Povprečni Američan ima za upokojitev do 65. leta le nekaj več kot 200.000 dolarjev. Ni čudno, da 50% poročenih parov in 70% posameznikov prejema 50% ali več svojega pokojninskega dohodka Socialna varnost.
Ampak to ni nujno, da ste vi. Pravzaprav vam niti ni treba čakati do 65. leta, da se upokojite. Možno je, da se boste upokojili čez 10 let - tako kot čez 10 let od trenutka, ko ste zdaj. Ni važno, če imate 25, 35 ali 45 let, s pravo mešanico discipline, predanosti in finančnih strategij, to je cilj, ki ga lahko dosežete.
Več tisoč drugih je to že storilo, kar pomeni, da lahko tudi vi. In to lahko storite, tudi če trenutno nimate prihranjenega denarja za upokojitev.
Tukaj je, kako…
Najprej pa se dotaknimo nekaj pomembnih konceptov.
Določite "svoje številke"
Kakšne so vaše številke? Znesek dohodka, ki ga vsako leto potrebujete za upokojitev, in znesek denarja, ki ga potrebujete v svojem portfelju za ustvarjanje tega dohodka.
Recimo, da se odločite, da boste za upokojitev potrebovali 40.000 USD na leto. Možno je določiti znesek, ki ga morate prihraniti, da zagotovite ta dohodek.
Na splošno je znana kot stopnja varnega umika. To je večinoma teorija, vendar se je v številnih študijah izkazala za zanesljivo.
Velja, da če ga letno umaknete največ 4% iz svojega naložbenega portfelja, boste imeli življenjski dohodek, vaš portfelj pa bo ostal nedotaknjen.
Deluje nekako takole: če ob upokojitvi v povprečju zaslužite 7% svojega portfelja in 4% umaknete za življenjske stroške, ostane 3% v portfelju za kritje inflacije.
Če pogledamo stopnja inflacije sega v leto 1990, se je gibala med 1,1% in 5,3% na leto, v povprečju nekaj manj kot 3%. V zadnjih 20 letih se je povprečje približalo 2%. Ker pa bo zgodnja upokojitev prinesla dolgoročne posledice načrtovanja, pojdimo s povprečjem 3%.
Ali lahko do konca svojega življenja zaslužite povprečno 7% letno?
Pri vlaganju gre za igranje dolgoročnih povprečij in to vam gre v prid.
Takole:
Povprečni donos zalog je bil približno 10% na leto vse do leta 1928. Od leta do leta se precej razlikuje, vendar je to donos, ki ga lahko pričakujete čez 20 ali 30 let.
Medtem varne naložbe, npr varčevalni računi z visokim donosom na spletu, trenutno plačujejo med 1% in 2% na leto. Če pa smo konservativni, pojdimo pri izračunih z 1,5%.
Če ustvarite naložbeni portfelj, ki obsega 65% delnic in 35% visoko prihrankovnih spletnih prihrankov, lahko dosežete 7% povprečni letni donos.
Tako se pokvari:
65% naložb v delnice pri 10% na leto bo ustvarilo 6,5% donos.
35% vloženih v 1,5% letno prihranek na spletu bo prineslo 0,525 donosa.
Kombinacija obeh bo prinesla povprečni letni donos 7,025%. Tako boste lahko vsako leto dvignili 4% življenjskih stroškov, preostalih približno 3% pa boste obdržali v svojem portfelju za kritje inflacije.
Zakaj bi imeli le 65% zalog, ko vam bo višja dodelitev prinesla večji donos?
Če se nameravate do konca življenja zanašati na svoje naložbe, boste morali v svoj portfelj vnesti nekaj varnosti. 35 -odstotna dodelitev varnih sredstev pomeni, da tudi če borza doživi velik udarec, vaš portfelj ne bo padel z njo.
Druga pomembna točka na tem področju je, da čeprav se obrestne mere po zgodovinskih merilih trenutno gibljejo nizko, bi se to stanje lahko spremenilo. Če bi se obrestne mere vrnile na 5%, bi dodelitev prihrankov veliko bolj prispevala k vašim letnim donosom in to ne bi bilo tvegano.
Nazaj na “Vaše številke”
Zdaj, ko vidite, kako 4% varna stopnja dviga deluje mehansko, je čas, da določite številko svojega portfelja.
Če potrebujete 40.000 USD dohodka, lahko velikost svojega portfelja določite tako, da to število pomnožite s 25. Zakaj 25? Če vam je matematika res všeč, lahko 40.000 dolarjev delite s 4%in dobili boste milijon dolarjev.
Toda za tiste, ki ne maramo matematičnih formul in krčenja številk, je lažje preprosto pomnožiti število svojih dohodkov s 25, da dobite velikost svojega portfelja.
Če pomnožite 40.000 dolarjev s 25, boste dobili milijon dolarjev. To je samo preprostejši izračun in hitro vas bo pripeljal do zneska portfelja, ki ga potrebujete.
Zavežite se svojim številkam
Za upokojitev sem porabil 40.000 dolarjev, vendar bo za vse drugače. Če imate na primer druge vire dohodka, za katere pričakujete, da se boste upokojili, boste morda potrebovali manj. Če pa želite v svojem življenju malo več zabave in razkošja, boste verjetno potrebovali več.
To številko sem uporabil samo kot primer. Lahko se odločite za številko dohodka, ki vam bo ustrezala. Kot lahko vidite iz zgornjih izračunov, bo vaša številka portfelja določena s številom vaših dohodkov.
Morate vedeti oboje.
Na primer, če mislite, da potrebujete 50.000 USD, boste morali zgraditi portfelj v višini 1,25 milijona USD (50.000 X 25 USD). Če potrebujete 100.000 USD prihodkov, bo vaš portfelj moral doseči 2,5 milijona USD (100.000 X 25 USD).
Če želite doseči svoj cilj, si morate prizadevati za tri cilje:
- Prihranite denar, potreben za izgradnjo vašega portfelja.
- Zaslužite donosnost svojih naložb, ki vam ne bodo pomagale samo zgraditi vašega portfelja, ampak bodo tudi naraščale po upokojitvi.
- Izvedite zmanjšanje porabe in nadzor, ki vam bo omogočil, da živite od tega, kar bo verjetno manj denarja, kot ste zdaj.
Če se nameravate upokojiti čez 10 let, se boste morali zavezati vsem trem. Vaši dohodki ob upokojitvi in številke portfelja morajo odslej služiti kot vodilo. Kot si lahko preprosto predstavljate, je upokojitev čez 10 let velika stvar. Z bližnjicami ne boste prišli tja. Za dosego cilja boste morali doseči vse tri cilje. To bo zahtevalo 100% zavezo, vendar je to edini način, da se to zgodi.
Zdaj pa poglejmo ustvarjanje urnika.
Leto 1: Nastavite načrt za začetek shranjevanja
Povprečna oseba verjetno prihrani med 10% in 15% svojega plačila za upokojitev. Če pa upate, da se boste čez 10 let upokojili, boste morali prihraniti veliko več. Na primer 30%, 40%, 50%ali celo več.
To bo zahtevalo več kot nekaj odrekanja in morda se ne bo zgodilo takoj. Zato se boste morda morali boljši del prvega leta posvetiti popolni pripravljenosti te faze.
Najboljši način za začetek je takojšnje izvrševanje proračuna. Če tega v preteklosti še niste storili, boste morda morali poiskati pomoč. To lahko storite tako, da izberete a proračunska aplikacija to vam bo pokazalo, kako.
Vaš proračun mora vključevati izdatna sredstva za prihranke. Možno je, da se boste na začetku leta lahko zavezali le 15% ali 20%. Ne obupajte - to je odličen začetek, če v preteklosti še niste varčevali.
Toda ko se premikate naprej, boste morali povečati odstotek. Na primer, lahko začnete tako, da prihranite 20% svojega dohodka. Ta odstotek pa lahko podvojite tako, da ga za 10 mesecev vsak mesec povečate za 2%. Tako boste dosegli 40%, kar vam bo morda koristilo.
Če se to ne zgodi, se zavežite, da boste prihranke nadaljevali postopoma, tudi če jih morate premakniti v drugo leto.
Vedeti morate, da je vsak, ki se zavzema za visoko raven varčevanja, sčasoma lažje. Zato je tako pomembno začeti v prvem letu.
2. leto: Osredotočite se na povečanje svojega dohodka
To lahko storite na dva načina: povečate dohodek od zaposlitve ali ustvarite dodatne vire dohodka.
Poglejmo prednosti vsakega.
- Povečajte dohodek od zaposlitve. Zgodnja upokojitev ne bi smela opustiti kariernih načrtov. Če nadaljujete z delom, bi morali slediti višji dohodki. To bo zagotovilo dodatna sredstva za prihranek še več denarja. Obstaja pa drugi namen, s katerim lahko gradite svojo kariero. Če se boste morali ob upokojitvi iz kakršnega koli razloga zanašati na vir zasluženega dohodka, je lahko vrnitev k trenutni karieri najlažji in najbolj donosen način za to. Najverjetneje boste lahko delali v manjši zmogljivosti, na primer s krajšim delovnim časom, na daljavo, pogodbo ali samostojno v svoji panogi ali celo pri trenutnem delodajalcu. Nadaljevanje povečevanja dohodka na delovnem mestu vam bo pomagalo tudi, če boste ugotovili, da bo za dosego vašega cilja upokojitve trajalo več kot 10 let.
- Ustvarite dodatne vire dohodka. Tukaj govorim o tem ustvarjanje stranskega vrveža da greš skupaj s svojim polnim delovnim časom. To ne bo samo ustvarilo dodatnega dohodka, medtem ko se pripravljate na upokojitev, ampak bo lahko tudi dragocen vir dohodka po upokojitvi. To bi vam preprečilo, da bi se morali vrniti k trenutni karieri, da bi pridobili dodaten dohodek. Eden najboljših načinov za ustvarjanje stranskega vrveža je zaslužek na spletu. Ne samo, da vam bo omogočilo zaslužek, ne glede na to, kje se odločite živeti po upokojitvi, ampak ima tudi možnost, da zaslužite veliko denarja. Uspelo mi je ustvariti sedem različnih virov dohodka z uporabo te metode. Lahko naredite nekaj podobnega. V drugem letu začnite graditi stransko vrvež in ob upokojitvi boste imeli veliko dodatnega dohodka.
3. leto: Osredotočite se na povečanje donosnosti naložb
Do tretjega leta bi se morali zavezati naučite se vse o vlaganju. Bolj kot veste, višji bo donos vaše naložbe. Ne bo vam le omogočilo hitrejše izgradnje vašega pokojninskega portfelja, ampak bo lahko zagotovil tudi višje donose, ko se boste končno upokojili.
Obstajajo načini, na katere lahko povečate svoje donose, predvsem s prehodom na različne naložbene platforme.
Na primer, če želite dramatično povečati zaslužek s stalnim dohodkom, vložite vsaj nekaj svojega portfelja obveznic v Posojilni klub lahko dramatično poveča vaš dohodek od obresti. Mnogi vlagatelji poročajo o donosih od 7% do 10% na leto.
Morda boste želeli del svojega portfelja delnic nameniti tudi nekakšnim naložbam v nepremičnine. To ne bo le prineslo visokih donosov, ampak bo tudi razpršilo vaš portfelj v letih, ko delnice ne delujejo dobro. Platforme za množično financiranje nepremičnin, na primer Zbiranje sredstev lahko zagotovijo donose, podobne zalogam, včasih pa tudi višje. Preverite na različne načine vlagati v nepremičnine izboljšati donosnost naložbe.
Če z vlaganjem nimate veliko sreče ali pa se zanj resno ne zavezujete, raje vlagajte prek robo-svetovalca. To so avtomatizirane spletne naložbene platforme, ki zagotavljajo popolno upravljanje portfelja za zelo nizko plačilo. To vključuje oblikovanje vašega portfelja, njegovo ponovno uravnoteženje po potrebi, reinvestiranje dividend in celo zmanjšanje davkov, povezanih z naložbami.
Robo-svetovalec kot Izboljšanje lahko upravljate svoj portfelj za 0,25% na leto. To je 250 USD za portfelj v višini 100.000 USD ali 2.500 USD za 1 milijon USD. Če pa želite vlagati z bolj osebnim pridihom, razmislite Osebni kapital. Zaračunavajo višjo provizijo v višini 0,89%, nudijo pa tudi nasvete o finančnem načrtovanju in redni dostop do svetovalcev za naložbe v živo.
Leto 4: Osredotočite se na zmanjšanje porabe
Zmanjšanje porabe je strategija, ki jo je treba izvesti v prvem letu. Toda to zmanjšanje bo moralo vsako leto postajati postopno. Ko bo vaš dohodek narasel, bo to še toliko bolj pomembno, saj vedno obstaja skušnjava, da bi z več zaslužkom porabili več. Ta proces ima celo ime - inflacija življenjskega sloga. Morali se boste izogniti.
Namen zmanjšanja porabe je dvojen:
- da bi prihranili več denarja
- znižati življenjske stroške v pričakovanju upokojitve.
Oboje je enako pomembno. Toda drugi del je morda še bolj. To je zato, ker predčasna upokojitev skoraj zagotovo zahteva, da spremenite vzorce vseživljenjske porabe.
Na primer, če ste bili navajeni živeti v velikem domu, voziti avto z poznim modelom in se odpravljati na drage počitnice, bo morda trajalo nekaj let, da se ti vzorci sprostijo. Drugače povedano, morali boste najti cenejše načine za ustvarjanje prijetnega življenja. In to morate dobro opraviti, preden se končno upokojite. Na žalost sta upokojitev in razkošen življenjski slog nezdružljiva.
Osredotočiti se na načine, kako lahko zmanjšate svojo porabo. Verjetno ste že uganili, da to vključuje veliko več kot izrezovanje kuponov in zmanjšanje naročnine na kabelsko televizijo. Pravzaprav bo morda treba zmanjšati nekaj zelo velikih stroškov - na primer stanovanja in prevoz - ali pa zmanjšati ali odpraviti na desetine manjših stroškov.
Sprejele se bodo težke odločitve. Konec koncev je zmanjšanje porabe nekaj podobnega prehrani na denarju. Dobro boste razmislili o svojem končnem cilju-zgodnji upokojitvi-ki vam bo pomagal sprejeti kratkoročno žrtvovanje.
Konec koncev, upokojitev pomeni znižanje življenjskih stroškov do točke, ko lahko brez težav živite udobno. Morda se boste morali na to redno spominjati.
Leto 5 - 10: Ocenite in načrtujte svojo pot do upokojitve
Na tej točki se premikate v drugo polovico desetletne priprave na predčasno upokojitev. Na splošno se boste želeli osredotočiti predvsem na ohranjanje tečaja. Hkrati pa boste želeli poiskati načine za povečanje prihrankov, dohodka in donosnosti naložb ter zmanjšanje porabe.
Na teh področjih vam na teh področjih morda ne bo treba narediti nič dramatičnega. Vendar morate biti pozorni na vse ideje ali strategije, ki lahko izboljšajo vašo uspešnost pri vsaki. Majhne izboljšave v več strategijah lahko dramatično pospešijo vaš napredek. To bi moral biti vaš cilj na tej točki.
Morda pa bo najpomembnejše varovanje pred samozadovoljstvom. Doslej se bo vaše splošno finančno stanje že bistveno izboljšalo. To ni čas za odmor. Pritiskajte naprej, dokler ne pridete do točke, ko se lahko končno upokojite.
Zaključne misli
Zakaj poudarjam pomen zavezanosti vašemu cilju predčasne upokojitve? Lažje je, kot si mislite, da se zmotite, še posebej, če v življenju naredite veliko spremembo. Toda čeprav je zgodnja upokojitev vsekakor možna, ni lahko. Za dosego cilja v 10 letih boste morali ohraniti fokus laserskega žarka.
Pomagal vam bo uresničiti številne možnosti, ki vam bodo na voljo, ko boste dosegli cilj predčasne upokojitve. Brez potrebe po preživljanju se boste lahko odločili, da boste svoj čas bolj uživali v svojem življenju ali iskali priložnosti, ki bi vas lahko celo bogatile.
To se zgodi, ko finančni stres izgine iz vašega življenja. Toda preden pridete do te točke, se boste morali popolnoma zavezati, da boste prišli tja.