Bremenitve vašega kreditnega poročila lahko znižajte svojo kreditno oceno in vpliva na vašo zmožnost pridobitve posojila, kreditne kartice ali hipoteke. Prav tako lahko oteži zaposlitev ali najem stanovanja.
Večino časa je treba plačati upravičene bremenitve kreditnega poročila, vendar obstajajo primeri, ko jih boste morda lahko odstranili brez plačila.
V tem članku bom natančno razložil, kaj je bremenitev, in vam dal nekaj možnosti, kako jih odstraniti iz svojega kreditnega poročila.
Kazalo
- Kaj je bremenitev?
- Kako bremenitev vpliva na vaš kredit?
- Kako odstraniti bremenitev brez plačila
- Kako sprožiti spor z Experian
- Kako sprožiti spor z Equifaxom
- Kako sprožiti spor s TransUnion
- Počakajte, da zbiranje vašega poročila odpade
- Druge možnosti za odstranitev bremenitev
- Plačajte znesek bremenitve
- Pogajajte se za nižji znesek izplačila
- Pogajajte se o plačilu za izbris
- Končne misli
Kaj je bremenitev?
Če imate račun, ki ga že dolgo niste plačali (običajno šest mesecev ali več), bo podjetje, ki vam dolguje denar, pogosto domnevalo, da računa ne boste plačali.
Odpis je upnikova izjava, da ne bo več poskušal izterjati tega denarja od dolžnika. Ko podjetje razglasi račun za bremenitev, ima to možnost, da ga uveljavlja kot izgubo v svoji davčni napovedi.
Ko imate na svojem kreditnem poročilu bremenitev, bodo podjetja za zbiranje pogosto začela klicati. To je zato, ker agencije za izterjavo od podjetij, ki so prvotno dolgovala denar, odkupijo zaračunana posojila.
Agencija za izterjavo odkupi bremenitve za delček dolgovane vrednosti in nato poskuša od dolžnika izterjati celotno stanje.
Cilj podjetja za izterjavo je poskušati ustvariti dobiček z nakupom, cilj prvotnega upnika pa je poskušati izterjati vsaj nekaj denarja, ki ga je izgubil zaradi neplačanega dolga.
Vsi upniki ne prodajajo odpisov. V nekaterih primerih bodo podjetja najela agencijo za izterjavo, ki bo delovala v imenu podjetja, medtem ko bo podjetje še vedno obdržalo znesek bremenitve.
V tem primeru agencija za izterjavo prejme plačilo za izterjavo dolga, ni pa lastnik dolga.
Ne glede na vrsto agencije za izterjavo, potem ko imate posojilo ali drug račun, ki je bil bremenjen, ne boste več poskušali popraviti situacije s prvotnim upnikom. Namesto tega boste sodelovali z agencijo za izterjavo, ki je lastnik dolga ali jo je najel izvorni upnik.
Kako bremenitev vpliva na vaš kredit?
Zaračunavanje lahko močno vpliva na vaše kreditna ocena in na vašo zmožnost pridobitve kredita, celo manjše zneske bremenitev 100 USD ali manj.
Tukaj je primer. Ko sem bil v svojih zgodnjih dvajsetih, sem zaprosil za svoje prvo avtomobilsko posojilo. Pisalo se je leto 1988, avto pa je bil čudovit Ford Mustang iz leta 1981 v brezhibnem stanju. Zaljubil sem se v trenutku, ko sem ga videl.
Toda posojilo mi je bilo zavrnjeno zaradi odbitka 68 USD, za katerega sploh nisem vedel, da obstaja. To je bilo nepokrito stanje za zdravstveni račun, ki sem ga imel. Zdravnikova agencija za obračunavanje je pošiljala račun na napačen naslov.
Ker nikoli nisem prejel računa, nisem vedel, da moram plačati še kaj, dokler nisem zaprosil za posojilo za avto in me je trgovec obvestil o bremenitvi. Na srečo se je trgovec strinjal, da mi da posojilo, če plačam odplačilo, kar sem tudi storil.
Dobil sem svoj avto, vendar sem ga skoraj izgubil zaradi velikega vpliva, ki ga lahko imajo bremenitve na kreditno evidenco.
Moja zgodba je dober opomnik o pomembnosti preverjanja kreditne evidence, kar lahko storite pri katerem koli priljubljena aplikacija za kreditne ocene. Upoštevajte, da čeprav nekatere aplikacije za kreditne ocene zaračunavajo mesečno naročnino, obstajajo načini za to brezplačno preverite svojo kreditno oceno prav tako.
Vedno preverite svoje kreditno poročilo, da se prepričate, da vam nobena bremenitev ni ušla skozi razpoke. Če tega ne storite in imate eno ali več bremenitev, vam bo kredit verjetno zavrnjen.
Kako odstraniti bremenitev brez plačila
Obstaja nekaj primerov, ko lahko dosežete odstranitev bremenitve brez plačila dolgovanega zneska.
Prvi je dokazati, da je bremenitev napaka. Morda je bil račun res plačan. Če je temu tako, morate pokazati dokazilo, da ste plačali preostanek, bodisi prek bančnega izpiska, preklicanega čeka ali potrdila o plačilu začetnemu upniku.
Nasprotno pa morda agencija za izterjavo ne more dokazati, da je bil račun sploh vaš. Če ni dokazil, ki bi dokazovali, da je račun pripadal vam, boste morda lahko zahtevali odstranitev bremenitve brez plačila.
V obeh primerih boste morali sprožiti spor pri vsakem od treh glavnih kreditnih uradov, če želite, da se bremenitev odstrani.
Tukaj so navodila za sprožitev sporov s tremi glavnimi kreditnimi uradi.
Kako sprožiti spor z Experian
Experian vam omogoča, da vložite spor za odstranitev ali popravek predmeta na dva načina:
- Vložite spor na spletu:https://www.experian.com/disputes/main.html
- Vložite spor po pošti: Experian, P.O. Box 9701 Allen, TX 75013
Vključiti boste morali svoje polno ime, datum rojstva, številko socialnega zavarovanja, trenutni naslov, prejšnji naslov naslove (zadnji dve leti), elektronski naslov, kopijo osebne izkaznice, ki jo je izdal državni organ, in drugo informacije.
Kako sprožiti spor z Equifaxom
Equifax vam omogoča tudi vložitev spora prek spleta in po pošti.
- Vložite spor z Equifax na spletu:https://www.equifax.com/personal/credit-report-services/credit-dispute/
- Vložite spor pri Equifaxu po pošti: Equifax Information Services, P.O. Box 740256, Atlanta, GA 30374-0256
Tako kot pri Experian boste morali vključiti svoj razlog za pisanje, zagotoviti čim več informacij o bremenitvi in zakaj jo izpodbijate.
Vključiti boste morali tudi svoje osebne podatke, kot so ime, številka socialnega zavarovanja, rojstni datum, e-poštni naslov, kopija osebne izkaznice ter trenutni in prejšnji domači naslov.
Kako sprožiti spor s TransUnion
TransUnion ponuja tri načine za izpodbijanje postavke v vašem kreditnem poročilu: na spletu, po telefonu ali po pošti.
- Vložite spor pri TransUnion na spletu:https://www.transunion.com/credit-disputes/dispute-your-credit
- Vložite spor pri TransUnion po telefonu: 1-800-916-8800
- Vložite spor pri TransUnion po pošti: TransUnion Consumer Solutions, P.O. Box 2000 Chester, PA 19016-2000
Tako kot pri Equifax in Experian, bodite pripravljeni posredovati veliko osebnih podatkov in informacij o bremenitvi, ko zahtevate odstranitev bremenitve.
Počakajte, da zbiranje vašega poročila odpade
Drug način za odstranitev bremenitve je, da počakate, da se odstrani iz vašega kreditnega poročila. Odpisi bodo ostali v vašem kreditnem poročilu do sedem let. Do takrat bi moral bremenitev, tudi če je zakonit, "odpasti" iz vašega kreditnega poročila.
Samo zato, ker bremenitev odpade iz vašega kreditnega poročila, ne pomeni, da niste odgovorni za dolg. To samo pomeni, da je dolg zastaral. Posledično agencije za izterjavo tega ne morejo več prijaviti glavnim kreditnim uradom.
Kot potrošnik se lahko takrat odločite, ali boste dolg plačali ali ne. Da, to je pravno še vedno vaš dolg, vendar če ga ne plačate, ne bo več vplivalo na vašo kreditno oceno.
Čakanje, da bremenitev odpade z vašega kredita, morda ni najboljša poteza.
Če gre za dve leti star artikel za razbremenitev, je čakanje nadaljnjih pet let dolga doba za soočanje z negativnim vplivom.
Tudi če se strinjate s tem, da ne plačate bremenitve, ker ne nameravate uporabiti kredita, ne pozabite, da se kreditna poročila uporabljajo tudi pri najemu zaposlitve za ugotavljanje cene avtomobilskega zavarovanja, in več.
Druge možnosti za odstranitev bremenitev
Če ste v situaciji, ko je bremenitev veljavna in je ni mogoče odstraniti brez plačila, imate nekaj možnosti, ki vam bodo pomagale spremeniti status bremenitve, tako da bo imel manjši vpliv na vaš kredit poročilo.
Plačajte znesek bremenitve
Najlažji in najenostavnejši način za odstranitev veljavnega bremenitve je plačilo računa. Ne glede na to, ali plačate v celoti ali zahtevate načrt plačila, poskusite odložiti bremenitev za seboj. To bo zmanjšalo vpliv na vaš kredit in zmanjšalo breme z vaših ramen.
Preden plačate bremenitev, se prepričajte, da sodelujete s pravo agencijo, ki je pooblaščena za izterjavo dolga. Nato plačajte dolg in zahtevajte pisno potrditev s pismom ali e-pošto.
Pogajajte se za nižji znesek izplačila
Druga možnost je, da se dogovorite za nižji znesek izplačila. Upoštevajte, da bo to morda trajalo nekaj časa. Ne pozabite, da je agencija za izterjavo odkupila celoten znesek bremenitve po znižani ceni.
Ker nikoli ne boste vedeli, za koliko je bila odkupnina kupljena, je lahko postopek pogajanj za nižji znesek izplačila precej zapleten.
Ne pozabite, da agencije za izterjavo dolga obravnavajo na dva različna načina. Lahko odkupijo dolg, včasih za peni na dolar.
Lahko pa delujejo v imenu podjetja, medtem ko je podjetje še vedno lastnik dolga. Kakor koli že, sodelovali boste z njimi, da premaknete bremenitev v plačan status.
Ker želi agencija za izterjavo ustvariti dobiček, lahko pričakujete, da bodo njeni predstavniki trdi pogajalci. Prebrali bodo skript, ki je zasnovan tako, da se pritoži na vašo vest, zato pričakujte nekaj odziva, če zahtevate nižji znesek izplačila.
Na koncu bo končni znesek, ki ga boste plačali, odvisen od najmanjšega zneska, ki ga agencija za izterjavo lahko zbere, premetenosti agenta za izterjavo in vaše sposobnosti pogajanja.
Odločite se za posel, ki najbolje ustreza vsem tem dejavnikom. Na koncu dneva je odstranitev polnjenja tisto, kar resnično šteje.
Pogajajte se o plačilu za izbris
Končna možnost, ki vam morda ustreza, se imenuje dogovor o plačilu za brisanje. Tukaj se strinjate, da boste zbirko plačali v celoti. V zameno upnik ali agencija za izterjavo v celoti odstrani poročilo o izterjavi iz vašega kreditnega poročila.
Veste, vsi bremenitve ostanejo v vaši kreditni zgodovini sedem let, tudi potem, ko ste jih plačali. Edina razlika je, da so prikazani kot plačani v celoti, z ničelnim stanjem.
Vendar pa lahko agencija za zbiranje izbriše svojo zgodovino poročanja iz vašega kreditnega poročila.
Končne misli
Če v svojem kreditnem poročilu še nikoli niste imeli bremenitve, si prizadevajte, da tako tudi ostane. Poskrbite, da boste pravočasno plačali vse račune. Prijavite se tudi pri a storitev kreditnega poročanja za spremljanje vaše kreditne sposobnosti in prepoznavanje morebitnih napak, ko se pojavijo.
Če imate eno ali več bremenitev, jih v celoti čim prej poravnajte. Najprej se prepričajte, da je bremenitev zakonita. Če plačilo bremenitve ni mogoče, si vzemite čas in raziščite možnosti, ki sem jih obravnaval v tem članku.
Vaš končni cilj bi moral biti ohraniti dobroimetje v brezhibnem stanju.