Želim se predčasno upokojiti z 1 milijonom dolarjev.
Ta izjava ima lep zvok, kajne?
Mislim, da še nisem delal s stranko, ki se ni želela predčasno upokojiti, ali pa ne bi bila navdušena, če bi imela 1 milijon dolarjev portfelja.
Toda kot večina od nas že ve, milijon dolarjev ni več tisto, kar je bilo.
To Članek iz USA Today trdno trdi, da milijon dolarjev danes ni dovolj za upokojitev.
Poglejte, 1 milijon dolarjev je veliko denarja, vendar je to težko raztegniti do konca upokojitve. Še težje je z nižjimi obrestnimi merami.
V članku je zapisano: »Pred 10 do 12 leti, ko so ljudje zaslužili veliko več na svojih naložbah, 1 milijon dolarjev bi lahko ustvarili od 70.000 do 80.000 dolarjev letno na podlagi pokojninskega dohodka. Toda s tako nizkimi obrestnimi merami to ni resnično izvedljivo. "
Seveda obstajajo načini, da kar najbolje izkoristite svoje kratkoročne naložbe, in obstajajo zanimive možnosti, kot je Medsebojno posojanje ki lahko prinesejo dostojne donose, vendar čarobno ne zagotavljajo predčasne upokojitve (Več o najpomembnejši medsebojni posojilni mreži v naši
Pregled posojilnega kluba in moj pregled Prosperja).Zato ostaja vprašanje: Ali se lahko z milijonom dolarjev res upokojite?
Študija primera zgodnje upokojitve
Kar nisem vedel, da moram odgovoriti na to vprašanje, je, da bom kmalu na preizkušnji.
Napotili so me na novo stranko, ki je ravno to želela.
Z ženo sta se želela predčasno upokojiti. On ima 56, ona 57. Medtem ko mu je bilo delo všeč, so mu telesne obremenitve vplivale na telo. Preprosto se mu ni zdelo, da bi lahko zdržal toliko dlje, zato je iskal izhod.
Preden je prišel na sestanek, sem vedel, da ima približno 1 milijon dolarjev, a tudi jaz vem, da ta milijon dolarjev ni dovolj, še posebej za nekoga, ki več kot šest let ni zbral prve socialne varnosti preveri.
Ni treba posebej poudarjati, da nisem bil preveč optimističen, da mu bom dal zeleno luč, da se bo lahko predčasno upokojil. Toda do konca drugega sestanka, ko smo obravnavali finančni načrt, se je vse spremenilo.
Ko smo šli skozi Načrt finančnega uspeha (to je naš edinstven postopek finančnega načrtovanja, ki ga ponuja moje podjetje), lahko sem delil dobro novico:
Imeli so 92 -odstotno verjetnost, da jim bo uspelo doseči cilj predčasne upokojitve.
Še vedno se spomnim odzivov obeh. Mož je imel presenečen pogled, ko je oče prvič izvedel, da se namesto enega otroka pripravlja na četverice.
Po drugi strani pa so ženi po obrazu tekle solze. To niso bile solze žalosti, ampak solze veselja, da je njen mož dejansko lahko odšel od službe, ki mu je povzročala ogromen stres.
Kot sem povedal svojim strankam in kot povem večini ljudi, ki se želijo predčasno upokojiti, to ni nekaj, kar bi mi bilo prijetno. Raje bi, da moje stranke delajo vsaj do svojega 62 leta, da potegnejo kakšen pokojninski ček.
Preverjanje socialne varnosti povzroča veliko manj stresa pri njihovem pokojninskem portfelju, da ustvarijo svoje potrebne mesečno preverjanje dohodka, a kljub temu, da želijo stranki povedati, da se, ne, še ne morejo upokojiti, se morajo počakaj; številke ne lažejo.
V čem je ta par drugačen? Kako so se lahko pri 56 letih upokojili z milijonom dolarjev in imeli pri tem 92 -odstotno možnost uspeha? Razčlenimo ga.
Upokojitveni cilji
Prva tri leta bodo morali iz svojega žepa plačati zdravstveno zavarovanje, zato smo ocenili, da bodo za zavarovanje in dohodek potrebovali skupaj 70.000 USD.
Po prvih štirih letih smo načrtovali, da bodo lahko živeli od približno 48.000 USD na leto, in to bi napihnili za 3%.
S tem izračunom, ki ga rad povem vsem svojim strankam, je, da ko upoštevamo 3 -odstotno stopnjo inflacije, to nikoli ne izgine. To pomeni, da bodo stranke, stare okoli 80 let, v načrtu predvidevale, da letno za upokojitev porabijo 80.000 USD.
Resničnost tega, kar se dejansko dogaja, je majhna. Imam zelo malo strank, ki bi lahko porabile toliko denarja, tudi če bi to želele. Očitno imamo težave, kot so dolgotrajna oskrba in zdravstveni stroški, toda pri Medicare so obveščeni o zavarovanju dolgotrajne oskrbe, za kar običajno lahko poskrbimo mi.
Cilji življenjskega sloga
Ta par rad potuje in imel je v prvih nekaj letih upokojitve že načrtovanih nekaj dogodivščin. Načrtujejo nakup novega avtomobila, avtodoma, kabine, nekaj štirikolesnikov in seveda imajo dodatne stroške potovanja. T
Vsi so bili vključeni v načrt, da bi bil čim bolj realen.
Sredstva in obveznosti
Večina premoženja stranke je bila vezana v pokojninski načrt, ki bi jim omogočil, da opravijo pavšalno porazdelitev zneska in ga vključijo v IRA. Imeli so tudi 401 (k), v katerem so nabrali približno 250.000 USD.
Poleg pokojnine in 401 (k) sta zakonca kupila tudi dva tripleksa, ki ju trenutno plačujeta. V nepremičninah so imeli nekaj lastniškega kapitala, vendar še niso bili denarni tok in po ocenah denarni tok še devet let.
Mož je opravil tudi nekaj zunanjih svetovanj in si s tem nabral naložbeni račun s približno 120.000 USD.
dohodek
Očitno je premoženje ogromno, toda odločilni dejavnik, ki je mojim strankam omogočil predčasno upokojitev, je bil ta; dodatni dohodek. Moja stranka je postala strokovnjakinja pri svojem sedanjem delodajalcu.
To je prineslo priložnosti za posvetovanje njegovemu podjetju in drugim podjetjem. Zaradi svojega strokovnega znanja se bo lahko posvetoval, kar mu bo prineslo približno 30.000 USD na leto.
Prepričan je, da bo to zmogel vsaj štiri leta, če ne celo šest, kar bi ga lahko raztegnilo do upokojitve. Najboljši del je, da mu bo svetovanje omogočilo nekaj potovanj z družino in lahko bo delal pod njegovimi pogoji.
Naložbena strategija
Na podlagi ocene tveganja stranke (če ne veste, kakšna je vaša ocena tveganja, lahko izveste več tukaj), smo stranko dodelili za vlaganje v 50 -odstotni delniški in 50 -odstotni portfelj obveznic, kar je na splošno dobro izhodišče za vsakega upokojenca.
Upoštevajte, da so bili donosi, uporabljeni v naši programski opremi za finančno načrtovanje, preteklosti. Kot lahko vidite na podlagi spodnjega posnetka zaslona, je dodelitev vključevala 35,75% domačega kapitala, 14,25% mednarodnega lastniškega kapitala, preostanek pa se je razdelil med mednarodne fiksne dohodke, znane tudi kot obveznice.
S to posebno stranko smo uporabili enega od naših portfeljev modelov, ki vključuje Asset Lock, kar je prijetna lastnost, ki vlagateljem omogoča, da zadržijo vse tržne dobičke. Poleg tega smo za zaščito uporabili del portfelja strankinih obveznic in uporabili rento, ki je ponujala kolesarju z zagotovljenim dohodkom.
Stopnja uspešnosti
Kaj je torej v resnici pomenilo 92 -odstotno uspešnost? Naša programska oprema za finančno načrtovanje zbira vse podatke, ki smo jih vnesli, njihovo premoženje, njihove obveznosti, njihove naložbe. strategijo, njihov dohodek, nato pa izvedemo 1000 različnih simulacij ob upoštevanju tržnih nihanj, obrestnih mer in različnih drugih dejavniki.
Na podlagi vseh teh simulacij in posredovanih podatkov bo imela stranka 92% možnosti za uspeh. Običajno strankam rečem, če lahko pridemo v to območje od 80% do 85%, potem kar dobro sedimo. Karkoli več kot 85%, še posebej 90%, potem sem toliko bolj samozavesten.
V tem scenariju te stranke imajo 92% možnosti za uspeh, da jim ne bo zmanjkalo denarja, dokler stranke ne dopolnijo 90 let. Ponovno domnevamo, da pri 90 letih vsako leto porabijo veliko denarja.
Analiza primanjkljaja
Za 8,4% simulacij, ki niso delovale, je bila povprečna starost primanjkljaja 71 let. To se mi zdi zanimivo, ker jim pri večini strank, ki se predčasno upokojijo, razložim, da na začetku nastane večina porabe.
Rad bi uporabil analogijo, ko so hišnega ljubljenčka v kletki pustili na prostosti, tako da je vse, kar želijo, teči. Enako je pri upokojencih.
Ko se upokojijo, se sprostijo in vse, kar želijo, je iti, iti, iti, potovati in si ogledati nove stvari. V prvih petih letih se zgodi večina porabe. Ko se vznemirjenje med potovanjem konča, se ponavadi bolj zadržujejo doma in potujejo veliko manj, kar pomeni tudi, da se zmanjša tudi poraba.
Ker je povprečni primanjkljaj pri 71 običajno takrat, ko se je poraba že začela zmanjševati, menim, da to tudi poveča verjetnost uspeha mojih strank.
Kako jim je uspelo?
Dati moji stranki zlato karto in jim povedati, da se lahko predčasno upokojijo, je nekaj, česar raje ne bi naredil. V današnjem času obstaja toliko različnih dejavnikov, ki lahko vplivajo na nas med upokojitvijo, da se jim običajno počutim veliko lažje, če jim rečem, naj to odložijo, dokler lahko.
Kljub naravi delovnega okolja moje stranke in količini stresa, ki je prišel skupaj s številnimi drugimi dejavniki, pa sem se počutil, kot da bom lahko povedal dobro novico.
Še enkrat, evo, kako jim je uspelo.
- Imeli so dober prihranek. Čeprav milijon dolarjev ni to, kar je bil pred 10 leti, je še vedno milijon dolarjev. Imeli so koristi od zelo udobne pokojnine, a dejstvo, da so v svoj 401 (k) vložili tudi denar in imeli druge naložbene račune zunaj dela, je omogočilo zgodnjo upokojitev.
- Niso imeli dolga. To je OGROMNO. Ni možnosti, da bi se kdaj lahko upokojili, če bi še imeli kakršno koli vrsto dolga. V njihovo korist je bil njihov dom izplačan, imeli so nič posojil za avto in niso imeli dolga po kreditni kartici. Brez dolga je odprlo toliko več možnosti in jim omogočilo zgodnjo upokojitev.
- Pametni so pri porabi. Vsak par, ki nima dolga pred upokojitvijo, mora biti pameten porabnik. Čeprav ta par uživa v kakovostnem preživljanju časa s svojo družino in na potovanjih, sta to storila zelo varčno. Ne jejo veliko zunaj, ne nosijo veliko oblikovalskih oblačil in ne vozijo novih avtomobilov. Živijo preprosto, a kar je še pomembneje, cenijo stvari, ki so jim najpomembnejše, to je družina.
- Imeli so dodatne vire dohodka. 401 (k), pokojnina in zunanje naložbe tega ne bi storili sami. Dejstvo, da je moja stranka po upokojitvi lahko ponudila svetovanje, je bil še en velik kos sestavljanke. Brez posvetovanja ni bilo mogoče, da bi se pri tej starosti upokojil. Poudaril sem, kako pomembno je zagotoviti, da je 100% prepričan, da bo lahko imel vsaj štiri leta po upokojitvi svetovalni nastop; v nasprotnem primeru bi stopnja uspešnosti precej padla.
- Imeli so druga sredstva zunaj svojih 401 (k). O pokojnini smo že govorili, a drugi dejavnik, ki je prispeval k najemu nepremičnine. Čeprav zdaj ne teče denar, ni razloga, da po izplačilu nepremičnine ne bi prišlo do denarnega toka. Na območju, kjer živimo, ni težko najti najemnikov za to vrsto nepremičnine, kar bi lahko bilo težje za nekoga, ki živi v velemestnem območju. Imeti ta dodatna sredstva ali, kot bi rad rekel, imeti več vedrov, je tem strankam dalo veliko več možnosti.
- Sestavili so načrt. Kot pravi citat, neuspeh pri načrtovanju ne uspe. Ni možnosti, da bi se kdaj upokojili, če ne bi sedeli s kakšnim finančnim načrtovalcem, ki vam bo pomagal doseči vaše cilje. S tem, ko so moje stranke šle skozi naš edinstven postopek načrtovanja finančnega uspeha, smo lahko vzeli a celovito preučijo celotno situacijo in izvedejo več različnih scenarijev, da bi ugotovili, kateri je bil največji smisel. V tej študiji primera ni bilo dokazano, da smo dejansko izvedli tri druge različne scenarije in spremenili nekaj ključnih meritev, da bi videli, kateri scenarij se je najbolje izkazal. Za stranko se je kot najuspešnejša izkazala upokojitev pri 56 letih, ob zunanjem svetovalnem prihodku.
Ste pripravljeni na finančni uspeh?
Marsikdo si ne vzame potrebnega časa za načrtovanje, kot si je ta par naredil, in zato se mnogi ne morejo upokojiti, ko želijo. Če niste 100% prepričani, kakšen je vaš finančni načrt, si oglejte moj edinstven postopek Načrt finančnega uspeha.
Shrani