Koliko bi morali imeti v svojem 401 (k)?

Vsi radi govorijo o tem, koliko prispevajo k svojim načrtom 401 (k), ali o tem, koliko bi morali prispevati k svojim načrtom 401 (k).

To je pomembno, brez dvoma.

Toda večje vprašanje bi moralo biti zaključek igre. To je to koliko bi morali imeti v svojih 401 (k).

To je resnično merilo uspeha ali neuspeha katerega koli pokojninskega načrta, ki vključuje 401 (k) kot glavni del.

To je težak predlog. Vsakdo je v drugačnem položaju, kar zadeva starost, dohodek, takojšnje finančno stanje in toleranco do tveganja.

Ni znanstvenega načina, da bi ugotovili, koliko ti bi morali imeti v vašem 401 (k), vendar ga bomo zabodli, tako da se mu približamo z več različnih zornih kotov.

Tako ga bomo razčlenili ...

Kazalo - Kaj bomo obravnavali v tem prispevku:

1. Stanje ameriškega upokojevanja - potrebno ga je izboljšati!
2. Prispevek, ki je dovolj za maksimalno izravnavo delodajalcev, ne bo uspel
3. Za upokojitev morate prispevati najmanj 20% svojega dohodka
4. Ne naključno izbirajte naložb za svojih 401 (k)
5. In naj vam sodelavci ne povedo, katere naložbe izbrati!
insta stories
6. Medtem ko ste pri tem - držite se stran od sredstev ciljnega datuma
7. Če imate Roth 401 (k), ga izkoristite
8. Ne pozabite tudi na Roth IRA
9. Koliko bi morali imeti v svojem 401 (k)?

Začnimo s slabe novice najprej…

Stanje ameriškega upokojevanja - potrebno ga je izboljšati!

Po mnenju an Članek izdala CNBC, ki je preučila podatke iz raziskav Northwestern Mutual in Gallup iz leta 2018, 21% Američanov nima pokojninskih prihrankov, povprečni znesek, ki so ga Američani prihranili, pa je 84.821 USD.

Velika večina anketiranih, 78%, je izrazila zaskrbljenost, da ne bodo imeli znatnega zneska denarja za upokojitev, kar pomeni, da bodo še naprej delali po upokojitvi.

Mnogi se ne zavedajo, kakšno ugodno priložnost ponuja načrt 401 (k). Gre za najbolj radodarnega od vseh upokojitvenih načrtov, ki bi lahko ublažil veliko zaskrbljenosti Američanov glede njihove finančne prihodnosti.

Prispevek, ki je dovolj za povečanje števila delodajalcev, ne bo uspel

Pogosto priporočam, da prispevate vsaj toliko k načrtu 401 (k), da dosežete največjo uspešnost delodajalca.

Če delodajalec ustreza 50%do 3%, potem prispevate 6%. To vam bo dalo skupni prispevek 9% na leto.

Toda s tem priporočilom je težava.

Ne gre za slab nasvet - vsekakor je smiselno za nekoga, ki se spopada s finančnimi omejitvami in potrebuje minimalno raven prispevka.

Problem je, ko minimalni prispevek postane največji prispevek. Ni dvoma, 9% je veliko bolje kot nič. Če pa se nameravate upokojiti, delo ne bo opravljeno!

Druga težava je v tem, da se deloma delodajalec običajno ujema z obdobje pridobitve. To bi lahko trajalo do pet let.

Če boste bistveno manj ostali pri delu, boste izgubili del ali celo tekmo. S tem se boste znižali le na 6 -odstotni prispevek.

Primer prispevanja le toliko, da se delodajalcu čim bolj izplača

Recimo, da ste stari 35 let in zaslužite 50.000 USD na leto.

V svoj načrt 401 (k) prispevate 6%vaše plače, delodajalec pa to ujema s 50%ali 3%.

V naslednjih 30 letih zaslužite povprečno letno donosnost naložb v višini 7%.

Ko boste stari 65 let, boste imeli 441.032 dolarjev.

Morda se zdi, da je veliko denarja od tam, kjer ste trenutno. Ko pa bo upokojitev naokrog, bo verjetno nezadostna.

Evo zakaj: imenuje se varna stopnja dviga.

Velja, da če omejite umike iz svojega pokojninskega načrta na približno 4% na leto, nikoli ne boste preživeli svojega denarja. Lahko vidite modrost tega, kajne?

Toda portfelj upokojencev v višini 441.032 USD z dvigom pri 4%je le 17.641 USD na leto in to je le 1.470 USD na mesec.

Ker večina delodajalcev ne zagotavlja več tradicionalno pokojninskih načrtov z določenimi zaslužki, boste morali živeti od tega in prejemka socialne varnosti.

Recimo, da je vaše nadomestilo za socialno varnost 1500 USD na mesec.

Kakšno upokojitev boste imeli z dohodkom 2.970 USD na mesec?

Ne boste storili veliko boljšega, kot če bi samo obvladali takšen dohodek ob upokojitvi. Predvidevam, da sploh ne boste upokojeni.

Za upokojitev morate prispevati najmanj 20% svojega dohodka

Večina ljudi pričakuje, da bo upokojitev več kot samo mimo.

Upokojitev ni le številka - to je vsota tega, kar boste vzeli v življenju trdega dela. Zagotovil bi vam dohodek, ki vam bo prinesel več kot le osnovno preživetje.

Zato morate v svoj pokojninski načrt prispevati vsaj 20% svojega dohodka. Edini način, da to stori večina ljudi, je načrt 401 (k) pri delu.

Poglejmo še en primer. Recimo enak finančni profil iz zadnjega primera, toda namesto da bi prispevali 6%, namesto tega prispevate 20% svoje plače. Delež delodajalcev bo ostal 3%, kar vam bo skupaj prineslo letni prispevek 23% vašega dohodka.

Kako bo izgledala vaša upokojitev do 65.

Kaj pa če $1,127,066???

4% od 1.127.066 USD bo 45.083 USD ali 3.756 USD na mesec. Če dodate še 1500 USD za socialno varnost, dobite do 5.256 USD, kar je več, kot zaslužite pri svojem delu!

Ste navdušeni? Bi morali biti.

Ne naključno izbirajte naložb za svojih 401 (k)

Poleg nizkih stopenj prispevkov je največja težava pri večini načrtov 401 (k) slaba izbira naložb.

Včasih je to neizogibno, saj imajo nekateri načrti 401 (k) zelo omejen izbor naložb. Toda v drugih primerih se lastnik načrta le odloči slabo.

Kaj naredi naložbene odločitve slabe?

• Preveč konzervativno vlaganje s spodbujanjem naložb s fiksnim dohodkom za varnost
• Imeti preveč zalog podjetij, kar je klasičen primer "dajanja preveč jajc v eno košarico"
• Nima ustrezne diverzifikacije
• V svoj načrt dodate naključne naložbe, na primer delnice »vročih namigov«
• Prepogosto trgovanje, kar povzroča visoke transakcijske provizije in običajno vseeno ne deluje
• Oblikovanje vašega portfelja na način, ki ni v skladu z vašimi dolgoročnimi cilji

Priznajmo si, da večina ljudi ni strokovnjakov za naložbe. To pomeni, da se pri ustvarjanju in upravljanju tistega, kar bo sčasoma postalo vaše največje sredstvo za proizvodnjo dohodkov, ne morete zanašati na lastne vire.

In to pomeni, da morate poiskati pomoč.

Eden od virov je Osebni kapital. To je naložbena storitev, ki ne upravlja neposredno z vašim načrtom 401 (k), vendar ponuja smernice, kako naložiti načrt.

To počnejo prek svojih Načrtovalec upokojitve in 401 (k) Dodelitev sredstev orodja.

Druga storitev, ki hitro raste, je Blooom. To je investicijska storitev, ki vam bo zagotovila upravljanje naložb za vaš načrt 401 (k).

Storitev stane le 10 USD na mesec, kar je majhna cena za strokovno svetovanje o naložbah za vaše največje premoženje.

In naj vam sodelavci ne povedo, katere naložbe izbrati!

Eden od zapletov pri upravljanju načrta 401 (k) je miselnost črede.

To se zgodi v večini podjetij in oddelkov. Nekdo reče pojdi desno, in vsi zavijejo na desno, ne da bi o tem razmišljali. Praktično smo programirani za tako delovanje v organizacijskem okolju.

Toda pri naložbah za upokojitev gre za finančni samomor.

Nikoli ne bi smeli domnevati, da ima sodelavec ali celo šef kakšno vrhunsko znanje pri naložbah. Ta oseba se morda hvali, v kaj vlaga, morda zato, da bi pri svoji odločitvi dobila moralno podporo.

Toda to ne pomeni, da zmaga nasvet.

Vi in samo vi boste nekoč morali živeti od svojega pokojninskega portfelja. Temu izidu ne smete zaupati, kolikor pomenijo govorice o hladilniku vode.

Medtem ko ste pri tem - držite se stran od sredstev za ciljne datume

Obstaja ena vrsta naložb, ki postaja vse bolj priljubljena, in mislim, da to ni zdrav razvoj.

To so sredstva na ciljni datum.

Nimam dobrega občutka o njih in jih zato ne priporočam.

Pravzaprav, Sovražim sredstva za ciljne datume. Se sliši premočno?

Sredstva za ciljne datume so ena tistih inovacij, ki v teoriji delujejo bolje kot v resnici.

Začnejo se z vašim datumom upokojitve, zato se imenujejo "sredstva za ciljni datum". Če se nameravate upokojiti pri 65 letih, bodo imeli večplastne načrte (ki so pravzaprav vzajemni skladi).

Enega imajo, ko imaš 40 let od upokojitve, drugega, ko imaš 30 let, potem 20 let in 10 let. Morda vsi ne delujejo tako, vendar je to osnovna ideja.

Ciljni datumi večinoma prilagodijo razporeditev vašega portfelja. Se pravi, bližje ko ste upokojitvi, višja je dodelitev obveznic in manj se vlaga v delnice.

Koncept je zmanjšanje portfeljskega tveganja, ko se bližate upokojitvi.

Na papirju se vse sliši razumno.

Ima pa dve težavi.

1. Eno je, da imajo skladi ciljni datum nenavadno visoke provizije. To zmanjšuje donosnost vaše naložbe.
2. Druga je, da samovoljno zmanjšujejo rast vašega portfelja, ko se približujete upokojitvi.

To je na splošno smiselno, vendar ne za ljudi, ki bodisi prenašajo večje tveganje, bodisi za tiste, ki potrebujejo bolj zdrave donose, ko se bližajo upokojitvi.

Izogibajte se tem sredstvom, ne glede na to, kako težko je zanje.

Če imate Roth 401 (k) Izkoristite ga

Vse večji zasuk osnovnega načrta 401 (k) je Roth 401 (k).

Deluje tako kot Roth IRA. Vaši prispevki v načrt se ne morejo odbiti od davka, vendar se lahko vaši umiki oprostijo davka.

To je tako dolgo, dokler imate vsaj 59 ½ in ste v načrtu vsaj pet let.

Roth 401 (k) ima dve veliki razliki od Roth IRA.

Prvi je, da Roth 401 (k) velja zahtevane minimalne distribucije (RMD) pri starosti 70 1/2. Roth IRA ni. (Te težave se lahko izognete tako, da zavrtite svoj Roth 401 (k) načrt v Roth IRA.)

Drugi je znesek vašega prispevka.

Medtem ko je Roth IRA omejena na 5.500 USD na leto (ali 6.500 USD, če ste stari 50 let ali več), so prispevki za Roth 401 (k) enaki kot pri običajnih 401 (k). To je 18.000 USD na leto ali 24.000 USD, če ste stari 50 let ali več.

To ne pomeni, da lahko v tradicionalni 401 (k) vložite 18.000 USD, v Roth 401 (k) pa še 18.000 USD. Moraš razporediti med obema.

To je zelo smiselno. Izgubili boste davčno olajšavo za znesek vašega prispevka, ki gre na Roth 401 (k).

Z dodelitvijo pa zagotovite, da bo vsaj del vašega dohodka ob upokojitvi prosti davka na dohodek.

Če vaš načrt 401 (k) ponuja možnost Roth, jo morate absolutno izkoristiti. To je oblika diverzifikacije dohodnine za vašo upokojitev.

Ne pozabite tudi na Roth IRA

Če vaš delodajalec ne ponuja Roth 401 (k), morate vsaj nekaj svojega denarja za upokojitev prispevati v Roth IRA.

Obstajajo omejitve dohodka preko katerih ne morete prispevati k Roth IRA (te omejitve ne veljajo za prispevke Roth 401 (k)).

Za leto 2019 vaš dohodek ne sme presegati 122.000 USD na leto, če ste samski, ali 193.000 USD, če ste poročeni in skupaj vložite vlogo. Oba zneska sta se od lani povečala, kar pomeni, da lahko tisti, katerih zaslužek je bil na meji dohodka, zdaj prispevajo na ta nagrajevalni pokojninski račun.

Roth IRA ima poleg vaših 401 (k) tudi več prednosti:

• Poveča vaše skupne prispevke za upokojitev. Če prispevate 18.000 USD za svoj 401 (k), plus 5.500 USD za Roth IRA, se vaš letni prispevek poveča na 23.500 USD.
• Roth IRA so računi za samostojno upravljanje. To pomeni, da lahko imate račun pri velikem posredniškem podjetju, ki ponuja skoraj neomejene možnosti naložb.
• Imeli boste popoln nadzor nad upravljanjem načrta. Račun bi lahko celo naložil račun z robo svetovalec, ki vam bo omogočil poceni profesionalno upravljanje naložb. (Obstajata dve priljubljeni izbiri Izboljšanje in Preprosto bogastvo.)
• Če želite narediti račun, boste imeli pripravljen račun in čakate Pretvorba Roth IRA. To je priljubljen način za pretvorbo obdavčljivega dohodka ob upokojitvi v davek od pokojnine brez davka.

Če izpolnjujete pogoje, ustvarite in prispevajte k samoupravnemu računu Roth IRA. To je postalo upokojitev, ki jo je treba imeti.

Koliko bi morali imeti pri svojem 401 (k)?

Ob upoštevanju vseh zgornjih informacij, koliko bi morali imeti v svojem 401 (k)?

Odgovor je: kolikor mislite, da se boste morali upokojiti.

Se sliši preveč nejasno?

Začnimo s tem…prepričajte se, da imate v svojih 401 (k) več kot povprečna oseba. Na podlagi podatkov, predstavljenih v tabeli na začetku tega članka, se povprečna oseba ne bo mogla upokojiti.

Nočeš biti povprečen. Želite biti nadpovprečni. In moraš biti.

In ne bodite eden tistih ljudi, ki se trudijo vso svojo kariero in prispevajo najmanj 401 (k) prispevkov, da bi dosegli največje število delodajalcev.

Kot sem pokazal že prej, tudi to vas ne bo pripeljalo.

Pojdimo skozi nekaj korakov, ki vam lahko pomagajo ugotoviti, koliko denarja boste potrebovali ob upokojitvi:

1. Ugotovite, koliko letnega dohodka boste potrebovali ob upokojitvi. Osnovno pravilo je, da porabite 80% svojega dohodka pred upokojitvijo. To je dober začetek, vendar se morate prilagoditi različicam. To lahko vključuje višje zdravstvene stroške in potne stroške, vendar nižja plačila stanovanj in dolgov.
2. Odštejte dohodek od pokojnine in socialne varnosti. Oceno pokojnine lahko dobite na oddelku za zaslužke zaposlenih. Za socialno varnost lahko uporabite Orodje za ocenjevanje upokojitve to vam bo dalo približne koristi.
3. Preostali znesek razdelite na 0,04. To je 4% varnega odstopa. Povedal vam bo, koliko portfelja za upokojitev potrebujete za ustvarjanje potrebnega dohodka.
4. Ugotovite, koliko boste potrebovali, da dosežete to velikost portfelja. Predlažite, koliko boste morali prispevati k načrtu 401 (k) in drugim pokojninskim načrtom, da dosežete potrebno velikost portfelja. Prepričajte se le, da so vaši izračuni donosnosti naložb razumni.

Primer dela za upokojitveni načrt

S to vajo se lahko zapletete, kot želite, vendar naj bo preprosto.

1. Predpostavimo, da zaslužite 100.000 USD na leto. Ocenjujete, da je potreben upokojitveni dohodek 80% tega števila ali 80.000 USD na leto.
2. Pričakujete, da boste prejeli 30.000 USD dohodka iz socialne varnosti, vendar niste upravičeni do pokojnine. To pomeni, da bo vaš pokojninski portfelj moral zagotoviti preostalih 50.000 USD prihodkov.
3. Če 50.000 USD delite z 0,04 (4%), boste pokazali, da boste potrebovali 1,25 milijona USD upokojitvenega portfelja.
4. Če želite do 65. leta starosti (trenutno ste 40) doseči 1,25 milijona dolarjev, boste morali v svoj načrt 401 (k) prispevati 20% letnega dohodka ali 20.000 USD na leto. To predvideva 3 -odstotno ujemanje delodajalca in 7 -odstotno letno donosnost vaše naložbe.

Preprosto pot lahko uberete tudi s spletnim kalkulatorjem upokojitve, na primer Kalkulator za upokojitev bankrate.

Da bi dosegel cilj upokojitve, bi moral 40-letnik v našem primeru doseči (približno) naslednjih 401 (k) stanj v različnih starostih, da bi do 65. leta dosegel 1,25 milijona dolarjev:

• Pri 45 letih 110.000 dolarjev
• 50 let, 260.000 dolarjev
• Starost 55, 490.000 dolarjev
• Do 60. leta starosti 800.000 dolarjev

Ne glede na to, kako izračunate, koliko bi morali imeti v svojem 401 (k), želim, da iz tega članka vzamete to, da je znesek, ki ga dejansko potrebujete, precej večji od tistega, kar verjetno imate.

Vsaj tako je, če ste povprečen človek.

Zato vam priporočam, da se odločite, da ne boste povprečni, ko gre za vaš načrt 401 (k). Če želite upokojitev, ki je boljša od povprečja, morate imeti načrt, ki je boljši od povprečja.

Postavite si lastne cilje glede na svoje potrebe.