Kaj delate s prihodki od prodaje hiše, potem ko ste se odločili, da se za nekaj časa odmorite od lastništva?
To je an Vprašajte GFC vprašanje, ki ga je pred kratkim zasledil bralec:
Star sem 50 let in svojo hišo bom konec januarja 2017 zaprl s ~ 85.000 lastniškega kapitala po prodaji. Imam hčerko, ki je drugošolka na fakulteti, manj kot 2000 dolarjev dolga s kreditno kartico, vendar 30.000 dolarjev dolga za študentsko posojilo zase. Načrtujem, da bom po prodaji rabljenega avtomobila plačal v gotovini ~ 20.000 USD, za preverjanje vložil 20.000 USD, ker lahko zaslužim 2 odstotka obresti do 20.000 USD.
Zaključek je, da bi moral vlagati ~ 40.000 USD. Načrtujem najem približno eno leto po prodaji, ker nisem prepričan, kje bi rad živel. VPRAŠANJE: Kaj naj storim s temi 40.000 USD? V IRA imam samo približno 18.000 dolarjev, v svojih 401 tisoč pa morda približno 20.000 dolarjev.
Hvala vam!
Karen C.
Karen ima tukaj veliko za razmisliti. Pravkar je zaključila prodajo dolgoročne naložbe-hiše-in zdaj se mora odločiti, kako najbolje vložiti denar.
Poskusimo ji pomagati razmisliti o možnostih ...
Karenini predhodni načrti izgledajo trdno!
Karen nam predstavi načrte za nekaj prihodkov. Navaja približno 2000 dolarjev dolga s kreditno kartico in še 30.000 dolarjev svojega dolg študentskega posojila. Čeprav tega ne pove natančno, izgleda, da namerava te dolgove poplačati z delom denarja iz hiše.
Če je temu tako, potem to zagotovo deluje zame. Odplačilo dolga je ponavadi eden najboljših načinov za sprostitev denarnega nepričakovanega denarja. To še posebej velja za dolg študentskega posojila. 30.000 dolarjev je velik dolg, ki bi lahko obdržal več let. Zdaj je čas, da ta dolg enkrat za vselej odpade.
Odprava dolga bo znižala njene življenjske stroške in ji v proračunu dala več denarja za vse, kar bi rada počela. Morda lahko katera od teh dodatnih proračunskih sob najde pot do dodatnih prihrankov.
Če je temu tako, bo Karen dosegla dvojno zmago - znebila se je dolgov in ustvarila sredstva za prihranek še več denarja. Bravo, Karen!
Prav tako namerava kupiti rabljen avto za 20.000 dolarjev. Tudi ta strategija mi je všeč. Za 20.000 dolarjev bi morala dobiti rabljen avtomobil poznega modela, ki je skoraj tako dober kot nov in bi moral trajati zelo dolgo. In ker bo za avto plačevala denar, je to še en večji dolg, s katerim ji ne bo treba reševati.
Skupaj to pomeni 52.000 dolarjev. Karen pravi, da bo imela za naložbo približno 40.000 dolarjev, kar pomeni, da bo skupni znesek gotovine 92.000 dolarjev. To je 7.000 dolarjev več kot 85.000 dolarjev, za katere pravi, da jih bo izčrpala s prodajo hiše, zato lahko domnevamo, da je imela pred prodajo že na voljo nekaj denarja.
Pravi, da bo vložila 20.000 dolarjev na tekoči račun in zaslužila 2% (Dobra ponudba!), Nekje pa še 20.000 dolarjev sedi na nerazkritem mestu.
Kot kratkoročna strategija ti gre kar dobro Karen. Toda poglejmo, kaj lahko storite z ostankom 40.000 USD v gotovini.
Ujemanje dolgoročnega denarja z novimi dolgoročnimi cilji
Preden gremo še dlje, mislim, da je to pravi čas, da se pogovorimo o tem, kar se je pravkar zgodilo, samo za malo perspektive. Karen je prodala svoj dom in glede na to, da od prodaje odhaja s 85.000 USD, lahko domnevamo, da je precej dolgo živela v hiši.
Bistvo je, da je Karen pravkar likvidirala tisto, kar se ji zdi njeno največje premoženje - njeno hišo. Pri ravnanju s tem prihodkom bo morala biti zelo previdna, saj predstavljajo »družinske dragulje« na zelo resničen način.
Ali drugače povedano, so del njenega temeljnega kapitala v življenju.
To pomeni, da bi jih bilo treba vlagati v njeno dolgoročno večjo dobroto, pa naj bo to izplačilo dolgoročne dolgove ali dejanske naložbe, tako da bo preostali denar še naprej naraščal prihodnost.
Mogoče bi morali začeti s tem, kar je Karen ne bi smel naredi z denarjem:
- Ne bi smela pihati na nov avto (dejansko sem videl, da se to dogaja, vendar očitno tega ne počne pri konzervativni izbiri nakupa novega/rabljenega avtomobila)
- Ne bi ga smela porabiti za potovanje po svetu ali celo za počitnice
- Ne bi smela iti na daljšo porabo
- Tega ne bi smela uporabiti za začasno predčasno upokojitev
- Tega ne bi smela uporabiti, da bi navdušila prijatelje
Karen ne kaže, da počne kaj od tega, a vidite, kam grem s tem? Moj odgovor na Karen je namenjen tudi vsem, ki jim finančno grozi.
Dolgoročni denar-tako kot izkupiček od prodaje vaše hiše-ne bi smel biti namenjen kratkoročnim užitkom. Ohraniti ga je treba in vlagati tako, da bo še naprej prinesel oprijemljive koristi.
Zdaj, ko smo to umaknili s poti ...
Ali obstaja še ena hiša v Karenini prihodnosti?
Ker denar, ki ga ima Karen, prihaja od prodaje njenega prejšnjega prebivališča, mora resno razmisliti, ali ga namerava vložiti v drug dom. To bi lahko bilo logično, vendar je Karen tudi navedla, da namerava najeti, ker ni prepričana, kje želi živeti. To bi lahko spremenilo igro!
Če Karen zadrži preostalih 40.000 dolarjev, ker ima vsaj ohlapne načrte za nakup drugega doma čez kakšno leto bi moral denar še naprej sedeti točno tam, kjer je, na bančnem računu obresti. Ne more tvegati, da bi ga vložila, ker če se trg obrne proti njej in izgubi nekaj denarja, ji morda ne bo ostalo dovolj za polog v naslednji hiši.
Karen navaja, da živi v New Yorku, kar lahko domnevamo, če živi v visoko cenovno New York City ali okoliška predmestja, da ga bo morda potisnila s 40.000 USD navzdol plačilo. Če izgubi kaj od tega denarja na finančnih trgih, bo morda popolnoma zaprta s stanovanjskega trga.
Zato mora Karen premisliti. Obstaja nekaj prepričljivih razlogov, zakaj morda ne želi kupiti druge hiše. Zastaviti si mora naslednja vprašanja:
- Ali je zdaj, ko je hči na fakulteti, smiselno kupiti drugo hišo? Karen ne navaja, ali je poročena ali z njo živijo drugi družinski člani. Če pa zdaj živi sama, nakup druge hiše morda ni nujno potreben.
- Ali ji bo 40.000 USD položnice prineslo takšno hišo, kot si jo želi? Spet govorimo o nepremičninah v New Yorku. Lahko pa se pojavijo tudi vprašanja o njeni sposobnosti nakupa doma, ki je blizu službe, ali o drugih razlogih, ki bi lahko zvišali ceno doma.
- Kako stabilno je delo Karen? Če je zelo stabilen in še posebej, če potrebuje znaten odbitek davka od dohodka, bi bil nakup druge hiše lahko zelo finančno smiseln.
- Kam naj bi se upokojila? Karen navaja, da ne ve, kje želi živeti, a je to tudi upokojitev? In če je, kako hitro pričakuje upokojitev?
V resnici sprašujemo, kako verjetno je, da bo Karen kupila drug dom?
Odgovor na to vprašanje bo določil, ali mora razmisliti o naslednji strategiji.
Primer več vlaganja za upokojitev
Karen poroča, da je stara 50 let, da ima v IRA 18.000 USD in približno 20.000 USD v načrtu 401 (k). Pri opisovanju teh upokojitvenih številk uporablja tudi besedo "samo", kar namiguje, da ve, da je na upokojitev neustrezno pripravljena.
Strinjam se. Pravzaprav sem zato želel nekaj časa porabiti za možnost, da bi Karen kupila drugo hišo. Čeprav obstajajo razlogi za to, kot finančni načrtovalec vidim upokojitev kot najbolj perečo prihodnjo finančno potrebo Karen.
Skupaj ima trenutno za upokojitev 38.000 dolarjev. Dodatnih 40.000 dolarjev v gotovini od prodaje njenega doma bi skoraj podvojilo ta znesek.
Prav tako je vlaganje denarja za upokojitev dobra dolgoročna in dolgoročna pretvorba denarja, ki je bil prej vložen v njeno hišo. In razmišljati mora dolgoročno.
Karen ne navaja, v kaj ima svoj denar za upokojitev. Toda tukaj bom pogledal na velike nadmorske višine in dal nekaj priporočil o dodelitvi naložb na podlagi skupaj 78.000 USD (38.000 USD tekočih sredstev za upokojitev plus 40.000 USD od prodaje hiša).
Najprej bi morala imeti na svojem tekočem računu - tistem, ki zasluži 2% - dovolj denarja za kritje najmanj treh mesecev življenjskih stroškov. To jo bo predstavljalo sklad za nujne primere, tako da bo imela denar za kratkoročne nujne primere in ji ne bo treba motiti njenih naložb.
Drugič, postopoma bi čim več denarja preusmeril v davčno zaščitene prihranke. To lahko vključuje prenašanje denarja vanjo Račun IRA - ki bi pri 50 letih lahko znašala do 6500 USD na leto.
Če to zaradi visokega dohodka ne bo davčno priznano, bo morda želela povečati znesek, ki ga prispeva k svojim 401 (k) pri delu. Ona lahko kar najbolje izkoristi Prispevek 401 (k)in celo porabi nekaj od 40.000 dolarjev denarnih prihodkov za kritje življenjskih stroškov, medtem ko več njenega plačila porabi za pokojninski načrt. To bo nekakšen stranski prispevek 401 (k) z uporabo prihodkov od prodaje hiše.
Sekundarna prednost IRA ali višjih prispevkov 401 (k) je, da bo dobila večjo davčno olajšavo. To bo tudi pomagalo vsaj nekoliko izboljšati njen denarni tok.
Druga možnost je, da lahko Karen preseli tudi do 6500 USD na leto v Roth IRA račun. Za prispevek Roth ne bo dobila davčne olajšave, vendar se bo denar kopičil na podlagi odloženih davkov, nato pa ji bo ob upokojitvi priskrbel neobdavčen vir dohodka.
Če je njen dohodek previsok, da bi omogočal neposreden prispevek Roth IRA, lahko da letne prispevke v svojo redno IRA in nato naredi Roth pretvorba.
Kako vložiti denar za upokojitev
Kar zadeva, kako vložiti denar, bi se lahko odločila za kombinacijo naložb v rast (lastniški kapital) skupaj z naložbami s fiksnim dohodkom. Če ima toleranco tveganja, bi lahko 70% vlagala v delnice, preostalih 30% pa v obrestovalne naložbe.
Kar zadeva delnico, bi morala dati prednost indeksnih skladov, saj so manjše tveganje kot posamezne delnice.
Kar zadeva obrestovalno stran njenega portfelja, se ji zdi ta 2-odstotni tekoči račun, ki ga ima, zelo privlačen. Morda pa bo želela pogledati tudi potrdila o depozitu ali celo državne zakladnice, ki prav tako plačujejo blizu 2%.
Osnovna ideja je ustvariti portfelj, ki bo Karen ponudil priložnost za udobno upokojitev, ki je zdaj le še 15 let stran.
Vsak dodaten denar, ki ga lahko Karen prispeva k upokojitvi - nad 40.000 USD v gotovini, ki ji bo ostala od prodaje doma - bi bil dodaten plus.
To je moj odgovor Karen in vsem drugim v približno enaki situaciji, ki so prišli do denarja. Upam, da sem vam dal nekaj idej za razmislek!