Ali lahko svoj 401(k) uporabim za nakup hiše?

z srednja cena hiše ki zdaj znaša visokih 430.300 dolarjev, izpolnjevanje pogojev za hipoteko ni edina ovira, s katero se soočajo potencialni kupci stanovanj. Prihod s predplačilom je še en izziv. To postavlja vprašanje, ali lahko uporabim svoj 401(k) za nakup hiše?

Kratek odgovor je, včasih.

Na površini z uporabo a 401 (k) kupiti hišo se zdi logično. Konec koncev je za večino posameznikov in gospodinjstev načrt 401 (k) največje posamezno sredstvo in vir sredstev, ki ga imajo. Toda samo zato, ker imate denar v 401 (k), ne pomeni nujno, da bi ga morali uporabiti za nakup hiše. Poglejmo razloge, zakaj.

Kazalo

1. Ali lahko svoj 401(k) uporabim za nakup hiše?
1. 1. Umik iz vašega 401(k) brez omejitev
2. 2. Umik v stiski
3. 3. Jemanje posojila 401 (k).
2. Prednosti in slabosti uporabe 401(k) za nakup hiše
1. Prednosti:
2. Slabosti:
3. Nadomestne možnosti za uporabo vašega 401(k) za nakup hiše
1. Uporabite posojilo VA – če ste upravičeni
2. Prejmite darilo od družinskega člana
3. Tapnite Vaša IRA
4. Državni programi pomoči pri predplačilih
4. Ali bi morali uporabiti svoj 401 (k) za nakup hiše?
5. pogosta vprašanja

Ali lahko svoj 401(k) uporabim za nakup hiše?

Obstajajo primeri, ko lahko uporabite 401(k). kupiti hišo. Toda tudi če lahko, je pravo vprašanje, bi moral?

Ste že slišali rek, ni rešitev, so samo kompromisi? Točno to se zgodi, ko z denarjem iz 401 (k) kupite hišo. Čeprav obstajajo načini, kako lahko to uresničite, bodo posledice ne glede na to, katero pot izberete.

S tem v mislih so tukaj tri najpogostejše strategije, ki jih ljudje uporabljajo za nakup hiše s sredstvi iz svojih 401 (k).

1. Umik iz vašega 401(k) brez omejitev

Obstajajo trenutki, ko lahko brez omejitev odstopite od svojega načrta 401(k). Najpogostejši primer je, ko ste stari 59 ½ in ste ločen od delodajalca sponzoriranje načrta.

Še vedno boste morali plačati običajni davek na dohodek od zneska, ki ga dvignete tako na zvezni kot na državni ravni (če ima vaša država dohodnine.) Vendar ne bo 10-odstotne kazni za predčasni odstop (zaradi vaše starosti), delodajalec pa vam tudi ne bo omejil dostopa do sredstev.

Drug primer je, ko ste mlajši od 59 ½, vendar ste ločeni od delodajalca, ki sponzorira načrt. V tem primeru boste lahko prosto dostopali do sredstev iz načrta kadar koli želite in v poljubnem znesku, ki je na voljo.

Ponovno boste morali plačati običajni davek na dobiček od zneska dvignjenih sredstev. Prav tako boste morali plačati 10-odstotno kazen predčasnega dviga.

2. Umik v stiski

Čeprav se tega ne zaveda veliko udeležencev načrta, davčna uprava dovoli umiki v težavah iz načrta 401 (k).. Toda navsezadnje je odločitev o dovolitvi dvigov v stiski pri delodajalcu sponzorju.

Davčna uprava dovoljuje dvige v težkih razmerah, če obstaja takojšnje in hude finančne potrebe, tudi če je potreba »razumno predvidljiva ali prostovoljna ki jih povzroči delavec." Tudi takrat znesek dviga ne sme biti večji od dejanskega finančna potreba in se sprejme šele, ko zaposleni izčrpa vse druge potencialne finančne vire.

Medtem pa zaposleni ne more opraviti izbirnih odlogov načrta vsaj šest mesecev po razdelitvi stiske. Te razdelitve se lahko izvedejo le iz zneska izbirnih prispevkov zaposlenega, prispevkov iz dobička in rednih prispevkov delodajalca. Del vašega načrta, ki predstavlja naložbeni zaslužek teh prispevkov, ni primeren za dvig.

Ampak samo zato, ker davčna uprava dovoljuje dvige v težavah, ne pomeni, da vaš delodajalec to počne ali mora. Delodajalec lahko celo omeji namene za odvzem v stiski. Na primer, določba je lahko omejena na kritje zdravstvenih stroškov ali izogibanje zasegu. Morda ne predvideva nakupa stanovanja.

Pri svojem delodajalcu se boste morali pozanimati, ali so dvigi v stiski dovoljeni po vašem načrtu in ali ti dvigi zajemajo tudi nakup hiše.

Opomba: Od zneska dviga v stiski boste morali plačati dohodnino. In čeprav davčna uprava dovoljuje davkoplačevalcem, da dvignejo do 10.000 $ z računa IRA brez kazni, isti privilegij ne velja za načrte 401(k). in drugi pokojninski načrti, ki jih sponzorira delodajalec.

Tudi če vam odobrijo umik v težkih razmerah iz vašega načrta 401 (k) za namen nakupa hiše, boste še vedno morate plačati običajni dohodninski davek na dvignjeni znesek in 10-odstotno kazen za predčasni dvig, če ste mlajši od 59 let. 1/2.

3. Jemanje posojila 401 (k).

Predpisi davčne uprave določajo možnost jemanja posojil po načrtu 401 (k). Toda podobno kot pri umikih v stiski delodajalcem ni treba ponuditi te določbe. Pri svojem delodajalcu boste morali preveriti, ali so posojila 401 (k) dovoljena v vašem načrtu.

Če so, davčna uprava nalaga naslednje predpisi o posojilih 401(k).:

• Najvišji znesek posojila je 50 % odobrenega stanja v vašem načrtu, do največ 50.000 USD. Vendar pa si lahko izposodite do 100 %, če je pridobljeno stanje načrta manjše od 10.000 USD.
• Posojilo boste morali vrniti v petih letih. Lahko pa pride do izjem, če se posojilo najame za nakup primarnega stanovanja. Še enkrat, to je v presoji vašega delodajalca.
• Posojilo lahko zahteva pisno soglasje vašega zakonca, če presega 5000 $, čeprav se ta zahteva razlikuje glede na delodajalca.
• Odplačila morajo biti izvedena z obrestmi, ki bodo vplačane v vaš načrt. Plačila je treba opraviti vsaj četrtletno.
• Ker je posojilo 401 (k) posojilo in ne dvig, ni nobenih davčnih posledic.

Sliši se kot dober posel, kajne? Toda obstaja pomembna določba, ki se je morate zavedati.

Če se ločite od delodajalca, boste morali na splošno odplačati celoten znesek posojila 401 (k) v 60 dneh po ločitvi. Če tega ne storite, se bo neporavnani znesek posojila obravnaval kot razdelitev. Nato bo podvržen običajnemu davku na dohodek in, če ste mlajši od 59 ½, tudi 10-odstotni kazni za predčasni dvig.

Prednosti in slabosti uporabe 401(k) za nakup hiše

Prednosti:

• Vaš 401(k) je verjetno vaše največje finančno premoženje in naravni vir sredstev za polog za hišo.
• Običajno si lahko izposodite ali dvignete sredstva iz načrta 401 (k) v samo nekaj dneh.
• Ne glede na to, ali dvignete sredstva ali vzamete posojilo iz svojega načrta, ni potrebna nobena kreditna ali dohodkovna kvalifikacija.
• Obrestna mera za posojilo po načrtu 401 (k) je običajno nižja od tiste, ki jo boste plačali za katero koli alternativno financiranje, vključno z osebnimi posojili.
• Na splošno ni nobenih provizij, povezanih z dvigi in posojili iz načrtov 401(k).
• Če vzamete posojilo po načrtu 401 (k), bodo vračila samodejno odtegnjena od vaše plače, s čimer se odpravi potreba po namenskem mesečnem plačilu.
• Za najem posojila 401(k) ni davčnih posledic.

Slabosti:

• Umiki iz načrta 401(k), vključno z umiki v težavah, so predmet običajnih davek na prihodek.
• Če se umaknete iz načrta 401 (k), preden dosežete starost 59 ½, boste prav tako podvrženi 10-odstotni kazni za predčasni umik.
• Posojila 401(k) so omejena z dodeljenim stanjem v vašem načrtu. Če je vaše pridobljeno stanje 20.000 $, si boste lahko izposodili samo 10.000 $.
• Če delodajalca zapustite, preden je vaše posojilo 401 (k) v celoti plačano, bo neporavnani znesek postane razdelitev, ki je odvisna od običajnega dohodka in kazni za predčasni umik, če ste pod 59 ½.
• Vsi delodajalci ne dovoljujejo dvigov v težkih razmerah ali posojil 401 (k).
• Izkupiček od posojila 401 (k) je treba vrniti z obrestmi.
• Denar, vzet iz vašega načrta 401 (k) za nakup hiše, bodisi s posojilom ali črpanjem v stiski, bo zmanjšal količino sredstev, ki jih boste imeli na voljo za upokojitev.

Nadomestne možnosti za uporabo vašega 401(k) za nakup hiše

Glede na številne pomanjkljivosti črpanja denarja ali posojila iz vašega 401(k) za nakup hiše, razmislite o naslednjih alternativah, preden nadaljujete.

Uporabite posojilo VA – če ste upravičeni

Če ste sedanji ali nekdanji pripadnik vojske Združenih držav, ste morda upravičeni do posojila VA. Gre za hipoteke, ki jih je zavarovala uprava za veterane, da bi veteranom in sedanjim članom omogočili nakup hiše pod ugodnejšimi pogoji.

To vključuje 100-odstotno financiranje, ki je v bistvu posojilo brez predplačila. In na nekaterih trgih, kjer je to običajno, lahko od prodajalca zahtevate celo plačilo vaših zaključnih stroškov.

The VA ima zelo specifične smernice za določitev upravičenosti do posojila VA. Ne boste upravičeni do posojila VA, če ne izpolnjujete teh kvalifikacij ali če niste povezani z ameriško vojsko. Če pa že, je to morda najboljši posojilni program, ki je na voljo, da odpravite potrebo po predplačilu.

Prejmite darilo od družinskega člana

Večina hipotekarnih posojilodajalcev vam bo dovolila, da sprejmete darilo za namen predplačila za hišo. Posojilodajalci imajo za to posebne smernice, vendar je darilo družinskega člana način, da pokrijete svoj predplačilo, ne da bi morali sami poiskati sredstva.

Tapnite Vaša IRA

Ob nakupu stanovanja si lahko pri svoji IRA izposodite do 10.000 USD. Vendar pa boste še vedno morali plačati običajni dohodninski znesek od razdeljenega zneska. 10-odstotna kazen za predčasni dvig bo opuščena pri dvigu do 10.000 $. Veljalo pa bo za vse zneske, ki presegajo to mejo, če ste mlajši od 59 ½.

Državni programi pomoči pri predplačilih

Od državnih ali lokalnih vlad je mogoče dobiti pomoč pri predplačilu za kritje dela ali celotnega predplačila za hišo. Te programe je mogoče uporabiti v povezavi s prvimi hipotekami z nizkim pologom, zlasti s programi posojil FHA.

Na primer, posojila FHA običajno zagotavljajo prve hipoteke v višini 96,5 % nakupne cene hiše. Kupci morajo plačati preostalih 3,5 % kot predplačilo. Vendar pa so v vaši zvezni državi morda na voljo programi pomoči za polog.

Ameriško ministrstvo za stanovanja in urbani razvoj (HUD) ima seznam spletnih strani sredstva za pomoč pri predplačilih v vseh 50 državah.

Tehnično so programi pomoči pri predplačilih na voljo za prve kupce stanovanj. To običajno velja za vsakogar, ki vsaj zadnja tri leta ni imel v lasti hiše ali nima nobene druge nepremičnine. Nekateri bodo pomoč omejili tudi na gospodinjstva z nizkimi ali zmernimi dohodki.

Pomoč pri predplačilih lahko izvira iz nepovratnih sredstev (ki ne zahtevajo vračila), odpustljive druge hipoteke, posojil z nizkimi obrestmi in drugih programov.

Ali bi morali uporabiti svoj 401 (k) za nakup hiše?

Čeprav je lahko mamljivo uporabiti svoj 401 (k) za nakup hiše, je to strategija, ki se ji je najbolje izogniti. Da, lahko zagotovi sredstva, ki jih potrebujete za predplačilo. Toda cena, ki jo boste plačali, bo verjetno previsoka.

Posojilo 401 (k) bo najboljša možnost, vendar bo priloženo načrtu odplačevanja. In če bi morali zapustiti svojega delodajalca, preden je posojilo odplačano, boste bodisi morali posojilo vrniti v celoti ali pa bo razglašeno za obdavčljivo razdelitev.

Če dokončno odstopite od svojega načrta 401(k), boste morali plačati običajni dohodninski davek na umaknjeni znesek in 10-odstotno kazen, če ste mlajši od 59 ½.

Nazadnje, dvig sredstev iz vašega 401 (k) za nakup hiše spodkopava najbolj temeljni razlog, zakaj ste sploh imeli načrt – tvoja upokojitev. Vsak denar, ki ga boste dvignili iz načrta 401 (k), bo toliko manjši, kot ga boste imeli, ko bo upokojitev. In če dvignete sredstva, ko ste stari 20 ali 30 let, bo dolgoročni učinek izgubljenega naložbena donosnost tega denarja bo negativno vplivala na vašo sposobnost, da se upokojite, ko pride čas okoli.

pogosta vprašanja