Ker povprečno breme dolga za zadolžene diplomante v letu 2019 preseže 35.000 dolarjev, obupani študentje preiskujejo vse svoje možnosti pri odpustu posojila in ustvarjalnih možnostih plačila.
Odplačilni načrt Pay As You Earn, znan tudi kot PAYE, je ena od možnosti, ki lahko olajša izplačevanje študentskega posojila. To bi lahko pomenilo tudi, da se vam lahko nekatera posojila odpustijo po določenem časovnem obdobju.
Vas zanima? Oglejmo si vse, kar ponuja PAYE.
Kako deluje PAYE
Kot vsak drug program odpuščanja posojila ima PAYE nešteto prednosti - in nekaj pomanjkljivosti. Začnimo s pozitivo.
Prednosti PAYE
Za posojilojemalce, ki izpolnjujejo pogoje, PAYE omeji mesečna plačila zveznih študentskih posojil na 10 odstotkov njihovega diskrecijskega dohodka.
Samo ta podrobnost ločuje PAYE od odplačevanja na podlagi dohodka (IBR), drugega programa odplačevanja, ki omejuje mesečna plačila posojila na 15 odstotkov diskrecijskega dohodka.
Tako kot IBR pa bo posojila, vključena v program PAYE, zvezna vlada v celoti odpustila po 20 letih.
Slabosti sistema PAYE
Največja pomanjkljivost, ki jo boste našli pri sistemu PAYE, je, da boste morali študentska posojila plačevati 20 polnih let. Ne glede na to, kako na to gledate, je to dolgo časa.
Poleg tega lahko podaljšani časovni okvir pomeni, da v času plačilnega obdobja večinoma plačujete obresti za posojila.
To vam morda ni pomembno, saj vam bodo posojila odpuščena po 20 letih, vendar je vseeno treba razmisliti.
Kako se odločiti, če potrebujete PLAČILO
Tu se postavlja veliko vprašanje: Ali vam bo odplačevanje študentskih posojil za celih 20 let res koristilo?
Resnica je, da je odvisno. Tukaj je nekaj premislekov.
dohodek
Za študente, ki pričakujejo, da bodo v času svoje kariere zaslužili skromno plačo, lahko PAYE in celo IBR pretvorijo zdrobljena plačila študentskega posojila v nekaj, kar je veliko bolj sprejemljivo.
Manj kot zaslužite, bolj koristen je lahko načrt IBR ali PAYE.
Iskreno poglejte svoj dohodek. Če so vaša plačila znaten znesek denarja, ki ga prinesete domov, si oglejte možnosti odplačevanja, ki temeljijo na dohodku.
Znesek posojila
Poleg tega bi lahko študentje, ki so si zadolžili veliko več, kot so načrtovali, ugotovili, da sta PAYE ali IBR nekaj najboljših možnosti, ki jih imajo, če upajo, da bodo živeli normalno življenje.
Načrt odplačevanja, ki temelji na dohodku, je vreden vašega truda, če se trudite slediti a masivni račun za študentsko posojilo vsak mesec in bi lahko prihranil vašo kreditno oceno z večjim plačilom obvladljiv.
Sopodpisovanje
Druga stvar, ki jo je treba upoštevati, je, ali ste odšli ven ali ne zvezna študentska posojila brez soigranta starši.
Če imate skrbnika, boste škodovali njegovemu kreditu, če ne boste mogli plačati. Že samo to je lahko zadosten razlog, da nadaljujete s plačilom PAYE, da starši ne bodo poškodovani zaradi vaših posojil.
Primer
Recimo, da si Steven izposodi 50.000 dolarjev pri 8 -odstotnem APR -ju, da bi diplomiral iz psihologije, potem pa zasluži blizu nacionalna letna povprečna plača kot zdravstveni delavec Skupnosti- 38.180 USD.
Po davkih Stevenu ostane 28.635 USD na leto ali 2.386,25 USD na mesec. Na standardnem desetletnem časovnem načrtu bi njegovo mesečno plačilo v povprečju znašalo 606,64 USD, kar je več kot 25 odstotkov njegove plače za domov.
S podjetjem PAYE bi bila Stevenova plačila omejena na 10 odstotkov njegovega diskrecijskega dohodka. Še bolje, njegovo celotno stanje bi bilo oproščeno po dvajsetih letih pravočasnih plačil. To še bolj velja za nekoga, ki je imel 100 tisoč dolgov za študentsko posojilo.
Kako se kvalificirati za PAYE
Kompleksni sklop zahtev zakriva, kaj dejansko potrebujete za pridobitev kakršne koli vrste odpuščanja študentskega posojila, zlasti PAYE. Tu je nekaj osnovnih smernic, ki vam lahko pomagajo pri odločitvi, ali izpolnjujete pogoje:
Smernice
- Mesečno plačilo, ki bi ga plačali po načrtu PAYE ali IBR (glede na vaš dohodek in velikost družine), je manjše od tistega, ki bi ga plačali po standardnem odplačilnem načrtu z 10-letno dobo odplačevanja
- Vaš zvezni dolg za študentsko posojilo je višji od vašega diskrecijskega dohodka ali predstavlja pomemben del vašega letnega dohodka
- Od 1. oktobra 2007 ste novi posojilojemalec in ste prejeli izplačilo neposrednega posojila 1. oktobra 2011 ali pozneje
- Denar ste si izposodili v obliki zveznih študentskih posojil.
Veljavna posojila
Plačajte, kot zaslužite, je upravičeno do velike večine zveznih posojil. Pravzaprav so edina vrsta zveznih posojil, ki niso upravičena do plačila PAYE, neposredna posojila PLUS staršem in posojila za neposredno konsolidacijo, ki odplačujejo posojila PLUS staršem.
PAYE lahko uporabite tudi za konsolidirana posojila, če niso bila predana zasebnemu posojilodajalcu.
Upoštevajte, da je v skladu z dohodkovnimi načrti mogoče odplačati samo zvezna študentska posojila. Zasebna študentska posojila niso upravičena do nobene vrste odpuščanja posojila in morda boste morali pogledati kako dobiti posojilo pri banki za refinanciranje teh zasebnih posojil.
Če želite izpolniti pogoje, mora biti vaše posojilo tudi v dobrem stanju in ne v zamudi.
Kdo ima lahko koristi od PAYE?
Naslednji kontrolni seznam vam lahko pomaga ugotoviti, ali je PAYE nekaj, kar bi morali sami preučiti:
Kdaj razmisliti o PAYE
- Izposodili ste si celoten znesek: Če ste si izposodili celoten strošek izobraževanja in nameravate nadaljevati nizko plačano kariero
- 20 let je smiselno: Če vas ne moti, da 20 let plačujete mesečna študentska posojila.
- Plačila so previsoka: Če vaše običajno mesečno plačilo (brez uporabe PAYE) predstavlja velik del vašega prihodnjega plačila za domov
- Za obstoj potrebujete: Če imate težave pri plačevanju študentskega posojila vsak mesec
Kdaj ne razmišljati o PAYE
- Vaš mesečni dohodek vas diskvalificira: Če je znesek, ki bi ga plačali s PAYE, večji od standardnega desetletnega načrta odplačevanja
- Študentskih posojil ne želite plačevati 20 let: Če bi raje vnaprej trpeli, da bi se prej znebili dolga
- Upate, da boste v prihodnosti zaslužili več denarja: Če bi raje posojila odplačali čim bolj in pozneje uživali v ugodnostih.
Spodnja črta
Medtem ko se več kot 40 milijonov Američanov zdaj ukvarja z določeno stopnjo dolga za študentska posojila, programom PAYE - in drugo programi odpuščanja posojil, ki temeljijo na dohodku-so bili ustvarjeni za lažje breme za posameznike, ki dosegajo določene dohodke smernice.
Če želite izvedeti več o tem, kako se lahko kvalificirate, primerjajte svoje finančno stanje z smernice, ki jih je ustvaril StudentAid.gov.
In če vas dohodek diskvalificira, lahko razmislite tudi o tem refinanciranje zveznih in zasebnih študentskih posojil s posojilodajalcem, ki ponuja boljše pogoje in nižjo obrestno mero.
Študentskih posojil ni mogoče odpraviti v stečaju, lahko pa jih oprostite, če se odločite za program odpuščanja posojil, ki ga sponzorira vlada, in sledite navodilom. Odločite se, ali je vredno.
Shrani
Shrani
Shrani
Shrani