentom pogovarjate o pogledu na domove, ti na splošno govorijo o tem, koliko vas bo stanovanje stalo v mesečnem plačilu. Mnogi agenti se bodo osredotočili na navajanje cen le na podlagi glavnice in obresti, ker to pomeni, da vas lahko pripeljejo v dražji dom - kar vas potegne k temu sanjski dom - s tem zaslužite večji ček provizije pri prodaji.
Na žalost bodo z vašim mesečnim plačilom povezani drugi stroški, in sicer davek na nepremičnine in zavarovanje lastnikov stanovanj. Odvisno od območja lahko ti stroški znatno povečajo plačilo. Za razliko od glavnice in obresti so davki in zavarovalna plačila denar, ki ga ne dobite nazaj.
Morda boste plačali dodatnih 150 do 450 USD na mesec davka in stroškov zavarovanja, odvisno od območja, na katerem živite, kakšna je davčna struktura in koliko zavarovalnice zaračunajo za zaščito območja vašega doma.
Davčni in zavarovalni stroški niso fiksni za razliko od plačila glavnice in obresti (ob predpostavki, da dobite hipoteko s fiksno obrestno mero). Vaša lokalna občina lahko z leti dviguje davke, zavarovalnice lastnikov stanovanj pa nenehno spreminjajo letne premije.
Nekatere države imajo izjeme za domačije, ki znižujejo davčno obremenitev lastnika stanovanja, zato preverite, ali vaša država to dopušča.
Očitni domači stroški: Predplačilo
Ko najamete stanovanje, so vaši stroški prijavnina, varščina, najemnina za prvi mesec in pridobitev zavarovanje najemnikov. Z le nekaj tisoč dolarji se lahko popolnoma preselite in nastavite v stanovanju ali najemnem domu.
Ko kupujete lastno hišo, morate prihraniti denar za polog. V času razcveta stanovanjskega razcveta ste lahko kupili nepremičnino z malo ali nič denarja.
Ti dnevi so minili. (To je dobro!)
Lastništvo doma je resna zaveza in za začetek zahteva resno denarno pomoč. Številni posojilodajalci želijo, da imate 20% akontacije za odobritev posojila. Na hiši v vrednosti 150.000 USD to pomeni, da potrebujete 30.000 USD v gotovini na računu, ki čaka na uporabo, ko najdete dom.
To je veliko testa za sedenje. Zelo priporočam uporabo enega od najboljši varčevalni računi na spletu kot naprimer Capital One 360 prihranki da zadržite polog, da zaslužite obresti, dokler ne najdete doma, ki ga želite.
Še vedno niste prepričani, ali bi morali še naprej najeti ali kupiti svoj prvi dom? Odločite se s tem elegantnim kalkulatorjem:
Skriti stroški doma: Vzdrževanje in vzdrževanje doma
Lastništvo lastnega doma pomeni, da se lahko odločite, kako bo vaš dom videti znotraj in zunaj, vključno z urejanjem okolice. Razen če je dom v določeni zgodovinski soseski ali tisti z omejitvami glede območja ali lastniki stanovanj po pravilih združenja lastniki stanovanj na splošno lahko zaprosijo za dovoljenja in spremenijo videz, strukturo doma in več.
Pomeni tudi, da imate "čast" kositi, obrezati, se spoprijeti s plevelom in plačati stroške popravil.
Najemne nepremičnine običajno vzdržujejo vzdrževalno ekipo za vzdrževanje in nego trate, zato vam ni treba porabiti časa za te predmete. Čeprav bo lastnik hiše morda potreboval novo Husqvarno, lahko po želji pokrajini. Ne pozabite, da za vzdrževanje doma in dvorišča potrebujete čas in denar.
Večina podjetij za upravljanje najema bo imela podroben kontrolni seznam vseh naprav, kakovosti tal in stanja popravil. Pogosto jih spremljajo fotografije. Vse spremembe najemne nepremičnine zunaj običajne obrabe je treba vrniti v prvotno stanje. Najemniki običajno ne morejo bistveno spremeniti nepremičnine. Prav tako boste morali najti ugodno zavarovanje najemnikov.
To ne velja za kupljeno nepremičnino. Lahko spremenite, kar vam je všeč, vendar vsi stroški prihajajo iz vašega žepa.
Koliko denarja bi morali imeti pri roki za vzdrževanje doma? Splošno pravilo je, da je za popravila doma na voljo vsaj 1% ali 2%. Če imate hišo v vrednosti 150.000 USD, to pomeni, da imate 1.500 ali 3.000 USD namenjenih za puščanje strehe ali za izklop enote HVAC sredi poletja.
Tudi ta vsota denarja ne bo pokrila večjih popravil, vendar je bolje, da imate izhodišče pri plačilu računa za popravilo, kot pa da začnete od začetka.
Preprost način, da ne porabite sredstev za popravilo doma, je uporaba a naložba z nizkim tveganjem kot potrdilo o pologu. CD -ji vam omogočajo, da zaslužite višje obresti in zaračunate le nekajmesečne obresti, če morate sredstva potegniti, preden CD dozori. Eno najboljših krajev za CD je na spletu Odkrijte banko.
V svojem proračunu lahko ustvarite ločeno kategorijo za shranjevanje denarja za vzdrževanje in ločeno kategorijo za denar za urejanje okolice ali vzdrževanje dvorišča.
Skriti stroški doma: višji računi za komunalne storitve
Življenje v 800 kvadratnih metrih stanovanja lahko zniža vaše račune za komunalne storitve preprosto zato, ker nimate veliko prostora za ogrevanje ali hlajenje. Ko prvič položite račune za komunalne storitve, potem ko se preselite v veliko večji dom, lahko pride do finančnega šoka.
Če ste navajeni porabiti 600 USD za najemnino in 100 USD za mesečne komunalne storitve, vam nakup stanovanja s hipotekarnim plačilom v višini 600 USD pusti enako količino denarja za ogrevanje in hlajenje veliko večjega prostora. Odvisno od tega, koliko je hiša stara, je vaša enota HVAC starejša od tiste v vaši stanovanjski zgradbi in je zato manj učinkovita. Manj učinkovita enota v kombinaciji z večjo kvadraturo lahko povzroči nekaj šokantnih računov za komunalne storitve.
Koliko bi morali predvideti za porabo javnih služb? Vprašajte prodajalce.
Nasvet za profesionalce: Pri ogledu domov prosite prodajalce, naj predložijo račune za komunalne storitve za zadnjih 12 mesecev in opis, kje so ohranili nastavljeno temperaturo. Tako lahko dobite grobo predstavo o tem, koliko boste porabili vsak mesec. Tudi če vaša natančna uporaba območja ni enaka - nastavili so jo na 73 stopinj, vi pa raje na 71 - boste imeli vsaj sliko.
Skriti hišni stroški: zaščita termitov
Lepo bi bilo, če bi lahko kupili dom in nikoli ne bi morali skrbeti, da bodo termiti uničili strukturo. Na žalost je to eden tistih skritih stroškov, na katere marsikdo ne pomisli.
Za zaščito svojega doma lahko dobite vezavo termita. Ko kupite obveznico termita (običajno nekaj sto dolarjev), pride podjetje za iztrebljanje termitov, da pregleda vašo celotno hišo znotraj in zunaj glede znakov termitov. Ob predpostavki, da ni najdenega, razpršijo preventivno navzdol in poravnajo vez, ki v bistvu jamči pred termiti.
Vsako leto se podjetje vrne, da obnovi obveznico za manjše plačilo, opravi še en pregled in po potrebi še enkrat poškropi.
Po začetnih stroških obveznice je ponavadi od 50 do 100 USD za obnovo termitske obveznice. To se ne sliši veliko, je pa le še en skriti strošek, na katerega se morate pripraviti.
Skriti stroški stanovanja: provizije za nepremičnine
Kjer je dom za nekatere lahko temelj rasti, je lahko sidro, ki drugim preprečuje gibanje. Stanovanjski trgi nihajo. Vrednosti stanovanj in hipotekarnih obrestnih mer, zaradi katerih je idealen za nakup stanovanja, morda ne bodo čez pet let. Pri nakupu hiše bodite pripravljeni ostati pri njej vsaj pet let, sicer načrtujte izgubo denarja.
Prodaja hiše je velikanska neznanka, ki jo morate upoštevati pri prvem nakupu hiše.
- Ali lahko dolgo živite tukaj?
- Kaj se zgodi, če se stanovanjski trg okoli vas?
- Ali si lahko pri prodaji nepremičninske agencije privoščite plačilo 6% provizije za nepremičnine?
Provizije, plačane nepremičninskim posrednikom, so skriti stroški, ki segajo v tisoče dolarjev. 6% provizija za nepremičninske posrednike (3% za nakup nepremičnine in 3% za agenta za kotacijo) znaša 9.000 USD na stanovanju vrednem 150.000 USD. To pomeni, da se mora vaš dom vsaj toliko podražiti, če ga želite prodati, in to ob predpostavki, da se bodo cene stanovanj na vašem območju zvišale.
Predvidevanje stroškov lastništva stanovanja: uporabite proračun
Sestavljanje proračuna je ena najboljših stvari, ki jih lahko naredite, še preden se sploh odločite za nakup lastnega doma. Morate dobro razumeti, kje trenutno porabljate denar vsak mesec. Izhodišče za vaše trenutne stroške bo veliko lažje primerjati s potencialnimi stroški lastništva doma, kot če streljate samo v temi.
Veliko je odlična programska oprema za osebne finance na voljo. Za proračun priporočamo Potrebujete proračun za vaše osnovne proračunske potrebe. Uporabite lahko druge programe, na primer Manilla in Kovnica po potrebi dodati dodatno spremljanje, vendar je YNAB odlična programska oprema.
Ali je lastništvo doma vredno?
Ne podcenjujte varnost in stabilnost družinskega doma. Glede na študijo iz Raziskovalni center PewStanovanjska stabilnost svetu kaže, da ste stabilni, zanesljivi in predani skupnosti.
Druge študije so pokazale, da so otroci lastnikov stanovanj boljši pri matematiki in branju, imajo manj vedenjskih težav in se dlje zadržujejo v šoli. To je povezano z varnostjo, ki jo otrok čuti, ko ima stabilen dom. Ker je hiša dolgoročna naložba, ki ima lahko hipoteko za 40 let ali več, postane hiša zelo tesno povezana z družinsko arhitekturo, položajem skupnosti, stabilnostjo in drugim.
Pogled v prihodnost
Kako bo izgledalo življenje čez pet let? Deset let? Petdeset let? Ne glede na to, ali igra vlogo pametnega vlagatelja ali novega para, ki razmišlja o družini, je to vprašanja, ki jih je treba obravnavati. Seveda brez časovnega stroja ali kristalne krogle ni gotovosti o tem, kaj se bo zgodilo s stanovanjskim trgom na vašem območju.
Toda tisti, ki tehtajo prednosti in slabosti lastništva stanovanja, morajo imeti predstavo o tem, kako želijo preživeti svojo prihodnost. Spletna zbirka nepremičnin, Zillow, priporoča, da imate načrt, preden skočite v džungla za nakup doma.
Če nameravate dlje časa živeti na enem območju, je nakup stanovanja odlična odločitev, ki vaši družini zagotavlja stabilnost. Če ne veste, ali boste čez pet let na istem območju, je običajno smiselno nadaljevati z najemom.
Kakor koli že, razumevanje resničnih stroškov lastništva stanovanja vam lahko pomaga skrčiti številke, da se odločite za stanovanje.
