Kako preusmeriti 401k na Roth IRA

Običajno večina ljudi samodejno domneva, da bi morali stari 401 (k) prevrniti v tradicionalno IRA. Vendar pa se v zadnjem času veliko ljudi sprašuje o drugi možnosti - in to je to, ali lahko uvrstite svojo 401 (k) v Roth IRA namesto tega.

Na srečo je dokončen odgovor "da". Ti lahko zvijte svoje obstoječe 401 (k) v Roth IRA namesto v tradicionalno IRA. Če se odločite za to, postopku dodate le nekaj dodatnih korakov.

Kadar koli zapustite službo, se morate odločiti s svojim načrtom 401k. Večina ljudi ne želi pustiti starega 401 (k), da sedi pri starem delodajalcu, in bi lahko imeli ogromno korist, če bi sredstva preselili nekam, kar bi jim dolgoročno lahko koristilo več. Poglejmo, če vam lahko pomagam narediti "centov" situacije.

Najprej pa poglejmo pravila, ki stojijo za strategijo uvrstitve vaših 401 tisoč v Roth IRA.

Ali morate odpreti Roth IRA?

Moj najljubši spletni posrednik je Ally Invest lahko pa si ogledate naš povzetek najboljša mesta za odpiranje Roth IRA in najboljši bonusi za registracijo spletnih borznih posrednikov. Obstaja veliko dobrih možnosti, vendar sem imel najboljše splošne izkušnje Ally Invest. Ne glede na to, za katero naložbo se odločite, je najpomembnejše, da začnete.

Roth IRA Rollover Pravila Od 401k

Kot opomnik, vi Na splošno morate biti ločeni od svojega delodajalca, če želite 401 tisoč preusmeriti v Roth IRA. Nekateri delodajalci pa dovoljujejo prevračanje med delovanjem, kjer lahko prevračanje opravite, medtem ko ste še zaposleni. IRS to dovoljuje, vendar ne sodelujejo vsi delodajalci.

Pred 1. januarjem 2008 svojih 401 (k) sploh niste mogli zviti v Roth IRA. Če ste to želeli, ste morali dokončati postopek v dveh korakih. (Upoštevajte, da bi to veljalo tudi za stare enostavne IRA, SEP IRA in 403b, 457 in kvalificirane pokojnine)

1. Odprite tradicionalno IRA.
2. Pretvorite tradicionalno IRA v Roth IRA.

Vendar se je zakon kmalu zatem spremenil in ta možnost je postala na voljo. Kljub temu, da je zakon omogočil to možnost, še ne pomeni, da lahko vse svoje stare 401 (k) zvrnete v Roth IRA ne glede na vse. Na žalost je vse odvisno od skrbnika vašega načrta.

Na primer, pred kratkim sem imel dve stranki, ki sta nameravali svoje stare pokojninske načrte preoblikovati v Roth IRA.

Ena stranka je imela stari vojaški pokojninski načrt- varčevalni načrt varčevanja (TSP)- in druga je imela stari državni pokojninski načrt. Ko sem vsakemu od njih pomagal pri izpolnjevanju potrebne dokumentacije, sem prišel do zanimivega odkritja.

The Preusmeritev TSP dokumentacija je imela polje, ki ga lahko označite, če želite načrt prestaviti v Roth IRA (navodila so bila dodana, da se prepričate, da imate Roth IRA že ustanovljeno). Državni pokojninski načrt pa te možnosti ni dal.

Edina možnost je bila, da odprete tradicionalno IRA, da sprejmete prevračanje, nato pa ga takoj pretvorite v Roth IRA. To se je takrat zagotovo zdelo kot muka in zagotovo je bilo.

Državni upokojitveni načrt tega človeka pa ni edini, s katerim sem se srečal s temi dodatnimi "pravili". Številni 401 (k) in 403 (b) imajo isto možnost »No-Roth IRA Rollover«. Ta možnost naj bi bila obvezna leta 2010, nekateri pa to še vedno počnejo prostovoljno.

Konec koncev to pomeni, da morate to možnost temeljito raziskati, preden samodejno predvidevate, da bi delovala v vašem primeru. Zastavite vprašanja, se posvetujte s svojim finančnim svetovalcem in natančno preberite vso dokumentacijo pri prevračanju, preden se začnete premikati v tej smeri.

Povzetek o pretvorbenem pravilu Roth IRA

Danes lahko skoraj vsak vzame vse svoje tradicionalne načrte upokojitve IRA in stare spremeniti v Roth IRA. Znesek, ki ga pretvorite, bo obdavčen, vendar je še vedno lahko privlačna poteza za tiste, ki menijo, da davki ne gredo nikamor, ampak navzgor.

Kako se obrnem, če prejmem ček?

Če od prevračanja 401 (k) na Roth IRA prejmete distribucijski ček, obstaja velika verjetnost, da bodo obdržali okoli 20% davkov. Če želite neposredno prevračanje 401 (k) na Roth IRA, lahko ta ček pošljete svojemu delodajalcu ponudniku 401 (k) in zahtevate njegovo pošiljanje vso vašo primerno pokojninsko distribucijo neposredno na vaš novi račun pri prevračanju IRA (ne kot ček, ali pa vam bodo dali le 80% ponovno).

Po prejemu čeka imate 60 dni časa, da denar vnesete v Roth IRA- brez izjem! Zato s tem ne odlašajte.

Kaj pa Roth 401k?

Če vaš delodajalec ponuja Roth 401k in ste bili dovolj pametni, da sodelujete, bo pot do prevračanja veliko lažja. Ko pretvarjate en izdelek Roth v drugega, preprosto ni potrebe po pretvorbi. Roth 401 (k) bi preprosto uvrstili neposredno v Roth IRA s pomočjo svojega ponudnika paketov.

Sledite tem korakom, da zavijete svoj 401 (k)

1. Preden lahko storite karkoli od tega, morate imeti odprto/ustanovljeno Roth IRA.
2. Vprašajte svojega ponudnika paketov o dokumentaciji, ki je potrebna za preoblikovanje vašega načrta, nato pa pravočasno zaključite dokumentacijo.
3. Uživajte v rasti svojega davka Roth IRA brez davkov!

4 znaki, da je smiselno 401 (k) preusmeriti v Roth IRA

Če razmišljate, da bi svoj 401 (k) prenesli v Roth IRA namesto v tradicionalno IRA, imate za to veliko razlogov. Ne samo, da vam Roth IRA omogočajo, da svoje dolarje vlagate v enake naložbe kot tradicionalne IRA, temveč ponujajo dodatne ugodnosti, ki vam lahko pomagajo prihraniti denar. Tu so štirje znaki, da je Roth IRA morda najboljša izbira.

1. Pričakujete, da boste v prihodnje plačevali višje davke.

Ker IRA Roth uporabljajo dolarje po obdavčitvi, boste morali vsa sredstva, ki jih prenesete, plačati vnaprej. Vendar vam za distribucijo ne bo treba plačati davkov, kar bi lahko bilo zelo koristno, če ste ob upokojitvi obdavčeni po višji stopnji. Davek boste plačali tako ali drugače - zdaj ali kasneje. Toda z Roth IRA ste lahko prepričani, da bodo vaši dvigi neobdavčeni.

2. Umike želite sprejeti, ko ste pripravljeni, in ne minuto prej.

Medtem ko vas tradicionalni IRA prisilijo, da začnete dvigovati sredstva pri starosti 70 ½, Roth -ove IRA te določbe nimajo. Zaradi tega lahko razpršite svoja sredstva Roth IRA, dokler jih niste pripravljeni uporabiti.

3. Pričakujete, da boste v prihodnosti zaslužili več denarja.

Če nameravate v prihodnosti zaslužiti veliko denarja - ali pa zdaj zaslužite visok dohodek - razmislite o preusmeritvi sredstev v Roth IRA namesto v tradicionalno IRA. Največji dovoljeni dohodek za posamezne vložnike v letu 2016 pri prispevkih v Roth IRA se začne pri 117.000 USD in konča pri 133.000 USD. Več o tem Roth IRA pravila in omejitve prispevkov tukaj. Za poročene vložnike pa se možnost prispevanja k Roth IRA začne postopoma zmanjševati pri 184.000 USD, za leto 2016 pa se popolnoma ustavi pri 194.000 USD. Več ko boste v prihodnosti zaslužili, težje bo prispevati k Roth IRA in si zagotoviti ugodnosti, ki jih prinaša.

4. Želite povečati davčno diverzifikacijo.

Prispevki za tradicionalne agencije IRA so davčno ugodni, kar pomeni, da ne boste plačali davkov na svoja vložena sredstva, dokler ne začnete dvigovati ob upokojitvi. Roth IRA pa so obdavčeni vnaprej, vendar ponujajo dvig brez davka po 59. letu starosti. Če niste prepričani, kako bi se v prihodnosti lahko pojavile vaše davčne in dohodkovne razmere z obema vrstama Računi - tradicionalna IRA in Roth IRA - so pametni ukrepi v smislu diverzifikacije prihodnjih davkov izpostavljenost.

Spodnja črta

Uvrstitev vašega 401 (k) v Roth IRA je pametna odločitev za mnoge vlagatelje, vendar morda ne bo prav za vse. Preden pritisnete na sprožilec, preučite vse svoje možnosti in razmislite o pogovoru z davčnim strokovnjakom. Ko gre za kompleksna naložbena sredstva in davke, česar ne veste te lahko poškoduje