Približno 6,1% zaposlenih Američanov je leta 2019 delalo zase, vendar bi se lahko samozaposleni med nekaterimi poklici povečali bolj kot drugi. Do leta 2026 je Urad za statistiko dela ZDA projekti, da se bo samozaposlitev povečala za skoraj 8%.
Nekateri samozaposleni imajo poleg povečane prilagodljivosti tudi visoko plačilo. Zobozdravniki so na primer običajno samozaposleni, vendar so v letu 2019 zaslužili povprečno letno plačo 159 200 USD. Nasprotno pa so ocenjevalci in ocenjevalci nepremičnin, druge kariere, kjer je samozaposlitev pogosta, v letu 2019 zaslužili povprečno letno plačo v višini 57.010 USD.
Ko delate zase, boste morda morali preskočiti dodatne obroče, da se kvalificirate za kredit.
Kljub visokim plačam in varnosti zaposlitve v nekaterih panogah obstaja samo eno področje, na katerem se lahko samozaposleni delavci spopadajo-pridobitev posojila. Ko delate zase, boste morda morali preskočiti dodatne obroče in zagotoviti daljše delo zgodovino, da dobite hipoteko, vzamete avtomobilsko posojilo ali se kvalificirate za drugo kreditno linijo potreba.
Zakaj je za samozaposlene pomemben upnik
Tu je dobra novica: samozaposlitev ne vpliva neposredno na vašo kreditno sposobnost. Nekateri posojilodajalci pa bi se lahko zmotili glede podaljšanja kredita samozaposlenim prosilcem, zlasti če ste bili kratek čas samozaposleni.
Pri vložitvi hipoteke ali druge vrste posojila posojilodajalci upoštevajo naslednja merila:
- Vaš dohodek
- Razmerje med dolgom in dohodkom
- Kreditna ocena
- Sredstva
- Zaposlitveni status
Na splošno bodo posojilodajalci vaš dohodek potrdili tako, da bodo pregledali plačilne liste in davčne napovedi, ki jih predložite. Vaš kreditni rezultat lahko preverijo pri kreditnih uradih, tako da o vašem kreditu podajo težko povpraševanje poročilo in lahko potrdi vaše razmerje med dolgom in dohodkom tako, da vaš dohodek primerjate s trenutnim dolgom dolžan. Posojilodajalci lahko preverijo tudi, kakšno premoženje imate, tako da prejmejo kopije bančnih izpiskov ali drugo dokazilo o sredstvih.
Zadnji dejavnik-vaš zaposlitveni status-lahko posojilodajalci težje ocenijo, če ste samozaposleni in upravljate več strank ali delovnih mest. Konec koncev je ustvarjanje nepredvidljivih tokov dohodka iz več virov precej drugačno od zaslužka ene same plače od enega delodajalca, ki vam izplačuje plačo ali določeno urno postavko. Če vaš dohodek niha ali je vaš dohodek od samozaposlitve sezonski, se to lahko šteje za manj stabilno in rahlo tvegano za posojilodajalce.
Kljub temu vam bo iskrenost glede zaposlitve in drugih informacij, ko zaprosite za posojilo, na splošno bolje delovala. Večina posojilodajalcev vas bo v prošnji za posojilo vprašala o statusu vaše zaposlitve; lahko pa bi vaš status samozaposlenega že navedli pri kreditnih birojih. Kakorkoli, če ste nepošteni pri vlogi za kredit, je zanesljiv način, da se prepričate, da ste zavrnjeni.
Dodatni koraki za odobritev samozaposlenih delavcev
Ko zaprosite za hipoteko in ste samozaposleni, morate to običajno zagotoviti več dokazov zanesljivega vira dohodka kot povprečen človek. Posojilodajalci iščejo dokaz o stabilnosti dohodka, lokaciji in naravi vašega dela, moči vašega podjetja in dolgoročni sposobnosti preživetja vašega podjetja.
Če želite dokazati, da vaš status samozaposlenega ne bo škodoval vaši sposobnosti odplačevanja posojila, morate predložiti naslednje dodatne podatke:
- Dve leti osebnih davčnih napovedi
- Dve leti davčnih napovedi za podjetja
- Dokumentacija o vašem statusu samozaposlene osebe, vključno s seznamom strank, če to zahtevate
- Dokumentacija o vašem poslovnem statusu, vključno s poslovnim zavarovanjem ali poslovno licenco
Vloga za drugo kreditno linijo, na primer kreditno kartico ali avtomobilsko posojilo, je precej manj intenzivna kot prošnja za hipoteko-to drži, če ste samozaposleni ali ne.
Večina drugih vrst kreditov od vas zahteva, da izpolnite vlogo za posojilo, ki vključuje vaše osebne podatke, vaše Številka socialnega zavarovanja, podatki o drugih dolgih, ki jih imate, kot stanovanjsko plačilo, in podrobnosti o vaši zaposlitvi stanje. Če sta vaša kreditna sposobnost in dohodek dovolj visoka, boste morda odobreni za druge vrste kreditov, ne da bi preskočili dodatne obroče.
10 načinov, kako lahko samozaposleni pridobijo kredit
Če delate zase in se želite prepričati, da izpolnjujete pogoje za zaslužek, ki ga potrebujete, lahko storite veliko korakov, da se postavite na uspeh. Takoj razmislite o naslednjih potezah.
1. Vedite, kje stoji vaš kredit
Ne morete delati na svoj kredit, če sploh ne veste, kje stojite. Če želite začeti postopek, morate popolnoma preveriti svojo kreditno oceno, da ugotovite, ali potrebuje delo. Na srečo obstaja nekaj načinov brezplačno preverite svojo kreditno oceno FICO na spletu.
2. Prijavite se s Cosignerjem
Če vaša kreditna ocena ali dohodek ne zadoščata za samostojno izpolnjevanje pogojev za kredit, se lahko prijavite tudi za posojilo pri soigrancu. S kozignerjem se lahko zanašate na njihovo močno kreditno oceno in pozitivno kreditno zgodovino, da povečate možnosti za odobritev. Če se odločite za to možnost, ne pozabite, da je vaš skrbnik skupaj odgovoren za odplačilo posojila, če ne plačate.
3. Pojdite naravnost v lokalno banko ali kreditno unijo
Če imate dolgotrajen odnos s kreditno unijo ali lokalno banko, ima že splošno razumevanje, kako upravljate denar. S tem zaupanjem bo morda pripravljen podaljšati kreditno linijo, kadar drugi posojilodajalci tega ne bodo storili.
To še posebej velja, če ste z institucijo v zvezi z depozitnim računom vsaj nekaj let. Kakorkoli, pri prijavi za hipoteko, posojilo za avto ali drugo kreditno linijo je vedno dobro preveriti pri obstoječi banki ali kreditni uniji.
4. Znižajte razmerje med dolgom in dohodkom
Razmerje med dolgom in dohodkom (DTI) je pomemben dejavnik, ki ga posojilodajalci upoštevajo pri vložitvi hipoteke ali druge vrste posojila. Ta dejavnik predstavlja znesek dolga v primerjavi z vašim dohodkom in je prikazan kot odstotek.
Če imate na primer bruto dohodek 6.000 USD na mesec in imate stalne stroške 3.000 USD na mesec, potem je vaše razmerje DTI 50%.
Previsoko razmerje DTI bi lahko otežilo izpolnjevanje pogojev za hipoteko ali drugo kreditno linijo, ko ste samozaposleni. Za hipotekarne pogoje večina posojilodajalcev raje posoja denar potrošnikom z razmerjem DTI 43% ali manj.
5. Preverite napake v svojem kreditnem poročilu
Če želite ohraniti kredit v najboljši možni formi, redno pregledujte svoja kreditna poročila. Svoja kreditna poročila lahko brezplačno zahtevate pri vseh treh kreditnih uradih vsakih 12 mesecev AnnualCreditReport.com.
Če v svojem kreditnem poročilu najdete napake, jih takoj ukrepajte. Popravljanje napak v poročilu lahko vaši oceni znatno poveča potrebo.
6. Počakajte, da ustvarite samozaposleni dohodek
Za pridobitev hipoteke običajno potrebujete dve leti davčnih napovedi kot samozaposlena oseba in morda sploh ne boste mogli izpolniti pogojev, dokler ne dosežete tega praga. Pri drugih vrstah kreditov lahko zagotovo pomagate počakati, da si vsaj šest mesecev prislužite dohodek od samozaposlitve, preden se prijavite.
7. Ločeni poslovni in osebni skladi
Ločevanje osebnih in poslovnih sredstev je koristno pri vložitvi davkov, lahko pa vam tudi pomaga zmanjšati odgovornost za določen dolg.
Recimo, na primer, da imate velik osebni dolg. Če je vaše podjetje strukturirano kot korporacija ali LLC in potrebujete poslovno posojilo, ločite svoje zaradi poslovnih sredstev iz vaših osebnih sredstev bi lahko bila vaša vloga za posojilo ugodnejša posojilodajalci.
Kot ločeno vprašanje začnite graditi svojo poslovno kreditno oceno, ki je ločena od vaše osebne kreditne sposobnosti, že zgodaj. Odpiranje poslovnih bančnih računov in se prijavite za a poslovna kreditna kartica vam lahko pomaga pri upravljanju obeh vedrov denarja ločeno.
8. Povečajte svoj varčevalni sklad
Imeti več likvidnih sredstev je z vidika posojilodajalca dober znak, zato si prizadevajte zgraditi svoj varčevalni račun in svoje naložbe. Na primer, odprite varčevalni račun z visokim donosom in prihranite tri do šest mesecev stroškov kot sklad za nujne primere.
Prav tako lahko odprete posredniški račun in začnete redno vlagati. Obe strategiji vam bosta pomagali pri povečanju premoženja, kar posojilodajalcem pokaže, da imate več možnosti za poplačilo posojila kljub nerednim prihodkom.
9. Zagotovite večji polog
Nekateri posojilodajalci so poostrili zahteve glede hipotekarnih kvalifikacij, nekateri pa celo zahtevajo 20% polog za stanovanjska posojila. Imeli boste tudi boljše možnosti, da si zagotovite avto posojilo z najboljšimi cenami in pogoji z več denarja, zlasti za nove avtomobile, ki se hitro amortizirajo.
Prizadevajte si za 20% nižje cene na domu ali avto, ki ga kupujete. Kot bonus vam 20 -odstotni predujem za nakup stanovanja pomaga, da se izognete plačilu zasebnega hipotekarnega zavarovanja.
10. Pridobite zavarovano posojilo ali kreditno kartico
Ne pozabite na korake, ki jih lahko naredite za izgradnjo kredita zdaj, če je vaš kreditni profil tanek ali ste v preteklosti delali napake. Eden od načinov za to je prošnja za zavarovanje kreditne kartice ali zavarovanega posojila, ki za začetek zahtevata zavarovanje.
Bistvo zavarovane kreditne kartice ali posojila je pridobiti priložnost, da zgradite svojo kreditno sposobnost in dokažete svojo kreditno sposobnost kot samozaposleni delavec, ko ne morete dobiti odobritve za nezavarovano posojilo. Ko ste pravočasno plačali zavarovano kartico ali posojilo, vaša kreditna ocena se bo povečala, lahko nadgradite na nezavarovano alternativo in dobite nazaj svoj depozit ali zavarovanje.
Spodnja črta
Če ste samozaposleni in ste zaskrbljeni, da bo vaš delovni status škodil vašim možnostim za pridobitev posojila, tega ne bi smeli biti. Namesto tega svoj čas in energijo usmerite v ustvarjanje zanesljivega dohodka za samozaposlitev in krepitev svoje kreditne sposobnosti.
Ko je vaše podjetje ustanovljeno in ste nekaj let samozaposleni, vaš delovni status ne bo tako pomemben. Naj bo vaš dohodek visok, vaš DTI nizek in pozitiven kreditni rekord, boste imeli več možnosti za odobritev kredita.