V začetku novembra je Dave Ramsey v svoji radijski oddaji ponudil nekaj nasvetov, ki so bili popolnoma napačni.
Klicatelj je spraševal o predčasni upokojitvi in varne stopnje dvigov. Kratek posnetek je na Twitterju/X objavil Marvin Bontrager v katerem se je zdelo, da je bil Ramsey razburjen in jezen na enega od članov svoje ekipe, Georgea Kamela, ker je ponudil 3-5% več kot varno stopnjo dviga. (ljudje je označil za neumne in bedake ter med posnetkom postal vidno jezen in skoraj jezen)
Bistvo njegovega argumenta je, da so 4-odstotne varne stopnje dvigov prenizke. Nadaljeval je, da če lahko dobite 12% na borzi, lahko varno vzamete 8%. Potem je začel ljudi klicati piflarje in živeti v mamini kleti s kalkulatorji ter govoriti, da 4 % ljudem krade upanje.
Nato v bistvu zaključi z besedami, da bi moralo milijonsko jajce ustvariti 80.000 dolarjev letnega dohodka za vedno.
Kazalo
- Pazite se, ko strokovnjaki postanejo čustveni
- 8 % SWR na $1 mm = 67,5 % napake
- Dejstva: 12-odstotni donos ni realen
- Dave Ramsey je dober v dolgovih
Pazite se, ko strokovnjaki postanejo čustveni
Ali sprejemate najboljše odločitve, ko postanete čustveni? Veseli ali žalostni ali jezni ali karkoli drugega – verjetno bi se strinjali, da so najboljše odločitve sprejete, ko ste umirjeni in niste vznemirjeni.
Nočete, da vaš finančni svetovalec postane čustven. Nočete, da se razburijo. Ne želite, da govorijo o članih svoje ekipe tako, kot je Ramsey govoril s svojo. Pravijo, da an zgodnji in izjemno zanesljiv pokazatelj ločitve je prezir. To ni dobro za noben odnos.
Želite nekoga, ki je miren, zbran in je (če smo povsem iskreni) super piflar, ki nosi kalkulator.
Prav tako bodite previdni, kadar nekdo zamenja dejstva s čustvi. Težko je imeti miren pogovor, zlasti v etru, z nekom, ki je razburjen. Dvojno težko je, ko je ta oseba vaš šef, podpisuje vaše plače in ima njeno ime na steni takoj za vami.
8 % SWR na $1 mm = 67,5 % napake
Dave Ramsey pravi, da bi vam moral 1 milijon dolarjev letnega dohodka zagotoviti 80.000 dolarjev za vedno.
FICalc je kalkulator, enostaven za uporabo (ni vam treba biti super piflar ali živeti v kleti), ki bo zagnal simulacije in vam zagotovil stopnjo uspešnosti glede na vaše vhodne parametre. Portfelj (privzeto) smo nastavili na 80 % delnic, 15 % obveznic in 5 % gotovine s stopnjo dviga 80.000 $ na leto.
V 123 simulacijah upokojitve jih je samo 40 zdržalo dvige 30 let.
Ko znižate stopnjo dvigov na 40.000 USD na leto, stopnja uspešnosti poskoči na 96,7%.
Poigrajte se z njim sami, vendar je odgovor jasen – če upoštevate nasvet Dava Ramseyja o umiku svojega gnezda, obstaja 67,5-odstotna verjetnost, da boste ostali brez denarja.
Dejstva: 12-odstotni donos ni realen
Razlog, zakaj 8-odstotna stopnja dvigov ne deluje, je, ker 12-odstotni donos ni realen. To je preprosta matematika.
Dave Ramsey pravi, da v desetletju zlahka zasluži 12 %. Vidite lahko celo, kako Rachel Cruze, njegova sovoditeljica v tem posnetku, poskuša stvari vrniti nekoliko nazaj, tako da razpravlja o tem, kaj bi storili z 10-odstotno stopnjo donosa.
Tudi če sprejmete, da lahko v desetletju zaslužite povprečno 12 %, je pravi morilec tisto, kar je znano kot tveganje zaporedja donosov.
Oglejte si zadnjih pet let indeksa S&P 500:
To je grudasto. Res je grudasto.
Če se ne bi dotaknili svojega denarja (ali še bolje, še naprej prispevali), bi se počutili odlično, ko bi v petih letih zaslužili 61 %. To je približno 10 % na leto, vendar ni 10 % vsako leto.
Vidite lahko tista časovna obdobja, v katerih trg ne vrne ničesar. Od leta 2019 do začetka leta 2020, ko je izbruhnila pandemija, vidimo vrnitev na nič (ali manj). Od začetka leta 2021 do konca leta 2023 lahko vidite, kako se je trg konec leta 2021 povzpel nad 4500, da bi leta 2022 spet padel pod 4000.
Ko pa dvigujete redno, denar vlečete ven takrat, ko ga potrebujete za stroške. Tveganje zaporedja donosov je tveganje, da prodajate, ko je trg nižji. Če ste upokojeni, ne morete izbirati, zato ste izpostavljeni temu tveganju in to je tisto, kar potopi pokojninske portfelje... zlasti tiste s previsoko stopnjo dvigov.
Dave Ramsey je dober v dolgovih
Dave Ramsey je pomagal a veliko ljudi reši dolgov. Nikoli nisem bil zadolžen z visokimi obrestmi, zato nisem nikoli poslušal njegovega dela ali bral njegovih knjig. Poznam njegovega dolg snežna kepa in druge strategije za odplačilo dolga.
To je poudarilo, da ko je nekdo dober v enem vidiku nečesa (v tem primeru osebnih financ), to ne pomeni, da je dober v vseh vidikih tega predmeta.
Veliko ljudem je pomagal rešiti se dolgov. Zaradi tega je odličen strokovnjak, ki ga je treba poslušati na temo dolga.
Ko se lotimo naložb, morda ne bo tako. Pri odplačevanju dolga si želite to čustvo, saj so koraki enostavni in brez odtenkov. Včasih potrebuješ malo graje, da ne zapravljaš, ko ne bi smel.
Pri vlaganju si želite čim manj čustev in čim več kalkulatorjev.
V tem primeru se Ramseyjeva moč izkaže za šibkost.
O tem Jim Wang
Jim Wang je štirideset in nekaj star oče štirih otrok, ki pogosto sodeluje pri Forbes in Vanguardov blog. Imel je tudi srečo pojavil v New York Timesu, Baltimore Sun, Entrepreneur in Marketplace Money.
Jim ima B.S. iz računalništva in ekonomije na univerzi Carnegie Mellon, mag. v informacijski tehnologiji - Programsko inženirstvo na Univerzi Carnegie Mellon in magisterij iz poslovne administracije na Johns Hopkins Univerza. Njegov pristop k osebnim financam je pristop inženirja, ki zapletene teme razčleni na lahko razumljive koncepte, ki jih lahko uporabite v vsakdanjem življenju.
Eno njegovih najljubših orodij (tukaj je moja zakladnica orodja,, vse, kar uporabljam) je Osebni kapital, ki mu omogoča, da vsak mesec v samo 15 minutah uredi svoje finance. Ponujajo tudi finančno načrtovanje, kot je orodje za načrtovanje upokojitve, ki vam lahko pove, ali ste na dobri poti, da se upokojite, ko želite. Zastonj je.
Svoj naložbeni portfelj diverzificira tudi z dodajanjem malenkosti nepremičnin. Ampak ne najemniških domov, ker noče druge službe, gre za raznolike majhne naložbe v nekaj poslovnih nepremičnin in kmetij v Illinoisu, Louisiani in Kaliforniji prek AcreTrader.
Nedavno je investiral v nekaj umetniških del Mojstrovina preveč.
>> Preberite več Jimovih člankov
Mnenja, izražena tukaj, so samo avtorjeva, ne mnenja katere koli banke ali finančne institucije. Te vsebine ni pregledal, odobril ali kako drugače potrdil nobeden od teh subjektov.