Kot finančni načrtovalec, ki obstaja že nekaj časa, sem slišal veliko divjih trditev o upokojitvi in denarju.
Če bi imel dolar za vsako osebo, ki mi je povedala svoje celoten načrt življenjskega zavarovanja je deloval kot varčevalni račun ali da je njihov variabilna renta je bila najboljša razpoložljiva naložba, Jaz bi bil bogat!
Na žalost obstajajo dolgoročne posledice, ki nastanejo, če verjamete vsemu, kar slišite.
Skozi leta sem opazoval, da preveč ljudi, ki sem jih svetoval, delajo finančne napake, ki so jih stale na tisoče dolarjev.
Nekoč sem se celo srečal s stranko, ki je vprašala, ali si lahko izposodi od svojih 401 (k), preden je prispeval drobiž. Zakaj? Ker je slišal, da je njegov 401 (k) eden najboljših načinov za posojilo.
8 govoric o upokojitvi, ki jih morate vsekakor prezreti
Ko gre za denar in še posebej za upokojitev, se skrivajo neznanske govorice. Zdi se, da bi si ljudje, ki ne želijo vedeti resnice, raje nekaj izmislili in povedali svojim prijateljem.
Če se želite dejansko upokojiti, pa se morate naučiti ločiti dejstva od fikcije in dobre nasvete od slabih. Tu je nekaj najpogostejših govoric o upokojitvi, ki jih morate vsekakor prezreti:
#1: "Za upokojitev potrebujete {vnesite generično številko tukaj}."
So vam že kdaj povedali, da boste potrebovali 1 milijon dolarjev za upokojitev? 2 milijona dolarjev? 4 milijone dolarjev?
Ne glede na to, katero od teh številk ste slišali, vse te govorice temeljijo na neki dvoumni formuli, ki vas želi prestrašiti pri varčevanju in večjem vlaganju.
Čeprav za upokojitev potrebujete denar - veliko denarja - ni tako preprosto, kot da izberete poljubno številko in vržete brisačo, ko ste tam.
Po mnenju finančnega načrtovalca Josha Cumrine iz Upravljavci celotnega bogastva, vaša upravičenost do upokojitve tako ali tako temelji na veliko več kot na velikosti vašega portfelja.
Potem je tu še ena stran porabe enačbe - na primer, koliko nameravate porabiti za upokojitev? Da bi zagotovili dovolj denarja za upokojitev, dobro morate vedeti, koliko nameravate porabiti vsak mesec.
Spodnja črta: Količina denarja, ki jo potrebujete za upokojitev, je odvisna od številnih dejavnikov in je za vsakogar drugačna. [socialpug_tweet tweet = "" Ne dovolite, da nevedni prijatelj ali spletni kalkulator upokojitve določijo ton vaše upokojitve. ""]. "
Sestanite se s finančnim svetovalcem, da ustvarite celovit finančni načrt, ki upošteva vse vaše osebne podatke. Na tej točki boste imeli tarčo za streljanje.
#2: "Vse se bo dobro izteklo."
Lani je Forbes poročal, da ima "približno 45% delovno sposobnih gospodinjstev brez pokojninskega varčevanja. " Medtem ko je velik del tega mogoče pripisati neobstoječim prihrankom revnih delavcev, je v igri nekaj bolj zahrbtnega, ko tako velik odstotek ljudi sploh ne varčuje.
Na žalost je preveč ljudi, ki se preprosto ne trudijo, tudi zato, ker ne prevzamejo pobude se prijavite za njihov načrt 401 (k), ki ga sponzorira delo ali zato, ker mislijo, da bo "vse v redu."
Po mnenju finančnega načrtovalca Davea Hendersona iz Integrity One Wealth Strategies so ljudje, ki na kmetiji stavijo na idejo, da se bo "vse izšlo", običajno tisti, ki bi morali biti najbolj zaskrbljeni.
"Če ne načrtujete, načrtujete neuspeh," pravi. "Ko upokojitvi ne postavite prednostne naloge, se v bistvu nastavljate neuspehu."
Toda to je težko prenesti do brezupnega finančnega optimista, pravi finančni načrtovalec Andrew Rafal iz Bayntree Wealth Advisors. Nekateri ljudje imajo to miselnost "napol polnega stekla", ki se je preprosto ne morejo otresti.
Ne glede na to, kako velika miselnost 'stekla napol napolnjena' izžarevate, pa se vaš načrt ne bo ustvaril samo.
"Prihodnji uspeh temelji na današnjem ukrepanju," pravi Rafal. Ne padajte v čarobno razmišljanje in domnevajte, da se bodo stvari nekako "obnesle" v vašo korist. Če se motite in dosežete upokojitveno starost brez prihrankov, si boste želeli, da ste načrtovali vnaprej.
#3: "Okvirna pravila delujejo najbolje."
Finančni načrtovalec Joseph A. Azzopardi iz Dobro načrtovana upokojitev pravi, da se je srečal s preveč potencialnimi strankami, ki omenjajo idejo, da je vlaganje preveč »tvegano«. In ko se pozanima zakaj bi tako rekli, njihovi odgovori običajno vključujejo neko konvencionalno modrost ali pravilo, ki so ga nekje slišali.
V bistvu so nekje na poti pobrali nekaj naključnih nasvetov in se odločili, da bodo z njimi ravnali kot z evangelijem. Toda v 99 odstotkih primerov ni tako.
"Zanašanje na preproste strategije, kot je ohranjanje starosti kot odstotka obveznic v portfelju ali uporaba" pravila štirih "kot vodila za umik, sta grozna načina za uskladitev naložbenih strategij z dolgoročne finančne cilje«Pravi Azzopardi. "Čeprav so se nekatere od teh strategij v preteklosti morda dobro obnesle, iskanje smernic v vzvratnem ogledalu ni način za zagotovitev, da je upokojitev ustrezno načrtovana."
Ne samo to, lahko pa je pravilo za vašo edinstveno situacijo katastrofalno. Preden se zanašate na generacijsko modrost ali pravilo, da določite svojo strategijo pokojninskega varčevanja, se usedite s finančnim načrtovalcem in se prepričajte, da je to smiselno.
#4: "Ne zaslužim dovolj denarja, da bi prihranil za upokojitev."
Tale me res jezi. Čeprav v revščini živi veliko ljudi, ki si dejansko ne morejo privoščiti varčevanja za upokojitev (kaj šele sledite vsakodnevnim računom), preveč je rednih zaslužkarjev, ki svoj dohodek uporabljajo kot izgovor, da tega ne storijo shranite.
Mogoče živijo od plače do plače, zato samo domnevajo, da v svojih 401 (k) ne morejo prikriti denarja. Ali pa jih morda preprosto ne zanima - ali pa mislijo, da njihovi skromni prihranki ne bodo veliko.
V vsakem primeru se motijo. Skoraj vsakdo, ki zasluži povprečen dohodek, si lahko privošči varčevanje za upokojitev - čeprav je sprva le 3 odstotke.
Finančni svetovalec Rick Taborda iz Upravljanje bogastva LBT pravi, da vsakič, ko sliši nekoga, ki pravi, da si "ne more privoščiti" varčevanja, deli zgodba o Ronaldu Readu.
Ronald Read je bil hišnik in bencinski servis, ki je leta 2014 umrl z 8 milijoni dolarjev v svojem naložbenem portfelju.
"Gospod. Readova zgodba nas uči, da za to ne potrebujete šestmestnega dohodka postati milijonar«Pravi Taborda. "Vse kar morate storiti je, da porabite manj, kot zaslužite, se držite varčevalnega načrta in dolgoročno vlagate."
#5: "Socialna varnost bo izginila, preden se upokojite."
Benjamin Brandt je finančni načrtovalec in gostitelj upokojitveni podcastRadio Začetek upokojitve danes. Brandt pravi, da se je srečal z neštetimi strankami, ki trdijo, da "socialna varnost propada!"
Kot ugotavlja Brandt, običajno to sliši, ko želi stranka začeti z zbiranjem socialne varnosti predčasno (s kaznijo). Ker socialne varnosti nekega dne neizogibno ne bo več, mislijo, da jo bodo dobili, dokler bodo lahko.
Čeprav razumemo logiko, svoje strategije upokojitve ne bi smeli temeljiti na preprostih govoricah.
"Čeprav socialna varnost ni tako zdrava kot nekoč in bi lahko uporabila nekaj reform, še zdaleč ni propadla," pravi Brandt.
Po Brandtovih besedah se mnogi ne zavedajo, da se socialna varnost financira z namenskim davkom na izplačane plače. Dokler bodo prispevali mlajši delavci, bo ostalo denar za izplačilo nadomestil. V prihodnosti bodo izplačila lahko precej nižja, vendar nihče ne more zagotovo reči.
"Ne uporabljajte trajnega znižanja pokojnin na podlagi govoric," pravi Brandt. "Vse odločitve o upokojitvi sprejemajte na podlagi dejstev, predstavljenih v celovitem načrtu upokojitve."
#6: "Vseeno bom umrl mlad!"
Nihče nima kristalne krogle, vendar preveč bodočih upokojencev verjame, da ve, kdaj bodo umrli. Vsaj računajo na umiranje mladih in to uporabljajo kot izgovor, da ne varčujejo.
Čeprav lahko družinska zgodovina vpliva na to, kako dolgo živite, nihče ne ve, kako dolgo bodo trajali. To še posebej velja v zadnjih 20-30 letih, saj nam nove medicinske tehnologije pomagajo živeti dlje in bolj zdravo.
"Vprašajte vsakogar, ki je danes star 90 let in stavim, da vam bo večina odgovorila, da nikoli ne bi pričakovali, da bodo tako dolgo živeli," pravi Finančni načrtovalec v Kansas Cityju Clint Haynes.
"Ljudje vsako leto živimo vse dlje in da, to vključuje tudi vas," pravi. "Bodite pripravljeni živeti dlje, kot ste pričakovali, če mislite, da boste ali ne."
#7: "Vsi finančni svetovalci so lopovi."
Preveč upokojencev, ki upajo, se ne srečajo s finančnim načrtovalcem, da bi oblikovali celovit pokojninski in naložbeni načrt. Velikokrat je to zato, ker jih skrbi, da so »vsi finančni svetovalci lopovi«.
Ker svojemu denarju ne zaupajo nikomur, se odločijo, da bodo brez kakršnega koli strokovnega nasveta skupaj zapletli svoj pokojninski načrt.
Čeprav to nekaterim ljudem, ki imajo svoje race zapored, dobro uspeva, je vlaganje z lastnimi rokami katastrofalno za druge.
"Pomembno je, da raziščete in poiščete poverilnega svetovalca, ki bi lahko ustrezal vašemu finančnemu položaju," pravi finančni svetovalec Mitchell Bloom.
In če ste še posebej zaskrbljeni zaradi krivih svetovalcev, si lahko z ustreznim ravnanjem pridobite mir preverjanje preteklosti s Komisijo za borzo vrednostnih papirjev in finančnim regulativnim organom FINRA prek BrokerCheck.
Nazadnje, najemite finančnega svetovalca, ki je samo plačnik in je tudi fiduciar. Fiduciar je nekdo, ki je po zakonu dolžan ravnati v vašem najboljšem interesu, ne glede na vse.
#8: "Vaši mesečni stroški se bodo upokojili."
Finančni načrtovalec in avtor Kako kupiti zobozdravstveno ordinacijo Brian Hanks pravi, da skoraj vse njegove stranke napačno domnevajo, da bodo za upokojitev porabile manj denarja.
"Ne morem jih kriviti," pravi. "Logično bi si mislili, da bo vaša hiša do upokojitve izplačana in da ne boste več potovali kot nekoč."
Dejstvo je, da večina upokojencev nadomesti svoje stare stroške z vrsto novih. Morda se ne bodo vsak dan odpravljali na delo, lahko pa se vozijo k prostovoljnim obveznostim ali sodelujejo pri več dejavnostih v prostem času. Njihove stanovanjske stroške bi lahko nadomestili z denarjem, porabljenim za potovanja ali nove hobije.
Hanks pravi, da čeprav se stroški znižajo za približno 20 odstotkov njegovih novo upokojenih strank, jih približno 20 odstotkov dejansko porabi več. Ostalih 60 odstotkov porabi približno enako kot pred upokojitvijo.
"Ne računajte na a nižji mesečni proračun da vas reši iz slabih varčevalnih navad, «pravi Hanks.