Ko gre za naše zdravje, je nujno, da si zagotovimo čim bolj kakovostno oskrbo. Za nekatere je za to možnost pokritje zdravstvenega zavarovanja, ki ga sponzorira delodajalec. Toda za druge je treba iti na trg in kupiti bodisi individualni ali družinski načrt zdravstvenega zavarovanja.
Ker je na izbiro veliko možnosti, je lahko težko. Zato je pomembno, da dobro razumete, kako deluje zdravstveno zavarovanje in katere možnosti so vam na voljo.
Nato lahko ugotovite, katera je za vas najboljša izbira. Zavedamo se, da vse vrste zavarovalnih nakupov, od iskanja najboljše avtomobilske zavarovalnice, najboljše življenjske zavarovalniceali podjetja, ki ponujajo pokopno zavarovanje za starejše, je lahko zastrašujoča naloga, zato smo tu, da vam pomagamo!
Ohranjanje zdravja še nikoli ni bilo pomembnejše.
Zaščitite sebe in svoje bližnje s celovitim in cenovno ugodnim načrtom zdravstvenega zavarovanja. Če želite izvedeti več, kliknite svojo državo.
Pridobite ponudbo danesVrste načrtov zdravstvenega zavarovanja
V svojem najosnovnejšem smislu je individualno zdravstveno zavarovanje alternativa skupinskemu nakupu pri delodajalcu in ga je mogoče kupiti posamezno ali družinsko.
Pri posamezni polici je zavarovan posameznik v celoti odgovoren za plačilo premij police. Če torej oseba preneha plačevati, kritje običajno izteče (po odbitku).
Posamezno zdravstveno zavarovanje ima lahko več oblik:
- Pristojbina za storitvene / odškodninske načrte
- HMO (organizacija za vzdrževanje zdravja)
- PPO (prednostna organizacija ponudnikov)
Pristojbina za servisne načrte
Pristojbina za načrt storitev - imenovana tudi odškodninski načrt - je vrsta police, pri kateri zavarovanec plača vnaprej določen odstotek stroškov svojih zdravstvenih storitev, preostali pa plača ponudnik zavarovanja znesek.
Pri tovrstnem kritju zavarovalnica nima nikakršne pogodbene pogodbe z izvajalci zdravstvenih storitev oz bolnišnice, prav tako zavarovalnica nima »mreže« ponudnikov, ki jih mora zavarovanec uporabiti za pridobitev ugodnosti.
Razumevanje HMO in PPO
Upravljani načrti oskrbe so drugačen način pridobivanja storitev zdravstvenega zavarovanja. Te vrste načrtov lahko z določenimi ukrepi omejijo stroške. Eden od načinov za to je nadzorovanje vedenja udeležencev načrta. To se nanaša tako na člane, ki jih zajema načrt, kot tudi na ponudnike zdravstvenih storitev.
Upravljani načrt oskrbe bo običajno imel naslednje osnovne značilnosti:
- Nadzorovan dostop do ponudnikov
- Upravljanje primerov
- Preventivna oskrba
- Delitev tveganja s ponudniki storitev
- Visoka kakovost oskrbe
Nekatere vrste načrtov oskrbovane oskrbe vključujejo organizacije za vzdrževanje zdravja (HMO) in organizacije prednostnih ponudnikov (PPO). Ti načrti so lahko tudi samofinancirani, z dvojno izbiro ali odškodnino.
Organizacija za vzdrževanje zdravja (HMO)
Organizacija za vzdrževanje zdravja, imenovana tudi HMO, je vrsta predplačniškega načrta zdravstvenega zavarovanja skupine, ki svojim članom daje pravico do storitev sodelujočih zdravnikov, bolnišnic, klinik in drugih vrst zdravstvenega varstva ponudniki. Poudarek v HMO je na preventivni oskrbi. V HMO morajo člani uporabljati pogodbene izvajalce zdravstvenih storitev, ki so navedeni v določeni "mreži" ponudnikov.
Organizacije za vzdrževanje zdravja predstavljajo tiste, ki so znane kot "predplačniški" ali "lastniški" zavarovalni načrti, v katerih posamezniki ali njihovi delodajalci za storitve plačujejo fiksno mesečno naročnino, namesto ločene pristojbine za vsak obisk oz storitev.
Mesečne pristojbine običajno ostanejo enake, ne glede na vrste ali ravni storitev, ki se ponujajo. Zdravstvene storitve, ki jih zagotavlja HMO, opravljajo zdravniki, ki so zaposleni pri HMO ali so pod pogodbo z njimi. HMO se lahko razlikujejo po zasnovi. Odvisno od vrste HMO se lahko storitve izvajajo v osrednji ustanovi ali v zdravniški ordinaciji.
Organizacije za vzdrževanje zdravja so najstarejša oblika vodene oskrbe. Nastali so v osemdesetih letih prejšnjega stoletja kot alternativa zavarovanju odškodnine. HMO poudarja njihova osredotočenost na preventivno oskrbo in ukrepe učinkovitosti. HMO običajno ponujajo nižje stopnje zdravstvenih storitev kot pristojbine za vrste storitev.
Čeprav obstaja veliko različic HMO, ti načrti na splošno običajno omogočajo članom nižje stroške zdravstvenega varstva. HMO pa lahko ponujajo manj prilagodljivosti pri izbiri zdravnikov ali bolnišnic kot druge vrste načrtov zdravstvenega zavarovanja. S HMO bodo posamezniki verjetno imeli pokritost s širšim naborom preventivnih zdravstvenih storitev, kot bi jih imeli z drugo vrsto načrta.
Poleg tega posamezniku pri HMO običajno ni treba predložiti nobenih lastnih zahtevkov zavarovalnici. Pomembno pa je vedeti, da posameznik verjetno sploh ne bo imel kritja za storitve, ki so ki jih izvajajo ponudniki, ki niso povezani z omrežjem, ali za storitve, ki so bile opravljene brez ustrezne napotnice iz njihove primarne zdravstvene oskrbe zdravnik.
Ker se zdravniške službe osredotočajo na preventivno oskrbo, si prizadevajo zmanjšati stroške zdravstvenega varstva z zgodnjim odkrivanjem in zdravljenjem bolezni, preden postane resnejša in dražja situacija. Načrti HMO običajno dobro pokrivajo rutinske preglede in cepljenja. Poleg tega pogosto ponujajo splošne spodbude za dobro počutje, kot so programi za opustitev kajenja ali hujšanje.
HMO deluje kot zdravstveno omrežje. Poleg nujnih primerov je zdravnik primarne zdravstvene oskrbe primarna in začetna kontaktna točka za vse zdravstvene težave. Zdravnika primarne zdravstvene nege pogosto imenujejo "vratar".
PCP nato udeležence napoti k ustreznim specialistom, če jih potrebujejo. Če se član HMO odloči za obisk zdravnika ali bolnišnice, ki ni v mreži ponudnikov oskrbe HMO, bodo morali pristojbine plačati sami. Namen primarnega zdravnika je preprečiti nepotrebne obiske zdravnika in s tem prihraniti denar za HMO.
Pri HMO je premije običajno treba plačevati mesečno. Ker HMO veljajo za vnaprej plačano zdravstveno varstvo, udeležencem običajno ni treba plačati odbitka, čeprav se načrti razlikujejo.
Ko oseba obišče zdravnika, odide v bolnišnico, dobi recept ali dobi drugo zdravstveno stanje storitev, bodo morali izvesti majhno soplačilo, ki se običajno giblje od 10 do 25 USD primerov.
Organizacija prednostnih ponudnikov (PPO)
Prednostna ponudniška organizacija ali PPO je mreža ponudnikov zdravstvenih storitev, ki zaračunavajo na podlagi pristojbine za storitev, vendar se plačujejo po dogovorjenem diskontiranem urniku. Kot člane PPO bodo posameznike spodbujali k uporabi mreže sodelujočih zdravnikov in bolnišnic zavarovalnice.
Ti ponudniki so sklenili pogodbo za zagotavljanje storitev članom načrta po znižani ceni. Posameznikom v PPO ne bo treba izbrati zdravnika primarne zdravstvene oskrbe, običajno pa bodo lahko po lastni presoji obiskali zdravnike in specialiste v mreži.
Člani PPO bodo verjetno imeli letni odbitek za plačilo, preden zavarovalnica začne plačevati svoje terjatve v PPO. Ko bodo odbitni zneski izpolnjeni, bodo morali udeleženci PPO plačati soplačilo za večino obiskov pri zdravniku. Nekateri načrti javnih naročil lahko zahtevajo tudi, da udeleženci krijejo odstotek skupnih stroškov za opravljene storitve.
Z načrtom PPO so storitve, ki jih opravlja zdravnik zunaj omrežja, običajno zajete-vendar v manjšem odstotku kot storitve, ki jih opravi zdravnik omrežja. Videti ponudnika zunaj omrežja je zato lahko drago.
Na primer, če posameznik obišče ponudnika zunaj omrežja za storitve, ki skupaj znašajo 500 USD, je PPO načrt lahko krije le 60% zneska, ki bi ga ponudnik omrežja zaračunal za isto storitev. Če bi zdravnik mreže v celoti sprejel 250 USD, to pomeni, da bi zavarovalnica plačala le 150 USD, preostalih 350 USD pa bi prišlo iz žepa člana PPO. Poleg tega, če oseba vidi ponudnika zunaj omrežja načrta, bo morda morala plačati stroške vnaprej in nato vložiti svoj zahtevek za povračilo.
Načrti PPO ponujajo večjo prilagodljivost pri izbiri ponudnikov kot HMO. Na primer, ne potrebujejo posamezniku, da vzdržuje zdravnika primarne zdravstvene oskrbe, niti ne zahtevajo, da ga uporabljajo kot vratarja drugo nego. To pomeni, da lahko udeleženec PPO poišče zdravniško pomoč pri specialistu, ne da bi mu bilo treba najprej dobiti napotnico.
Čeprav je HMO in PPO enostavno zamenjati, obstaja nekaj ključnih razlik. Na primer, OJT uporabljajo omrežno metodo, podobno HMO, vendar z veliko širšo mrežo in manjšo denarno kaznijo za iskanje oskrbe zunaj omrežja. Dokler je ponudnik del omrežja, so koristi enake. Poleg tega lahko v PPO udeleženci lahko uporabljajo katerega koli ponudnika, ki ga izberejo, vendar bodo zanj verjetno morali plačati več.
Točka storitve (POS)
Načrt storitvenih mest (POS) združuje formule, ki jih uporabljajo HMO in PPO. Tako kot HMO mora tudi zdravnik primarne zdravstvene oskrbe osebo napotiti k specialistu v omrežju. Pri oskrbi od ponudnika, ki je v omrežju, je pacient odgovoren za majhno doplačilo, vendar ni odbitka.
Ko udeleženec odide iz svojega omrežja, načrt POS deluje bolj kot PPO. Načrt POS bo omogočil osebi, da se sam sklicuje zunaj omrežja. V tem primeru mora udeleženec najprej plačati franšizo, nato pa sozavarovalni znesek. Na ta način načrt POS ponuja močno finančno spodbudo, da ostane v omrežju, vendar ne prepoveduje tako, kot bi to naredil HMO.
Drugi načini plačila storitev
Skozi leta so bili ustvarjeni drugi načini plačevanja zdravstvenih storitev, ki niso zajeti v kritju zdravstvenega zavarovanja, vendar delujejo v povezavi s policami zdravstvenega zavarovanja. Nekateri primeri vključujejo zdravstvene varčevalne račune in prilagodljive račune porabe.
Zdravstveni varčevalni računi (MSA)
Zdravstveni varčevalni računi (MSA) so bili običajno združeni z visoko odbitno polico zdravstvenega zavarovanja. MSA ponuja način za prihranek denarja na podlagi odloženih davkov, pri čemer je mogoče sredstva na računu dvigniti neobdavčena in se uporablja za plačilo kvalificiranih zdravstvenih stroškov, ki jih zdravstveno zavarovanje ne krije načrt. Umiki iz MSA se lahko uporabijo tudi za plačilo odbitnih stroškov zdravstvenega načrta zaposlenega v danem letu.
Prilagodljivi računi porabe / prilagodljivi načini porabe (FSA)
Prilagodljivi računi porabe (FSA), imenovani tudi prilagodljivi načini porabe, so vrsta finančni račun z davčnimi ugodnostmi, ki ga je mogoče vzpostaviti prek načrta kavarne v Združenih državah kot Varčevalni račun za zdravje ali HSA.
FSA lahko za delodajalca vzpostavi delodajalec. Račun zaposlenemu omogoča, da prispeva del svojega rednega zaslužka za plačilo kvalificiranih stroškov, kot je zdravstvena oskrba odvisnih stroškov oskrbe.
Ena od glavnih prednosti FSA je dejstvo, da se sredstva, ki se prispevajo na račun, odštejejo od zaslužka zaposlenega, še preden so obdavčeni z davki na izplačane plače. Zato lahko prispevki, ki se vplačajo FSA, znatno znižajo letni zapadli davek na dohodek zaposlenega. Obstajajo omejitve največjega zneska v dolarjih glede tega, koliko je mogoče vsako leto prispevati na račun FSA.
Kako in kje dobiti najboljše ponudbe
Kdaj pridobivanje ponudb za zdravstveno zavarovanje, običajno je najbolje sodelovati s podjetjem, ki ima dostop do več kot enega zavarovalnika. To je zato, ker boste lahko dobili veliko konkurenčnih ponudb - pogosto na zelo podobnih poročilih.
Če ste pripravljeni nakupovati pri vrhunskih ponudnikih zdravstvenega zavarovanja, lahko dobite vse potrebne informacije - neposredno iz računalnika. Ni potrebe, da se osebno srečate z zavarovalnim zastopnikom ali da pregledujete težave spletnega mesta HealthCare.gov. Če želite začeti postopek, morate preprosto uporabiti obrazec na tej strani. Lahko dobite svoje ponudbe in se o posebnih potrebah pogovorite s strokovnjakom za zdravstveno zavarovanje.