Ena najboljših stvari, ki jih je mama kot mlada odrasla naredila zame, je bila zame začeti naložbeno strategijo. Želela me je začeti z vlaganjem, zato je pri svojem finančnem svetovalcu ustanovila račun za naložbe v mojo korist. Takrat sem bil mlad, brez znanja in popolnoma ravnodušen. Ko pa sem svojo kariero začel kot finančni svetovalec, me je končno zelo zanimalo, kakšne naložbe imam. Zato sem se malo pozanimal. Izkazalo se je, da je bil finančni svetovalec moje mame zgolj zavarovalni agent in "naložba", ki sem jo imel, je bila fiksna renta, ki je plačevala 4,5%. Spomnim se, da sem si mislil: "Zakaj 24-letnik potrebuje fiksno rento?" Izkazalo se je, da je to zelo legitimno vprašanje.
Kaj je renta?
Rente so še ena oblika pokojninskega varčevanja, tako kot IRA, 401 (k) s, delnice, obveznice, vzajemni skladi in varčevalni računi. So davčno odloženi in so na voljo v različnih vrstah, najpogostejši pa so fiksni, spremenljivi in indeksi lastniškega kapitala.
- Fiksne rente delujejo kot varčevalni račun. Na računu je položeno določeno vsoto in ta denar zasluži obresti. Obresti se dodajo vrednosti računa in sčasoma prispevajo k rasti računa
- Spremenljive rente delujejo bolj kot vzajemni sklad. Imetnik rente izbere račune, na katere želi financirati rento, in na vsak od teh računov položi določeno količino denarja. Denar zaslužijo na podlagi uspešnosti teh sredstev.
- Rente, indeksirane z lastniškim kapitalom delujejo kot hibrid fiksnih rent in variabilnih rent. Ponujajo zaščito navzdol, saj ščitijo vašega glavnico, hkrati pa omejujejo vaše pozitivne koristi.
Rente naj bi bile najboljše za ljudi, ki imajo velike količine denarja in si lahko privoščijo raznolikost svojega pokojninskega portfelja. Običajno to opisuje starejše posameznike, ki so si nabrali nekaj lepih prihrankov. Toda ali je to edina demografska skupina, ki ima lahko koristi od rente?
Mladi in rente
Ali naj mladi kupi rento ali ne, je v resnici odvisno od njihovega finančnega položaja in dolgoročnih ciljev. Za mlade, ki imajo kratkoročne finančne cilje in nimajo veliko likvidnih sredstev, renta sploh nima smisla. Zaradi spodaj opisanih kazni bi bilo za mlado osebo bolje imeti redni varčevalni račun kratkoročno vlaganje. Če pa je mlada oseba finančno stabilna in želi diverzificirati svoje pokojninske račune, bi lahko bila renta indeksa lastniškega kapitala ali variabilna renta izvedljiva možnost. Opazite, da pravim "lahko", ne "najbolj definitivno". Fiksna renta pa po drugi strani sploh ni smiselna.
Opomba: Nikoli ne bi izbral rente konec Roth IRA ali 401k. Neobdavčljiva ugodnost Rotha ter ugodnost in udobje 401k pred obdavčitvijo sta oba na prvem mestu. Če pa že imate dobro financirana sredstva, je renta lahko odličen kraj, da več prihranite za upokojitev.
Rentne kazni - preberite drobni tisk!
Za uporabo sredstev iz rente so predvidene nekatere kazni, bodisi za predčasni dvig bodisi za umik pred 59. letom starosti. Večina rent ima obdobje predaje, ki se giblje od 5 do 10 let. Kazen za odstop pred iztekom roka za predajo se razlikuje glede na vsako rento, zato se prepričajte, da razumete stroške predaje, ki so zapisani v vaši pogodbi. Zvezna vlada zaračunava tudi 10 -odstotno kazen, če umaknete kateri koli donos/dobiček vaše rente pred dopolnjenim 59. Če nameravate denar dati v rento do upokojitvene starosti, te kazni niso problem. A vseeno se je treba zavedati: rente niso tako prilagodljive kot druge oblike upokojitve, zaradi česar si lahko izposodite ali dvignete v nujnih primerih ali v drugih posebnih primerih.
Zakaj sem izplačal svojo rento
Misel, da bi na svojem denarju zaslužil le 4,5%, je bila vse, kar sem potreboval za izplačilo rente. Bil sem premlad in na moji strani je bilo preveč časa, da bi bil omejen na tako nizko stopnjo. (Ironično je, da mnogi vlagatelji danes slinijo nad 4,5%). Ko sem poklical zavarovalnico, da bi jih obvestil o svoji odločitvi, so me opozorili na kazni, ki jih bom moral plačati, in kako morda nikoli ne bom dobil tako visoke stopnje. Ni bilo pomembno. Odločitev je padla. Vzela sem denar in odprtje Roth IRA.
Bi morali kupiti rento?
Če ste mladi in vas ne moti nekaj nihanja vaših naložb, težko trdim, da je renta smiselna. Še posebej zdaj, ker so obrestne mere tako nižje. Če popolnoma sovražite trg in imate radi besedo »zagotovljeno« vse, vam bodo rente morda tik pred vami in vam lahko pomagamo pridobiti ponudbe za različne rentne načrte da najbolje ustreza vašim potrebam. Ne pozabite le, da so rente dolgoročna naložba, zato se pred vlaganjem v to izobražujte.
Jeff Rose, CFP®, je certificirani finančni načrtovalec ™, ustanovitelj Dobri finančni centi, in avtor knjige o osebnih financah Soldier of Finance. Jeff je iraški bojni veteran in je 9 let služil v Nacionalni gardi vojske. Njegovo delo je redno objavljeno na Forbesu, Business Insiderju, Inc.com in Podjetniku.
Lauren Poteetpravi
Vprašanje- stara sem 30 let. Finančno stabilen. Rečeno mi je bilo, da moram vložiti denar v kakšno drugo vrsto pokojninskega sklada, razen svojih 401 tisoč (največ), da znižam svoje davke. Nimam IRA, vendar se ta davčni računovodja zavzema za višjo stopnjo BCA FIA. S tem nisem seznanjen. Toda ali je pri tako mladih letih to dobra naložba?
Raghu Chaparalapravi
To je zelo dobra razprava. Vedno želimo nekaj varnosti dohodka, če se trg upočasni, ko smo pripravljeni na upokojitev. Nekaj dela denarja za upokojitev bi moralo biti v miru. Koliko, predvsem od osnovnega dohodka moramo živeti poleg dohodka iz socialne varnosti. Katera je najmlajša starost, ki jo lahko kupiš z dohodkom?
Natašapravi
Moja teta je umrla in imela
Ekvi-telovnik
Dodelitev sredstev 41,60%
Zmerna dodelitev AXA
Velika kapa 58,40%
Indeks EQ/Com Stck
Dejanska vrednost 13.667
Posrednik je mojemu bratrancu (upravičencu) povedal, da bi mu, če bi ga zaprl in vzel denar, odmerili davke in rekel, da bi bilo najbolje, če bi rento prestavil na svoje ime. Ko mi je povedal, kaj je storil, sem mu rekel, da to ne zveni prav. Ko berem ta članek, mislim, da mora denar premakniti. Če bi mu tudi povedali napačne informacije, ali lahko kaj storimo tudi glede tega? Hvala vnaprej
Bryanpravi
Zdravo,
Pravkar sem zapustil starega delodajalca in imel pri sebi 401k. Trenutni znesek v 401k in poskušam se odločiti, kaj bom z njim. Naj ga pustim tam ali ga preselim pri novem delodajalcu. Nekdo mi je rekel, naj naredim premierno variabilno rento z vrsto police tradicionalne IRA z 1,3% provizijo in odpovedjo. Je to smiselno? Trenutno sem star 28 let in poskušam ugotoviti, kaj naj naredim s svojim 401k
Akhil Mishrapravi
Živjo
Odlično branje o renti.
Čeprav obstaja nekaj ljudi, ki bi si res želeli zagotoviti donosnost naložbe, na račun nizkih obresti.
Toda za mlade je določeno tveganje v redu.
Drew Andersonpravi
Kaj pa financiranje Roth IRA z izgubljeno rentno variabilno rento? Težava, ki jo imam s to objavo, je, da se obnašate kot Roth, da je IRA dejanska naložba, ko ni. Posamezniki so samo ovijalci, ki dajejo druge naložbe, da jih vlada ne obdavči. Če imate dobro variabilno anuiteto z izgubljeno ceno in stranko, ki vsako leto napolni največ, vaša odjemalec bo zbudil lep kos denarja z možnostjo, da bo imel zagotovljen dotok za vse življenje. TO JE OGROMNO! Ko se pogovarjam s svojimi strankami, mlajšimi od 30 let, večina vidi nerealno upokojitev. Dela 45 let in se upokoji še 25-30. Tako je zajamčeni dohodek za moje stranke in jaz, ko poskušamo najti način, da se bodo lahko upokojili pri 65 letih.
Mike @ Rentne stopnjepravi
Renta je dober izdelek, saj človeku daje finančno svobodo tudi po upokojitvi. Toda izbira rente ni vedno enostavna. Mislim, da določen produkt rente morda ne bi bil enako uporaben za ljudi vseh starosti. Fiksna renta bi morala biti uporabna za osebe, ki se upokojijo. In vsi mladi lahko izberejo rento, indeksirano z lastniškim kapitalom, saj zagotavlja naložbo in omogoča pridobivanje dodatnih obresti.
Dieterpravi
Lepa objava Jeff.
Tako kot Roger ponavadi 1035 starih rent mojih strank preštejem v rente z nizkimi stroški/brez obremenitve, saj so nekatere rente, v katerih so bili, imele nezaslišane provizije (razpon 3-5%.)
Vedno je bilo zanimivo govoriti z novimi strankami in spoznavati njihove izkušnje s prodajalci rent. Zdi se, da večina prodajalcev preprosto ne ve, kako v resnici delujejo rente, ki jih prodajajo, še posebej, če govorijo o zajamčenih obrestnih merah in dolgoročnih donosih. Mislim, da ti prodajalci ne želijo zavajati svojih strank, preprosto ne vedo nič bolje.
Pred nekaj meseci sem nekaj dni programiral nekaj Excelovih listov, da bi svojim strankam dokazal, kakšna bi bila dolgoročna stopnja donosa na podlagi pristojbin in kolesarjev. Zdi se, da traja od 19 do 22 let, da se 65-letnik reši na večino fiksnih indeksov/variabilnih rent z garancijami za vseživljenjski dohodek. Po 30 letih bi običajno imeli približno 2-3% donos. To je bil odličen način, da strankam pokažete, kako se jim lahko izplača renta, potem ko vidijo razčlenitev, ki jo običajno želijo iti v drugo smer.
Na svojem blogu sem objavil nekaj razčlenitev, če jih želite preveriti. Mislim, da je anuitetni list s fiksnim indeksom z vsemi njegovimi metodami kreditiranja najbolj zapleten Excelov list, ki sem ga kdaj kodiral.
Brianpravi
Sem veletrgovec in 10 let prodajam spremenljive rente svetovalcem.
V današnjem tržnem okolju bi rekel, da bi oseba, ki je v 10 letih po upokojitvi, morda želela na VA. Za razliko od mlajših nimajo časa, da bi si opomogli od padca trga. Poleg tega lahko dobijo zajamčeno uvrstitev za namene dohodka in jim zagotovijo dotok vseživljenjskega dohodka-vse to ob sodelovanju na trgu. Morda je za del nečijega denarja smiselno.
Mislim, da niso najbolj primerni za ljudi, ki so več kot 10 let oddaljeni od upokojitve 10, ker imajo čas na svoji strani, koristi so lahko tako močne, VA pa lahko postanejo drage.
.
Roger @ Chicago Financial Plannerpravi
Jeff dobra objava in odlično delo pri postavitvi osnov. Sovražim rente indeksa lastniškega kapitala, prejšnja objava, na katero ste se povezali, je ena boljših razlag, ki sem jih videl. Prav imate, ni vedno slab izdelek (čeprav je običajno), ampak prodajalci ga prodajajo. Videl sem zelo malo, kar bi lahko priporočil, in pristojbine so pogosto osupljive.
Na splošno sem uporabljal samo rente za stranke, ki jih že imajo in kjer smo opravili menjavo 1035 na boljši izdelek (običajno tisti z veliko nižjimi stroški) ali kot zadnja možnost varčevanja z odloženim davkom po 401 (k) s (ali drugem pokojninskem načrtu), IRA, itd. Menim, da je prava renta lahko učinkovito orodje za upokojitev kot del splošnega načrta.