Ko gre za izgovore, ki jih potrošniki dajejo za svoje slabe kreditne ocene, so banke in posojilodajalci vse slišali.
Morda ste izgubili službo in nekaj mesecev niste mogli plačati študentskega posojila. Ali pa ste morda mislili, da ste dobili odlog, a ste bili preveč zaposleni pri iskanju zaposlitve, da bi to zagotovo ugotovili.
Morda ste mislili, da ste plačali račun za kreditno kartico, vendar dejansko sedi na vašem kuhinjskem pultu in čaka na pošto.
Ne glede na razlog za vašo nizko kreditno sposobnost, je eno gotovo - posojilodajalcem ni vseeno.
Dejansko se banke in drugi posojilodajalci opirajo na vašo kreditno oceno in druge dejavnike, da bi ugotovili, ali bi vam morali odobriti kreditno kartico ali posojilo - in to je to. Vaš osebni položaj se nikoli ne upošteva, niti ne bi smel.
Bilo bi čudovito, če bi podjetja za kreditne kartice razumela, da se "življenje zgodi", in naredila posebne izjeme, da bi pomagala ljudem, vendar to ni svet, v katerem živimo. Kot večina od nas že ve, to ni običajno kako deluje kredit. Kreditne kartice podpirajo banke in banke imajo pravila z razlogom.
No, tukaj je dobra novica: kreditne kartice vam lahko pomagajo obnoviti kredit in zaslužiti denar za vsak dolar porabite, olajšajte potovanja in služite kot sklad za nujne primere, če ste nazadnje obtičali in plačate ogromen račun minuto. To velja tudi, če imate slabo kreditno sposobnost, čeprav je lahko izbor kreditnih kartic, do katerih lahko izpolnjujete pogoje, nekoliko omejen.
Nadaljujte z branjem, če želite izvedeti o najboljših kreditnih karticah za slabo kreditno sposobnost, o njihovem delovanju in o tem, kako lahko dobite odobritev.
Najboljše kartice za slabo kreditno sposobnost letos
Preden se odrečete gradnji kredita, preverite vse kreditne kartice, ki so na voljo potrošnikom, ki potrebujejo pomoč. Naš seznam najboljših kreditnih kartic za slabo kreditno sposobnost vključuje nekaj najboljših ponudb z najnižjimi provizijami in poštenimi pogoji.
- Total Visa®
- Odkrijte ga zaščiteno
- Kreditna kartica Credit One Bank® Visa®
- Zavarovana Mastercard® podjetja Capital One®
- Milestone® Gold Mastercard®
- Kredit One Bank® nezavarovano Visa® z nagradami za vračilo denarja
#1: Total Visa®
The Total Visa® je ena najlažjih kreditnih kartic, ki jih je mogoče odobriti na današnjem trgu, in je enostavna za uporabo po vsem svetu, saj je prava kreditna kartica Visa. Vendar pa ima ta kartica visoke stopnje in provizije, saj je na voljo potrošnikom s slabo kreditno sposobnostjo ali omejeno kreditno zgodovino.
Obdelava vaše vloge bo stala 89 USD, kar je izjemno visoko, če upoštevate dejstvo, da večina kreditnih kartic ne zaračunava provizije za prijavo. Za vsako leto boste plačali tudi začetno letno pristojbino v višini 75 USD in 48 USD letno.
Ko se prijavite, boste lahko izbrali želeno obliko kartice, o plačilih s kreditno kartico pa boste poročali vsem trem agencijam za poročanje o kreditih - Experian, Equifax in TransUnion. To je glavna prednost te kartice, saj vam pravočasna plačila lahko sčasoma pomagajo povečati vašo kreditno sposobnost.
Večinoma je Total Visa® najboljši za potrošnike, ki ne motijo plačila nekaj pristojbin za dostop do nezavarovane kreditne linije. Ker ta kartica ne podeljuje nagrad, se lahko veselite le nekaj ugodnosti imetnikov kartic.
- APR: 35,99% APR
- Pristojbine: Pristojbina za prijavo in letna pristojbina
- Najnižja kreditna ocena: Ni določeno
- Nagrade: Ne
#2: Odkrijte ga zaščiteno
Medtem ko zavarovane kartice ne ponujajo nezavarovanih kreditnih linij, kot jih ponujajo nezavarovane kreditne kartice, je do njih izjemno enostavno priti. Discover it® Secured morda ni idealen za vsakogar, vendar ponuja preprost spletni postopek prijave in možnost odobritve z malo ali brez kreditne zgodovine.
Ne pozabite pa, da zavarovane kartice delujejo drugače kot tradicionalne kreditne kartice. Z zavarovano kreditno kartico morate vnaprej dati denarno varščino kot zavarovanje. Vendar pa boste svoj denarni polog vrnili, ko boste dobro zaprli svoj račun.
Presenetljivo je, da vam Discover it® Secured omogoča, da zaslužite nagrade brez letne pristojbine. Začeli boste z 2% zaslužkom do 1.000 USD, porabljenih v četrtletju za jedilnico in plin. Prav tako boste zaslužili neomejen 1% nazaj pri vsem, kar kupite.
Discover it® Secured ne zaračunava pristojbine za prijavo ali letne pristojbine, čeprav boste morali vnaprej plačati denar za začetni polog. Ta kartica je večinoma najboljša za potrošnike, ki imajo malo ali nič kredita in želijo zgraditi svojo kreditno zgodovino, hkrati pa zaslužiti nagrade.
- APR: 24.74%
- Pristojbine: Brez letne pristojbine ali mesečne pristojbine
- Najnižja kreditna ocena: Ni določeno
- Nagrade: Ja
#3: Kreditna kartica Credit One Bank® Visa®
The Kreditna kartica Credit One Bank® Visa® je še ena kreditna kartica za slabo kreditno sposobnost, ki vam omogoča, da zaslužite nagrade za vsakodnevno porabo. Za vsak dolar, ki ga porabite s to kreditno kartico, boste zaslužili pavšalnih 1% gotovine, in ker ni zavarovana, vam za začetek ni treba odložiti denarnega pologa.
Druge ugodnosti vključujejo dejstvo, da se za to kartico lahko predhodno kvalificirate brez težkega povpraševanja kreditno poročilo - in da v svojem spletnem upravljanju računa dobite brezplačno kopijo vaše bonitetne ocene Experian stran.
Morda boste morali za to kartico prvo leto plačati letno pristojbino do 95 USD, vendar je to odvisno od vaše kreditne sposobnosti. Po tem bi lahko bila vaša letna pristojbina med 0 in 99 USD.
- APR: 19,99% do 25,99%
- Pristojbine: Letna pristojbina do 95 USD v prvem letu, odvisno od kreditne sposobnosti; po tem $ 0 do $ 99
- Najnižja kreditna ocena: Ni določeno
- Nagrade: Ja
#4: Zavarovana Mastercard® podjetja Capital One®
The Zavarovana Mastercard® podjetja Capital One® je še ena zavarovana kreditna kartica, ki razširja kreditno linijo na potrošnike, ki lahko položijo gotovinski depozit kot zavarovanje. Ta kartica je namenjena ljudem s slabo kreditno sposobnostjo ali brez kreditne zgodovine, zato jo je enostavno pridobiti. Ena pomanjkljivost pa je, da bo vaša začetna kreditna linija verjetno le 200 USD - in to vam ne daje veliko dela.
Na drugi strani ta kartica ne zaračunava letne pristojbine ali pristojbin za prijavo. To je dobra izbira, če ne želite plačati pristojbin, ki jih ne boste dobili nazaj.
Dobili boste tudi dostop do 24 -urne službe za stranke, odgovornosti za goljufije 0 USD in drugih ugodnosti imetnikov kartic.
- APR: 26.49%
- Pristojbine: Brez stalnih pristojbin
- Najnižja kreditna ocena: Ni določeno
- Nagrade: Ne
#5: Milestone® Gold Mastercard®
The Milestone® Gold Mastercard® je nezavarovana kreditna kartica, ki vam omogoča, da se prek spleta predhodno kvalificirate brez napornega povpraševanja o vašem kreditnem poročilu. Pri nakupih ne boste zaslužili nobenih nagrad, vendar boste imeli koristi, kot je možnost izbire oblikovanja kartice, tehnologije čipov in žebljičkov ter enostaven dostop do spletnega računa.
Za odprtje računa boste morali plačati enkratno pristojbino v višini 25 USD, prvo leto pa 50 USD, za vsako leto pa 99 USD.
- APR: 24.90%
- Pristojbine: Pristojbina za odpiranje računa in letne pristojbine
- Najnižja kreditna ocena: Ni določeno
- Nagrade: Ne
#6: Nezavarovano kreditno kartico One Bank® Visa® z nagradami za vračilo denarja
Nezavarovana kartica Visa® Credit One Bank® z nagradami za vračilo denarja vam omogoča, da zaslužite 1% nazaj pri vsakem nakupu brez omejitev ali izključitev. Prav tako ni letne pristojbine ali pristojbine za prijavo, zaradi česar je ta kartica zmagovalna za potrošnike, ki ne želijo dobiti velikih stroškov iz lastnega žepa.
Kot imetnik kartice boste brezplačno dostopali do svoje kreditne ocene Experian, brez odgovornosti za goljufije in dostopa do mobilne aplikacije, ki vam olajša spremljanje nakupov in nagrad. Prav tako se lahko predhodno kvalificirate na spletu brez težkega povpraševanja o vašem kreditnem poročilu.
- APR: 25.99%
- Pristojbine: Brez letne pristojbine ali prijavnine
- Najnižja kreditna ocena: Ni določeno
- Nagrade: Ja
Slaba stran kreditnih kartic s slabo kreditno sposobnostjo
Čeprav so vaše možnosti za odobritev ene od zgoraj naštetih kreditnih kartic visoke, se morate zavedati, da se morate zavedati številnih pasti. Tu so glavne pomanjkljivosti teh kreditnih kartic za slabo kreditno sposobnost in drugih primerljivih kartic:
- Višje pristojbine: Čeprav lahko nekdo z odlično kreditno sposobnostjo kupi kreditne kartice brez kakršnih koli provizij, to ne velja za vašo slabo kreditno sposobnost. Če je vaša kreditna sposobnost slaba ali imate slab kreditni profil, bi morali pričakovati, da boste plačali višje pristojbine in več njih.
- Višje obrestne mere: Medtem ko imajo nekatere kreditne kartice z 0% obresti za omejen čas ali na splošno nižje obrestne mere, morajo potrošniki s slabim kreditom običajno plačati najvišje obrestne mere, ki so na voljo danes. Nekatere kreditne kartice za slabo kreditno sposobnost imajo celo letne doplačila do 35%.
- Brez ugodnosti: Iščete ugodnosti za imetnike kartic, na primer vračilo gotovine pri nakupih oz kaže na letalske karte ali vstopnice za kino? Morali boste počakati, da se vaša kreditna ocena dvigne nazaj na "dobro" ali "odlično" ozemlje. Tudi če za prosilce s slabim kreditom najdete kartico, ki ponuja vračilo denarja, vaše nagrade morda ne bodo nadomestile višjih pristojbin.
- Brez nakazila salda: Če iščete olajšanje od drugih nenadzorovana stanja kreditnih kartic, poglej drugje. Kreditne kartice za slabo kreditno sposobnost običajno ne ponujajo prenosov stanja. Če se to zgodi, so zaradi teh pogojev stroški previsoki.
- Nizke kreditne omejitve: Kreditne kartice za slabo kreditno sposobnost ponavadi ponujajo začetne kreditne omejitve v razponu od 300 do 500 USD z možnostjo povečanja na 2000 USD po enem letu pravočasnih mesečnih plačil. Če si morate izposoditi veliko več, boste morali razmisliti o drugih možnostih.
- Zahteva po varščini: Zavarovane kreditne kartice zahtevajo, da za zavarovanje kreditne linije položite gotovinski depozit. Čeprav to ne bi smelo nujno kršiti dogovorov-in morda bo potrebno, če ne morete dobiti odobritve za nezavarovano kreditno kartico-boste morali pred prijavo zbrati nekaj sto dolarjev.
- Zahteva za preverjanje računa: Večina novih računov kreditnih kartic zdaj od imetnikov kartic zahteva plačilo računov na spletu, kar pomeni, da boste potrebovali tekoči račun. Če ste večinoma "brez bank", boste morda morali pred prijavo odpreti tradicionalni bančni račun.
Prednosti izboljšanja vaše kreditne ocene
Ljudje s slabo kreditno sposobnostjo pogosto menijo, da so njihove osebne finance izgubljeni. Pot do boljšega kredita se lahko zdi dolga in stresna, včasih pa se je lažje odpovedati, kot pa poskusiti popraviti kreditne napake, ki ste jih naredili v preteklosti.
Vendar pa obstajajo nekatere resnične prednosti, ki jih prinaša vsaj "dober" kredit, kar običajno pomeni kateri koli rezultat FICO 670 ali več. Tu je nekaj ugodnosti v resničnem življenju, ki jih lahko boljše posojilo pomeni za vaše življenje in vaš življenjski slog:
- Višje kreditne omejitve: Višja kot je vaša kreditna ocena, več denarja so banke običajno pripravljene posoditi. Z dobro kreditno sposobnostjo boste imeli več možnosti za pridobitev posojila za avto, najem osebnega posojila ali pridobitev kreditne kartice z razumno mejo.
- Nižje obrestne mere: Višja kreditna ocena posojilodajalcem pove, da niste tako tvegani kot posojilojemalec - znak, ki običajno pomeni nižje obrestne mere. Ko ob vsakem izposoji plačate nižji letni znesek, lahko sčasoma prihranite ogromno denarja za obresti.
- Nižja plačila: Izposojanje denarja z nižjo obrestno mero običajno pomeni, da lahko običajno dobite nižja plačila za vsa posojila, vključno z stanovanjsko posojilo ali posojilo za avto.
- Sposobnost nakupovanja: Ko ste idealen kandidat za posojilo, lahko nakupujete in pridobite najboljše ponudbe za kreditne kartice, hipoteke, osebna posojila in drugo.
- Sposobnost pomagati drugim: Če vaš otrok želi kupiti avto vendar nima kreditne zgodovine, boljša kreditna sposobnost vam omogoča, da mu pomagate. Če je vaš kredit slab, ne boste mogli nikomur pomagati.
- Več možnosti v življenju: Vaša kreditna ocena lahko vpliva tudi na vašo sposobnost, da odprete bančni račun ali najamete novo stanovanje. Ker lahko delodajalci zahtevajo, da si ogledajo spremenjeno različico vašega kreditnega poročila, preden vas zaposlijo, vam lahko odlična kreditna sposobnost pomaga tudi pri premagovanju drugih kandidatov za delo.
Poleg zgoraj naštetih ugodnosti večina zavarovalnic pri prijavi na kritje zdaj upošteva vašo kreditno sposobnost. Za ta razlog, življenje, samodejno, in stopnje zavarovanja stanovanja ponavadi nižje pri ljudeh z višjimi kreditnimi ocenami.
To se morda zdi nepravično, vendar se morate spomniti, da so raziskave pokazale, da ljudje z visokimi kreditnimi ocenami vložijo manj zavarovalnih zahtevkov.
Kako izboljšati kredit: počasi in enakomerno
Če imate nizko kreditno sposobnost, lahko to rešite na dva načina. Če vas ne motijo posledice slabega kredita, da bi kaj naredili glede tega, lahko počakate desetletje, dokler se slabe ocene ne starajo iz vašega kreditnega poročila. Odvisno od tega, kdaj vaši upniki odnehajo in odpisujejo vaš dolg, vam morda niti ne bo treba čakati tako dolgo.
Če vam ni všeč zamisel, da bi med počakanjem pozabili na kredit, lahko poskusite popraviti tudi pretekle kreditne napake. To običajno pomeni odplačilo dolgov - in še posebej neplačanih dolgov - lahko pa pomeni tudi prijavo za nove posojilne produkte, ki so namenjeni ljudem, ki morajo popraviti kredit.
Če se odločite za ukrepe za hitro izgradnjo kredita, vam lahko pomagajo kreditne kartice na tej strani. Dali vam bodo priložnost, da kreditnim birojem pokažete, da ste spremenili svoje poti.
Preden sprejmete ukrepe za izboljšanje svoje kreditne sposobnosti, pa ne pozabite na vse različne dejavnike, ki so bili uporabljeni pri določanju vašega položaja. Metoda točkovanja FICO pri dodeljevanju vašega rezultata upošteva naslednje dejavnike:
- Pravočasna plačila: Pravočasno plačevanje vseh računov, vključno s kreditnimi karticami, predstavlja 35% vašega računa FICO. Zato je predčasno ali pravočasno plačilo vseh računov nujno.
- Neporavnani dolgs: Pomembno je, koliko dolgujete, zato vam odplačevanje kreditnih kartic vsak mesec ali čim pogosteje pomaga pri doseganju rezultata. Po podatkih myFICO.com zneski, ki jih dolgujete glede na vaše kreditne limite, predstavljajo še 30% vašega FICO rezultata.
- Nov kredit: Prijavite se za preveč novih kartic ali računov naenkrat, kar lahko negativno vpliva na vaš rezultat. Pravzaprav ta determinanta predstavlja še 10% vašega FICO rezultata.
- Kreditna mešanica: Različni odprti računi navdušujejo algoritem kreditnega urada Bogovi. Če imate zdaj samo osebna posojila, vam lahko pomaga mešanje kreditne kartice. Če že imate štiri ali pet kreditnih kartic, je morda pametno, da se nekoliko umaknete.
- Dolžina kreditne zgodovine: Dolžina vaše kreditne zgodovine prav tako igra vlogo pri vašem rezultatu. Čim daljša je vaša kreditna zgodovina, tem bolje ste.
Če želite izboljšati svojo bonitetno oceno, upoštevajte vse zgoraj navedene dejavnike in kako lahko spremenite svoje vedenje, da dosežete višji rezultat v vsaki kategoriji. Precej enostavno je videti, kako bi lahko pravočasno ali pravočasno plačali vse svoje račune in odplačali dolg pozitiven vpliv na vašo bonitetno oceno, če upoštevate, da ta dva dejavnika sestavljata 65% vašega FICO rezultat.
Če želite slediti svojemu napredku, si oglejte tudi aplikacijo, kot je Kreditna karma, eden mojih najljubši orodja. Ta aplikacija vam omogoča, da sčasoma spremljate napredek pri kreditu in celo prejemate obvestila, ko se vaš rezultat spremeni. Najboljše od vsega je, da je brezplačen.
Ali morate za obnovo kreditne ocene uporabiti kreditno kartico?
Če ste na poti k nakupu kreditne kartice zaradi slabe kreditne sposobnosti, bi moral biti vaš prvi korak premislek o vaših ciljih. Kaj točno poskušate doseči?
Če iščete porabo energije, kartice na tem seznamu verjetno ne bodo pomagale. Nekatere so zavarovane kartice, kar pomeni, da za zavarovanje potrebujete gotovinski depozit. Druge ponujajo nizke kreditne omejitve ter visoke provizije in obrestne mere, zaradi česar je njihova uporaba dolgoročno draga.
Če želite resnično začeti od začetka in popraviti kreditne napake, storjene v preteklosti, je po drugi strani morda ena od teh kartic točno tisto, kar potrebujete. Če ste odločeni izboljšati svoj rezultat, lahko stvari pospešijo.
Med potjo boste morda plačali višje pristojbine in obrestne mere, vendar se morate spomniti, da nobena od kart na tem seznamu ne sme biti vaša glavna kartica za vedno. V idealnem primeru boste kreditno kartico uporabili za slabo kreditno sposobnost, da obnovite svojo kreditno sposobnost in povečate svoj rezultat. Ko dosežete cilj, lahko nadgradite na novo kartico z boljšimi ugodnostmi in pogoji.