Pred nekaj tedni sem naredil podcast z direktorjem za finančno načrtovanje družbe Alliance Wealth Management Andrewom Rogersom. Naša glavna tema dneva je bila glavna zaščita - tako kot pri izbiri naložb, ki ščitijo vaše gnezdo pred izgubami med promocijo vsaj nekaj rast.
Čeprav je minilo že nekaj let, je finančna kriza 2008 in 2009 v mislih vseh še vedno sveža. In ker se Dow Jones spogleduje z najvišjimi vrednostmi vseh časov, je za vlagatelje-zlasti tiste, ki se bližajo upokojitvi-pomembno, da se izognejo izgubi kapitala zaradi rednih nihanj na trgu.
To tu nastopi glavna zaščita. Na splošno je vlaganje v glavno zaščito najboljši način, da se izognete katastrofalnim izgubam, ki nastanejo ob vsakem upadu trga. Pomembna pomanjkljivost te strategije je dobiček, ki ga boste žrtvovali v zameno za večjo varnost.
7 Naložbene možnosti za zaščito glavnice
Kako pa vlagate v zaščito svojega glavnika? Na koncu dneva je najboljša možnost za vaš denar odvisna od tega, koliko časa imate, s kakšnim tveganjem ste zadovoljni in s svojim splošnim slogom naložb.
Čeprav imam svoje mnenje, sem se pogovarjal z več finančnimi svetovalci, da bi ocenili tudi vaše najboljše možnosti. Kje lahko povprečen vlagatelj shrani svoj denar, ne da bi izgubil majico? In kako se nekdo približuje vlaganju v rast z zmanjšanim tveganjem? Tu je zbirka številnih odgovorov, ki sem jih prejel:
#1: Spletni varčevalni računi z visokim donosom
Po navedbah Finančni načrtovalec v San Diegu in ustanovitelj podjetja Define Financial Taylor Schulte, varčevalni računi z visokim donosom, odprti na spletu, so lahko pametna možnost, odvisno od vašega položaja.
"Vaš denar je likviden in zavarovan je z zavarovanjem FDIC," pravi. Ko Schulte govori o zavarovanju FDIC, namiguje na dejstvo, da Zvezna korporacija za zavarovanje vlog (FDIC) zavaruje vloge posameznih bank do 250.000 USD.
Medtem ko je povprečna letna obrestna mera le okoli 1-2% pri spletnih varčevalnih računih, je to še vedno veliko več, kot dobivate v svoji banki opeke in malte. In ker je inflacija nizka, vas zaslužek le 1-2% tudi glede vrednosti vašega denarja ne bo pustil tako daleč.
Povezano: 9 najboljših varčevalnih računov na spletu
#2: Računi denarnega trga
Račun denarnega trga je hibridni bančni račun, ki ponuja nekatere prednosti varčevalnega računa, vendar potencial za višje donose in boljši dostop do vašega denarja. Če odprete račun na denarnem trgu pri svoji lokalni banki ali na spletu, bi lahko dosegli boljše obresti stopnjo, pridobite dostop do čekov, ki jih lahko napišete proti svojemu računu, in zaščitite svojega glavnika v njegovem v celoti.
Če ne želite uporabljati tradicionalne banke, lahko odprete račun denarnega trga pri TD Ameritrade ali drugo borznoposredniško podjetje, ki ponuja spletno upravljanje računov. Kot pri vsakem drugem bančnem računu je na voljo ogromno možnosti.
Račun denarnega trga lahko odprete pri TD Ameritrade in E*TRGOVINA ali pri istih bankah, ki ponujajo varčevalni računi z visokimi obrestmi. S svojo naložbo ne boste zaslužili veliko obresti, vendar vam tudi ne bo treba skrbeti, da boste izgubili velike količine glavnice.
#3: potrdila o pologu (CD -ji)
Kot pravi Joseph Carbone, Jr., ustanovitelj CFP in svetovalec za bogastvo Fokusna skupina za načrtovanje, Potrdila o pologu (CD -ji) so še ena možnost, ki jo morate upoštevati, če vas zanima zaščita glavnice.
"V današnjem okolju so resnično eno od edinih resničnih vozil, ki so zaščitena, ker banko izdajateljico podpira zavarovanje FDIC," pravi Carbone.
Kompromis, pravi Carbone, je dejstvo, da s svojim denarjem ne boste zaslužili veliko obresti. Povprečno donosnost pa je mogoče izboljšati, če ste pripravljeni kupovati zgoščenke na daljši rok.
Mnogi strokovnjaki prav tako predlagajo, da svoje CD -je razvrstite po stopnicah, da povečate svoj potencial za večjo donosnost. Z lestvičnikom kupujete CD -je različnih dolžin, da bi vaše naložbe dozorevale v rednih časovnih presledkih. Tako ves denar ni zaklenjen naenkrat in v istem času, kar omogoča nakup novih CD -jev z višjimi obrestnimi merami, če so na voljo.
#4: Občinske obveznice
Občinske obveznice so še ena možnost za vlagatelje, ki želijo potencial za rast, predvsem pa glavno zaščito. Ko kupite občinsko obveznico, dejansko zagotavljate dohodek svoji državi ali lokalni upravi. In ker večina državnih in lokalnih vladnih agencij oprošča davke na dohodek iz teh obveznic, prihranite tudi denar pri davkih.
Če zaupate vladi, da bo poplačala izposojeni denar, lahko menite, da so občinske obveznice dokaj varna stava. Nekatere občine in vlade držav so v preteklih letih razglasile stečaj in neplačilo, vendar je to izjemno redko.
Obrestne mere za občinske obveznice se razlikujejo, običajno pa lahko na svojem denarju zaslužite 3% ali več. Glede na vse prednosti in ugodnosti občinskih obveznic z zmanjšanim tveganjem so pametna možnost za vsakega vlagatelja, ki potrebuje glavno zaščito.
Povezano: 11 najboljših naložb z nizkim tveganjem za visok donos
#5: Varčevalne obveznice ZDA
Obstajata dve glavni vrsti varčevalnih obveznic - serija I in serija EE. Čeprav vsaka vrsta obveznic deluje na svoj način, obe ponujata glavno zaščito z majhnim tveganjem neplačila.
Z obveznicami serije I boste dobili donos s fiksno obrestno mero in nastavljiv donos, povezan z inflacijo. Medtem ko se fiksna obrestna mera nikoli ne spremeni, se druga komponenta vašega donosa prilagodi vsakih šest mesecev-včasih navzgor, včasih pa navzdol.
Z obveznicami serije EE imate fiksno stopnjo donosa, ki se obveznici samodejno doda vsak mesec. Čeprav so obrestne mere trenutno nizke, ameriško zakladništvo obljublja, da bo vrednost vaše obveznice podvojilo, če jo imate 20 let, dokler ne doseže zapadlosti. Če obveznice serije EE nimate do zapadlosti, boste prejeli fiksno stopnjo donosa minus provizije za zgodnji dvig.
Vsaka možnost obveznice je lahko pametna za vsakogar, ki se bori za glavno zaščito z nekaj potenciala za rast. Obe vrsti obveznic lahko kupite neposredno prek TreasuryDirect.gov.
#6: Zakladniški vrednostni papirji, zaščiteni pred inflacijo (TIPS)
Zakladništvo ZDA ponuja še eno možnost izbire obveznic z nizkim tveganjem. Zakladniški vrednostni papirji za zaščito pred inflacijo - imenovani tudi TIPS - ponujajo fiksno obrestno mero, ki je ne spremembe skozi celotno življenjsko dobo obveznice in vgrajeno zaščito pred inflacijo, za katero jamčijo ZDA vlada. Druga komponenta te naložbe-vgrajena zaščita pred inflacijo-se pojavi vsakič, ko inflacija naraste, tako da se vrednost vaše naložbe ujema z naraščajočo stopnjo inflacije.
TIPS lahko kupite posamično ali kot del vzajemnega sklada, ki vlaga v košarico TIPS. Če je vaš cilj glavna zaščita, je vlaganje v nasvete posamezno verjetno vaša najboljša poteza.
Želite zaščititi svoj portfelj pred inflacijo? NAMIGE kupujte pri odličnem posredniku, kot je E*TRGOVINA ali TD Ameritrade.
#7 Rente
Medtem ko so rente postale slabe, se vsaj en finančni svetovalec zavzema za rente za glavno zaščito v določenih situacijah. Joseph Carbone iz skupine Focus Planning pravi, da je velik zagovornik takojšnjih rent - predvsem zato, ker za določeno obdobje zagotavljajo tok dohodka. Po njegovem mnenju je kompromis, da za določen (in dolg) čas izgubite dostop do pavšalnega zneska vaše naložbe.
"Če nekdo ne išče dohodka, vendar ni pripravljen tvegati, potem lahko pogledate fiksno rento," pravi Carbone. "Fiksna renta plača zajamčeno stopnjo donosa za določen čas."
Ponovno je glavna težava rent v tem, da svoja sredstva zapirate v zgodovinsko nizko obrestno mero, skupaj z morebitnimi stroški prodaje za nazaj. Kot pri vsaki naložbi morate prebrati drobni tisk in razumeti vse stroške in takse, preden potegnete sprožilec z rento.
Zaključne misli
Zaščita vaših pokojninskih prihrankov pred izgubami morda ni prioriteta, ko ste mladi. Ko imate pred upokojitvijo dvajset ali trideset let, bi morali pravzaprav pričakovati vrednost vaših naložb z leti narašča in pada.
Ko pa se starate, se naučite, da nimate več tega razkošja. Kjer ste nekoč imeli desetletja, da ste zgradili gnezdo, ste zdaj le na nekaj dragocenih let. Tu nastopi glavna zaščita in zakaj je tako pomembno za začetek. Ko imate do upokojitve le nekaj let, je ključnega pomena, da zaščitite svoj denar.
Ko iščete načine za zaščito svojega pooblaščenca, razmislite o nekaterih možnostih na tem seznamu. Vprašajte se, katere naložbe vam lahko pomagajo povečati bogastvo in hkrati zmanjšati tveganje, nato pa ko ste pripravljeni, pojdite naprej. Če potrebujete pomoč, se posvetujte s finančnim svetovalcem, ki bo prevzel glavno zaščito. Ko se pogovarjate s svetovalcem, jih vprašajte, kaj bi predlagali, če bi bili njihov starš.
Hkrati pa bodite pozorni na samopostrežne nasvete finančnih svetovalcev, ki bi si lahko sami pripravili žep vaš strošek. Z drugimi besedami, bodite previdni pri finančnih svetovalcih, ki spodbujajo draga življenjska zavarovanja in rente, ne da bi najprej omenili druge možnosti.
"Pazite se drugih finančnih svetovalcev, ki predlagajo drage izdelke za zaščito, ki temeljijo na provizijah," pravi finančni svetovalec iz Minnesote Jamie Pomeroy. Glavna sredstva zaščite dejansko zaščiti glavnico za vsako ceno, ne ponuja možnosti za glavno zaščito, če se trgi obnašajo, in potem, ko upoštevate absurdne stroške, pravi.
Kako vlagate v zaščito svojega glavnika? Ali bi na ta seznam dodali še kakšno naložbo?