Za mnoge je "proračun" šestčrkovna umazana beseda, vendar ni nujno, da je tako.
Morda se zavedate, da za dosego cilja potrebujete proračun dolgoročne finančne cilje, vendar veliko ljudi ne ve, kje začeti ustvarjati učinkovit proračun.
Proračun je eno najpomembnejših finančnih orodij, ki jih lahko uporabite.
Vsak ima lahko koristi od opredeljenega proračuna, ne glede na starost ali dohodek.
Kako upravljate s svojim denarjem, določa, kako živite svoje življenje, in vas bo oviralo ali vam pomagalo uresničiti sanje.
Ne glede na to, ali ste na robu bankrota, preučujete svoje nepremičninske načrte ali zatirate svojo porabo, vas imam pokrito.
Preberite moj vodnik za upravljanje denarja na vsakem koraku.
Najprej se pogovorimo o napakah pri upravljanju denarja (da se jim izognete)
Najprej se pogovorimo o top 5 napak ljudje upravljajo s svojimi financami, da se jim lahko čim bolj oddaljite.
Napaka 1: Za začetek niste ustvarili proračuna.
Po poročilu Gallupa iz leta 2013 le eden od treh ljudi ustvari obsežen proračun (še manj se ga drži), kar pomeni
dve tretjini Američanov nima pojma, kam gre njihov denar.Neupoštevanje svojega denarja je ena najnevarnejših finančnih napak, ki jih lahko naredite.
Z vzpostavljenim načrtom se lahko izognete pastem, povezanim z porabo več, kot zaslužite.
Obstajajo številni osnovni razlogi, zakaj ljudje ne ustvarjajo proračuna, eden je predpostavka, da je priprava proračuna pretežka.
Na srečo so finančni svetovalci, kot sem jaz, ponujali nasvete in priporočila za brezplačna orodja za pripravo proračuna, ustvarjanje lastnega proračuna je lažje kot kdaj koli prej.
V skladu s tem se ljudje izogibajo proračunu, kot je kuga, ker tudi s pomočjo poenostavljenih proračunskih storitev čas in trud.
Zlahka se ujameš v past, da svoj proračun odložiš do jutri, kar pa, kot veš, nikoli ne pride (sicer bi imel proračun).
Tudi če je vaš trenutni dohodek precejšen, se konci srečujejo in se dolg odplačuje, potrebujete proračun.
Življenje se lahko v hipu spremeni in če nimate proračuna, vaše finance niso varne.
Tako preprosto je.
Še prepričan? Gremo naprej.
Napaka 2: Vaš proračun se ne ujema z vašo osebnostjo.
Da bi proračun deloval, mora ustrezati vaši osebnosti in življenjskemu slogu ter vaši družini.
Če imate do denarja bolj sproščen odnos, bi lahko popolnoma zavrnili denar za prosto porabo, kar bi lahko ogrozilo vaš proračun.
Morda boste morali dovoliti vsaj majhen odstotek proračuna za diskrecijska poraba.
Vendar ne pozabite, da je cilj preoblikovati vaše potrošniške navade, ne pa vam dati dovoljenja za košnjo vsakega centa, ki ste ga prihranili.
Ne da bi šli predaleč, morate delno zgraditi svoj proračun okoli preferenc - vaših, zakoncev in celo vaših otrok.
Napaka 3: ste proračun za jo-jo.
Morda ste že slišali za izraz jo-jo dieta, oseba, ki ima dolgo zgodovino ponavljajočih se, nepopravljivih diet (jaz sem popoln primer, saj grem en teden od strogega paleoja do naslednjega, ko naslednjič žvečem šest krofov.)
Čeprav imajo željo shujšati, jim primanjkuje volje ali discipline, da bi se je držali.
Ta trend še poslabša dejstvo, da lahko dieta na jo-jo dejansko povzroči, da oseba, ki je na dieti, dolgoročno pridobi večjo težo, kot jo izgubi.
Enako bi lahko veljalo za vas, ko gre za proračun.
Imate močno željo, da bi obvladali svoje finance, vendar vam primanjkuje discipline in/ali zavezanosti uresničite proračun in se ga držite več kot nekaj mesecev ali celo nekaj tednov.
In podobno kot jo-jo dieta vas lahko proračun za jo-jo pusti v slabši finančni formi kot takrat, ko ste začeli.
Čeprav boste morda lahko po kakšnem letu zmanjšali svoj proračun, boste morali ob prvem začetku biti zelo strogi - nekaj podobnega Proračunski zagonski tabor - ki vas bo prisilil v korenite spremembe v svojem življenju.
Toda tudi če končate fazo zagonskega tabora, morate v bližnji prihodnosti ohraniti osnovne elemente svojega proračuna.
Noben povratni tok ni dovoljen!
Napaka 4: Vaš proračun ni prilagodljiv (ali realen)
Ker se od enega meseca do naslednjega stroški povečujejo in padajo, vaš proračun ne bo deloval, če vanj ni vgrajena določena mera prožnosti.
Kadar je v vašem proračunu presežek, ga hranite na razpolago za krepitev mesecev, ko so vaši stroški višji od običajnih.
Nekateri meseci imajo preprosto več stroškov kot drugi in zdi se, da prihajajo od nikoder.
V drugih mesecih lahko dejansko padete z vagona - porabite več, kot bi morali, in to vas spravi v malo luknjo.
To je pravzaprav normalno; dokler se to ne zgodi prepogosto in dokler ima vaš proračun dovolj prožnosti, da se ga izognete, boste v redu.
Prepričajte se, da se ne boste nenehno zanašali na prožnost svojega proračuna, da boste ohranili te slabe navade porabe.
Prav tako načrtujte nepredvidene dogodke.
Čeprav je precej enostavno zgraditi proračun okoli fiksnih mesečnih stroškov, kot so plačila hiše in plačila dolga, morate vseeno odšteti nepredvidene stroške.
Na primer, če vozite dva avtomobila in sta oba starejša od petih let, bi morali mesečno nadomestilo za popravila avtomobilov, tudi (in še posebej) v mesecih, ko tega ne potrebujete.
Napaka #5: Vaš proračun je neuravnotežen ali netočen
Potrebni proračuni ravnovesje.
Če za določene stroške porabite preveč, za druge pa premalo, lahko zaradi neravnovesja sčasoma popolnoma opustite proračun.
Na primer, če namenjate preveč denarja odplačati dolg po kreditni kartici in če ne boste vložili denarja v prihranke ali premalo porabili za živila, bi lahko sabotirali svoj proračun.
Če želite, da bodo vaša plačila učinkovitejša, vzemite enega od najboljše kreditne kartice za prenos sredstev in dolg odplačati v pozabo z 0% obrestmi za leto ali več.
Morda se lahko nekaj mesecev ujemate brez ravnovesja, če pa traja nekaj let ali več, da odplačate svoje kreditne kartice, boste svoj proračun verjetno opustili že dolgo pred tem.
Na nasprotnem koncu spektra boste morda morali zmanjšati svojo zabavo in različne proračune za poplačilo dolga in ublažitev varčevalnega računa.
Če porabite več, kot zaslužite, je ustvarjanje proračuna in njegovo življenje v celoti izguba časa. Imate bolj temeljno vprašanje, ki ga boste morali najprej rešiti.
Če so vaši stroški višji od vaših prihodkov, imate tri možnosti:
- Zmanjšajte svoje stroške.
- Povečajte svoj dohodek.
- Uporabite kombinacijo obojega.
Ko boste uravnotežili prihodke in odhodke, boste pripravljeni na proračun.
Kako proračunati za vsakdanje življenje
Vaš proračun je v celoti odvisen od vaših edinstvenih okoliščin, potreb in finančnih ciljev.
V kateri koli življenjski dobi se znajdete, preberite moje nasvete za upravljanje denarja kot profesionalec.
Če ste povprečen človek, ki želi skrbeti za vaše finance, je tu nekaj korakov, ki jih morate narediti, da stopite na pot do uspeha.
1. Vedite, kaj imate trenutno.
Prvi korak pri ustvarjanju proračuna je razumevanje, kje ste takoj zdaj.
Oglejte si vse svoje bančne račune, kreditne kartice, dolgove, zakopane kozarce denarja na dvorišču in vse vire dohodka.
Prav tako bi morali porabiti vsaj en mesec spremljate vso svojo porabo in vidite, kam gre vaš denar.
Če pa sledite svojemu denarju, lahko bolje razumete večje trende dva ali tri mesece.
Za evidentiranje prihodkov in odhodkov lahko uporabite knjigo ali zvezek, morda pa bo lažje, če uporabljate programsko opremo za osebne finance ali se prijavite za brezplačna aplikacija za proračun.
Vsak strošek dodelite kategoriji. (Ne pozabite spremljati porabljenega denarja in nakupov z debetnimi in kreditnimi karticami.)
Če imate pametni telefon, sledenje porabi še nikoli ni bilo lažje.
Aplikacije, kot sta Mint in Personal Capital olajšajte proračun, kot če gledate v telefon.
Aplikacije se povežejo z vašimi bančnimi računi in kreditnimi karticami ter samodejno razdelijo vašo porabo v različne kategorije.
Nato bodo vaše grafične navade prikazali v lahko berljivih grafikonih.
2. Preglejte svojo porabo in dohodek.
Ko ste si vzeli čas za spremljanje svojih prihodkov in odhodkov, je čas, da pregledate, kako se vaš denar premika po vašem bančnem računu.
Oglejte si kategorije, kjer porabite največ (morda vas bo presenetilo!).
Pregled vaše porabe vam bo pomagal ugotoviti področja, ki vas skrbijo, preden ustvarite svoj proračun, pa tudi realno dodeliti, kam naj bo vaš denar namenjen vsak mesec.
Če vsak mesec porabite več, kot zaslužite, niste sami. Pregled vam bo pomagal ugotoviti, kje morate zmanjšati in se vrniti v črno.
Že samo zavedanje, koliko porabite na določenih področjih, ima lahko velik vpliv na vaše finance in vam daje možnost, da obvladate nekatere navade prekomerne porabe, za katere morda niste vedeli.
3. Določite svoje potrebe in finančne cilje.
Nato morate ugotoviti, kaj ste potrebe so. To so predmeti, brez katerih ne morete živeti (nov televizor ne spada v kategorijo »potreb«).
Prepričajte se, da vaš proračun najprej pokriva izdelke, kot so hrana, zavetje in oblačila, pa tudi prevoz do službe.
Priznajte tudi svoje obveznosti in račune.
Poskrbite za plačilo dolga ter za komunalna plačila in druge pomembne obveznosti.
Določiti morate tudi nekaj finančnih ciljev.
Če želite zgraditi svojo sklad za nujne primere ali prihranite več za upokojitev (več o tem kasneje), te cilje vključite v svoj proračun.
Vsaka oseba bo imela različne finančne cilje, odvisno od svojega finančnega položaja in svojih želja.
Če boste lažje dosegli svoje finančne cilje, se boste bolj držali proračuna.
4. Začnite z vrha.
Ko ti ustvarite proračun, postane očitno, da se morate odločiti.
Preden se odločite za zabavo, se morate prepričati, da so potrebe in finančni cilji pokriti.
Navedite vse svoje potrebe in želje po pomembnosti.
Vaša hrana, oblačila, denar za plin itd. bodo vsi na vrhu, stvari, kot je nakup bazena, pa na dnu.
Bodite realni.
5. Naredite nekaj resničnih sprememb.
The dobre novice je, ustvarili ste proračun. The slabe novice je, verjetno bo narobe.
Verjetno ste na nekaterih področjih porabe precenili, na drugih pa podcenili.
Ampak ne skrbite…
Dlje ko se držite proračuna, boljši boste in ugibate, koliko boste porabili v vseh kategorijah.
Ko ustvarite svoj proračun, ga ne smete postaviti v kamen.
Pomislite na svoj proračun kot na tekoče, živo bitje, ki ga morate spreminjati in prilagajati, ko se vam življenje spreminja.
6. Pojdi samodejno.
Če imate težave z varčevanjem denarja, se najbolje držite svojega varčevalnega načrta naj bo varčevanje samodejno.
S skoraj vsakim bančnim računom lahko ustvarite elektronski prenos denarja, ki bo z enega računa vzel denar za dodajanje na varčevalni račun.
To je odličen način, da preprečite porabo denarja, ki bi ga morali prihraniti.
Nakazila lahko izvedete kadar koli, vendar je najbolje, da to storite kmalu po tem, ko bo položeno vaše običajno plačilo.
Čim prej boste denar prihranili, manj verjetno je, da ga boste porabili za postavko, ki ni predvidena v proračunu.
7. Ne pozabite na letna ali polletna plačila.
Priprava proračuna za ponavljajoče se stroške je enostavno.
Stvari, kot so računi za elektriko, denar za plin in račune za vodo, je težko pozabiti, plačate jih vsak mesec, vendar ne pozabite na tiste stroške, ki se pojavijo le enkrat ali dvakrat letno.
Ti stroški so lahko plačila avtomobilskega zavarovanja, zdravstveno zavarovanje, članarine in drugo.
Če imate kaj takega, vgradite te stroške v svoj proračun, vendar jih razdelite na mesečna plačila v vašem proračunu.
Če avtomobilsko zavarovanje plačujete dvakrat letno, ga razdelite na šest in začnite varčevati zanj vsak mesec.
8. Zgradite sklad za nujne primere.
Eden najpogostejših problemov, s katerimi se ljudje srečujejo pri oblikovanju proračuna, je, da nimajo vgrajenega sklada za nujne primere.
Ker ne vidite v prihodnost, je nemogoče vsak mesec predvideti vse svoje stroške.
Nikoli ne veste, kdaj bo cev počila, bo vaš avto potreboval popravilo ali pa bo ugasnil grelec.
Brez prihranka denarja za nujne primere lahko vsi nepričakovani stroški popolnoma izločijo vsak dober proračun.
Številni finančni strokovnjaki se strinjajo, da bi moral biti sklad za nujne primere okoli 1.000 do 2.500 USD, da bi upoštevali morebitna finančna presenečenja.
Če imate ločen račun za svoj sklad za nujne primere, boste preprečili, da bi ga porabili za nesrečo (ali namerno).
9. Držite se tega.
Ne ustvarjajte svojega proračuna in ga potem pozabite.
Ustvarjanje proračuna je pomembno, vendar z uporabo je bolj pomembno.
Postavite svoj proračun na mesto, kjer ga boste videli vsak dan.
Natisnite ga in ga prilepite na hladilnik ali vhodna vrata.
Ni vam treba pregledati vsak dan, vendar je pomembno, da veste, da obstaja, in da imate to na umu.
Ni vedno enostavno držati se svojega proračuna, vendar bo imel odlične nagrade.
Če ste razočarani, da se držite svojega proračuna, ali se počutite prikrajšani za uživanje v določenih stvareh, se spomnite finančnih ciljev, ki ste si jih zastavili.
Če varčujete za nov avto, postavite sliko avtomobila, da vas spodbudi, da se držite proračuna.
10. Spoznajte moč »ne«.
Biti v proračunu pomeni, da boste morali reci ne porabi včasih.
Morda boste morali svoji najljubši vrsti nezdrave hrane v trgovini reči ne, ali iti v kino ali na kosilo s sodelavci.
Biti discipliniran in se naučiti reči "ne" nekaterim svojim željam je ena najpomembnejših proračunskih veščin.
Proračun je odličen, vendar je neuporaben, če se ga ne držite.
11. Dovolite nekaj zabavnega denarja.
Kdo je rekel, da proračuni ne morejo biti zabavni?
Na koncu proračuna vključite nekaj dolarjev kot »pihati denar"Ali"zabaven denar.”
To je le majhen del vašega dohodka, ki ga lahko uporabite za karkoli želite.
Dodatno porabo denarja nekoliko olajša držanje proračuna.
Naučite se občasno privoščiti s tem dodatnim denarjem (vendar ne porabite več denarja, kot ste predvideli).
O izstopu iz dolga ...
Če je vaš glavni cilj upravljanja denarja, da se rešite dolga, ste prišli na pravo mesto.
Danes lahko naredite vrsto korakov, da boste dosegli finančno svobodo.
Zgornji osnovni nasveti za pripravo proračuna so kraj za začetek, če pa ste v dolgu, morate narediti nekaj dodatnih korakov.
Konsolidirajte ali refinancirajte.
Ko natančno pogledate ves svoj dolg, se boste morda vprašali, ali obstaja način za zmanjšanje bremena, preden ga začnete odplačevati.
Eden od načinov za zmanjšanje bremena je refinanciranje.
Če so hipotekarne obrestne mere danes boljše, kot so bile ob nakupu vašega doma, bi lahko prihranili z refinanciranjem.
Vas duši študentski dolg?
S spletnim mestom, kot je SoFi ali LendEDU, boste morda lahko refinancirajte zasebna študentska posojila za boljše obrestne mere in razumnejše pogoje odplačevanja.
Prav tako lahko konsolidirate svoj dolg in združite svoja osebna posojila in kreditne kartice, da dobite nižje obrestne mere, kar bo pospešilo vaš odmik od dolga.
Pridobite 0% APR in kreditno kartico za prenos stanja.
Vzemi kartico, prenesite ves dolg z visokimi obrestmi, in ga zdrobite v obdobju brez APR.
Izberite možnost, kot je Odkrijte It® kartico in dobili boste 21 mesecev Brezplačno obdobje APR, dovolj časa, da se lotite svojega dolga.
Poleg odplačila dolga lahko zaslužite nekaj čudovitih nagrad pri nakupih s kartico, ki jo lahko uporabite tudi za poplačilo dolga.
To je win-win!
Snežna kepa dolga.
Metoda odplačila dolga, ki jo predlaga finančni guru Dave Ramsey je preprost in motivirajoč, z oprijemljivimi rezultati.
Takole deluje:
- Naredite seznam svojih dolgov, začenši z najnižjo bilanco in končajte z najvišjo (minus hipoteka) ter navedite minimalna plačila in preostalo stanje.
- Plačajte minimalno vrednost za vse postavke razen za najnižjo.
- Nato porabite ves denar, ki ste ga predvideli za svoja višja plačila, da izločite najnižjega.
In ponavljajte, dokler niste dolžni.
Čeprav tehnično to morda ni najhitrejša metoda, je težko oporekati temu, da je najbolj motivirajoče.
Kot snežna kepa se vam odplačilo dolga dvigne in začne rasti.
Plaz dolga.
Dolžni plaz ima nekoliko drugačen pristop k poplačilu dolga in vas spodbuja, da se spopadete s svojim dolgom obrestne mere namesto bilanc.
Plačate vse, kar lahko, na najvišjo obrestno mero in ne na najvišji znesek, preostanek pa plačate minimalno.
Ta pot do finančne svobode bo trajala dlje, vendar prihranili boste več denarja tako, da se najprej lotite svojega najvišjega interesa.
Omejevanje porabe
Če poskušate zmanjšati svoje slabe potrošniške navade, imam nekaj zanesljivih strategij, ki vam bodo pomagale pri uspehu.
Spoznajte svoje želje in potrebe.
Da, za preživetje potrebujete hrano, toda kakšna hrana?
Dvakrat na teden ne potrebujete hrane za hrano.
Račun za živila lahko zmanjšate tako, da načrtujete zdrave obroke in kuhate doma.
Bodite iskreni glede tega, kam gre vaš denar, in bodite realni glede svojih prilagoditev. Te poteze niso vedno zabavne, so pa nujne.
Nekateri finančni strokovnjaki pravijo, da vsak mesec zapravite kar 15% svojega dohodka (res potrebuješ to skodelico kave vsako jutro?).
Denar je verjetno tam in proračun vam lahko pomaga bolje uporabiti, kar vam daje trdne temelje za boljšo finančno prihodnost.
Bodite namerni kupec.
Vsak dolar, ki ga imate v lasti, bi moral imeti cilj v vašem proračunu.
Da bi vam pomagali doseči proračun, ki ne temelji na ničli, morate biti pri vsakem nakupu namerni.
Ste že kdaj šli v trgovino z živili brez seznama in odšli z vozičkom, polnim nezdrave hrane, in z vdolbino v svojem proračunu?
Jaz tudi.
Nekaj tako preprostega, kot je sestaviti seznam živil in se ga držati, lahko spremeni igro.
Bolj natančno, koliko boste stali vaši nebistveni nakupi, lažje se boste držali svojega proračuna.
Razmišljajte manj muhasto, bolj namerno.
Bodite praktični.
Ko imate težave pri upoštevanju omejitev porabe, je čas, da začnete »denarne ovojnice.”
Z sistem denarnih ovojnicVse kar potrebujete je več velikih ovojnic, v katere lahko vložite denar.
Vsako kuverto označite kot drugačen strošek, to je plinsko ovojnico, ovojnico z živili, ovojnico za zabavo itd.
Denar, ki ga vložite v vsako ovojnico, je znesek, ki ga lahko za mesec porabite za to kategorijo.
Ko denar zmanjka, vam v tej kategoriji ne ostane več nič za porabiti.
Denarne kuverte so eden najboljših načinov za bivanje v okviru svojega proračuna.
Kot predlagajo številni finančni strokovnjaki:
vsako področje, ki ga nenehno pretiravate, preklopite na denarne kuverte.
Obdobje.
To je konkreten način, da sledite svojemu proračunu in spremljate svojo porabo.
Proračuni so super. Vnašajo red v kaos, zdravo porabo in svobodo v vaših financah.
V popolnem svetu bi lahko za vse porabili denar. Toda v resnici, življenje se zgodi nepričakovano.
V nasprotnem primeru sredstva za nujne primere ne bi bila potrebna.
Preberite nasvete, kako se spopasti z nepričakovanim, ki ga vaš proračun preprosto ne more pokriti.
Boj proti stečaju
Ko ste vdrli na podjetniško sceno, verjetno niste nameravali nekega dne vložiti stečaja zaradi dolga, ki je nastalo vašemu podjetju.
Ali pa načrtujte, da bo vašo družino prizadela uničujoča bolezen, zaradi katere bodo vaši zdravstveni računi šli skozi streho.
Prav tako niste pričakovali, da boste vi in vaš zakonec skoraj istočasno izgubili službo, ko vam bodo hipoteka, dolg po kreditni kartici in študentska posojila udarila na vrata.
Toda življenje se zgodi.
Če ste se sooča s finančnim propadom glede stečaja pa je treba razmisliti o nekaj dejavnikih:
- Stečaj vam lahko čisto izbriše skrivnost in vas odveže od poplačila dolgov. Omogoča vam, da začnete na novo s svojimi financami in upnikom preprečuje, da bi se vam približali.
- Toda stečaj ne izbriše vašega dolga čez noč. Večina ljudi vloži predlog za stečaj, poglavje 7, ki lahko traja približno 6 mesecev. Nekateri stečajni načrti trajajo 5 let.
- In to velja samo za vas. Cilj stečaja je razrešnica, vaša zakonita oprostitev plačila dolgov. Opazi, da sem rekel tvoj sprostitev. Ta zelo zaželena razrešitev dolgov vas osvobaja, ne pa tudi vaših soigrancev, razen če tudi oni vložijo stečaj.
- Vložitev stečaja je zapletena in draga. Šok, kajne? Kot ugibate, je domača naloga glavobol. In če potrebujete odvetnika, ki vam bo pomagal prebroditi žargon, bi lahko porabili na tisoče dolarjev. Poleg tega so lahko pristojbine za vložitev znatne, zato morate za odstop od pristojbine izpolniti odstotek z nizkimi dohodki.
- Stečaj vse razkrije. Ste pripravljeni javno razkriti svoje finance? Ko vložite stečaj, so vaši finančni podatki izpostavljeni in odgovorni ste za odgovarjanje na obsežna vprašanja o svoji finančni zgodovini. Vaše zaslišanje bo verjetno javni postopek, zato bodite pripravljeni.
- Na kocki je vaša finančna prihodnost. Čeprav vas stečaj osvobodi preteklih dolgov, vam ovira vašo možnost dostopa do kredita v prihodnosti, lahko pa vas ustavi pri nakupu (oz. najem) stanovanja in vam lahko prepreči zaposlitev pri podjetjih zasebnega sektorja (številne aplikacije sprašujejo, ali ste v zadnjih 7 razglasili stečaj leta).
- Moraš biti pošten. Če se odločite za stečaj, je najpomembnejša sestavina vaše vloge poštenost. Če pri vložitvi napačno predstavite svoje finance, bi lahko vašo zahtevo zavrnili. Ali še huje, bi lahko razrešnico preklicali, če bi pozneje prišlo do nepoštenosti, zaradi česar bi bankrotirali brez ugodnosti.
Na splošno stečaj ni rešitev, ki jo priporočam za spopadanje z dolgom, kaj pa, če ste že vložili vlogo in se znašli v limbu, ki ga rad označim kot časovna omejitev kredita?
Če ste trenutno v stečaju, si vzemite čas za pametno proračunavanje z zgornjimi nasveti.
Sledite svojim dolarjem do "T" in izplačajte dolg s prihranki in solidnim kreditom.
Lahko to storite!
Pričakujte pravne stroške
Kaj pa, če ste skozi leta spremljali svoje finance in odgovorno odplačevali dolg, a so se zgodili nepričakovani pravni stroški?
Naj vam navedem nekaj pravnih stroškov, ki bi lahko (pa upam, da ne bo) te doleti.
Ločitev
Pred 10 leti ste v poročni blaženosti skočili po hodniku, zdaj pa se v grozljivi ločitvi odpravite na sodišče.
Razpad zakonske zveze vpliva bolj kot vaše ljubezensko življenje, kar ve vsak, ki je ločen.
Tu je nekaj stroškov, ki so nekateri težji od drugih:
- Pravni stroški. Dejanje zakonite prekinitve zakonske zveze bo imelo svojo ceno. Koliko je odvisno od številnih dejavnikov. Če se odločite za način vložitve DIY, bi lahko v tem trenutku plačali manj, na dolgi rok pa več, če ne poznate vseh pravnih pogojev. Z internetno storitvijo plačate malo več. S mediacijo boste plačali precej več. S sodnimi postopki in odvetnikom boste potencialno plačali več deset tisoč dolarjev. Opravite raziskavo in pretehtajte svoje pravne potrebe s svojim finančnim stanjem, da poiščete najboljšo možnost za vas.
- Preživnina. Alimentacija je načrtovani plačilni načrt, ki zagotavlja zakonsko podporo. Za plačnika je davčno priznan, za prejemnika plačila pa obdavčljiv dohodek. Alimentacija je običajno osredotočena na zaslužek obeh posameznikov, drugič pa upošteva dolžino vašega zakona, razlog za ločitev itd. Pogosto se preživnina plača zakoncu, ki ne more delati, ker bodo predvsem vzgajali otroke. Običajno je začasen in se prilagodi glede na spremembe zaslužka.
- Podpora otroku. Za razliko od preživnine preživnina za otroka ne temelji toliko na zaslužku, dolžini zakonske zveze ali delitvi premoženja. Namesto tega je namenjen ohranjanju kakovosti življenja vašega otroka po ločitvi. Dohodek vas in vašega zakonca se pretehta ter stroški varstva otrok in zdravstveni ali izobraževalni stroški, kot so zdravljenje, zdravila ali pouk v zasebni šoli. Ne glede na to, ali preživljate ali prejemate preživnino za otroka, ne pozabite, kako bo to vplivalo na vaše finance.
Upravljajte svoje dolg po ločitvi z nasveti glede proračuna tukaj in pristanite na nogah.
Pravne poravnave
Morda ne mislite, da ste tipična tarča tožbe, toda tukaj je resnica.
Ne glede na to, ali ste milijarder ali varuška, če se pod vašim očesom, v vaših rokah ali na vašem posestvu odkrije nesrečna situacija; Čeprav ste nedolžni, ste lahko pravno krivi.
Namesto da bi začel s seznamom groznih scenarijev (do njih bomo prišli v trenutku), bom začel z dobrimi novicami.
Zavarovanje
Čeprav sodni primeri niso vedno nekaj, kar lahko obračunate in pokrijete, obstaja nekaj cenovno dostopnih načinov za zaščito.
Poleg osnov zahtevanih polic, kot so zavarovanje avtomobilov, najemnikov in lastnikov stanovanj, lahko kupite krovna politika razširiti svojo pokritost.
Prav tako morate kupiti lastnikov stanovanj ali zavarovanje najemnika za kritje vašega premoženja v primeru, da vas nekdo toži za to, kar se je zgodilo na vašem posestvu.
Poglejmo nekaj situacij, ki jih krije krovno zavarovanje, seznam, ki bi vam moral dati predstavo o nekaterih pravnih stroških, za katere bi lahko odgovarjali na sodišču:
- Odgovornost za telesne poškodbe: če vam prijatelj sosedovega brata zdrsne na palubo, vaš pes ugrizne poštarja ali pa povzročite avto nesreči, kjer je nekdo huje poškodovan, obstaja nevarnost, da plačate njegove telesne poškodbe, razen če ste zavarovana. Če je vaš najemnik oz avtomobilsko zavarovanje pri 200.000 USD, lahko ta znesek dopolnite s krovno politiko.
- Odgovornost za materialno škodo: če ste vi (ali vaši otroci ali vaši hišni ljubljenčki) odgovorni za škodo na premoženju nekoga drugega, kot je njihov avto, stavbe ali neprecenljive starinske vaze, lahko poberete ogromno račun za popravilo ali zamenjavo tega poškodovan.
- Lažna aretacija: S svojim novim možem ste na medenih tednih. Ko vas presenetijo v najetem avtomobilu, so vas presenetljivi prejšnji najemodajalci pustili nekaj vrečk v konzoli (ne poročno darilo, ki ste ga pričakovali!). Policija domneva, da je vaša, da ste prvo noč preživeli v zaporu, pravnih stroškov pa ne krije zavarovanje najemodajalca. Morda se sliši pretirano, a prizori, kot sem jih pravkar naslikal, se dogajajo precej pogosto.
- Kleveta: To je nekoliko lažje razložiti. Napišite nekaj negativnega o osebi ali podjetju, ki škoduje njihovemu ugledu, in vas bodo lahko tožili.
- Lastniki nepremičnin za najem: Če ste lastnik apartmajskega naselja, počitniške najemnine ali katere koli druge nepremičnine, ki jo oddajate, ste lahko odgovorni za poškodbo na tem posestvu, kot bi prijatelj soseda najemnikovega brata zdrsnil na palubo in končal z veliko bolnišnico račune.
- Kleveta: Podobno kot obrekovanje bi se lahko obrnili na sodišče, če o drugi osebi ali stranki govorite kaj škodljivega.
- Šok in duševno trpljenje: Če nekdo trpi zaradi vaših težav zaradi nečesa, kar ste povedali ali naredili, ali zaradi nesreče, ki ste jo povzročili, lahko vloži tožbo. Ne glede na to, ali njihov primer drži ali ne, so sodne takse visoke in morda boste potrebovali nekaj kritja, da vas zaščitimo.
To so primarne kategorije krovnega zavarovanja, a tukaj je še nekaj krajev, kjer bi lahko nastali pravni stroški na sodišču:
- Diskriminacija ali nadlegovanje: Med vrsto drugih zahtevkov, če ste lastnik podjetja ali delodajalec, vas lahko tožijo zaradi diskriminacije vaših zaposlenih ali nadlegovanja, ki se dogaja v vašem podjetju. Poslovno zavarovanje je odličen način za obravnavo teh tožb, ki se pogosto pojavljajo.
- Motnje: Če posegate v, recimo, pogodbo med posamezniki in podjetji in to negativno vpliva na njihovo poslovanje, bi vas lahko tožili.
- Protesti: Če vas vaš aktivizem pripelje do lastnine nekoga, bi vas lahko tožili zaradi številnih zahtevkov, ne glede na to, ali gre kaj narobe ali ne, na primer zaradi vdora v tujino ali zarote.
Nihče ni popolnoma varen pred pravno odgovornostjo. Vsaj poskrbite, da je vaše avtomobilsko zavarovanje in zavarovanje lastnika stanovanja ali najemnika veliko.
Če ste bogati in vam vsakodnevno poslovanje predstavlja dodatno tveganje, boste morda želeli več vlagati v zaščito svojega premoženja.
In če ste najemodajalec ali lastnik podjetja, morate nujno upoštevati krovno politiko, da zagotovite dodatno kritje, ki ga potrebujete.
Proračun pametno. Če bi imeli koristi od politike, ki nudi pravno zaščito, opravite raziskavo, pridobite ponudbe in svojim stroškom dodajte ugodno kritje.
Načrt nepremičninskega načrta
Eden najpomembnejših pripravljalnih finančnih korakov, ki jih lahko izvedete, je načrtovanje posesti.
Tu je nekaj osnovnih korakov pri načrtovanju nepremičnin:
- Izbira skrbnika za svoje otroke.
- Določanje, kdo bo izvršitelj vaše volje.
- Zbiranje informacij o posebnostih vaših pokojninskih načrtov in naložb.
- Pisanje oporoke.
- Ustvarjanje skrbniških računov za vsakega od vaših upravičencev (zaščitilo jih bo pred davki!).
- Podrobno opišite svoje pogrebne načrte.
- Določitev vseh neprofitnih organizacij ali fundacij, ki jim je treba v prihodnje donirati, in znesek, ki ga je treba dati.
- Oblikujte svojo živo voljo.
- Delo za plačilo davkov na nepremičnine in dolgov.
Načrtovanje vaše bližnje smrti je lahko morbidno, vendar je to najboljši način, da zakoncu in potomcem zagotovite dediščino, ki jo imate v mislih zanje.
Imam veliko nasvetov glede tega najboljše življenjsko zavarovanje in naložbene strategije, ki bodo vašemu posestvu in vašim potomcem najbolj koristile.
Nikoli ne vemo, kaj nas čaka jutri.
Raziščite in začnite razmišljati o svoji volji in o tem, kdo bi najbolje služil kot izvršitelj.
Upravljanje dedovanja
Morda ne poskušate zapustiti dediščine, ampak ugotovite, kako porabiti tisto, kar ste dobili.
Čudovit občutek je, ko vam v naročju pristane nekaj denarja, lahko pa je tudi zastrašujoč.
Mogoče ste na vrhu upravljanja svojih stroškov, oz mogoče nisi.
Kakorkoli, dodajanje enačb na desetine ali stotine tisoč dolarjev naenkrat in odločitev, kje se ujemajo, je zapleteno.
Kako natančno razdelite svoja nova sredstva, je odvisno od vašega položaja, vendar na splošno obstaja nekaj (in česa ne), ko gre za upravljanje dediščine.
Kaj storiti s svojo dediščino
- Odplačajte svoj dolg. Če je vaš cilj biti brez dolga, k temu cilju prispevajte del svoje dediščine, še posebej, če imate več virov dolga ali dolga z visokimi obrestmi.
- Naložite. Napisal sem veliko koristnih vsebin o tem, kako samozavestno vložite svoj denar. Možnosti je neskončno. Odličen kraj za začetek vlaganja je Roth IRA. Z Roth IRA, nekega dne bo vaša upokojitev brez davkov in ne boste ostro kaznovani za izposojo na računu pred njegovo zapadlostjo, tako kot pri drugih načrtih.
- Popestrite svoj portfelj. Čeprav je Roth IRA odličen kraj za začetek, se tam ne ustavite. Popestrite svoje naložbe z dajanjem denarja na mnoga mesta, kot so upokojitev, lestve za zgoščenke in spletni donosni varčevalni računi z visokim donosom.
- Založite svoj sklad za nujne primere. Če zberete dovolj sredstev za preživetje 6 mesecev, ste odlično začeli. Če želite biti resnično varni, streljajte za enoletni zaslužek.
- Naredi spremembo. Če desetina igra pomembno vlogo v vašem življenju, dajte 10% svoji cerkvi. Ali obstaja vzrok, ki vas navdušuje? Če del svoje dediščine podarite dobrodelni organizaciji, je smiseln način, kako jo upravljati. Naredite vpliv s svojim denarjem!
- Pustite dediščino. Če je vaš proračun, odplačilo dolga in sklad za nujne primere na dobri poti, ali če želite le prepustiti svojim otrokom, kar vam je ostalo, razmislite o tem, da delite ljubezen in prevrnete svojo dediščino njihov.
Kaj ne storiti s svojo dediščino
- Ne hitite. Ni potrebe. Če potrebujete čas za obdelavo podrobnosti in raziskovanje možnosti, postavite dediščino v kratkoročni račun kot CD ali varčevalni račun z visokim donosom, medtem ko se odločite.
- Ne kupujte novih stvari, če starih stvari niste plačali. To je samoumevno, če pa imate 50.000 dolarjev dolga, vam za nov avto ni treba teči naravnost do prodajalca. Medtem ko lahko, zadržite večje nakupe, ki niso nujni, in namesto tega poskusite vlagati in varčevati. Vsekakor porabite in uživajte v svoji dediščini, vendar ne norite.
- Ne zaupajte nikomur, ki bo upravljal vaš denar. Vsi finančni svetovalci nimajo vašega najboljšega interesa. Če vas kdo prisili, da vlagate zdaj in vse na enem mestu, vas na vašem računu ne posodobijo ali pa vas odločno potisnejo mimo vaše tolerance tveganja, poiščite drugje. Teh je le nekaj opozorilni znaki, da potrebujete novega finančnega svetovalca. Bodite previdni, bodite modri.
- Ne uporabljajte enotnega pristopa, ki ustreza vsem. Če je ena varčevalna ali naložbena strategija trdna za dediščino vaše sestre, ne pomeni, da je to popolna pot za vas. Poglejte svoje trenutne finance in prihodnje cilje, da se odločite, kako denar uporabiti!
Boj proti davkom
Ko pride čas za obdavčitev, ste ohlajeni in zbrani ali zmotni in mrzlično poskušate pravočasno vložiti dokumentacijo?
Z zvezni vodnik za obdavčitev dohodka, lahko določite, kako morate vložiti datoteko, in natančno vedeti, katere podatke boste morali posredovati.
Poleg vašega dohodka je tu še 10 obdavčljivih postavk, ki jih morda ne poznate:
- Rentni zaslužek: Če rento kupujete z denarjem, ki je preddavčen, recimo pri vaši IRA, je to 100% obdavčljivo. Kupite renta kupili z denarjem po obdavčitvi in del vašega vračila bo neobdavčen.
- Kapitalski dobički: Ko se predmeti, kot so premoženje, delnice, obveznice in plemenite kovine, prodajo za dobiček, se obdavčijo.
- Dividende: Na podlagi vašega davčnega razreda se kvalificirane dividende obdavčijo po določenih odstotkih.
- Darila vrednostnih papirjev: Delnice, delnice in obveznice, podarjene kot darila, se lahko obdavčijo.
- Obresti, vezane na obveznice, zapise in zakladne menice: Obdavčljivo je.
- Tržna diskontirana obveznica: Ti so obdavčeni v letu, v katerem prodajo, kot redni prihodki od obresti.
- Obresti občinskih obveznic: Obračunane obresti so zvezno obdavčljive, vendar državne in lokalno neobdavčene.
- Vzajemni skladi: Dividende in obresti se lahko obdavčijo na obdavčljivem računu, z davčno odloženi zaslužek ostanite na varnem, dokler se jih ne dotaknete.
- Sredstva za upokojitev: SEP in Preprosta IRA in politike ERISA so obdavčljive pod dohodkom.
- Osnova za povečanje: Sredstva se sčasoma povečujejo in v teh primerih lahko višja osnova pomaga zmanjšati davek na dobiček od kapitala za to rast za upravičenca.
Če razumete, kako so vaša sredstva obdavčena, lahko pametno vlagate in prihranite denar pri davkih.
Viri
Ste pripravljeni za začetek?
Leta sem posvetil raziskovanju in pregledu najboljših orodij na trgu, ki vam bodo pomagala pri uspehu.
Obstaja ogromno aplikacij za vse, od proračuna do vlaganja do vložitve davkov.
Oglejte si nekaj odličnih virov, ki sem jih zbral za upravljanje vašega denarja kot strokovnjak.
Spodnja črta
S svojimi novimi izkušnjami na področju upravljanja denarja ste na poti do finančnega uspeha.
Kaj čakaš?
Uporabite zgornja orodja in začnite z upravljanjem denarja še danes.