Denar za krajši delovni čas®

jazLeto 2023 in zdelo se je, da je pravi čas za ustvarjanje svežega seznama idej za stranske vrveže, ki vas bodo navdihnile, da začnete. Z našim pisnim osebjem smo poskusili več teh stranskih idej in tukaj smo, da delimo, kar vemo.

Pri zagonu stranskega vrveža je treba upoštevati marsikaj, a največje vprašanje je: "Kaj boš naredil?" Potrebujete ideje!

Nekaj, kar ni preveč zahtevno, nekaj, kar ustreza vašemu urniku, in nekaj, kar zasluži dovolj denarja, da je vredno časa in truda.

Stranski vrvi so v številnih oblikah in velikostih. Lahko so aktivni, kot je poučevanje angleščine oz vodenje knjigovodstva, ali pasivno, npr prodaja artiklov na Etsyju ali ustvarjanje tečaja.

Nekateri so kratkoročni, nekateri pa se lahko povečajo. Toda ne glede na to, katero stran vrveža izberete, se boste želeli prepričati, da ustreza vašemu življenju in ciljem.

Skoči na naše stranske ideje za vrvež:

• Izobraževalne stranske vrveže
• Vrveži na strani storitve
• Ustvarjalne stranske vrveže
• Easy Side Hustles
• Več idej za stranski prepir

Potopimo se zdaj v kopico potencialnih stranskih vrvežev. Poglejte, kaj vam pade v oči!

Izobraževalne stranske vrveže

Prvih nekaj stranskih idej je na nek način povezanih z izobraževanjem.

1. Ustvarjanje spletnih tečajev

Verjetno imate bazo spretnosti ali znanja, ki jo ima le malo ljudi, in to veščino lahko unovčite.

Ustvarjanje spletnih tečajev je potencialno donosna postranska zamisel, saj sami določite svoje cene, režijskih stroškov za njihovo nastavitev pa je malo ali nič. Če ste pametni pri izbiri predmeta za poučevanje, bi lahko zaslužili veliko denarja.

Prav tako je razumno pasiven. Medtem ko morate opraviti delo, da napišete gradivo in tržite tečaj, je vaše delo na tej točki večinoma opravljeno.

Potem lahko še naprej služite dohodek od vsakega prodanega tečaja s samo enim klikom gumba. Poskusi Udemy oz Učljiv za ustvarjanje vašega spletnega tečaja.

Mislite, da nimate česa naučiti? Morda boste presenečeni nad nejasnimi temami, ki so jih ljudje monetizirali prek spletnih tečajev!

2. Tutor na spletu

Preply je vodilna spletna platforma za mentorstvo, ki povezuje študente z vsega sveta z izkušenimi in certificiranimi mentorji. Na platformi lahko učenci najdejo usposobljene mentorje za različne teme, kot so učenje jezikov, glasba, kodiranje in celo šolanje na domu.

Preply ponuja orodja, ki uporabnikom pomagajo pri učinkovitem in uspešnem učenju, medtem ko je njihova ekipa za pomoč strankam na voljo 24 ur na dan za pomoč pri kakršnih koli vprašanjih ali težavah. Platforma tudi spodbuja motivirane strokovnjake, da postanejo mentorji, da lahko svoje strokovno znanje delijo z drugimi.

Kot mentor na Preplyju boste imeli dostop do več sto potencialnih študentov po vsem svetu. To lahko dvigne vaše spretnosti in znanje na nove ravni, tako da vsako lekcijo prilagodi edinstvenim potrebam vsakega učenca. Poleg tega boste uživali v prilagodljivem delovnem času s konkurenčnimi cenami.

Povezano: Najboljša spletna mentorska delovna mesta [Zaslužite dodatnih 1000 USD na mesec]

Vrveži na strani storitve

Naslednje stranske ideje se nanašajo na storitveno industrijo. Dosegljiv moraš biti ob določenih urah in na določenih mestih, a so vseeno dokaj prilagodljivi. Nekatere od teh vrvežev lahko izvajate tako rekoč od kjer koli!

3. Vozniške storitve

Seveda večina od nas pozna nekoga, ki je dodatno zaslužil z vožnjo za storitveno podjetje, kot sta Lyft ali Uber.

Dokler imate zanesljiv avto, vozniško dovoljenje in nekaj prostega časa, lahko zaslužite več denarja, če vozite ljudi. Preverite Uberjeve posebne zahteve in jih preberite naš celoten pregled Uberja tukaj

4. Dostavne storitve

Podobno kot vožnja za podjetje za skupno rabo prevozov, se po vsej ZDA odpira ogromno možnosti za dostavo hrane in izdelkov.

Če vam je všeč zamisel, da bi s svojim avtomobilom služili dodaten denar, vendar ste zaskrbljeni, da bi v svoje vozilo spustili neznance, bi bil to dober kompromis.

DoorDash, Grubhub, in Instacart so tri priljubljena dostavna podjetja, za katera bi lahko delali. Zagotavljajo takojšnjo dostavo hrane, pijače, celo vseh naročil živil strankam.

Plačila so različna, vendar lahko pogosto obdržite 100 % zasluženih napitnin. Z Instacartom ste lahko nakupovalec s polno storitvijo in tudi dostavljate živila ali pa samo opravite nakupovalni del posla.

Sorodno:Tukaj preberite celotno recenzijo DoorDash.

5. Storitve varstva otrok

Starši potrebujejo nekoga, ki mu lahko zaupajo, da občasno pazi na njihove otroke. Varstvo otrok je lahko nekaj, kar ponudite na svojem domu, kadar koli vam najbolj ustreza.

Velikokrat lahko zagotovite varstvo otrok le za nekaj ur. Na primer, če živite v bližini osnovne šole, lahko ponudite varstvo pred in po šoli za otroke, katerih starši morajo delati.

Toliko zaposlenih staršev se trudi najti razumno oskrbo za te situacije! Poleg tega morate otroke zabavati le kratek čas in nato poskrbeti, da pridejo v šolo ali iz nje pravočasno.

Razmislite o drugih najboljših časih, ko starši potrebujejo pomoč: šolske počitnice, snežni dnevi, celo posebne priložnosti kot valentinovo. Storitve varstva otrok lahko prilagodite svojim potrebam in zagotovite dragoceno storitev družinam s to idejo stranskega vrveža.

Sorodno: 12 delnih zaposlitev za učitelje (po šoli in poleti)

6. Storitve oskrbe hišnih ljubljenčkov

Kdo ne obožuje kosmatih malih prijateljev? Domačim ljubljenčkom lahko namenite veliko ljubeče pozornosti in hkrati zaslužite dodaten denar!

Sam kot lastnik hišnih ljubljenčkov vem, kako težko je najti kakovostno oskrbo zanje, ko greste ven iz mesta.

Rover je spletna platforma za lastnike psov in mačk, kjer lahko poiščejo začasno varstvo za te živali, medtem ko so lastniki odsotni. Kot ponudnik oskrbe Rover se lahko odločite, katere ravni oskrbe lahko ponudite.

Ponudite lahko sprehajanje psov, varstvo in dnevno varstvo za mačje in pasje prijatelje na vašem območju. V pravem domu lahko hišnim ljubljenčkom zagotovite celo nočitev.

To je lahko potencialno donosna (in zabavna) zamisel o stranskih vrvežih in k pomoči lahko vključite celo svoje otroke!

Sorodno:Kako zaslužiti dodaten denar kot sprehajalec psov in varuška

7. Osebno trenerstvo ali coaching

Za nekoga s športnimi sposobnostmi in ustreznimi certifikati je lahko osebno usposabljanje odlična stranska naloga. Omogoča vam, da raziščete svojo strast do vadbe in zdravja, pomagate drugim in zaslužite več denarja.

Za začetek boste morda delali za uveljavljeno telovadnico ali fitnes studio. Lahko se tudi sami razvejate kot osebni trener. Z uporabo spletne platforme vas lahko najdejo stranke na vašem območju, ki iščejo osebnega trenerja.

Moja prijateljica se je opogumila in pred osmimi leti ustanovila podjetje za osebno trenerstvo, ki je zdaj njen vir dohodka za polni delovni čas.

Denar služi na različne načine, vključno z vadbami v studiu, virtualnim usposabljanjem in inštruiranjem ter prodajo svojih e-knjig, povezanih s fitnesom.

Sorodna in nekoliko bolj donosna stranska zadeva je usposabljanje za odgovornost. Za tiste, ki vedo, kako telovaditi, a preprosto potrebujejo odgovornost, ste lahko njihov vir redne motivacije preprosto tako, da jih preverite.

Sorodno: 8 primerov storitvenega poslovanja

8. Knjigovodstvo

Morda ste oseba, ki samo »dobi« številke. Če je tako, je morda knjigovodstvo prav vaša naloga.

Knjigovodstvo je tako pomembna storitev za vlaganje v vsako podjetje, majhno ali veliko.

Zaupanja vreden knjigovodja mora biti organiziran in mora biti pozoren na majhne podrobnosti, ko pregleduje finančne evidence nekoga. Upoštevajte tudi davčne zakonike in pomembne roke za vložitev.

Kot knjigovodja lahko delate na daljavo, zato je delo najbolj prilagodljivo. Poleg tega lahko sprejmete čim manj ali toliko strank, kot želite, in ste odgovorni za svoj urnik in cene.

Celovit tečaj, Bookkeeper Business Launch, vas lahko nauči spretnosti, ki jih potrebujete, da postanete knjigovodja, in poslovne plati, da začnete s tem kot stranskega vrveža.

9. Delo virtualnega pomočnika

Nekdo, ki je usposobljen za administrativna opravila, bi morda želel postati virtualni pomočnik (na kratko VA). Področje VA je v razcvetu, saj številni podjetniki nekatere svoje naloge oddajo zunanjim izvajalcem, da bi sprostili čas za obsežno delo.

Vaše naloge lahko vključujejo upravljanje e-pošte, digitalnega trženja, družbenih medijev, koledarskih sestankov, osebnih nalog in načrtovanja dogodkov.

Sorodno: Kako najti delo virtualnega pomočnika, ki ga lahko opravljate od doma

Delo VA poteka na daljavo, tako da ni potrebe po nadležnem prevozu ali oblačenju. Storitve VA lahko prilagodite poljubnim vrstam upravnih nalog, ki jih najraje opravljate.

Kayla Sloan Tečaj 10KVA je odlično izhodišče za trdne nasvete o ustanovitvi podjetja VA,

Ustvarjalne stranske vrveže

10. Bloganje

Zaslužek denarja z bloganjem nikakor ni lahko, vendar obstaja veliko virov, ki vam lahko pokažejo, kaj je to. Pisanje bloga je odlična stranska ideja, ki vam omogoča, da svoje znanje in zanimanja delite s svetom.

Če želite zaslužiti s svojim blogom, se boste morali naučiti pisati za občinstvo, zato ne pozabite opraviti raziskave. Ugotovite, kdo bi lahko bila vaša publika in kaj se želi naučiti. Izbrati boste morali določeno tržno nišo, o kateri boste pisali, in redno ustvarjati vsebino, ki bo izključila.

Z blogom lahko zaslužite na več načinov. Prihodki od oglaševanja ter prodaja lastnih e-knjig in spletnih tečajev sta nekaj glavnih načinov, kako ljudje dandanes zaslužijo z bloganjem.

Sorodno: Kako zaslužiti z bloganjem [8 odgovorov na pomembna vprašanja]

11. Lektoriranje

Ali živcirate svoje prijatelje in družino s svojimi nenehnimi popravki slovnice? Zakaj ne bi svojim ljubljenim privoščili oddiha in začeli prejemati plačila za lovljenje pisnih napak?

Dobro poznavanje angleške slovnice in jezika vam lahko pomaga pridobiti stranske nastope kot samostojni lektor.

Obstajajo različne stopnje lektoriranja in urejanja, ki jih potrebujejo podjetja in posamezniki. Ker je toliko dela opravljenega virtualno, lahko lektoriranje začnete od koder koli.

12. Samostojno pisanje

Ljubitelji jezikov lahko s samostojnim pisanjem zaslužijo precejšen denar. To je prilagodljiv stranski vrvež z ogromnim potencialom zaslužka.

Ključ do stranskega vrveža samostojnega pisca je pogledati, kje je denar. Vaš znanstvenofantastični roman za mlade je morda izjemen, vendar ga je objaviti izjemno težko in ne zagotavlja dohodka.

Če želite zaslužiti s pisanjem, boste morali najti publikacije s proračunom, ki vam bo dobro plačan. Odlična stvar pri pisanju je, da lahko pišete o dobesedno kateri koli temi, dokler imate osnovne veščine oblikovanja stavkov.

Izberite katero koli nišo, ki vas zanima.

13. Glasovna igra

"V svetu ..." Te ikonične besede, izgovorjene tolikokrat, da bi ustvarile dramo okoli televizijskih oddaj in filmov, je izgovoril igralec z glasom.

Čeprav morda nikoli ne boste posneli tako dobro znanega posnetka, je možnost, da zaslužite še en dohodek z glasovnim delom.

Če imate odličen govorni glas in se želite naučiti veščine glasovnega igranja, zakaj ga ne bi preizkusili kot stransko vrvež?

Carrie Olsen vas lahko nauči, kako ponuditi svoj glasovni talent velikim podjetjem. Morda delate z zvočnimi knjigami, reklamami, uvodi v poddaje in številnimi drugimi vrstami medijev.

14. Prodaja svoje umetnosti

Umetnost lahko postane donosna postranska ideja, če imate spretnosti in sposobnost trženja svojega dela. Odpiranje fizične trgovine z vašimi umetninami je morda previsoka cena, vendar je to ena od možnosti.

V nasprotnem primeru lahko svoje izvirno umetniško delo tržite prek Etsyja ali svojega spletnega mesta.

Moja srednješolska prijateljica je že leta postopoma krepila svoj lončarski vrvež. Lončarstvo jo je vzljubilo kot najstnica in zdaj še naprej izdeluje čudovite ročno vržene vaze, skodelice, pekače in drugo.

To je bilo dolgo delo ljubezni, vendar zdaj služi denar na več načinov. S številnimi drugimi umetniki si deli studio in trgovino, kjer prodaja svoja dela. Poleg tega v svojem ateljeju gosti delavnice za majhne skupine, na katerih uči ljudi ustvarjati keramiko, kot je njena.

Lončarstvo je le en primer. Vaša umetniška močna točka so lahko pihani božični okraski, ročno narisane voščilnice ali pokrajinski akvareli.

Spletno trgovino Etsy lahko uporabite za promocijo in prodajo svojega dela drugim, ki ga bodo cenili. Umetniški blog je lahko tudi platforma za trženje vašega dela.

15. fotografija

Fotografija je niša na umetniškem področju, kjer bi lahko tudi dodatno zaslužili. Razmislite o Thumbtacku kot o mestu za objavo svojih fotografskih storitev.

Nekateri ljudje organizirajo družinska fotografiranja ponoči in ob vikendih kot stranski vrvež. Vsi radi dobijo kakovostne fotografije za novorojenčke, zaroke, obletnice in druge pomembne priložnosti.

Sorodno: Zaslužek za financiranje posvojitve s samostojnim fotografom Justinom iz One Smile Closer

Poroke so za fotografe arena pod večjim pritiskom, zato bodite previdni, preden se podate v poročno fotografijo. Toda več izkušenj kot pridobite, več denarja lahko zaslužite s snemanjem poročnih fotografij.

Prav tako lahko zaslužite s prodajo svojih fotografij na spletu na platformah, kot sta Dreamstime in Shutterstock.

16. Peka ali Catering

Ali s svojimi veličastnimi pekovskimi mojstrovinami osramotiš tekmovalce "Sugar Rush" in "Cupcake Wars"?

Če imate smisel za peko ali ustvarjanje drugih slastnih sladic, je to morda le stranska ideja za vas.

Povpraševanje je po posebnih tortah, kolačkih in piškotih. Ljudje radi kupujejo po meri okrašene dobrote za rojstnodnevne zabave svojih otrok, poročne zabave in druge zabavne dogodke.

Vrvež ob peki vam lahko omogoči, da zaslužite s tem, kar radi počnete! Ne pozabite preveriti morebitnih zakonov o pripravi hrane, ki jih morate upoštevati. Oglašujte svoje stvaritve na družbenih medijih in lahko veliko zaslužite.

Moja prijateljica učiteljica se je naučila okrasiti piškote tako, da je gledala YouTubove vadnice. Dodaten denar za počitnice je začela služiti s prodajo svojih pekovskih izdelkov v tistih največjih obdobjih leta. (Mimogrede, okusni so!)

Sorodno: Dodaten zaslužek z ustanovitvijo majhnega živilskega podjetja

Ideje za enostavne stranske vrveže

Te poizvedbe imenujem "enostavne stranske preglavice", ker od vas ne zahtevajo posebnih veščin. S temi možnostmi ne boste zaslužili toliko denarja, vendar vam dajo plačilo za dokončanje preprostih nalog.

17. Izpolnjevanje spletnih anket

Spletne ankete niso za vsakogar, vendar jih je zelo enostavno narediti! Torej, če želite kar najbolje izkoristiti čas nedelovanja (kot je čakanje v vrsti na DMV ali v čakalnici pri zdravniku), je to preprosta stranska ideja.

Na desetine spletnih mest, ki ljudem plačujejo za ankete. Druge dejavnosti, s katerimi lahko zaslužite, lahko vključujejo gledanje videoposnetkov, igranje spletnih iger in sodelovanje v fokusnih skupinah. Prijava je brezplačna.

Tukaj je nekaj, ki jih lahko preverite:

• InboxDolars
• Swagbucks
• Moje točke
• Survey Junkie
• Opinion Outpost
• Raziskave blagovnih znamk

Z anketiranjem ne boste obogateli, vendar je to resnično lahko način, da v prostem času dobite nekaj dodatnega denarja ali brezplačnih darilnih kartic.

Sorodno:9 zakonitih spletnih mest s plačanimi anketami, s katerimi lahko zaslužite nekaj dodatnega denarja

18. Nakupovalne aplikacije

Mnogi od nas izkoriščajo nakupovalne aplikacije, ki strankam vračajo denar ob nakupih.

To je skoraj povsem pasiven vir dohodka, saj ko se prijavite, samodejno prejmete izplačilo za kvalificirane nakupe.

Rakuten in iBotta je le nekaj najboljših podjetij, ki ponujajo denarne nagrade. Te so odlične, dokler vas ne zapelje v nakup več, kot bi sicer. Če te aplikacije uporabljate redno, vam lahko vrnejo denar v žep.

Sorodno:Najboljša spletna mesta za vračilo denarja

Kaj je Side Hustle?

Kot verjetno veste, je stranski vrvež priložnost za delo s krajšim delovnim časom, ki dopolnjuje dohodek iz redne zaposlitve.

Mnogi ljudje začnejo s stranskimi vrveži, ker potrebujejo malo več denarja, da preživijo mesec. Drugi delajo, da bi zaslužili dodaten denar za določen cilj, kot je varčevanje za večji nakup ali reševanje dolgov.

Stranski vrvež vam omogoča, da prinesete več denarja, kot bi ga zgolj z vsakodnevno službo. Številni Američani se za izpolnjevanje svojih finančnih potreb zanašajo na svoj stranski dohodek, drugi pa to počnejo, da bi pridobili več razpoložljivega dohodka.

Po navedbah Bankrate.com45 % delavcev v ZDA pravi, da ob strani zaslužijo dodaten dohodek. V tej raziskavi je povprečen stranski prevarant zaslužil 1.122 dolarjev na mesec, če je delal 12 dodatnih ur na teden.

Sorodno: 52+ načinov, kako hitro zaslužiti dodaten denar

Zakaj bi se moral ukvarjati s stranskim poslom?

Želite prihraniti za novejše vozilo? Dajte denar na stran za neverjetne počitnice? Se boste hitreje rešili dolgov? Stranski vrvež lahko povzroči vse te stvari!

Če vam vsakodnevno delo ponuja veliko priložnosti za napredovanje, kot so napredovanja in bonusi ob koncu leta, potem bi bilo morda najbolje, da na tem delovnem mestu delate več.

Toda mnoga delovna mesta ne nudijo veliko možnosti za povečanje vašega dohodka, tako da brez stranskega vrveža ostanete pri trenutni plači ali stopnji plačila.

Stranski vrveži so fantastični, saj lahko odprejo ogromno možnosti.

So prilagodljivi, tako da lahko delate, ko ustreza vašemu urniku. Dajo vam priložnost, da raziščete različne interese.

Poleg tega jih je pogosto enostavno začeti in zahtevajo malo začetne naložbe.

Eden od razlogov, zakaj je tako preprosto najti dodaten vir zaslužka, je, da je internet odprl svet in njegovo gospodarstvo.

Na primer, za prodajo izdelka ne potrebujete več izložbe. Zdaj lahko ustvarite digitalni izdelek in ga takoj prodate na spletu. Obstaja tudi na desetine drugih načinov za zaslužek zunaj redne službe.

Sorodno:19 zakonitih delovnih mest za delo od doma brez začetnih stroškov

Finančni razlogi za stranski prepir

• Bodite na tekočem s svojimi računi
• Prihranite za polog za dom
• Prihranite za avto
• Hitreje odplačajte študentska posojila
• Uničite dolg na kreditni kartici
• Omogočite enemu od staršev, da ostane doma z majhnimi otroki
• Zaslužite dodaten denar za počitnice
• Prihranite več na svojih pokojninskih računih
• Zaslužite dodaten denar za daljše potovanje
• Velikodušno dajte dobrodelni organizaciji
• Pomagajte plačati zdravstvene račune
• Prihranite za kolidž svojih otrok
• Ponudite finančno pomoč ljubljeni osebi v stiski
• Prihranite ugodnejši znesek v svojem skladu za nujne primere
• Diverzificirajte svoje dohodkovne tokove

Kot lahko vidite, so možne koristi stranskega vrveža praktično neomejene! Mnogi od nas so finančno "v redu", vendar bi se lahko nekoliko sprostili s celo malo več denarja pri roki.

Nefinančni razlogi za stranski prepir

Številni razlogi, zakaj bi se morali ukvarjati s stranskim poslom, sploh niso povezani z denarjem. Medtem ko je vaša primarna motivacija lahko denar, lahko stranski vrveži prinesejo tudi nedenarne koristi, kot so:

• Priložnost, da se naučite nekaj novega
• Priložnost, da naredite nekaj drugačnega od svoje redne službe
• Dodana samozavest, ki jo boste pridobili, ko boste izzivali sami sebe
• Priložnost za zgradi nekaj odličnega!

Ne glede na to, ali so vaši cilji usmerjeni v vsakodnevno preživetje ali kaj bolj zabavnega in navdihujočega, vam lahko stranski vrveži pomagajo doseči te cilje.

Nadaljnji navdih za stranski vrvež

to TedXLivermore govor Nicka Loperja vam bo zagotovo dal navdih. Njegovim vpogledom v milenijce in podjetništvo je vredno prisluhniti vsem, ki želijo začeti stransko dejavnost. Lahko tudi poslušate naš intervju z Nickom.

Bottom Line on Side Hustles

Z možnostjo rasti stranskega vrveža od kjer koli, boste skoraj zagotovo našli zmagovalno idejo stranskega vrveža tukaj nekje.

Če imate željo povečati svoj dohodek, razširiti svoje zmogljivosti in prevzeti odgovornost za svojo finančno prihodnost, lahko začnete eno od teh stranskih vrvežev že danes! Če veste, s katero postransko dejavnostjo želite začeti, si oglejte naše stranski nasveti za vrvež da hitro začnete služiti.

Imate stranski vrvež? Radi bi slišali o vaših stranskih izkušnjah!

Lpoglejmo nekaj razširljivih poslovnih idej. Kot bloger sem naletel na poslovno idejo, ki se precej učinkovito širi. Vsak dan lahko s svojimi besedami dosežem na tisoče ljudi z uporabo moči interneta in iskanja.

Ko rečem »učinkovito skaliranje«, mislim naslednje:

Razširljivo podjetje je mogoče služiti eksponentno vedno več ljudem, ne da bi pri tem nastalo eksponentno veliko operativnih stroškov. Digitalni izdelki, tečaji in blogi so odlični primeri razširljivih podjetij.

V mojem primeru so moj izdelek informacije v obliki člankov. Ko se moje spletno mesto stara in dodajam več vsebine, lahko doseže eksponentno več ljudi brez večjega zvišanja stroškov, razen povečanih stroškov spletnega gostovanja.

O tem pravzaprav nisem razmišljal, ko sem začel pisati blog. Pravzaprav sploh nisem veliko razmišljal o poslu, ko sem začel – hotel sem samo povedati moja zgodba.

Predvideval sem le, da bi vse poslovne ideje lahko spremenili v zgodbe o uspehu, če bi dovolj trdo delali in morda imeli malo sreče. Nisem se zavedal, da obstajajo poslovne značilnosti, ki bi lahko vplivale na raven in hitrost uspeha.

V zadnjih nekaj letih sem odkril koncept obsega in lahko cenim, koliko je pomemben, ko poskušam zgraditi podjetje, ki lahko vodi do finančne svobode, ki spremeni igro.

Katere so nekatere razširljive poslovne ideje?

Oglejmo si nekaj podjetij, ki imajo visoko razširljivost. Kasneje si bomo ogledali nekaj, ki tradicionalno niso primerni. Nato vam bomo dali nekaj idej, kako nerazširljivo podjetje pretvoriti v popolnoma razširljivo poslovno idejo z dodajanjem nekaj popravkov.

Poglobimo se v podrobnosti!

1. Programska oprema

Ali ste vedeli, da velike večine današnjih računalnikov z operacijskim sistemom Windows na svetu ni izdelal Microsoft?

Namesto tega večino računalnikov z operacijskim sistemom Windows izdeluje ogromno proizvajalcev strojne opreme, ki Microsoftu vsi plačujejo licenčnino za uporabo njihovega operacijskega sistema.

Microsoft torej naredi programsko opremo enkrat in jo nato prodaja znova in znova in znova. Drugim naivnežem pustijo, da se ukvarjajo z nizkimi maržami, ki so značilne za prodajo strojne opreme.

In potem uganite, kaj se zgodi naslednje? Kupec, ki kupi enega od teh prenosnih računalnikov z operacijskim sistemom Windows, ugotovi, da res potrebuje Word, Powerpoint ali Excel.

In kaj delajo? Plačajte Microsoftu za Officeovo licenco za enkratno uporabo ali se prijavite za naročnino na Office 365.

Lahko pristanete kjerkoli želite na Mac vs. Windows, vendar ne morete zanikati, da je to neverjetno razširljiva poslovna ideja.

In če lahko sestavite programsko opremo, lahko sledite poslovnemu modelu Windows. Tukaj je seznam izdelkov programske opreme, ki bi jih lahko zgradili ali kodirali enkrat in jih nato vedno znova prodajali:

• WordPress teme
• WordPress vtičniki
• Mobilne aplikacije
• Programska oprema kot storitev (SaaS)
• Razširitve za Chrome (npr. Nagrade DollarSprout)
• Gmail razširitve
• Windows ali Mac aplikacije
• Klepetalni roboti (kot ChatGPT)

Poleg teh idej je še veliko več. Če imate kakršno koli ozadje kodiranja ali motivacijo, da se naučite kodirati, obstaja dobesedno neomejena ponudba razširljivih poslovnih idej, ki bi lahko postale resna banka.

Povezano: 7 najboljših spletnih mest za usposabljanje za izobraževanje in rast

2. Blogi, podcasti in YouTube

Kot je bilo omenjeno v uvodu, ko sem začel svoj blog, se nisem zavedal, da sem naletel na eno najboljših poslovnih idej v smislu razširljivosti.

Z vsakim mesecem, ki mine, vsakim člankom, ki ga objavim, in povratno povezavo, ki jo zaslužim, obstaja možnost, da moje spletno mesto pridobi avtoriteto domene in doseže eksponentno večje občinstvo.

Če grem nocoj spat in se jutri zjutraj zbudim z dvojnim spletnim prometom, bi se moj dohodek znatno povečal. Toda moji stroški bi v bistvu ostali enaki.

To je zato, ker prodajam predvsem ideje in informacije.

Za pisanje članka, ki doseže 1.000 ljudi, potrebujem točno toliko časa, kot tistega, ki doseže 1.000.000 ljudi. To je moč podjetij, ki temeljijo na izmenjavi informacij in idej.

Poddaje, YouTube, in LinkedIn učenje so fantastične platforme za izmenjavo idej.

Če se sprašujete, kje začeti, se preprosto vprašajte, "V čem sem strokovnjak?" »Nad čim sem strasten? ali pa "O katerih področjih sem edinstveno usposobljen za poučevanje drugih?"

Sorodno:Kako zaslužiti dodaten denar z bloganjem

3. Digitalni modeli in prenosi

Če imate veliko odličnih idej, ki jih delite na spletnem dnevniku, zakaj ne bi nekatere izmed njih zbrali v obliki e-knjiga, izdana v samozaložbi? Namesto nekaj centov na ogled strani, lahko zaslužite 5, 10 ali 15 USD na prenos.

Še enkrat, delo je opravljeno enkrat in se vam vrača večkrat. Ni stroškov tiskanja in založništva, kot bi jih imeli pri poskusu prodaje fizične knjige. Ljudje vam preprosto plačajo, da prenesete PDF.

To je razširljiva poslovna ideja.

Knjige niso edina vrsta izdelkov, za katere bodo ljudje plačali za prenos digitalnih različic. Tu je še nekaj idej:

• Glasba
• Zvočne knjige
• Stock fotografije
• Založni videoposnetki
• Umetnine po meri

Kot bomo razpravljali kasneje, ljudje, ki delajo na ustvarjalnih področjih ali z storitvena podjetja včasih težko najde razširljive poslovne ideje, ki delujejo. Toda pretvorba vašega ustvarjalnega dela v nekakšen digitalni prenos je odličen način za učinkovito povečanje vašega poslovanja.

4. Tečaji

Ok, vse, kar smo do sedaj omenili, je nekako pripeljalo do tega.

Če se ukvarjate z »idejami«, so objave v spletnem dnevniku lahko odličen način za to začeti služiti dohodek iz znanja, ki ga delite. Odličen naslednji korak je zbiranje nekaterih vaših najboljših idej v obliki e-knjige, ki jo je mogoče digitalno prenesti.

Tečaji so odlični, ker vam lahko potencialno prinesejo celo več dohodka na osebo kot e-knjige. Ljudje, ki plačujejo tečaje, na splošno upajo, da se bodo naučili veščin, ki jih bodo lahko uporabili za zaslužek. Zaradi tega so pogosto pripravljeni plačati več za informacije, ki jih prejmejo.

Medtem ko se lahko dobra e-knjiga proda za 10 USD, bi odličen tečaj zlahka prodal za 199 USD ali več. In če mislite, da bi bilo sestavljanje tečaja težko in zapleteno, res ni tako.

Na voljo je ogromno odlične programske opreme za ustvarjanje tečajev, ki vam lahko pomaga sestaviti oster, dobro uglajen tečaj v hipu.

Tečaji so prav tako zelo dober izhod, če imate »trenersko« nagnjenost. Coaching ali svetovanje je lahko poslovni model, ki ga je težko razširiti. Toda z uporabo tečajev je coaching lahko smiseln kot razširljiva poslovna ideja.

Sorodno:23 edinstvenih poslovnih idej (ki jih lahko začnete že danes!)

5. Naročnine

Danes nihče več ne želi kupovati stvari posebej. Namesto tega so naročniške storitve okus dneva.

Kot nekdo, ki želi zgraditi razširljivo podjetje, lahko to uporabite v svojo korist. Obstajajo naročnine za dobesedno vse zdaj, vključno s stvarmi, ki jih v preteklosti nihče ne bi pomislil ponuditi kot naročnino.

Danes lahko kupite naročnino za:

• Glasba
• Filmi
• Kompleti obrokov
• Osebna in poslovna programska oprema
• Vino
• Kava
• knjige
• Oblačila
• Lepotni pripomočki
• knjige
• Sveče
• Nalepke (da, nalepke)

Se mi zdi, da je za nekatere od teh stvari smešno plačevati po naročnini? ja

Toda kot bodoči lastnik podjetja lahko izkoristite ta trend. Ljudje so pogosto pripravljeni plačati več za stvari na mesečni ravni, kot bi bili, če bi kupili vsak izdelek posebej. Poleg tega pogosto obdržijo naročnino dlje, kot so nameravali, preprosto zato, ker je preklic lahko boleč. (Ampak prosim, olajšajte preklic, da ne boste odtujili svojih strank!)

Če želite vstopiti v posel s fizičnimi izdelki (na splošno slab poslovni model v smislu razširljivosti), je lahko ustvarjanje naročniškega modela pametna poteza.

6. Nepremičnine za najem

položim naložba v nepremičnino za najem blizu dna seznama, ker bo na splošno zahtevalo bistveno več kapitala kot večina drugih zgoraj naštetih idej.

Ampak, vau, ali je to lahko fantastično razširljivo podjetje.

Ko odplačate nepremičnino, vaš mesečni dohodek od najemnin je blizu čistega dobička. Lahko bi dobesedno še naprej prejemali plačila leta in leta po tem, ko je bila vaša nepremičnina plačana.

Da, morda se boste morali včasih soočiti s težavnimi najemniki in nastalo bo nekaj stroškov popravil. Še vedno pa mi je všeč posel najema nepremičnin kot celota.

In če živite na območju, kjer so storitve kratkoročnega najema zakonite, bi lahko potencialno zaslužili dvakrat ali trikrat več mesečnega dohodka, če svojo nepremičnino objavite na spletnih mestih, kot je Airbnb ali HomeAway.

7. Vlaganje

Vlaganje v podjetja, v katera verjamete, je odličen način za zaslužek v velikem obsegu. Enkrat vložite določen znesek denarja v zameno za odstotek vseh prihodnjih dobičkov.

Ko ljudje razmišljajo o vlaganju v podjetja, običajno pomislijo na nakup delnic, vzajemnih skladov ali indeksnih skladov. To je vsekakor odličen način za vlaganje v podjetja.

Vendar borza ni edino mesto, kjer lahko vlagate v nastajajoča podjetja. Množično financiranje lastniškega kapitala je razmeroma nov in zanimiv način vlaganja v startupe in ustvarjanje pasivnega dohodka.

Čeprav danes morda nimate dovolj kapitala, da bi s svojimi naložbami ustvarili trajen dohodek, bi lahko realno živeli od svojih naložb v prihodnosti.

Da bi dosegli to točko, boste morali vlagati dosledno in metodično v daljšem časovnem obdobju in se izogibati čustvenim trzajočim reakcijam na vzpone in padce borze.

Neučinkovit vs. Učinkovita lestvica

Zgoraj je nekaj dobrih primerov velikih podjetij.

Tukaj je slab primer: čistilnice. Na vsakem vogalu je ena. Če kemična čistilnica na vogalu želi ustreči več ljudem in povečati prodajo, bo naletela nanjo nekatere naravne omejitve (npr. velikost njihove opreme in lokacija, število ljudi, ki živijo v neposredni bližini, itd.).

Da bi dosegli rast, ki presega te začetne omejitve, bodo morali zaposliti več zaposlenih in zgraditi/kupiti nove lokacije. Stroški poslovanja čistilnega podjetja so tesno povezani s povečanjem prodaje. Težko ji je ubežati.

Recimo, da kemična čistilnica vsako leto prinese 200.000 $ prodaje. Po stroških bi to lahko zagotovilo dostojno plačo za vas in vašo družino. Toda če želite preseči to mejo 200.000 $, bi morali imeti veliko stroškov in tveganja (tj. nakup drugo lokacijo in najemite drugo skupino zaposlenih, vključno z vodjo, saj ne morete biti tam sebe).

MJ Demarco, avtorica knjige, Millionaire Fastlane, pravi to o obsegu:

»Če se želite povzpeti v višine do finančne svobode, potrebujete podjetje, ki sega v nebo... z drugimi besedami, moralo bo doseči nove višine, da doseže množice. Najvišji nebotičnik na svetu si lahko ogledajo milijoni. Kako visok je Facebook? Nasprotno, kako visoka je tista majhna trgovina, ki jo imate na ulici Elm? Obseg je tisto, kar ustvarja milijonarje. Višja kot je vaša stavba, večji lahko vpliv.

V primeru kemične čistilnice ena lokacija nikoli ne bo mogla služiti milijonom ljudi. Verjetno nikoli ne bo mogel služiti več kot ljudem, ki živijo v polmeru milje ali dveh. Preprosto se ne bo učinkovito povečal.

Ne želijo vsi biti milijonarji, tega se zavedam. Nekateri ljudje ne bi imeli nič proti zgraditi visoko plačano službo zase, ki jih imajo radi. Še posebej tisto, ki prihaja z avtonomijo in zadovoljstvom lastništva lastnega podjetja. Na nek način sem še vedno v tej kategoriji in lahko vam povem, da mi je všeč.

Ali se bo vaša poslovna ideja učinkovito razširila?

Če želite doseči večjo finančno svobodo in prej v življenju, potem mislim, da morate razmišljati o obsegu. Predvsem se morate vprašati, ali lahko razširite idejo, ki jo imate, ali podjetje, ki ga ustanavljate?

Še pomembneje pa je, da se morate vprašati, ali se bo ideja ali podjetje učinkovito povečalo.

Navsezadnje se bo vsako podjetje povečalo. Toda ali se bo učinkovito povečal?

Še enkrat, podjetje, ki se učinkovito širi, je tisto, v katerem lahko rastete (tj. povečate prodajo), ne da bi imeli enak odstotek rasti stroškov. Oglejmo si nekaj grafikonov, ki ponazarjajo ta koncept (z očitno preveč poenostavljenega vidika).

Grafikon na levi je primer podjetja, ki se ne prilagaja učinkovito. Operativni stroški se ujemajo s prodajo v odstotkih povečanja, ko podjetje zori. Primeri podjetij, ki se običajno obnašajo na ta način, vključujejo:

• Fizični izdelki
• Svetovanje
• Ustvarjalno delo (pisanje, grafično oblikovanje itd.)
• Storitveno delo (restavracije, skupna vožnja, varstvo otrok, čiščenje hiše itd.)
• Dogodki in sejmi (glej kako sem povečal svoj sejem)

Grafikon na desni je primer podjetja, ki se lahko zelo učinkovito širi. Jasno lahko vidite, da se lahko prodaja poveča brez enakega povečanja stroškov. Katero podjetje bi raje imeli?

Vašo domačo poslovno idejo dvignite na višjo raven

Pomisliti novo domačo poslovno idejo je fantastična poteza, če želite nekoliko povečati svoj dohodek in izboljšati kakovost življenja svoje družine. Veliko ljudi se za to odloči vsako leto in obstaja razumna možnost, da boste doživeli vsaj nekaj uspeha, če imate pravo raven ustvarjalnosti in motivacije.

Vendar pa bodo nekateri ljudje, ki bodo to storili, imeli priložnost, da svoje domače podjetje v prihodnosti dvignejo na višjo raven. Razmislite o nekaterih stvareh, ki jih boste morali storiti, da bi dosegli ta cilj.

1. Ustvarite poslovni načrt

Če imate domače podjetje, ki ga želite popeljati na višjo raven, je smiselno ustvariti poslovni načrt, preden se lotite česar koli drugega. To je dokument, ki pojasnjuje naravo vašega podjetja, kako nameravate ustvariti dobiček in koliko naložb boste potrebovali.

Ta poslovni načrt lahko uporabite za iskanje sredstev pri bančnem upravitelju, če potrebujete majhno posojilo za začetek. Poskusite uporabiti kalkulator poslovnih posojil, če želite izvedeti več o poslovnih posojilih, če menite, da je to najboljša možnost za vas. Vendar se lahko tudi vaš poslovni načrt zažene. Tako se lahko izognete dolgovom.

2. Promovirajte svoj podvig

Lahko bi imeli najboljše izdelke ali storitve na svetu, ko končno zaženete svoje novo podjetje. Vendar vam nikoli ne bo uspelo, če potencialne stranke in kupci ne izvedo za vaše podjetje. Zato morate veliko vlagati v spletno promocijo za trženje svojega podjetja.

Kanali družbenih medijev so lahko vaš najboljši prijatelj, saj lahko z njimi dosežete na tisoče ali celo milijone ljudi znotraj svojega ciljnega trga. Torej, naredite si uslugo in raziščite trženje družbenih medijev, preden ustvarite promocijski načrt.

3. Vedite, kdaj oddati zunanje izvajalce

Veliko novih lastnikov malih podjetij spregleda idejo zunanjega izvajanja v zgodnjih fazah svojega podjetja. Vendar je to ena najslabših stvari, ki jih lahko storite, če želite služiti denar od doma. Enostavno ni dovolj ur v dnevu, da bi ena oseba lahko upravljala vse.

Obstajajo strokovnjaki, ki lahko opravijo nekatere zamudne naloge v vašem podjetju za delček stroškov, ki si jih lahko predstavljate. Storitve za stranke lahko na primer oddate namenskim klicnim centrom, namesto da zaposlite ljudi za sprejemanje telefonskih klicev v podjetju. Prepričajte se, da raziščete možnosti zunanjega izvajanja, da ugotovite, ali vam ustreza.

4. Vodite točne evidence

Knjigovodstvo je najboljši prijatelj lastnika podjetja. Od trenutka, ko si zamislite svojo domačo poslovno idejo, vodite natančno evidenco poslovnih stroškov in prihodkov z uporabo preglednice. Če želite svojo poslovno idejo dvigniti na višjo raven, morate razviti sistem za sledenje prihodkov in stroškov.

Podjetja morajo prijaviti davke na dobiček, zato vam bo vzdrževanje natančnih evidenc dobro služilo, ko bo prišel čas za to. Shranite svoje račune!

5. Poskrbite za udobno samopromocijo

Ne glede na to, kdo ste, ne glede na to, kaj počnete, boste morali na neki točki nekomu nekaj prodati. Ne glede na to, ali prodajate izdelek ali storitev v Portlandu v Oregonu ali Portlandu v Mainu, se morate zelo dobro razumeti z idejo transakcij.

Mnogi ljudje pravijo, da preprosto nisem prodajalec. V resnici vedno prodajamo.

Morda imate otroke in ste prodajalec, ko jih poskušate prepričati v karkoli. Od tega, da jih pripravite do tega, da pospravijo svoje sobe, da bi jedli svojo zelenjavo, morate idejo prodati svojim otrokom.

Pri prodaji gre predvsem za prepričevanje. Ljudem morate pomagati videti vrednost predmeta ali ideje, ki jo prodajate.

Vadite prodajo s prijatelji in družino. Vprašajte jih, kakšna vprašanja imajo o vašem izdelku ali storitvi. Vprašajte jih, kdaj in kako bi uporabili vaš izdelek ali storitev, in poslušajte njihove dragocene povratne informacije o vaši prodajni predstavi in ​​strategiji.

Z več ljudmi ko se boste pogovarjali o vaši domači poslovni zamisli, bolj samozavestni boste, ko boste na koncu naleteli na svojo prvo pravo stranko.

Kako učinkovito razširiti katero koli podjetje

Kaj pa, če že imate kemično čistilnico?

No, še ni vse izgubljeno. Kot sem rekel, lahko prevzamete dodatno tveganje in čas, da posel povečate. Samo ne bi bilo tako učinkovito.

Prepričan sem, da obstaja veliko podjetnikov kemičnega čiščenja v več trgovinah, ki so sčasoma dosegli finančno svobodo. Verjetno so nekateri, ki jim nikoli ni treba stopiti v podjetje ali imeti opravka s strankami.

Toda hitrejša pot do svobode bi lahko bila, da uporabite svoje strokovno znanje in izkušnje na področju kemičnega čiščenja in ustvarite izdelek za kemično čiščenje doma, ki bi lahko pomagal strankam po vsem svetu.

Lahko pa ustvarite tečaj, na katerem bodo ambiciozne podjetnike naučili, kako začeti s kemičnim čiščenjem. Obe ideji lahko dosežeta na tisoče ali milijone strank. Nekaj, česar ena sama kemična čistilnica ne bi mogla.

Vsako idejo lahko takole zares postavimo na glavo. Vzemi katerega koli od mojih 52 načinov za dodaten denar in mislim, da lahko najdete način za neposredno ali posredno razširitev operacije.

Za lažji začetek pa so tu štirje ključi za učinkovitejše prilagajanje »nerazširljivega« podjetja.

1. Monetizirajte svoje znanje

Kako "storitveno" podjetje spremenite v "idejno in informacijsko" podjetje? Tako, da druge učite, kaj ste se naučili o vodenju uspešnega storitvenega podjetja.

Čeprav boste kot osebni trener morda dosegli zgornjo mejo, lahko zaslužite eksponentno več prihodek, če ste druge učili, kako zgraditi uspešna podjetja z osebnimi trenerji prek videoposnetkov za usposabljanje ali tečaji.

Samostojno pisanje je delo, ki pristane neposredno na področju kreativnih storitev. Čas porabite za pisanje članka. Dobiš plačilo za članek. Precej preprosto je. Če ne začnete zaračunavati več na artikel, bo vaš dohodek sčasoma dosegel zgornjo mejo.

A kaj, ko si učil druge kako postati svobodni pisatelj s polnim delovnim časom?

Dobesedno lahko vsaka poslovna ideja postane razširljivo podjetje, če najdemo način za monetizacijo znanja, ki je zaklenjeno v vaši glavi.

2. Zagotovite si plačilo za napotitev vaših strank na druge ljudi ali izdelke

Vaš posel poslovnega inštruiranja je morda v največji možni meri. Kaj pa, če bi lahko razvili pridružena partnerstva z drugimi podjetji v prostoru poslovnih storitev, kot so podjetja za e-poštno trženje, podjetja za knjigovodsko programsko opremo, tiskarne itd.?

Kaj pa, če bi prejeli provizijo za vsako novo stranko, ki se je z njimi prijavila kot rezultat vaše napotitve? To je odličen način za diverzifikacijo vašega dohodka in povečanje vašega poslovanja.

Tukaj sta dva primera iz Podcast Money za krajši delovni čas:

• Cristina Twigg iz Easy Care Babysitters: Cristina bi se lahko zadovoljila z vlogo varuške. Namesto tega se je odločila razširiti in ustvariti posredniško ali dispečersko podjetje za varstvo otrok. Ona je središče, ki povezuje starše in varuške.
• Jim Vitale iz Vital Hockey Skills: Jim je trener. Ljudje ga plačujejo, da je z njimi osebno in jih uči stvari. Najdlje je Jimovo podjetje doživelo omejeno rast. Zdaj se ukvarja s pridruženim trženjem in poleg svojih spletnih videoposnetkov o hokejskih spretnostih ponuja ugledne izdelke.

Drug način za zaslužek z napotitvijo strank na izdelke je prek različnih mrež pridruženega trženja. Ideja je, da svoje stranke povežete z blagovnimi znamkami z izdelki, ki so neposredno povezani z njihovimi bolečinskimi točkami.

Tukaj sta dve glavni partnerski omrežji, ki ju lahko preverite:

• Awin: To omrežje ima več kot 15.000 blagovnih znamk, med katerimi lahko izbirate, in je prejelo nagrade v panogi za svojo vzpostavitev pridruženega trženja. To omrežje je enostavno odobriti, ker je zelo prijazno do začetnikov. Nekatere blagovne znamke v Awin vključujejo Swarovski, AllBeauty, Decluttr, BookingBuddy in druge.
• Shareasale: To omrežje obstaja že 19 let izključno kot pridruženo tržno omrežje in ima več kot 3900 blagovnih znamk. Tako kot Awin je tudi Shareasale zelo prijazen začetnikom (in Awin jih je tehnično lastnik.) Nekatere blagovne znamke v Shareasale vključujejo Reebok, Minted, Spanx, NFL Shop, Weebly in druge.

Obstaja veliko načinov za plačilo s priporočili ljudi, če razmišljate izven okvirov!

3. Poiščite načine za pretvorbo fizičnih izdelkov v digitalne

Medtem ko sem dokaj nepričakovano padel v podjetje, ki se dobro razvija pri bloganju, vodim tudi drugo podjetje, ki zagotovo ni znano po dobrem obsegu. dvignem glavo FinCon, konferenco, ki sem jo prvotno začel kot dogodek za blogerje v skupnosti osebnih financ, da se povežejo med seboj.

Konference, sejmi in dogodki so podjetja, ki se lahko povečajo, vendar je njihovo hitro povečanje izziv. Preprosto povedano, običajno potekajo le enkrat na leto in zahtevajo veliko časa in ročnega truda. Če želite izboljšati svoje poslovanje, morate počakati celo leto, da boste spoznali učinke teh sprememb.

Poleg tega ima lahko dogodek veliko realnih, spremenljivih stroškov. Stvari, kot so obroki, osebje in gradivo za dogodek, običajno ostanejo enake na udeleženca, ne glede na število udeležencev.

Da bi nam pomagali hitro razširiti naš dogodek, smo začeli z znižanjem stroškov. Eden od načinov, kako smo to storili, je bila uvedba digitalne izkaznice za dogodek, ki jo je mogoče posnemati brez dodatnih stroškov.

Odstranili smo tudi nekatere naše dražje variabilne stroške in jih uvrstili med vrhunsko ponudbo (tj. vnaprejšnji nakup vaših obrokov). Če imate določen del svojega podjetja, ki vas resnično obremenjuje z vidika stroškov, naj vas ne bo strah dodatno zaračunati.

Če vašim strankam resnično zagotavlja vrednost, bodo pripravljene plačati dodaten znesek za storitev ali izdelek!

Ker želimo v prihodnosti še naprej naraščati, želimo še naprej ustvarjati več digitalnih storitev in izdelkov. Bolj kot lahko odpravite »stvari« in jih nadomestite z digitalnimi alternativami, bolj učinkovito se bo vaše podjetje povečalo.

4. Razširite svoj obseg in zaračunajte več za vrhunske storitve

Drug način, na katerega smo lahko razširili naše poslovanje na FinConu, je razširitev obsega tistih, ki jim poskušamo služiti. Včasih smo se osredotočali le na blogerje, zdaj pa služimo vsem vrstam ustvarjalcev digitalnih medijev v naši industriji.

Če imate tečaj o tem, kako upravljati družbene medije, bi ga lahko razširili tako, da bi postal tečaj, namenjen vsem, ki želijo opravljati delo virtualnega pomočnika?

Če imate storitev, ki povezuje varuške s starši, ali bi lahko svojo storitev razširili tudi na ljudi, ki iščejo varuške za pse ali oskrbo starejših?

Vedno razmišljajte in raziskujte načine za razširitev obsega svojega poslovanja.

Povezano: Kako najti zakonito delo kot virtualni pomočnik

5. Čas je, da svoje podjetje prenesete na splet

Priznajmo si: sodobni svet skoraj v celoti obvladuje ena stvar: internet. Nekoč je bil internet zgolj domena strokovnjakov za kodiranje, zdaj pa so na spletu vsi in njihova babica. Vpliv interneta se močno čuti v poslovnem svetu.

To je resničnost: če vaše podjetje nima spletne komponente, sploh ni podjetje. Svet se zdaj premika neverjetno hitro in če mu ne boste mogli slediti, bo vaše podjetje zaostalo. Tukaj je nekaj načinov, kako svoje podjetje prenesti na splet:

Ustvarite sprednjo stran spletne trgovine

Postavitev spletne trgovine z nečim podobnim kvadrat je v teh dneh dokaj preprosto. Ko se registrirate za račun, lahko preprosto začnete dodajati izdelke in storitve na svojo nadzorno ploščo.

Možnosti prilagajanja vam omogočajo, da svoji sprednji strani daste poseben videz in občutek. Z dodatno priročnostjo hitrega in varnega sprejemanja plačil boste pripravljeni zaslužiti denar v trenutku!

Virtualna P.O. Škatla

Uporabite virtualno P.O. škatla (kot ena iz PostScanMail), da ostanete na tekočem z vso svojo poslovno korespondenco. To vam bo omogočilo razvrščanje in shranjevanje vaše ključne poslovne pošte.

Sprejmite družbena omrežja

Če ste vztrajali in trdili, da so družbeni mediji le modna muha, ki jo lahko prezrete, je morda čas, da ponovno razmislite o tem pogledu. Twitter in Facebook sta bila predstavljena pred leti in ne kažeta znakov upočasnitve. Najboljše, kar lahko storite, je, da sprejmete družbene medije kot neverjetno močno marketinško orodje, kakršno so.

Prek družbenih medijev lahko komunicirate s svojo bazo potrošnikov na način, ki še ni bil mogoč, zunaj pogovora iz oči v oči. Družbeni mediji vam omogočajo ustvarjanje resnično močnih vezi s potencialnimi strankami, zato jih ne prezrite.

Raziščite delo na daljavo

»Pisarna« je bila desetletja središče uspešnega poslovanja. Vendar pa v tej moderni dobi veliko podjetij ponovno razmišlja o tem modelu.

Zahvaljujoč storitvam Google Drive, Skype, Slack, Trello in drugimi programi, ki omogočajo dostop na daljavo, se je ideja, da lahko delate od koder koli, močno povečala.

Pomislite, kako delo na daljavo bi lahko koristilo vašim zaposlenim. Bi jim lahko dovolili delo na daljavo? Ali bi bil celo dan ali dva na teden delo od doma privlačna ugodnost zanje?

Seveda morajo nekatera fizična podjetja preprosto imeti ljudi v svojih prostorih, da lahko delujejo. Nekatere stranke se bodo vedno želele držati bolj tradicionalne izkušnje. Ključno je morda najti ravnovesje med vidiki vašega podjetja na kraju samem in vidiki, ki jih je mogoče izvajati na daljavo.

Ustvarite spletni dnevnik in optimizirajte za SEO

Vaše ciljne stranke bodo redno postavljale vprašanja o težavah, ki jih imajo z izdelkom ali storitvijo. Kam bodo šli po pomoč? Google. Kje Google dobi odgovore na vprašanja? Spletne strani, kot je vaša, seveda!

Lahko začnete blog, ki se osredotoča na vrsto ključnih besed, ki opisujejo vaše izdelke in storitve ter težave, ki jih lahko rešite. Z zagotavljanjem dosledne, visokokakovostne vsebine na blogu vašega podjetja lahko pritegnete nove stranke.

Učenje strategij optimizacije iskalnikov (SEO) bo dobro služilo vašemu podjetju in vam pomagalo ustvariti več prihodkov.

Zaključek

Odločitev za ustanovitev podjetja je pametna poteza. Toda izbira razširljive poslovne ideje je še pametnejša poteza.

Če še niste ustanovili svojega podjetja, vam priporočam, da poskusite izbrati eno od razširljivih poslovnih idej z našega seznama.

Če ste že v poslu, ki se običajno ne širi dobro, je to v redu! Z monetizacijo svojega znanja ali izkoriščanjem pridruženih odnosov lahko učinkovito povečate tudi svoje podjetje.

Ali imate kakšno razširljivo poslovno idejo, ki je nismo omenili? Ali vodite razširljivo podjetje?

SPred nekaj leti sem se končno ustalil in se odločil kupiti dom, potem ko sem 10 let preživel kot najemnik (in živel na 10 različnih mestih!). Z ženo sva bila navdušena, da imava končno »lastno stanovanje«. Če pogledam nazaj, si želim, da bi vedeli nekaj stvari, preden bi začeli kupovati dom.

Nakup stanovanja je intenziven in pogosto čustveno nabit proces. Če niste previdni, je enostavno zapraviti več, kot si lahko privoščite. Lahko pa na koncu vzamete dolgoročno hipoteko in plačate na tisoče dolarjev zaključnih stroškov, da ugotovite, da vaš novi dom ne ustreza vašim potrebam.

Čeprav je nakup stanovanja lahko strašljiv, lahko svoje strahove ublažite tako, da poznate svoje stvari. V tem članku se boste naučili, kako se odločiti, ali je pravi čas za nakup. Naučili se boste, kako najti hišo, ki si jo lahko privoščite, in izbrati ustrezen hipotekarni produkt.

Če pričakujete, da se bo v vašem življenju kmalu zgodila velika sprememba, boste morda želeli počakati z nakupom stanovanja. Toda če verjamete, da bi vaš dom lahko zadostil vašim potrebam vsaj pet let, je nakup zdaj lahko smiseln.

Poskrbite, da bodo vaše finance v redu, tako da izboljšate svoj kreditni rezultat in prihranite za predplačilo in zaključne stroške. Upoštevajte tudi prednosti in slabosti 15-letnega vs. 30-letno hipoteko.

Ali naj sploh kupim dom?

Nedavno sem bral novo knjigo Douga Warshauerja, Če sem tako pameten, kam je šel ves moj denar?, in izpostavil je nekaj, čemur težko oporekam.

V bistvu pravi (v izmišljeni pripovedi knjige), da bi morali naslednji ljudje najeti svoje domove. Nekdo, ki:

• Ni poročen, a se namerava poročiti
• Nima otrok, a namerava kmalu (kot sva bila leta 2007)
• Ima otroke, a si želi več
• Kmalu se namerava preseliti
• Ima službo s pričakovanji selitve

Rdeča nit vseh teh scenarijev je sprememba. Sprememba v vašem življenju lahko včasih pomeni spremembo vrste ali lokacije doma, ki ga potrebujete. Ko kupujete in prodajate nepremičnine, nekaj pošteno odnesete znatne transakcijske stroške.

Če torej pričakujete, da se bodo stvari za vas kmalu spremenile, ne preidite od najema k nakupu. Počakajte, da se prah poleže. In potem, če ni na obzorju nobenih drugih sprememb, opravite nakup. Če boste sledili temu vzorcu, se boste počutili veseli, da niste kupili doma.

Nekaj ​​razlogov, zakaj zagotovo želite kupiti dom, je, če ste oba:

• ustalitev z družino in kariero ter
• če ste sčasoma finančno prisiljeni imeti lastniški kapital v svojem domu in
• želite, da je vaš dom vaš

Pravzaprav nakup stanovanja, za katerega veste, da si ga lahko privoščite, ustvari lastniški kapital/prihranke skozi mesec plačila, lahko pa tudi diverzificira vaš portfelj in vam omogoča, da počnete, kar želite (znotraj HOA omejitve).

Posledice prehitrega nakupa

Če kupite prehitro, je tukaj nekaj možnih negativnih posledic:

1. Izguba denarja pri transakciji

Če ne naletite na kakšen redek trg, kjer domovi rastejo s svetlobno hitrostjo, boste mora ostati v vašem domu nekaj let, preden izboljšana vrednost prehiti stroške nakupa in prodaja. (Dom običajno ni dobra kratkoročna naložba).

Če kupite dom tik pred veliko spremembo v življenju, se lahko znajdete v situaciji, ko boste morali izbrati udobje namesto denarja. Če izberete udobje (tj. prodajo in nakup nečesa drugega), potem obstaja velika verjetnost, da bi lahko izgubili denar.

2. Naključni posestnik

Če kupite prezgodaj in morate prodati le nekaj let pozneje, boste morda ugotovili, da doma ne morete prodati, ne da bi izgubili veliko denarja. Ta vrsta scenarija ljudi prisili v položaj, ki bi ga sam imenoval naključni najemodajalec. Namesto da bi svoj dom prodali, ga spremenite v najemno enoto.

Preberi več:Moja prva nepremičnina za najem: Ni ravno dobra naložba

3. Obtičal v neudobni hiši

Če se ne odločite za prodajo in izgubite denar ali postanete najemodajalec, potem je vaša zadnja možnost, da ostanete v hiši. Če je vaša hiša premajhna za vašo družino ali predaleč od vaše nove službe, vam bo morda nekaj časa samo neprijetno. V Dougovi knjigi priporoča, da vztrajate čim dlje in vse svoje dodatne prihranke vržete v hipoteko.

Kdaj kupiti?

Po vsem tem se morda zdi, da je nakup stanovanja rezerviran samo za najbolj dolgočasne ljudi (tj. ljudi, ki le redko, če sploh kdaj, doživijo spremembe v svojem življenju). Resnica pa je, da se večina od nas seli večinoma zgodaj v odrasli dobi, preden se odločimo za svojo kariero in izberemo področje, kjer bomo vzgajali svoje otroke.

Warshauer v svoji knjigi podaja splošno priporočilo, da ostanete v svoji hiši 10 let pred prodajo. Ima prav, da lahko prepogosto selitev uniči vaše bogastvo. Vendar je 10 let po mojem mnenju malo ekstremno.

Drugi strokovnjaki priporočajo, da hišo kupite le, če nameravate v njej ostati vsaj 5 let. Bolj se nagibam k temu pravilu. Velika je verjetnost, da bo po petih letih vaš dom vreden več od tistega, za kar ste ga kupili. In to pomeni, da je verjetnost, da boste morali “požreti†denar od prodaje, majhna.

Toda nakup hiše je včasih več kot le ustvarjanje bogastva. Nakup stanovanja vključuje želje in potrebe. Če kupite dom, ko tega finančno ne bi smeli, bodite pripravljeni sprejeti finančne posledice tega.

Če se odločite, da boste še naprej najemali, bodite pogumni, da je to verjetno najboljša finančna odločitev, ki jo lahko sprejmete.

Pred nakupom doma se seznanite s svojimi financami

Razpravljali smo o splošnih vrstah ljudi, ki bi morali kupiti ali najeti dom. Nato se poglobimo v to, kako se lahko finančno pripravite na to, kar bo verjetno eden največjih nakupov v vašem življenju.

Izboljšajte svoj kreditni rezultat

Kot samozaposlena družina potrebujemo svoj kreditni rezultat in razmerje med dolgom in dohodkom da bomo čim bolj trdni, ko zaprosimo za hipoteko. Zato tri mesece, preden začnemo izpolnjevati vlogo za hipoteko, za nakupe uporabljamo samo svojo debetno kartico.

Nauči se več:Izboljšajte svoj kreditni rezultat z našim najboljšim vodnikom po kreditih

Zakaj to delamo? Kot sem rekel, moramo optimizirati našo kreditno oceno in razmerje dolga. Ironično, z uporabo naše kreditne kartice nam pomaga ohranjati dober rezultat. Toda v tem primeru bi nam poročanje o velikem stanju škodovalo. Naj pojasnim.

Kako lahko stanje na kreditni kartici vpliva na vašo vlogo za hipoteko

Ko vi (ali posojilodajalec) zahtevate ogled vaše kreditne ocene, se trenutni podatki v vašem poročilu vključijo v formulo za kreditno točkovanje. Težava imetnikov kartic, ki veliko zaračunavajo, sicer pa so odgovorni, je ravno takrat, ko različni posojilodajalci poročajo informacije birojem.

Finančne institucije poročajo vaše podatke kreditnim uradom ob različnih urah v mesecu. Datum poročila izdajatelja vaše kartice je popolnoma izven našega nadzora. Vsakemu, ki nam želi posoditi denar, se lahko zdi, kot da imamo zajeten znesek dolga na kreditni kartici, če potegne naša poročila, preden je plačan znesek na izpisku.

Sorodno:17 zmagovitih nasvetov in trikov za zakonito odpravo dolga na kreditni kartici (za vedno!)

Celotna stvar je prišla v poštev lansko poletje, ko smo refinancirali naše trenutno bivališče. Tudi po tem, ko smo posojilodajalcu povedali, kako smo vsak mesec odplačevali kreditno kartico (in jim celo pokazali naše izpiski) nas je posojilodajalec prosil, da popolnoma zapremo račun, da bi izpolnili potreben prihodek do dolga razmerje.

Smejala sem se jim, potem pa ugotovila, da mislijo resno. Da bi se temu izognili, smo odplačali nizko obrestno posojilo za avto. Toda če grem naprej, sem se odločil, da ne bom tvegal. Zato svojo kreditno kartico prenehamo uporabljati nekaj mesecev, preden zaprosimo za stanovanjsko posojilo, in priporočam, da to storite tudi vam.

Koliko si lahko privoščite za dom?

Mnogi ljudje mislijo, da bodo lahko v naslednjih 30 letih odplačevali hipoteko samo zato, ker imajo dobro službo s stalnim dohodkom, brez problema. Toda nakup hiše, ki si je ne morete privoščiti, je nevarna past, ki vas lahko drago stane.

Čeprav se hipoteka na splošno šteje za »dober dolg«, ker gre za posojilo, zavarovano z vašo hišo, ki sčasoma gradi kapital, je dolg še vedno dolg. In dolg prinaša določena tveganja.

Nakup preveč hiše je lahko drag

Nakup preveč hiše je zanesljiv način, da začnete svoje odraslo življenje “bogati s premoženjem†in “revni z denarjem.â€

Mnogi ambiciozni kupci stanovanja nimajo privarčevanega denarja za predplačilo. In pogosto niti nimamo jasne predstave o tem, koliko si lahko privoščimo. Mnogi od nas preprosto vemo, da želimo biti odrasli in razglasiti svojo finančno neodvisnost z nakupom stanovanja!

Banka vam lahko »predhodno odobri« znesek hipoteke. In lahko misliti to pomeni, da si lahko privoščite mesečno plačilo. Toda če si ne vzamete časa za spremljanje svoje porabe in se držite realističnega proračuna, kako lahko zares zagotovo veste, koliko si lahko privoščite zapraviti za hipoteko?

Veliko večja je verjetnost, da boste kupili preveč hiše in se na koncu naučili zelo drage lekcije. Nočete biti v svojih dvajsetih ali tridesetih, obtičati v hiši brez denarja, da bi šli ven in počeli stvari.

Bolje je kupiti manjšo hišo z manjšim mesečnim plačilom. Potem vam bo še vedno ostal denar za uživanje v življenju.

Tukaj je nekaj pravil, ki smo jih upoštevali, ko smo kupili svoj dom:

• Želeli smo, da bi lahko postavili 20 % manj do izogibajte se zasebnemu hipotekarnemu zavarovanju in imeti dostojno količino lastniškega kapitala vnaprej.
• Želeli smo dom, ki bi si ga lahko privoščili z uporabo 30-letna fiksna obrestna mera hipoteka.
• Želeli smo si privoščiti plačilo na podlagi enega ali drugega dohodka sam.
• Želeli smo pustiti dovolj denarja v našem mesečnem proračunu, da bi dobro potovali in uživali v življenju zunaj doma brez občutka, da "delamo za svojo hipoteko."

Banka ni vaš proračun

Resnica je, da želi banka samo zaslužiti z obrestmi vašega posojila. In nepremičninski posrednik želi od prodaje zaslužiti provizijo.

Vi ste tisti, ki ste odgovorni za plačilo hipoteke na začetku meseca – nihče drug. Zato se ne nagovarjajte k hipoteki, ki si je ne morete privoščiti!

Vzemite si čas, da raziščete svoje možnosti in sprejmete najboljšo odločitev za vašo situacijo. To lahko vključuje nakup hiše zdaj ali pa tudi ne. Bistvenega pomena je tudi, da ustvarite proračun, ki je realističen za vaš življenjski slog.

Nauči se več:Oblikovanje proračuna – lažji in pametnejši način

Koliko bi morali prihraniti pred nakupom?

Da bi se izognili temu, da bi kupovali preveč hiše, morate ustvariti skladen načrt in proračun za vse, kar vključuje najem hipoteke.

V idealnem primeru boste želeli prihraniti vsaj 20 % ali več za polog za vaš novi dom. Na koncu boste plačali veliko manj denarja za obresti in se boste izognili plačilu zasebnega hipotekarnega zavarovanja (PMI).

Preberi več:Prvi časovnik? Zmanjšajte stroške svojega prvega doma

Vendar je treba poudariti, da lahko konvencionalno posojilo dobite že s 5 % popustom. In s posojili FHA, VA in USDA se lahko kvalificirate, da položite še manj (ali celo nič).

Ko se odločite, koliko nameravate položiti, ne pozabite upoštevati zaključnih stroškov. Ti se običajno gibljejo med 3 % in 5 % cene posojila.

In potem so tu še davki na nepremičnine in zavarovanje lastnika stanovanja, ki se lahko ali pa tudi ne zahtevata vnaprej. Če ne, bo dodan vašemu celotnemu plačilu hipoteke.

Kje najti denar za predplačilo

Torej, kam se obrniti, da bi našli ves ta denar? Na izbiro je cel spekter metod, od katerih ima vsaka svoje prednosti in slabosti.

• Programi pomoči pri predplačilih (DPA): Po vsej državi je več kot 2000 teh programov. Za več informacij o zahtevah glede upravičenosti, pogojih in razpoložljivosti na vašem območju, preverite ta vodnik Freddieja Maca.
• Hipoteke “Piggybackâ€: Tukaj najamete dva posojila namesto enega. Vaše prvo posojilo bo znašalo 80 % vašega nakupa stanovanja, drugo posojilo bo znašalo 10 %, vi pa boste odložili 10 %. Ta posojila v bistvu prepolovijo predplačilo, ki ga boste morali plačati, da se izognete PMI. Izvedite več o nadomestnih hipotekah pri CFPB.
• Izposoja od sebe: Lahko si sposodiš od svojega 401K. Toda to je tvegana ideja, saj bi lahko zamudili dobiček. Enako pravilo velja za sklad za nujne primere. Izogibati se boste temu, da bi ga uporabili za polog, sicer se lahko znajdete v negotovem finančnem položaju.
• Prejem darila v gotovini za predplačilo: Če imate prijatelje ali družino, ki vam želijo pomagati pri iskanju lastništva stanovanja, vsekakor razmislite o tem, da bi se tega lotili! Toda posojilodajalec bo moral videti darilno pismo kot dokaz, da denar ni posojilo.
• Staromodna metoda: Najboljša izbira, ki jo vidim, je kopičenje denarja s kombinacijo zmanjšanja dolga in stroškov ter povečanja dohodka. Ta počasna in enakomerna metoda lahko zahteva nekaj časa in truda, vendar bi morala prinesti najboljše rezultate na dolge razdalje.

Sorodno:Kako kupiti hišo brez (ali malo) denarja

Prednosti in slabosti 15-letne hipoteke v primerjavi s 30-letno

Kako se odločite, ali boste šli za 15 ali 30 let? Večina ljudi seveda ne plača 30-letne hipoteke. Vendar ni bilo vedno tako. Pravzaprav so bile 15-letne hipoteke včasih običajne in še vedno so v mnogih drugih državah.

30-letna hipoteka se je pojavila po veliki depresiji, ko se je stanovanjski trg sesul. Takrat so bile 30-letne hipoteke smiselne, ker so ljudje tako dolgo živeli v svojih domovih in 30 let je pokrivalo tipična leta zaslužka povprečnega delavca v ZDA.

Dandanes ne morete prepričati ljudi, da ostanejo v domu več kot 5-10 let. Toda hipoteka je še vedno prisotna in še vedno najbolj priljubljena. Tukaj so prednosti vsakega.

Prednosti 15-letne hipoteke

Če razmišljate o 15-letni hipoteki ali refinanciranju, je tukaj nekaj ugodnosti, ki jih boste uživali:

• Boljše cene: Ker si denar izposojate za krajše časovno obdobje, bodo posojilodajalci podaljšali veliko nižjo obrestno mero za vašo hipoteko. To seveda prihrani pri znesku obresti, ki jih plačujete v primerjavi s 30-letno hipoteko.
• Hitreje odplačajte glavnico: Pri 15-letni hipoteki bo vaše prvo hipotekarno plačilo vključevalo veliko več glavnice, kot bi zagotovilo 30-letno plačilo hipoteke. In čez 5 let boste dejansko plačali spodoben znesek glavnice. Pri 30-letni hipoteki v resnici plačate obresti samo prvih 5 let.
• Manj plačano v skupnih obrestih: Če so vse enake, boste plačali več obresti za daljši rok posojila. S 15-letno hipoteko skrajšate obdobje posojila. In tako boste v času trajanja posojila plačali manj obresti.
• Konča se z: Še zadnja prednost, za katero vem, je čustveno zadovoljstvo, ki ga prinaša lastništvo vašega doma. Zaradi 15-letne hipoteke lahko ostanete brez hipoteke, preden vaši otroci ne gredo v šolo. Predstavljajte si, kaj bi lahko storili z dodatnim denarjem, potem ko hipoteka izgine.

Prednosti 30-letne hipoteke

Medtem ko 15-letne hipoteke ponujajo veliko prednosti, imajo 30-letne hipoteke dve glavni stvari:

• Nižja plačila: Če podvojite svoj rok odplačevanja, boste običajno uživali v znatno nižjih mesečnih plačilih s 30-letno hipoteko, tudi kljub višji obrestni meri.
• Prilagodljivost: Kratkoročno boste imeli večji denarni tok zaradi nižjih plačil. Vedno pa se lahko odločite za refinanciranje v 15-letno hipoteko. Začetek s 30-letno hipoteko vam omogoča takojšnjo proračunsko korist, medtem ko pustite odprta vrata za kasnejše znižanje posojilnih pogojev (in upajmo, da obrestne mere).

Vsekakor sem pretehtal možnost 15 let, ko smo kupili dom. Lahko bi si privoščili plačilo. Toda navsezadnje smo želeli prožnost, ki jo prinaša 30-letna hipoteka.

Rekli smo tudi, da bomo samo vsako leto plačali več glavnice, da bomo v 15 letih dejansko zaključili naše posojilo (čeprav te obljube nismo preveč dobro izpolnili).

Razumeti posojilo s spremenljivo obrestno mero

Spremenljiva obrestna mera je točno to, kar zveni: obrestna mera, ki se spreminja skozi čas. To je nasprotje fiksne obrestne mere, ki skozi čas ostaja enaka.

Z vidika potrošnika spremenljive obrestne mere same po sebi niso slabe. Samo bolj tvegani so. S produktom s spremenljivo obrestno mero tvegate, da se bo obrestna mera tako spremenila, da vaša hipoteka ne bo več dostopna.

Da bi se prilagodili povečanemu tveganju posojilojemalca, posojilodajalci ponujajo nižje začetne obrestne mere za svoja posojila s spremenljivo obrestno mero kot za produkte s fiksno obrestno mero. Običajno je posojilo s spremenljivo obrestno mero vredno razmisliti le, če pričakujete, da bodo obrestne mere kmalu padle. Ker pa smo trenutno priča zgodovinsko nizkim hipotekarnim obrestnim mestom, bo verjetno najbolj smiselno zaklepanje vaše obrestne mere.

Sorodno:Najboljše hipotekarne obrestne mere za samozaposlene

Če pa ne nameravate ostati doma dlje kot 5 do 7 let, lahko razmislite o nakupu 5/1 ARM ali 7/1 ARM. Pri teh hipotekah je vaša obrestna mera fiksna prvih 5 ali 7 let, nato pa se hipoteka spremeni v spremenljivo obrestno mero.

Posojila ARM ponujajo nižje obrestne mere kot 30-letna fiksna posojila, zato bi jih bilo vsekakor vredno razmisliti tistim, ki prvič kupujejo stanovanje in kupujejo »začetni« dom.

Spoznajte zaupanja vrednega nepremičninskega posrednika

Med postopkom ponudbe in zapiranja posojila se boste počutili bolj udobno, če bo z vami strokovnjak.

Nekaj, kar bi priporočil nekomu, ki še ne pozna nepremičninskega posrednika, je, da obišče stran Dave Ramsey's Endorsed Local Providers in ga poišče.

To smo storili in čeprav jih nismo potrebovali pri iskanju doma, so nam res prišli prav, ko so ponudili čas in so nam celo dali ponudbo (ki smo jo sprejeli!).

Brez njih bi se počutili izven naše lige.

Vendar pa se ne bojte opraviti lastne raziskave.

Druga stvar, ki smo jo naredili, je bila lastna raziskava o soseski. Postavil sem a Google Opozorilo za sledenje morebitnim novicam ali oglasom za prodajo in najem v naši soseski.

Po približno enem mesecu iskanja sem imel preglednico, napolnjeno s prodajnimi in najemniškimi cenami primerljivih nepremičnin v naši soseščini.

Takrat sem lahko videl, da je bila ponudba, ki smo jo dali, v resnici odlična za nas in da nismo plačali preveč.

Kako najti dobrega posojilodajalca

Pogosto ima vaš nepremičninski agent enega ali več posojilodajalcev, ki jih priporoča. Čeprav so lahko osebni priporočili odličen začetek, boste še vedno želeli opraviti nekaj lastnega nakupovanja cen. Če bi lahko dobili veliko boljšo obrestno mero od posojilodajalca enake kakovosti, bi to želeli vedeti, kajne?

Na žalost je lahko poskus klicanja vsakega posojilodajalca posebej za ponudbe obrestnih mer dolgotrajen postopek.

Z Lending Tree lahko primerjate več hipotekarnih posojilodajalcev hkrati. Lending Tree vam lahko v nekaj minutah pokaže obrestne mere, pogoje, provizije, stroške zapiranja in drugo posameznega posojilodajalca.

Ogledate si lahko tudi priporočeno stopnjo vsakega posojilodajalca in morebitne »značke«, ki jih je morda pridobil. Preberete lahko celo nepristranske ocene strank.

Pridobite pismo o predhodni odobritvi hipoteke

Preden iščete nov dom, je pametno poiskati pismo o predhodni odobritvi. Vaš nepremičninski agent bo morda celo zahteval, da ga imate, preden začne poslovati z vami. Enako lahko velja za stranko, ki prodaja.

Večina pisem o predhodni odobritvi velja 90 dni. In večina od njih je predmet popolnega, uradnega pregleda zavarovanja, ko je stanovanje sklenjeno pogodbo. Torej pridobitev pisma o predhodni odobritvi hipoteke še ne zagotavlja v celoti, da bo vaše posojilo uspešno. Toda to je najboljši korak naprej, razen imeti 100 % gotovino.

Če želite povečati svoje možnosti za predhodno odobritev: prihranite veliko predplačilo, izboljšajte svoj kreditni rezultat, in izboljšajte razmerje med dolgom in dohodkom z odplačilom dolga, refinanciranjem dolga in povečanjem vašega dohodek.

Omeniti moram tudi, da so lahko stvari težje, če ste samozaposleni, saj ne boste imeli W-2 ali plače, ki bi jo lahko pokazali posojilodajalcu. V večini primerov bodo želeli videti dve leti davčnih napovedi kot dokaz sposobnosti vašega podjetja, da vas podpira.

3 stvari, na katere morate biti pozorni pri nakupu stanovanja

Vzemite si čas, da resnično ugotovite, ali bo dom primeren zdaj in v prihodnosti. Zaščitili se boste pred vabljivostjo »bleščečega« doma, zaradi katerega se boste na poti počutili nezadovoljne. Tukaj so tri stvari, na katere morate biti pozorni pri nakupu hiše.

Strukturna vprašanja

Strokovni pregled je namenjen odkrivanju večjih težav s hišo. Toda težava pri zanašanju na inšpekcijo pri teh informacijah je v tem, da ste se takrat že odločili oddati ponudbo.

To pomeni, da ste si morda že začeli predstavljati, da živite v hiši, in ste vloženi v to, da boste to mesto dobili. To lahko privede do tega, da omagate velikim strukturnim težavam, ki bi morale biti prelomnica.

Namesto tega je pomembno, da poskrbite, da vaš ogled ne bo samo pogled na najboljše značilnosti hiše. Vsi bi morali biti pozorni na pomanjkljivosti doma. Tudi laik lahko prepozna nekaj večjih opozorilnih znakov, kot so razpoke v temeljih in madeži vode na stropu ali stenah.

Prav tako je dobro, da pogledate za slaba popravila (lepilni trak je na splošno dober pokazatelj) in dokaze o odloženem vzdrževanju. Ali je v kopalnici tesnilo, ki se odpira? So žlebovi polni? Vse to lahko pomeni, da lastniki niso dobro skrbeli za svoj dom.

Preberi več:Kaj morate upoštevati, preden zaprete svojo naslednjo hišo

Težave s sposobnostjo bivanja

Medtem ko je nekatere težave z bivalnimi primernostmi skoraj nemogoče predvideti, medtem ko si ogledujete dom, mnogih ni. Na primer, ko se sprehajate po domu, si predstavljajte, da ga morate očistiti. Zaradi tega boste morda ponovno razmislili o lepoti dvonadstropnega vhoda z ogromnim lestencem. To bo skoraj zagotovo velika bolečina.

Poleg tega pomislite na vzdrževanje doma. Če vas ideja o pleskanju vašega novega doma spravlja v depresijo, je morda dobro, da se premaknete v drugega. Tudi če nikoli ne nameravate sami vihteti čopiča, bo hiše, ki jih je težko barvati (in vzdrževati), prav tako dražje oddati naročilo.

Še zadnja miselna vaja, ki jo morate opraviti, je, da si predstavljate, koliko bo stalo ogrevanje ali hlajenje doma. Na splošno velja, da večji kot je dom, dražje bo ogrevanje. Ogledate si lahko tudi stopnjo izolacije podstrešja ter starost hiše in HVAC sistema. Vse to lahko da boljšo predstavo o tem, koliko bo ogrevanje vzelo iz vašega proračuna.

Sosedska vprašanja

Čeprav imamo vsi idejo o tem, kakšna sosedska vprašanja bi morali zastaviti, preden se preselimo v nov dom, to ne pomeni, da vedno končamo na mestih, ki nam bodo všeč.

Ko ste si ogledali hišo, se odpravite na ogled soseske. Pojdi na sprehod okoli bloka. Poglejte, kako so vaši bodoči sosedje okrasili svoje domove.

Poiščite dokaze sosedstva in prijaznosti. Nekateri dobri kazalniki so stvari, kot so otroške slike na pločnikih, ljudje, ki vrtnarijo ali sedijo na svojih verandah, lastniki psov na sprehodih itd.

Prav tako pridobite občutek za podjetja v soseski. Ali odražajo vrste mest, ki bi jih radi obiskali? Ali boste lahko poskrbeli za svoje potrebe blizu doma?

Nazadnje preverite kriminal v svoji soseski z orodjem, kot je SpotCrime.

Nasveti za prve kupce stanovanj

Glede na trenutno nizke obrestne mere vseh časov, ki so trenutno na voljo, verjetno nikoli ni bil boljši čas za nakup vašega prvega doma (tako sem ljubosumen).

Toda samo zato, ker imate to v svojo korist, to ne pomeni, da bi morali opustiti zdrav razum, ko gre za znižanje drugih stroškov. Tukaj je nekaj načinov, kako lahko porabite manj za svoj prvi dom.

• Plačajte nekaj stroškov letno: V interesu posojilodajalca je, da od vas zahteva mesečno plačilo vseh stroškov (davki na nepremičnine, zavarovanje itd.). Morda pa imate možnost, da te stroške plačate sami letno. Tako boste obdržali svoj denar vse leto in bo delal za vas. Poleg tega se boste morda lahko izognili plačilu obrokov.
• Prizadevajte si za veliko predplačilo: Bolj kot znižate ceno stanovanja, manj obresti boste plačali v času trajanja posojila. Z vsaj 20-odstotnim znižanjem se boste izognili tistemu nadležnemu zasebnemu hipotekarnemu zavarovanju (PMI).
• Razmislite o opremljanju doma sproti: Ni vam treba iti ven in si nabrati kup dolgov z visokimi obrestmi, da bi vsako sobo v vaši hiši napolnili s pohištvom. Vzemite si čas za dokončanje sob. Uporabljajte poceni ali staro pohištvo, dokler ne prihranite dovolj za stvari, ki jih želite.
• Spoznajte zaupanja vrednega nepremičninarja: Vprašajte svoje prijatelje in družino za priporočila nepremičninskega posrednika. Ali pa preprosto poglejte okoli sebe, da vidite, kateri nepremičninski posrednik ima največ oglasov na vašem območju.
• Naredite lastno raziskavo: Preberite knjige o postopku nakupa stanovanja. Nastavite opozorila Zillow za spremljanje vseh novic ali oglasov za prodajo in najem v naši soseski. In ne pozabite raziskati najboljših hipotekarnih obrestnih mer na vašem območju.
• Kupite res nizke hipotekarne obrestne mere: Uporabite orodja za primerjalno nakupovanje, kot je Lending Tree, da zagotovite najnižjo možno stopnjo. Samo nekaj odstotnih točk lahko zmanjša na tisoče dolarjev obresti v času trajanja posojila.

Poskrbite tudi za najboljše cene zavarovanja doma. Oglejte si naš vodnik po zavarovanju če želite izvedeti, kako najti najboljšo ponudbo za zavarovanje lastnika stanovanja.

Težko vprašanje, ki si ga morate zastaviti po nakupu doma

Pandemija koronavirusa je povzročila veliko brezposelnost po vseh Združenih državah in številni lastniki stanovanj čutijo stisko. Da, obstajajo začasni zvezni programi strpnosti. Toda mnoge ljudi začenja skrbeti, kaj bo naslednje.

Nekateri lastniki stanovanj so pod vodo na svojih domovih. Skrbi jih, koliko časa bo trajalo, da se iz negativnega lastniškega kapitala premaknejo na pozitivni kapital. Drugi nimajo samo negativnega lastniškega kapitala, ampak imajo tudi težave s plačili.

S težkimi odločitvami, ki so pred vami, lahko možnost strateškega neplačila (tj. odhoda od hipoteke) postane vse bolj privlačna. Toda ali je to nekaj, kar bi morali storiti?

Ali bi morali kdaj razmisliti o odhodu od hipoteke?

S strogo finančnega vidika je lahko strateško neplačilo v nekaterih primerih smiselno. Če imate težave z odplačevanjem hipoteke in ne morete refinancirati hipoteke ali pridobiti spremembe, se morda zdi izključitev neizogibna.

Posledično se nekateri odločijo prenehati plačevati hipoteko. Z zaostanki lahko traja od tri mesece do več kot eno leto, da se izvršba izvede. To pomeni, da bi lahko nekaj mesecev brezplačno živeli v svojem domu — in prihranili toliko, kot bi plačali za hipoteko —.

Drugi, ki jih skrbi, kako dolgo bo trajalo, da si stanovanjski trg opomore, bi se lahko odločili za zmanjšanje svoje izgube zdaj tako, da odidejo, namesto da nadaljujejo z odplačevanjem hipoteke brez gradnje pravičnost. Spet drugi se nočejo ukvarjati s težavami pri poskusu prodaje (ali oddaje stanovanja), če so v položaju, ki zahteva, da se preselijo. Strateško neplačilo jih lahko reši doma.

Vendar se je pomembno zavedati, da lahko zaseg močno vpliva na vašo kreditno oceno. Zaplemba lahko zniža vašo kreditno oceno za kar 200 ali 300 točk. Po zaprtju lahko traja dve ali tri leta, da se vaša kreditna ocena vrne na raven, ko bi lahko celo razmislili o nakupu novega doma.

Moralni vidiki strateškega neizpolnjevanja obveznosti

Ko razmislite o finančnih posledicah odhoda od doma, morate preučiti, ali menite, da je strateško neplačilo moralna možnost ali ne. Za nekatere je nesmiselno, če ima odhod večjo finančno korist.

Za druge pa neplačilo obveznosti velja za moralni problem. Konec koncev, ko odidete, kršite pogodbo. Ne izpolnjujete svojega konca dogovora. Ali je z moralnega vidika prav, da si izposodite tako veliko vsoto denarja in se strinjate, da ga boste vrnili, le da se odrečete, ker obžalujete svojo odločitev?

Vendar se zdi, da večina ljudi misli, da je izključitev sprejemljiva, če res nimate druge možnosti. Če ste vanj prisiljeni, ustvarite situacijo, v kateri lahko iskreno rečete, da ste naredili vse, kar ste lahko, da bi se izognili zasegu, vendar brez uspeha.

Spodnja črta

Ne glede na davke na nepremičnine, pristojbine združenja lastnikov stanovanj (HOA), popravila in vzdrževanje trate so resnični stroški lastništva doma lahko šokantni, če niste finančno pripravljeni. In ni vsak pripravljen biti lastnik stanovanja.

Če se odločite za nadaljevanje lastništva stanovanja, vam lahko premislek o vsem, kar je zajeto v tem članku, pomaga najti pravi dom za vaš finančni položaj in osebne potrebe.

Bnačrtovanje proračuna za pare lahko zahteva več truda in pozornosti kot načrtovanje proračuna sami. Toda to je navada, ki se je morajo mnogi pari nujno naučiti.

A nedavna raziskava Magnify Money več kot 1000 Američanov je razkrilo nekaj zaskrbljujočih dejstev o poroki in denarju.

Vsak peti par, ki je odgovoril na anketo, obžaluje, da je združil finance s svojim zakoncem. In 21 % anketirancev je kot glavni vzrok za ločitev navedlo finance.

Jasno je, da lahko denar povzroči veliko sporov in sporov v zakonskih odnosih. Toda ko lahko pari odkrito komunicirajo o svojih finančnih ciljih in sodelujejo pri njihovem uresničevanju, ju lahko to resnično zbliža tudi čustveno.

Biti popolnoma pošten in delati kot ekipa je najboljši način za ravnanje s svojimi financami kot par. Orodja kot Zeta lahko pomaga ohranjati vse na isti strani.

Ste naveličani prepiranja z zakoncem zaradi denarja?

Ali želite prenehati z udarci v glavo in začeti sodelovati, da bi dosegli svoje finančne sanje?

Tukaj so štirje koraki, ki lahko paru nekoliko olajšajo načrtovanje proračuna.

Komunicirajte s svojim zakoncem o denarju

Z zakoncem se bo morda težko pogovarjati o denarju. Toda o tem se ni mogoče pogajati, če želite zdrav zakon. Toda kako se vključiti v pogovore o denarju, ne da bi zanetili tretjo svetovno vojno? Tukaj je nekaj nasvetov, ki

lahko pomagal vašemu zakonu (in vašemu denarju) še mnogo let.

Povejte svojemu partnerju vse

Ne glede na to, ali ste še vedno sredi načrtovanje poroke, ali pa ste že praznovali več let vredne obletnice poroke, je nujno, da si z zakoncem delita vse svoje finančne podatke.

To vključuje vse neporavnane dolgove in sredstva, kot so prihranki, pokojnine in celo police življenjskega zavarovanja.

Ta pogovor je pomemben, ker ni mogoče finančno napredovati, če ne veste, kje ste. Poleg tega je skrivanje denarja pred zakoncem recept za zakonsko zamero. Vi in vaš zakonec morata dati vse na mizo.

Tudi če ste poročeni za vedno, je to nekaj, kar je vredno pregledati vsakih nekaj let.

Tako kot lahko redna tehtanja preprečijo, da bi se vam priplazila telesna teža, vam občasna preverjanja neto vrednosti preprečijo, da bi izgubili občutek, kako gre vašemu denarju.

Sprejmite timsko miselnost za svoj denar

Zelo enostavno je pokazati s prstom in reči: »No, on je problem, ker noče nehati kupovati stvari,« ali »Ona je problem, ker noče nehaj hoditi ven jest.« +

Resnica je, da noben od vaju ni problem; dolg je problem. Nehajte kriviti drug drugega.

Namesto tega se združite proti dolgu in to težavo boste rešili hitreje, kot ste si kdajkoli predstavljali.

Skupno delo v paru na vaših financah vam bo pomagalo tudi pri načrtovanju večjih nakupov, davkov in, kar je najpomembnejše, upokojitve.

Sorodno:Vse, kar morate vedeti, da se rešite dolgov

Še naprej gledati na denar v smislu "tvojega" in "mojega" po poroki je dober način za začetek prepirov in preštevanja. Zato je pomembno najti način, kako na svoj denar gledati kot na nekaj, kar si delite, kar pomeni tudi, da delite svoje odločitve o tem.

Medtem ko nekateri pari preprosto pomešajo ves svoj denar na skupnem tekočem računu, drugi ugotovijo, da jim nastavitev sistema tvoje-moje-naše najbolj ustreza.

Ne glede na to, kako upravljate logistiko, je pomembno, da začnete na večino svojega denarja gledati s skupinskega vidika.

Postavite si cilje za svoj zakon in denar

Eden najboljših načinov, kako za svoj denar sprejeti timsko miselnost, je, da si skupaj zastavite nekaj življenjskih ciljev. Ne samo, da vam bo to pomagalo priti na isto stran, ampak je tudi zabaven del razprave o denarju.

Usedite se s svojim zakoncem in se pogovorite o tem, kaj vam je pomembno.

Kaj cenite kot družina? Zapišite te stvari.

Čas je, da prisluhnete svojemu partnerju in zapišete, kaj mu najbolj pomeni. Povejte, zakaj so vaše vrednote tako pomembne in zakaj želite, da so v središču vaše družine.

Nato poglejte svoje bančne račune in preverite, ali se vaša poraba ujema z vašimi vrednostmi. Če pride do prekinitve povezave, je čas, da naredite nekaj sprememb.

Naslednji, posvetite nekaj časa pogovoru o svojih kratkoročnih in dolgoročnih ciljih. Če želite naslednje leto načrtovati poletne počitnice, čez 10 let kupiti kočo ali prihraniti 20.000 USD za otrokovo izobraževanje, so to pomembne stvari, o katerih se morate pogovoriti, da lahko začnete načrtovati zanje.

S to vajo ne odgriznite več, kot lahko prežvečite. Določite, katerih 3-5 ciljev je za vas najpomembnejših in se osredotočite nanje.

Te cilje redno pregledujte, da boste lahko ugotovili, ali ste še vedno na pravi poti in ali vaši cilji še vedno ustrezajo življenju, ki ga gradite skupaj.

Če približno enkrat letno preverite svoje cilje, jih boste lažje dosegli in jih po potrebi prilagodili.

Preberi več:101 denarna spretnost, ki bi jo moral imeti vsak piflar z denarjem

Ohranite nekaj finančne neodvisnosti

Morda se sliši kot popolno nasprotje skupinske miselnosti, vendar je za vsakega zakonca pomembno, da ima nekaj finančne neodvisnosti. Dve osebi ne bosta popolnoma razumeli potrošniških navad drug drugega.

Popolnoma združeni viri pa lahko privedejo do spopadov.

Na primer, mož morda ne bo mogel razumeti, kako lahko njegova žena vsako leto vrže 75 dolarjev na popolnoma prilagojen papirnati načrt. Medtem pa se njegova žena morda praska po glavi zaradi njegovih rednih nakupov domačega piva.

Če vsakemu zakoncu dovolite nekaj denarja, ki ga lahko porabita, kakor hočeta, lahko pomagata, da bosta oba zakonca srečnejša. Oba bosta vedela, da si lahko privoščita majhno razkošje, ne da bi to škodovalo rezultatu vajinega zakona.

Seveda bi morali vsi imeti ugledne in enake zneske za porabo.

Spremljajte svojo porabo in ustvarite proračun

Super je vedeti, koliko ste vredni in kakšni so vaši cilji, vendar morate vedeti tudi, kaj se dogaja z vsakim dolarjem, ki gre skozi vaše roke. Brez teh informacij je načrtovanje proračuna za pare skoraj nemogoče.

Na voljo je veliko orodij za sledenje denarju (kasneje bomo obravnavali dve priljubljeni orodji za načrtovanje proračuna).

Preizkusite različne sisteme, dokler ne najdete tistega, ki vam ustreza. Ne glede na to, kateri sistem uporabljate, spremljajte svojo porabo vsaj en mesec (in idealno tri mesece) vsako leto, da boste imeli natančen pregled, kam gre vaš denar.

Številni finančni guruji, kot sta Dave Ramsey ali Suze Orman, ponujajo nasvete za načrtovanje proračuna, poleg tisočih spletnih mest za načrtovanje proračuna, ki so na voljo na spletu.

Tako kot pri sledilniku porabe boste želeli najti sistem, ki vam najbolj ustreza. Najpomembnejši vidik načrtovanja proračuna za pare pa je soglasje.

S proračunom se morata strinjati oba zakonca, sicer bo ostal neporabljen.

Delegat

Ne glede na to, ali imate skupni tekoči račun, ločene račune ali mešanico, je verjetno, da bo eden od zakoncev upravljavec denarja v zakonu.

Vnaprej se odločite, kdo bo plačeval račune, poravnal čekovno knjižico, spremljal finančne evidence in sprejemal vsakodnevne denarne odločitve.

Ni nujno, da vse finančno delo opravlja isti posameznik, če je zajeta vsaka denarna odločitev.

Če ste se vnaprej odločili, kdo bo poskrbel za vsak vidik vaših financ, ne boste imeli meseca, ko bi vsak mislil, da je drugi plačal hipoteko.

Pripravite redne denarne sestanke

Del tega, zaradi česar so denarne odločitve tako težke, je dejstvo, da ni naravnega časa, da bi se o njih spomnili. Tu pridejo na vrsto redni denarni sestanki.

Ne glede na to, ali imate sestanke tedensko ali mesečno, morate načrtovati čas, ko se bosta oba usedla s svojimi finančnimi podatki in se pogovorila. To je še posebej pomembno, če je le en zakonec pooblaščeni upravitelj denarja.

Vaš dnevni red mora vključevati razpravo o:

• prihajajoči računi
• kako izgleda proračun
• kjer ste z različnimi finančnimi cilji
• stvari, ki bi jih lahko naredili drugače

Če se vam takšno redno srečanje zdi približno tako romantično kot njegova in njena zobna operacija, se poskusite dogovoriti za zmenek. Preglejte svoj proračun z nekaj pivi in ​​načrtujte ogled filma, ko boste končali.

To je odličen način, da se osredotočite na pozitivne spremembe, ki jih izvajate na svojih financah, namesto da bi razmišljali o negativnih.

Morda bi lahko razmislila o vlaganju v vajin odnos tako, da bi skupaj hodila na »finančne sprehode in pogovore«. Lahko bi bil odličen način za razpravo o stvareh velike slike, kot so cilji, vrednote, prihodnji stroški, poleg vaših sanj o prihodnosti.

To bi lahko naredilo čudeže za vaš odnos in vaš varčevalni račun!

Načrt za nujne primere

Na žalost zakonsko življenje ni vedno gladko.

Pomembno je, da imate denar na strani za takrat, ko finančno ne gre dobro. To se začne s sestavljanjem sklada za nujne primere.

Večina strokovnjakov priporoča, da si za nujne primere rezervirate 3-6-mesečno rezervo denarja – cilj na 6 je idealen – in morda celo več, če ne delate stalnih služb z znano plačo.

Vendar pa morate poleg sklada za nujne primere načrtovati tudi najslabše. Nihče ne želi razmišljati o smrti, vendar je za poročene pare pomembno, da poskrbijo, da imajo dovolj življenjsko zavarovanje in posodobljeno oporoko.

Pomislite na to kot na najbolj ljubečo stvar, ki jo lahko naredite za svojega zakonca.

Sorodno:Kako in zakaj začeti graditi sklad za nujne primere

Privabite tretjo osebo

Če pogovor s partnerjem o denarju vedno pripelje do prepirov, potem je morda čas, da poiščete nasvet pri usposobljenem terapevtu ali svetovalcu.

Prav tako bi bilo koristno poiskati pooblaščenega finančnega načrtovalca, ki vam lahko pomaga oblikovati celovit finančni načrt, ki vam bo pomagal skupaj doseči vaše cilje.

Nauči se več:Kaj lahko pričakujete od finančnega načrtovalca

Razumejte svoj osebni slog denarja

Ena najboljših stvari, ki jih lahko naredite zase, je, da razumete sebe. Ta nasvet se pogosto daje tistim, ki se pripravljajo na osebni odnos z nekom drugim.

Vendar ta nasvet velja tudi za vaš način ravnanja z denarjem. Vaš odnos do denarja je treba določiti glede na to, kdo ste. In to pomeni, da morate razumeti svoj osebni slog denarja.

Beyond Saver vs. Porabnik

V mnogih primerih smo nagnjeni k temu, da druge (in sebe) označimo za zapravljivce ali varčevalce.

Vendar vaš osebni slog denarja presega to. Scott in Bethany Palmer, avtorja Najprej pride ljubezen, nato pride denar, identificirajte pet denarnih osebnosti:

1. Porabnik: Rad zapravlja.
2. Varčevalec: Ščepe penije.
3. Risk-Taker: Pripravljen je tvegati, če misli, da se bo to zelo izplačalo.
4. Iskalec varnosti: Raje bi delal denarne poteze na podlagi varnosti.
5. Letak: Pravzaprav mu ni mar za denar (ali upravljanje z njim).

Vaš osebni slog denarja lahko celo preseže teh pet bolj niansiranih kategorij. Da bi razumeli svoj osebni slog denarja, morate vedeti, kaj je za vas pomembno in kaj menite, da je »vredno«, ko zapravljate svoj denar.

Na primer, nekateri imajo raje izkušnje kot stvari. Če ste to vi, bi verjetno raje šli jesti v svojo najljubšo restavracijo, kot kupili novo nakit.

Ali pa bi raje imeli 32-palčni televizor in se odpravili na mini pobeg kot kupili ogromen 60-palčni televizor. Razumevanje tega o sebi vam pomaga sprejemati odločitve, s katerimi ste bolj zadovoljni.

Vaš osebni slog denarja vključuje tudi vaše občutke glede namena denarja.

Je denar sam po sebi konec? Ali svoj status in vrednost definirate s tem, koliko denarja ste si nabrali?

Morda pa verjamete, da bi morala biti vaša finančna sredstva usmerjena v pomoč manj srečnim.

Motivacije za denar

Veliko se nanaša na vaš osebni slog denarja. Težko je kategorizirati vaš denarni slog.

Vendar so oznake manj pomembne kot razumevanje vaših osebnih motivov za način porabe (ali varčevanja) denarja.

Poglejte, kaj vas motivira in kako se to ujema z vašimi prihodnjimi finančnimi cilji in vašo sedanjo porabo.

Iskreno ocenite, kako se počutite glede denarja in kako menite, da bi morali uporabljati svoja finančna sredstva. Ne odgovarjajte s tem, kar drugi mislijo, da je "pravi" odgovor.

Namesto tega se potrudite pogledati, kaj počnete s svojim denarjem in kaj bi radi naredili s svojim denarjem.

Če vam ni všeč, kar vidite, lahko naredite spremembe, tako da bo vaš osebni slog denarja ustrezal tistemu, kar želite biti.

Kako vas in vašega zakonca finančno spet spraviti na isto stran

Kaj lahko torej storite, ko s soprogo finančno nista več na isti strani?

Preizkusite te zamisli, da ohranite zdrav razum in se vrnete k neposrednemu soočanju s svojimi financami.

Ne pozabite, da je poštenost najboljša politika

Začnimo z besedami, da nikoli ne morete priti na isto stran in se ukvarjati z denarnimi zadevami, razen če ste popolnoma iskreni do svojega zakonca. Vse je treba dati na mizo.

Brez skrivnosti!

To je eden od razlogov, zakaj je združevanje tekočih računov po poroki lahko pametna poteza. V zakonu postanete eno, zakaj torej ne bi postali eno z upravljanjem svojih financ?

Če imate globoke težave z zaupanjem, se boste morda želeli posvetovati s strokovnim svetovalcem. Najprej delaj na zakonu. Zagotovite si trdne temelje in upravljanje denarja bo v prihodnosti lažje.

Popravite finančne vrednosti

Ob predpostavki, da sta lahko oba iskrena v svojem odnosu; potem morate pogledati vrednosti in ozadje. Je vaš zakonec zapravljivec, vi pa varčevalec?

Če je tako, se o tem odkrito pogovorite in bodite iskreni o svojih finančnih prednostih in slabostih. Iščite načine za sodelovanje.

Zakaj je proračun za pare tako pomemben? Ker pomaga tako varčevalcu in porabnik. Porabniki imajo lahko denar za porabo (dokler je v proračunu). In varčevalci imajo lahko denar za varčevanje in ne iztisnejo vsakega penija iz proračuna za svoje varčevalne cilje.

Uporabite prava orodja

Veliko ljudi se zaplete v burne abstraktne razprave. »Vedno zapraviš preveč denarja!« Kaj to sploh pomeni?

Najboljši način za soočanje s finančnimi izzivi je, da jih prenesete na papir.

Sledenje vaši porabi vsak mesec (kar zahteva le približno 5 minut na dan, če uporabljate programsko opremo za upravljanje denarja) zagotavlja zapis o tem, kam gre ves denar.

Ustvarjanje načrta porabe s svojim zakoncem zagotavlja, da imata oba načrt, s katerim se lahko strinjate na začetku meseca.

Mislite, da nekdo zapravlja preveč denarja?

Pogovorite se tako, da pregledate evidenco porabe. Če presega proračun, s katerim sta se dogovorila, morata zadevo rešiti skupaj brez napada.

Kako spodbuditi zapravljivca, da prihrani denar

Če želite svojega zakonca vključiti v varčevanje, boste morali uporabiti bolj subtilen pristop – ne, ki bo vašemu zakoncu omogočil, da tudi ujame vizijo.

Tukaj je nekaj korakov, ki vam lahko pomagajo.

Prizadevajte si, da bi resnično razumeli svojega zakonca

Najprej je pomembno razumeti, zakaj vašega zakonca varčevanje sploh ne zanima. Ali on ali ona verjame, da imate dovolj denarja, da pokrijete vse?

Morda vaš zakonec zdaj ne želi omejiti nekaj svoje porabe, da bi bil pozneje v boljšem položaju.

Ali pa morda vaš zakonec preprosto ne razume, zakaj želite varčevati.

Mirno se pogovorite o denarju, razložite svojo denarno osebnost in nato pozorno poslušajte svojega zakonca. Ko boste razumeli ‘zakaj’ za njegovo ali njeno pomanjkanje želje po varčevanju, mu lahko začnete pomagati razumeti, zakaj je to za vas pomembno.

Postavite si skupne cilje

V nekaterih primerih se lahko vaš zakonec počuti, kot da vam bo vaša želja po varčevanju koristila samo. To pomeni, da morate svojega zakonca vključiti v postopek finančnega načrtovanja doma. Pogovorita se o tem, kaj želita doseči oba, in se pogovorita o tem, kako lahko dosežeta skupne cilje.

Če oba želita iti na počitnice, kupiti nov avto ali zgraditi upokojitveno gnezdo, je to nekaj, kar lahko počneta skupaj.

Nato lahko skupaj naredite načrt, kako to doseči.

Zaradi tega je načrtovanje proračuna za pare prijetnejše. Če se vaš zakonec počuti vpletenega v proces odločanja in načrtovanja, je veliko bolj verjetno, da se bo odločil za varčevanje.

Začni z majhnim

Nobenega razloga ni, da bi svojega zakonca zasipali z velikimi načrti, da bi takoj dali na stran 800 USD na mesec. Dejansko je verjetno najbolje začeti z majhnimi.

Predlagajte, da namesto dvakrat na teden greste ven jest dvakrat na mesec.

Privarčevani denar vzamete in ga položite na skupni varčevalni račun. Preglejte svojo porabo s svojim zakoncem in poiščite načine, kako lahko zmanjšate stroške. Začnite z majhnimi stvarmi.

Prepričajte se, da zamenjate predmete, ki ste jih odrezali, z nečim vrednim.

Na primer, če ne boste šli veliko jesti ven, skupaj načrtujte obroke in razmislite o skupnem kuhanju ali skupnem nakupovanju živil. Še vedno lahko skupaj preživita kvaliteten čas –ne da bi porabili denar.

Ko se vi in ​​vaš zakonec počutite zadovoljni z varčevanjem, lahko povečate znesek, ki ga privarčujete. Lahko se celo lotite neke vrste domačega podjetja ali načina zaslužka dodatnega dohodka, ki lahko poveča vaša prizadevanja za več prihrankov.

Ključno pa je, da to storimo skupaj.

Bodite pozorni na svoj ton

Med tem procesom je pomembno, da ste pozorni na način, kako poveste stvari.

Poskusite ne biti obtožujoči. Uporabite jezik »jaz«, da opišete, kako se počutite. Izogibajte se temu, da bi svojemu zakoncu povedali, da je on ali njena krivda, da ne morete storiti nobene stvari, ki bi jo želeli – tudi če se vam zdi, da je to res.

Pomemben je spoštljiv govor in jezik, ki opisuje vaša čustva.

Vključujoče fraze, ki vašemu zakoncu pomagajo, da se počuti del procesa, bodo verjetno imele boljši učinek kot pritožbe in obtožbe.

Uporabite orodja, ki olajšajo načrtovanje proračuna za pare

Znova in znova smo govorili o pomenu načrtovanja proračuna za pare. Toda delo na skupnem proračunu je lahko težje kot sledenje osebnemu proračunu. Uporaba proračunskega orodja, do katerega imata oba zakonca dostop kadar koli in kjer koli, je lahko zelo koristna.

Zeta in Empower sta priljubljeni orodji za proračun, ki ju boste morda želeli preizkusiti. Zeta je odlično orodje za vsakodnevno pripravo proračuna, še posebej, če imate ločene bančne račune.

In Empower lahko parom ponudi globalni pogled na njihove finance in naložbe.

Oglejmo si podrobneje, kako delujeta Zeta in Empower.

Zeta

Medtem ko lahko skupni bančni računi parom olajšajo delitev sredstev in zastavljanje ciljev, nekateri pari preprosto niso pripravljeni narediti tega koraka. Pri Zeti to ni problem. Uporaba orodja Zeta za načrtovanje proračuna za pare, lahko ustvarite skupne proračune in cilje – tudi če nimate skupnih računov. Evo, kako to deluje.

Kaj je Zeta?

Zeta je spletna stran in aplikacija za načrtovanje proračuna za pare. To je resnično orodje za osebne finance, zasnovano od začetka za pare. Ko svoje bančne račune povežete z Zeto, lahko nekatere račune izberete kot »osebne«, druge pa kot "v skupni rabi." Ko račun označite kot »v skupni rabi«, si bo vaš zakonec lahko ogledal celotno transakcijo zgodovina.

Vendar pa lahko samo vi vidite dejavnost v računih, označenih kot »osebni«.

Podobno lahko vsak zakonec določi osebni in skupni proračun. Ta zasnova daje parom visoko stopnjo nadzora nad tem, kaj se deli in kaj ostane zasebno.

Zeta se ponosno imenuje "orodje za osebne finance za sodoben par."

Kako se prijaviti za Zeto

Prijava na Zeto je hiter in preprost. Preprosto ustvarite svoj Zeta račun in povežite svoj osebni in skupni bančni račun.

Ko ste vse pripravljeni, lahko svojega partnerja povabite, da se vam pridruži na Zeti. Ko vaš zakonec sprejme vaše povabilo, lahko doda tudi svoje osebne in skupne račune.

Zdaj, ko sta dodana oba vaša računa, se lahko lotite ustvarjanja skupnih proračunov in ciljev.

Vsak od vas lahko ustvari tudi osebni proračun. Ko nastavite svoje proračune in cilje, Zeta vam bo redno pošiljala posodobitve o tem, kam gre vaš denar.

In celo opomnili vas bodo na prihajajoče račune.

Značilnosti Zeta

Skupni in osebni računi ter proračuni so le vrh ledene gore, ko gre za Nabor funkcij Zeta.

Tukaj je kratek seznam dodatnih funkcij, ki jih ponujajo in olajšajo načrtovanje proračuna za pare.

• Nadzor skupne rabe: Vedno nadzorujete, kaj lahko vaš partner vidi. Na primer, lahko izberete, da svojemu zakoncu dovolite stanje na vaših osebnih računih, ne pa tudi posameznih transakcij.
• Razdeljene transakcije: Hitro razdelite transakcije, da prikažete delež, ki ga dolguje vsak zakonec.
• Beležke: Delajte zapiske ali postavljajte vprašanja o določenih transakcijah.
• Kategorije po meri: Ustvarite poljubno kategorijo in spremljajte stroške, ki so za vas pomembni.

Pred kratkim je bila predstavljena tudi Zeta funkcijo »Skupni račun«. Zdaj lahko pari ustvarijo skupni račun v Zeti v 5 minutah.

Ti računi so zavarovani s FDIC in nimajo provizij ali minimalnih zneskov za račune.

Zeta resnično odpravi veliko težav in frustracij pri načrtovanju proračuna za pare z ločenimi računi. In najboljše pri tem je, da je njihovo orodje popolnoma brezplačno za uporabo.

Preberite celotno recenzijo Zete.

Empower (prej osebni kapital)

Čeprav je Zeta odlično orodje za načrtovanje proračuna, ni tako močna pri sledenju vašim naložbam ali vaši neto vrednosti.

Vendar je to področje, kjer Opolnomočiti odlikuje. Če vi in ​​vaš zakonec iščete orodje, ki vam lahko omogoči 360-stopinjski pogled na vaš denar, boste morda želeli poskusiti Empower.

Poglejmo, kaj ponuja Empower.

Kaj je Empower?

Empower olajša sinhronizacijo vseh vaših finančnih računov na enem mestu. Ne morete le spremljati svojih bančnih računov, ampak lahko tudi spremljate svoje naložbe in celo vrednost svojega doma (prek Empowerjevega partnerstva z Zillowom).

Tako kot druga orodja Empower omogoča hitro in preprosto načrtovanje mesečnega proračuna za pare. In njihova funkcija denarnega toka vam bo natančno pokazala, koliko denarja je šlo na vaše račune in iz njih v zadnjih 30 dneh.

Toda kjer Empower resnično blesti, je sledenje vašim naložbam in neto vrednosti. Njihov kalkulator neto vrednosti bo samodejno odštel vaš dolg od tega, kar imate, da vam bo dal pravo sliko o tem, kje ste finančno.

In Empower ponuja množico naložbenih orodij, vključno z njihovim kalkulatorjem za upokojitev, analizatorjem honorarjev in načrtovalcem izobraževanja. Ta orodja olajšajo sledenje vašim dolgoročnim finančnim ciljem in odkrivanje skritih stroškov.

Preberite celotno recenzijo Empowerja.

Naučite svoje otroke o denarju

Ko pridejo otroci, je pomembno, da razvijejo ustrezno razumevanje za to, kako mama in oče načrtujeta, varčujeta, trošita in vlagata denar. Namesto da preprosto rečete »Ne« ali »Tega si ne moremo privoščiti«, ko otroci nekaj zahtevajo, pojasnite, zakaj ste se odločili omejiti svojo porabo v določenih kategorijah.

Če so vaši otroci premladi, da bi brali ali razumeli matematiko, seveda ne boste mogli imeti celotne razčlenitve proračuna.

Vendar pa obstajajo stvari, ki jih lahko storite na vsaki starostni stopnji, da svojim otrokom pomagate pridobiti pravi pogled na denar.

V našem Popoln vodnik za poučevanje otrok o denarju, boste našli vsakoletni načrt (od mlajših od 3 let do študentske starosti), da svojim otrokom pomagate razviti navade pametnega denarja.

Ko vaši otroci odraščajo, jim dajte jasno vedeti, da vaš denar ni porabljen "hote nočeš". Morajo razumeti, da ste vi in ​​vaš zakonec načrtno postavili (in upoštevate) finančni načrt.

Če svoje otroke učite o denarju, medtem ko še živijo doma, jim boste pomagali, da se izognejo finančnim napakam, ko bodo zapustili gnezdo.

Naslednji koraki

Načrtovanje proračuna za pare bo morda zahtevalo več dela kot načrtovanje proračuna samostojno, zlasti čas, da to počnete.

Toda potencialne koristi so vredne truda. Niste prepričani, kje začeti z ustvarjanjem skupnega proračuna?

Ena ideja bi bila, da oba napišeta svoje kratkoročne in dolgoročne cilje in se nato o njih pogovorita kot par.

Poglejte, kam gre od tam.

Msprejemanje naložbenih odločitev je lahko strašljiv in naporen proces. Nenehno smo bombardirani z nasprotujočimi si informacijami o trgu. En trenutek so vsi navdušeni, nekaj ur kasneje pa vsi razočarani.

Slišimo, da je vlaganje samo po sebi tvegano, a tudi, da je najjasnejša pot do bogastva. In potem je tu še abeceda naložbenega žargona, od IRA do ETF.

Kako naj bi se torej počutili udobno, ko vlagate svoj težko prisluženi denar?

Vlaganje vašega denarja ni nujno, da vam para živce. Najprej razumejte svoje cilje in koliko tveganja ste pripravljeni sprejeti. Nato se seznanite z nekaj različnimi naložbenimi možnostmi in poiščite pomoč, ko jo potrebujete. Ne glede na to, ali imate 50, 500, 5000 ali 50.000 $ za vlaganje, ste lahko prepričani, da bo vaš denar rasel.

Tukaj je vse, kar morate vedeti o povečanju svojega denarja s pametnimi naložbami:

Kazalo

1. Kako vložiti denar
2. Možnosti naložbenega vozila
3. Naložbene strategije
4. Davčno ugodno vlaganje vs. Obdavčljiva naložba
5. Bo socialna varnost v pokoju dovolj?
6. Kje odpreti davčni račun
7. Kaj spodkopava vaše naložbe
8. Povzetek

Kako vložiti denar

Kako vložiti svoj denar, je pogosto prvo vprašanje začetnih vlagateljev. Ne morete se pojaviti na NYSE z dodatnim denarjem in začeti kričati "Kupite!" in "Prodaj!" Kje torej začeti?

Ustvarite izjavo o naložbeni politiki

Kot pri vsakem velikem projektu je vedno dobro, da ugotovite, kaj želite, preden začnete. Zato je dobro, da začnete tako, da sami ustvarite izjavo o naložbeni politiki.

Takšna osebna izjava vam lahko pomaga razjasniti vaše cilje in organizirati vaše finančno načrtovanje. Ne glede na to, ali nameravate vlagati sami ali delati s finančnim strokovnjakom, vam lahko vaša izjava da načrt.

Morningstar ima odličen oris da vam pomagam začeti.

Tukaj je tisto, kar bo vsebovala vaša izjava o naložbeni politiki:

1. Vaša naložbena izkušnja.

Politika bi morala vzpostaviti vašo investicijsko bazo znanja.

Ste izkušen vlagatelj ali se še učite? Finančni svetovalec, ki to razume, bo imel boljšo predstavo o tem, kako učinkovito posredovati informacije. In če vlagate sami, vam lahko ugotovitev vaših izkušenj pomaga ugotoviti, katero domačo nalogo morate narediti.

2. Vaši naložbeni cilji.

Naslednji korak je opredelitev vaših finančnih ciljev: kakšni so vaši cilji, koliko bodo stali in kdaj boste potrebovali denar? Na primer, en cilj bi lahko bil imeti milijon dolarjev ob upokojitvi v dvajsetih letih.

Sorodno: Kako vlagati za pasivni dohodek

3. Vaša želena dodelitev sredstev.

Zadnji del dokumenta se mora osredotočiti na vašo odločitev o dodelitvi sredstev. Na podlagi razprave o finančnih ciljih lahko orišete svojo toleranco do tveganja in izberete naložbe, ki ustrezajo vašim ciljem in želji po tveganju.

Manj izkušeni vlagatelji naj se posvetujejo s finančnim svetovalcem, ki jim bo pomagal izpolniti ta razdelek. Če ste dobro opravili delo pri opredelitvi svojih finančnih ciljev, bo imel strokovni in etični finančni svetovalec prave informacije, da bo namesto vas sprejel prave odločitve.

Poleg tega, da vam pomaga razumeti vašo finančno sliko, ima izjava o naložbeni politiki tudi nekatere pravne prednosti. Vaš finančni svetovalec mora pri izbiri vaših naložb upoštevati vašo izjavo o naložbeni politiki. Čeprav nekateri finančni svetovalci morda poskušajo prodati naložbe, ki izboljšajo njihove provizije, namesto Na koncu lahko dobro oblikovana izjava o naložbeni politiki pomaga preprečiti to brezobzirnost praksa.

Konec koncev, začeti z vlaganjem pomeni ugotoviti, kaj želite, preden naredite eno naložbeno transakcijo.

Možnosti naložbenega vozila

Na voljo je več različnih vrst naložbenih nosilcev in pomembno je razumeti, kaj vsak ponuja. Tukaj je razčlenitev vrst, s katerimi se boste najverjetneje srečali:

Varčevalna vozila

Stopnje varčevanja so privzeto nižje od stopenj naložb. To je klasičen primer tveganja vs. nagrada. Toda dejstvo je, da prihraniti denar je vlaganje.

Ko varčujete, vlagate v ameriški dolar. Torej, tudi če imate samo varčevalni račun in ne pravi delniški račun (tj. delnice, vzajemni skladi) ste investitor.

Tudi varčevalni računi z visokim donosom in drugi varčevalni nosilci na splošno ne bodo imeli enake rasti, kot jo lahko pričakujejo naložbe v podobnih naložbenih obdobjih. Toda tudi z nizkimi stopnjami varčevanja, kot so računi denarnega trga, zgoščenke, varčevalni računi pa so lahko še vedno dobra možnost v določenih situacijah.

Zagotavljajo likvidnost (dokler uporabljate CD-je brez kazni) in zaščito (prek FDIC). Za številne kratkoročne cilje varčevanja, kot je sklad za nujne primere, so ta orodja še vedno smiselna. Vendar ne bodo kmalu povečali vašega denarja.

Ker pa so varčevalna vozila vrsta naložbe, se prepričajte, da pri izbiri razmišljate kot vlagatelj. Spoznajte svoj cilj in toleranco do tveganja, ko kupujete pravo varčevalno sredstvo. Razmislite o razporeditvi sredstev, ki vključuje podrazrede bančnih prihrankov, račune denarnega trga, potrdila o vlogah, dejansko zlato in celo gotovino.

Zavežite se, da boste dobili solidne donose (in premaknite svoj denar, če lahko drugje dobite boljši donos) in spremljajte stanje in stopnjo svojih prihrankov.

Poglej tudi:Najboljši spletni varčevalni računi z visokim donosom

Vzajemni skladi

Vzajemni sklad je investicijska družba, ki združuje denar več različnih ljudi (vlagateljev kot vi) in nato kupi delnice, obveznice, račune denarnega trga ali druga sredstva, kot je blago. Delnice te družbe se nato ponudijo v prodajo.

Vzajemne sklade mora torej upravljati upravitelj sklada, ki zbira ves ta denar in skrbi za nakup in prodajo vseh pravih delnic, obveznic itd.

Ena stvar, ki sem se jo pred kratkim naučil, ko sem preučeval osnove vzajemnih skladov, je, da ti lahko ti skladi služijo denar na tri različne načine: izplačila dividend (od delnic v lasti), kapitalski dobički (ko so delnice prodane znotraj sklada) in povečana čista vrednost sredstev (NAV).

Ko običajno razmišljam o vzajemnih skladih, razmišljam le v smislu povečane NAV. Pozabljam, da nekatere delnice izplačujejo dividende in da menedžerji nenehno prodajajo zmagovalne delnice, da zaklenejo dobiček. Ker ti dobički in dividende ostanejo v skladu, verjetno ne razmišljate o tem.

Zakaj vlagati v vzajemne sklade

Obstaja več razlogov, da imate radi vzajemne sklade. Vzajemni skladi začetniku omogočajo lastništvo raznolikega nabora delnic, obveznic itd. ne da bi morali porabiti velike količine denarja za nakup vsakega razreda sredstev ali delnice. Takojšnja dodelitev sredstev.

Na primer, z vzajemnim skladom American Funds (AMRMMX) lahko plačate 250 USD in dobite več delnic. Z vsako delnico tega sklada boste kupovali ameriške delnice, delnice s stalnim donosom, gotovino in mednarodne delnice. Z nakupom delnic boste imeli v lasti kose Merck, AT&T, Microsoft, IBM in mnogih, mnogih drugih.

Da bi s svojim denarjem pridobili to vrsto raznolikosti, bi potrebovali veliko več kot 250 USD (minimalni sklad). In potrebovali bi veliko časa. Vzajemni skladi ne stojijo samo na isti mešanici naložb. Nenehno vstopajo in izstopajo iz različnih delnic in obveznic, da bi poskušali ohraniti dobro uspešnost in se držati prvotnih ciljev sklada.

Torej z vzajemnim skladom dobite poklicnega upravitelja s polnim delovnim časom, ki bo poskrbel za vse to. Kompromis z vzajemnimi skladi je seveda ta, da morate plačati tega strokovnjaka, da vse to upravlja namesto vas. James Dunton že 39 let upravlja sklad AMRMX. Prepričan sem, da je dobro plačal za svoje storitve.

Tveganje, povezano z vzajemnimi skladi

Tveganja, povezana z vzajemnimi skladi, so enaka kot pri drugih varnostnih naložbah. Naložba lahko izgubi vrednost. Obstaja tudi tveganje prevelikih stroškov. Vzajemni skladi so pogosto močno upravljani. Zato imajo stroške. Ko so ti stroški previsoki in je donos vaše naložbe prenizek, lahko izgubljate denar.

Različne vrste vzajemnih skladov

Tri glavne vrste skladov so skladi denarnega trga, obvezniški skladi in delniški skladi. Vzajemni skladi denarnega trga na splošno poskušajo ohraniti vrednost. To velja za varno zatočišče v večini portfeljev.

Čeprav, kot smo že omenili, niso zavarovani FDIC kot račun denarnega trga. Obvezniški skladi so bolj tvegani skladi, njihov cilj pa je nizek donos. Delniški skladi so najbolj priljubljena in raznolika kategorija vzajemnih skladov. Pridejo v vseh oblikah in velikostih.

Štirje običajni primeri delniških skladov so skladi za rast, donosni skladi (dividendne delnice), indeksni skladi in sektorski skladi. Druga hibridna vrsta vzajemnega sklada je sklad za ciljni datum, ki vlaga v gotovino, obveznice in delnice, s staranjem pa postaja bolj konzervativen.

Trenutno uporabljam sklad Vanguard 2040. Katero vrsto delniških skladov imate v svojem 401K?

Stroški vzajemnega sklada

Provizije so razdeljene v dve osnovni kategoriji: provizije delničarjev in letni stroški delovanja sklada. Provizije delničarjem se običajno zaračunajo pri nakupu ali prodaji. Letni stroški poslovanja sklada se zaračunajo letno samo za hrambo sredstev.

Če so skladi opisani kot neobremenjeni, se nanašajo na delničarske provizije. Ko primerjate “razmerje stroškovâ€, vedite, da se nanašajo na skupne letne operativne stroške sklada. Skladna podjetja ne olajšajo iskanja stroškov in provizij, povezanih s skladi, zato bodite pripravljeni to raziskati, preden se odločite za nakup sklada.

Kako vlagati v vzajemne sklade

Vzajemne sklade je mogoče kupiti neposredno pri družbi vzajemnih skladov, kot pri Vanguard ali Fidelity. Kupiti jih je mogoče tudi pri borznem posredniku, banki ali celo pri CFP.

Branje prospekta vašega vzajemnega sklada

Prospekt je dokument, ki vlagateljem zagotavlja informacije o naložbah, ki sestavljajo vzajemni sklad, ter druge podrobnosti o poslovanju podjetja.

Prospekte lahko dobite na spletu – neposredno na spletnem mestu podjetja (običajno v razdelku Odnosi z vlagatelji) ali na SEC Elektronski sistem za zbiranje, analizo in iskanje podatkov (EDGAR) mesto. Spletno mesto EDGAR vam omogoča iskanje prospektov določenih podjetij in drugih vlog.

Obstajata dve vrsti prospektov: zakonski in povzetek. Zakonski prospekt je tradicionalni prospekt v dolgi obliki, ki ga pozna večina vlagateljev. Povzetek prospekta pa na treh do štirih straneh poda ključne podatke o skladu. Medtem ko obe vrsti ponujata pomembne informacije, boste lahko podrobnejše informacije dobili v zakonskem prospektu.

Ko berete prospekt, si želite ogledati naslednje informacije:

1. Naložbena strategija

Če se vaše osebne naložbene strategije in cilji ne ujemajo z navedenimi, je čas, da preidete na naslednji prospekt. Ker je vsak prospekt lahko napisan nekoliko drugače, boste to morda našli v kazalu kot tveganje/donos, naložbeni cilji, primarne strategije ali primarna tveganja.

2. Donosnost naložb

Te informacije se pogosto nahajajo v dveh tabelah v prospektu: v tisti, ki primerja donose zadevnega sklada z 1-, 5-, in 10-letne donose indeksnih skladov (kot je S&P 500) in enega, ki prikazuje letne ali četrtletne donose za zadnjih 10 oz. leta.

3. Pristojbine in stroški

Informacije o teh stroških najdete v razdelku s splošnim naslovom Pristojbine in stroški. Poiščite neto letne operativne stroške sklada in našli boste stroške, izražene v odstotkih. Poleg tega preverite, ali obstaja razdelek, naveden kot Naložbeni svetovalec in stroški upravljanja. To vam bo povedalo, ali ima upravljavec naložb dodatek za uspešnost v letih, ko preseže svoje merilo uspešnosti.

Nazadnje preverite stroške prometa. Večji promet – ko upravitelj pogosteje kupuje in prodaja vrednostne papirje – lahko pomeni dodatne stroške in dodatne davke, če je vaš sklad na obdavčljivem računu.

Vzajemni skladi so na voljo v številnih različnih okusih, zato je dobro razumeti, čemu je vsaka vrsta namenjena:

Dividendni vzajemni skladi

Naložbe, ki izplačujejo dividende, so tiste, ki zagotavljajo nekaj dodatnega denarja. V primeru delnic, ki izplačujejo dividende, bo družba občasno (običajno vsako četrtletje, lahko pa tudi mesečno ali letno) vzela del svojega dobička in ga razdelila med svoje delničarje.

Če imate delnice v podjetju, ki izplačuje dividende, je to dodaten denar, ki ga prejmete samo za lastništvo delnic. Lahko ga porabite, kot želite (vendar ne pozabite, da morate nanj plačati davke). Mnoga podjetja imajo načrte ponovnega vlaganja, ki vam omogočajo samodejno uporabo dividend za nakup več delnic. To je kot pridobivanje brezplačnih delnic.

Pri dividendnih vzajemnih skladih je ideja enaka. Na vsake toliko se naložbe v sklad izplačajo dividende, sklad pa jih nato razdeli tistim, ki vlagajo v vzajemni sklad. Številni dividendni vzajemni skladi pa preprosto uporabijo dividende, da vam pomagajo kupiti več delnic vzajemnega sklada, s čimer povečate svoje deleže – in svoj potencialni zaslužek.

Upoštevanje dividendnih vzajemnih skladov

Za začetnike (in druge) bi bilo dobro, če razmislijo o dividendnih vzajemnih skladih za svoje portfelje. Res je, da številne delnice, ki izplačujejo dividende, nimajo takšnih kratkoročnih donosov, kot jih lahko vidite z rastočimi delnicami, vendar je v mnogih primerih naložba, ki izplačuje dividende, tista, ki je trdna in ponuja redno dobiček.

Čeprav ne boste videli velikih donosov, ne boste izpostavljeni enakemu tveganju izgube. Verjetno (vendar nikoli zagotovljeno) boste videli redne, četudi skromne donose. Vzajemni skladi vam omogočajo, da začnete vlagati, ne da bi morali veliko tvegati za katero koli delnico. Nabiranje zalog ni tako enostavno, kot se zdi, in če izberete neumnega, vam bo morda žal. Vsaj pri vzajemnem skladu tveganje nekoliko porazdelite.

Če je nekaj naložb v rezervoar sklada, bodo verjetno zmagovalci, ki bodo to nadomestili. V dividendnih vzajemnih skladih vas narava naložb, ki izplačujejo dividende, dodatno zaščiti pred popolnimi poraženci. Poleg tega prejmete dodaten bonus dodatnega denarja vsako četrtletje – denar, ki ga lahko uporabite za povečanje donosa.

Vzajemni skladi denarnega trga

Vzajemni skladi denarnega trga ali skladi denarnega trga se razlikujejo od računov denarnega trga. Sklad denarnega trga je vrsta vzajemnega sklada, ki vlaga v dolgoročna, likvidna sredstva, kot so ameriške zakladne menice, ki zagotavljajo varnejšo in stabilnejšo naložbo. Cilj sklada je vzdrževati ceno na delnico 1 USD.

Ne sme se zamenjevati z računi denarnega trga. Računi denarnega trga so produkt kratkoročnega varčevanja, ki ga ponujajo banke, ki so zavarovane pri FDIC.

Kdo uporablja vzajemne sklade denarnega trga?

Vzajemni skladi denarnega trga so običajno tam, kjer vlagatelji hranijo sredstva, ki jih želijo, v »gotovini«. Torej, ko vidite tortni diagram razporeditve sredstev in vidite majhen delež za denar, so ta sredstva običajno tam, kjer se hranijo. Večina družb vzajemnih skladov (mesta, kjer bi običajno imeli svoj 401k ali IRA), kot sta Fidelity in Vanguard, ima vzajemne sklade denarnega trga kot varno zatočišče.

In celo pri najboljših spletnih borznih posrednikih aktivni trgovci premikajo svoja sredstva v sklade denarnega trga in iz njih preiti iz varne naložbe z nizkim donosom v bolj nestanovitno, potencialno bolj donosno naložba.

Ali so vzajemni skladi denarnega trga varni?

Čeprav niso zavarovani s strani FDIC, tako kot račun denarnega trga, vzajemne sklade denarnega trga ureja SEC pred "zlomitvijo" (tj. padcem vrednosti pod 1 USD). In kongres trenutno poskuša zakonodajno določiti način za krepitev zaupanja potrošnikov v te sklade. Obstaja razprava o tem, kako je to najbolje doseči.

Zakaj ne bi preprosto uporabili visoko donosnega varčevalnega računa?

Zakaj se torej ta sredstva uporabljajo prek računa denarnega trga in spletnega varčevalnega računa? Včasih so lahko skladi denarnega trga zagotovili boljši donos za vaš denar kot varčevalni računi. Prav. Toda dandanes spletni varčevalni računi z visokimi obrestmi zagotavljajo enake donose za vaš denar.

Kaj torej vlagateljem preprečuje, da bi vso svojo gotovino prenesli na te varčevalne račune? Glavni razlog je fleksibilnost. Vzajemni sklad denarnega trga je pod isto streho kot drugi vzajemni skladi, v katere so vloženi. Premikanje denarja med računi (tudi znotraj IRA ali 401K) je hitro. Prav tako imajo spletni varčevalni računi omejitve glede števila mesečnih prenosov, ki jih lahko opravite na račun in iz njega. Tako vzajemni sklad denarnega trga še vedno obstaja.

Najboljši vzajemni skladi denarnega trga

Kako torej najti najboljši vzajemni sklad denarnega trga? No, moje mnenje je, da bi bili kratkovidni, če bi izbrali družbo vzajemnih skladov na podlagi tega, kako dober je njihov vzajemni sklad denarnega trga. Ste v družbi vzajemnih skladov, ker so vam všeč njihovi delniški skladi, ne skladi denarnega trga. Ampak, če se morate odločiti, bi dovolil, da je razmerje stroškov odločilni dejavnik. Na srečo lahko sklade denarnega trga z nizkimi stroški običajno najdete tam, kjer najdete delniške vzajemne sklade z nizkimi stroški. Začel bi z Vanguardom in Fidelityjem. Tukaj je nekaj njihovih najuspešnejših in poceni vzajemnih skladov denarnega trga:

• Sklad Vanguard Prime Money Market Fund (VMMXX) – najmanj 3000 $, razmerje stroškov 0,16 %, 5-letni donos 1,22 %
• Denarni trg Fidelity Money (SPRXX) – najmanj $o, razmerje stroškov 0,42 %, 5-letni donos 1,07 %

Če striktno iščete visok donos vašega denarja (ni vam treba veliko premikati denarja), medtem ko ohranjanje vrhunske varnosti, ki jo zagotavlja FDIC, izberite visoko donosni varčevalni račun ali denarni trg račun.

Indeksni skladi

Ta vrsta vzajemnega sklada je ustanovljena tako, da se mora uspešnost sklada ujemati z uspešnostjo določenega tržnega indeksa. Na primer, indeksni sklad, ki se ujema s S&P 500, bi moral odražati rast (ali potencialne izgube) S&P 500.

Indeksni skladi ponujajo manjše tveganje, ker imajo vgrajeno široko tržno izpostavljenost. So tudi cenejši od drugih vrst vzajemnih skladov, ker ne zahtevajo praktičnega vzdrževanja s strani upravitelja sklada in imajo malo prometa v portfelju.

Zaradi vseh teh prednosti pokojninski računi pogosto uporabljajo indeksne sklade kot jedro svoje naložbene strategije.

Sredstva za ciljni datum

Vzajemni skladi s ciljnim datumom samodejno prilagodijo svojo dodelitev sredstev, ko se sklad stara.

Na primer, ciljni sklad je lahko trenutno vložen v 90 % delnic/10 % obveznic, do vaše upokojitve pa bo morda vložen v 40 % delnic/40 % obveznic/20 % gotovine. To pomeni, da so naložbe samodejno uravnotežene glede na njihov časovni okvir in toleranco tveganja. Ni vam več treba ročno ponovno uravnavati dodelitve sredstev.

Poglej tudi:(VFORX) En čudovit sklad, ki ga uporabljam za vlaganje v našo upokojitev leta 2040

Borzni skladi (ETF)

ETF-ji so skupina naložb, sestavljenih skupaj in običajno povezanih z indeksom (kot so indeksni skladi), v katerih lahko kupite delnice in trgujete kot z delnicami. To pomeni, da dobite diverzifikacijo, ki jo prinašajo združene naložbe, nizke stroške, ki jih prinašajo »pasivni« skladi, in prilagodljivost nekoga, ki trguje z delnicami.

Poleg širših skladov, ki sestavljajo večino trgovanja z ETF, lahko vlagate v blagovne ETF (tj. Copper ETF), ETF za male sektorje, tuje ETF itd. Niso vsi ETF-ji enaki. Nekateri so bolj aktivno upravljani in zato dražji.

ETF-je pogosto primerjajo z indeksnimi skladi, vendar za razliko od indeksnih skladov ETF-ji običajno zahtevajo, da plačate posredniško provizijo, na splošno pa ne dovoljujejo samodejnega naložbeni načrt, imajo pogosto manj »notranjih« stroškov, lahko vam pomagajo, da se izognete davkom na kapitalske dobičke v obdavčljivih računih in jih je običajno mogoče kupiti v manjših zneski.

Delnice v ETF-jih lahko kupite pri enem od diskontnih spletnih borznih posrednikov ali pri družbi vzajemnih skladov, kot je Vanguard.

Poglej več:Najboljši spletni borzni posredniki za poceni trgovanje z delnicami

Zaloge

Te naložbe so tisto, na kar večina od nas pomisli, ko govorimo o naložbah.

Lastništvo delnice pomeni, da ste lastnik dela podjetja, ki je delnico izdalo. Torej imate terjatev do dela sredstev in dobička podjetja, katerega delnice imate. Ko se vrednotenje podjetja dvigne, se poveča vrednost vaših delnic. Kot smo se vsi naučili od Trading Places, je cilj nakupa delnic kupiti poceni in prodati visoko.

Obveznice

Za razliko od delnic obveznice ne predstavljajo lastništva podjetja. Namesto tega, ko kupite obveznico, kupite dolg podjetja. Z nakupom obveznice ste podjetju dejansko posodili denar.

V zameno prejmete plačila obresti in obljubo poplačila v prihodnosti. Ta datum odplačila je znan kot datum zapadlosti.

Nepremičnina

Naložbe v nepremičnine že dolgo ponujajo trdno pot do rasti naložb. Ne le, da vam nepremičnine ponujajo možnost stalnega dohodka z najemninami, ampak se lahko vaša naložbena nepremičnina sčasoma tudi poveča. Vendar pa je vlaganje v nepremičnine lahko nekoliko bolj zapleteno kot preprosto izbiranje delnic, obveznic, vzajemnih skladov ali ETF-jev.

Tradicionalno naložba v nepremičnino pomeni neposreden nakup nepremičnine za najem. To zahteva dobro predplačilo in morda tudi nekaj dela na terenu, zlasti če nameravate sami upravljati svojo lastnino.

Preberi več:Prva stvar, ki jo morate narediti, ko vstopite v nepremičnine

Vlaganje v nepremičnine je zdaj postalo nekoliko lažje, saj lahko vlagate v sklade REIT ali nepremičninske investicijske sklade že z 10 USD za svojo minimalno naložbo. REITs vključujejo široko paleto ponudb, ki vlagajo v široko paleto nepremičnin. Najboljša stvar pri REIT-ih je, da jih lahko preprosto kupite prek svojega posredniškega računa.

Preberi več:6 načinov za vlaganje v nepremičnine (od 10 do 100.000 USD)

Končno je množično financiranje nepremičnin s platformami, kot je PeerStreet, omogočilo akreditirane vlagatelje (tiste z letnim dohodkom 200.000 $ ali neto vrednostjo, ki presega 1 milijon $), da vlagajo svoj denar v nepremičnine posojila. Ta vrsta naložbe se razlikuje od bolj tradicionalnega REIT, ker vlagatelju zagotavlja večjo preglednost in prilagodljivost.

Poleg tega imajo nepremičnine, financirane z množičnim financiranjem, pogosto dokaj nizke minimalne naložbe, ki znašajo okoli 500 do 1000 USD, odvisno od platforme.

Preberi več:Moj poskus množičnega financiranja nepremičnin v vrednosti 10.000 USD s PeerStreet [Pregled]

Naložbene strategije

Samo to, da veste, kakšne so vaše možnosti za vlaganje, morda ne bo pomagalo pri sestavljanju načrta za vaš naložbeni portfelj. Tu pridejo na vrsto naložbene strategije. Razumevanje, kako lahko različne strategije vplivajo na vaš denar, časovni razpored naložb in davčno breme, vam lahko pomaga določiti najboljše izbire za vaš portfelj.

Povprečenje stroškov v dolarjih

Povprečenje stroškov v dolarjih je dejanje vlaganja vašega denarja po določenem urniku, s fiksnim zneskom ali odstotkom, ne glede na tržne razmere. Na primer, odločite se, da boste vsak mesec vlagali v delnico, vzajemni sklad ali drugo naložbo s prispevkom 100 USD, dokler ne dosežete cilja ali vnaprej določenega datuma.

S to metodo se vaši 100 $ kupi več ali manj, odvisno od trenutne vrednosti vaše naložbe.

Če povprečje stroškov v dolarjih zveni zelo podobno temu, kar že počnete s svojim podjetjem 401K, bi imeli prav. Večina ljudi že sodeluje v tej »strategiji«. Popolnoma se ujema s cilji dolgoročnega vlagatelja kupi in zadrži, ki lahko vsak mesec vloži le določen znesek.

Če vlagate po urniku, namerno ignorirate dnevne tržne cene in zaupate ideji, da bo sčasoma (dolgo časa) raznovrsten portfelj pridobil več kot izgubil. Oseba, ki vlaga s to strategijo, ne zgrabi panike, ko vidi padec trga, le uživa v dejstvu, da lahko zdaj s svojim denarjem kupi več.

Ta strategija tudi zmanjša tveganje, da boste za naložbe plačali preveč. Če govorimo o eni sami naložbi kratkoročnega vlagatelja (manj kot pet let), potem povprečje stroškov v dolarjih (v obdobju 1 ali 2 let) zmanjša tveganje, da boste kupili previsoko.

Ali povprečje stroškov v dolarjih pomeni boljšo donosnost vaše naložbe? Ne. Vendar to pomeni, da boste za svoje delnice v določenem časovnem obdobju plačali manj od povprečne cene.

Dodelitev sredstev

Čeprav smo zgoraj na kratko razpravljali o razporeditvi sredstev, je pomembno govoriti o tem, kako lahko strateška razporeditev sredstev vpliva na vaš portfelj.

Dodelitev sredstev je postopek razdelitve vašega naložbenega portfelja v različne razrede sredstev. V glavnem to vključuje vlaganje različnih zneskov denarja v glavne tri razrede sredstev: delnice, obveznice in denar. Drugi razredi sredstev vključujejo nepremičnine, blago, plemenite kovine in druge alternative kot naložbe v vino, in lastniški deleži.

Prav tako lahko svoja sredstva še bolj razdelite na različne vrste delnic. Ali pa ga odrežite drugače in ga razdelite med različne industrije. Če nadaljujete z vrtanjem navzdol, lahko svoja sredstva razporedite med tisoče različnih vrst sredstev.

Vendar se morate zavedati, da razporeditev sredstev ni enaka diverzifikaciji (tj. da ne daste vseh jajc v eno košaro). Diverzifikacija je dejanje razpršitve vaših naložb v različne razrede sredstev, panoge in celo države, da dosežete ravnotežje tveganje in nagrada. Boljši način za razlago razlike bi lahko bil, če bi rekli, da imate lahko strategijo dodeljevanja sredstev, ki ni raznolika.

Če želite zagotoviti, da imate strategijo dodeljevanja sredstev, ki vam ustreza, poskrbite, da boste v upravljanje svojega portfelja vključili naslednje korake:

• Razumeti razrede sredstev. Poučite se o delnicah, obveznicah in gotovini. Razumeti tveganja, povezana z vsakim.
• Spoznajte svojo toleranco do tveganja. Opravite enega od številnih spletnih testov, da ugotovite svojo toleranco za tveganje. Ne pozabite ponovno opraviti testa vsakih pet let, ko se vaše premoženje poveča in se situacija spremeni.
• Oglejte si primere “pravilne†razporeditve sredstev. Preučite različne strategije. Zabeležite si, kaj vam je všeč in kaj ne.
• Prepričajte se, da je vaš portfelj dodeljen v skladu z vašo toleranco do tveganja. Na koncu se prepričajte, da se vaš portfelj ujema z vašimi cilji. Vsako leto ponovno uravnotežite svoj portfelj, da zagotovite, da ostanete v skladu s svojimi cilji.

Davčno ugodno vlaganje vs. Obdavčljiva naložba

Zmanjšanje davčnega bremena je pomemben del pametnega vlaganja. Zato je dobro razumeti razliko med davčno ugodnejšim in obdavčljivim vlaganjem.

Davčno ugodno vlaganje

Ne glede na to, ali vedo ali ne, večina ljudi že vlaga z davčno ugodnostjo prek svojega 401(k), kar je odlično. Računi 401(k) in tradicionalni IRA so davčno ugodnejši, ker ponujajo odlog davka.

To pomeni, da lahko svoje letne prispevke na te račune odštejete od svojih letnih davkov. To zmanjša vaše trenutno davčno breme in vam lahko pomaga sprostiti denar v proračunu za naložbe. Vaš denar raste tudi z odloženimi davki, tako da vam ne bo treba plačati davkov, ko vaš račun pridobi kapital ali zasluži dividende. Ko se upokojite, boste morali plačati običajni davek na dohodek od dvigov s teh računov z odloženim davkom.

Odlog davka pa ni edini način za uživanje v davčno ugodni naložbi. Z Roth IRA (ki uporablja dolarje po obdavčitvi) lahko izvedete še bolj davčno ugodno naložbo. Prednost naložbe v Roth IRA je, da so njegovi zaslužki neobdavčeni, pod pogojem, da z dvigi počakate, dokler ne dopolnite 59 let. 1/2.

Preberi več:Kaj je Roth IRA in kako deluje?

Ko gre za davčno ugodno naložbo, priporočam naslednje zaporedje:

1. 401k, da dobite delodajalca
2. Roth IRA do maks
3. Nazaj na 401k do Max

Poglej tudi:Omejitve prispevkov za tradicionalno in Roth IRA za to leto

Ta pristop vam bo pomagal izogniti se davkom zdaj in v prihodnosti. Vlada vas prek davčne uprave skuša spodbuditi k varčevanju za upokojitev, da se ne boste preprosto zanašali na socialno varnost. Zato imamo te vrste računov. In zato ima večina teh računov pogoje, da denar pustite tam, kjer je, za predvideni namen.

Preberi več:Roth IRA CD: Davčno ugodne pokojninske naložbe brez tveganja

Obdavčljiva naložba

Obdavčljivo vlaganje pomeni, da vzamete svoje dolarje po obdavčitvi in ​​jih vložite brez davčno ugodnejšega računa. Preprosto, kajne?

Ključna stvar, ki si jo morate zapomniti, je, da denar vložite tukaj šele potem, ko ste izčrpali svoje možnosti na območjih z davčno ugodnostjo. Te naložbe bodo obdavčene, preden boste vložili denar, in dobiček od naložb bo obdavčen.

Obdavčljive račune je mogoče odpreti na istih mestih kot račune z davčno ugodnostjo, pri bankah in investicijskih podjetjih. Toda najboljša mesta so tista, ki vam bodo omogočila poceni trgovanje, saj boste teoretično to počeli pogosteje (ker davčna uprava nima omejitev).

Večinoma lahko vlagate v enake vrste naložb v račune z davčno ugodnostjo ali iz njih. Račun je, tako kot Roth IRA, samo prostor za vlaganje vaših naložb.

Torej, kdaj točno bi morali načrtovati vlaganje v obdavčljive račune? Obstaja več razlogov, zakaj bi vas morda zanimalo, da začnete z obdavčljivim vlaganjem:

• Ko maksimalno izkoristite svoje možnosti: Ko povečate svoje letne prispevke v višini 401K, prispevke Roth IRA in prispevke SEP IRA, če so vam na voljo, pride na vrsto obdavčljivi račun.
• Ko dosežete omejitve dohodka: Drugič, če zaslužite nad določeno količino denarja, ne boste mogli vlagati v Roth IRA. Zato je po tem, ko ste dosegli največ 401K, naslednja najboljša izbira verjetno obdavčljiva naložba.
• Ko želite prilagodljivost: Za razliko od 401(k) ali IRA lahko pri obdavčljivi naložbi svoj denar vnašate in iznašate, kakor želite. Za dostop do denarja vam ni treba čakati na upokojitev.
• Ko želite vlagati v naložbe brez davka: Nazadnje obstajajo nekatere vrste naložb, ki so neobdavčene (tj. neobdavčene obveznice), ki jih lahko dobite samo na obdavčljivem naložbenem računu.

Bi morali imeti davčno ugodnejše račune in davčne zavezance?

Ni škode, če imate obe vrsti računov.

Če ste dosegli enega od zgoraj naštetih mejnikov, je verjetno čas, da začnete z obdavčljivim računom. Vendar se prepričajte, da imate stanje dolga pod nadzorom in da imate zgrajen spodoben sklad za nujne primere, preden na enega od teh računov naložite kup dodatnega denarja.

Bo socialna varnost v pokoju dovolj?

Ne morem verjeti, da se zdaj poskušam lotiti teme socialne varnosti. V svoji zgodovini je zelo zapleten, po naravi zelo kontroverzen, prihodnost njegove plačilne sposobnosti in sestave pa ni znana.

Toda ne glede na vse to oba plačujeva v sistem socialne varnosti. Torej se splača pogledati dovolj natančno, da vsaj ocenite, koliko svojega denarja boste dobili nazaj, kajne?

• Ko ljudje uporabljajo izraz socialna varnost, dejansko mislijo na program socialnega zavarovanja Zvezni program zavarovanja za starost, preživele osebe in invalidskega zavarovanja, vzpostavljen z Zakonom o socialni varnosti z dne 1935.
• Socialna varnost se zbira prek davkov na izplačane plače FICA, kar je 7,65 % vašega zaslužka do 106.800 USD.
• Trenutna običajna upokojitvena starost za polne prejemke socialne varnosti je 67 let.
• Povprečna mesečna ugodnost za sedanje upokojence je približno 1503 $ na mesec.
• Socialna varnost je največji posamezni izdatek zvezne vlade.

Kolikor razumem, se je socialna varnost začela kot socialni program za pomoč tistim z najhujšimi potrebami v naši državi. Zdaj se zdi, da je socialna varnost postala program upokojitve za skoraj vse. Oglejte si to tabelo iz nedavne raziskave socialne varnosti, ki jo je izvedel Anketni center Univerze v New Hampshiru.

To je noro. Skoraj 50 % jih pravi, da bodo vsaj zelo verjetno potrebovali socialno varnost ob upokojitvi. Kaj pa 401K, IRA itd. Je vse to izgubljeno za vse? Mogoče si napačno razlagam, kaj v tej anketi pomeni “potrebaâ€. Ampak mislim, da si ne razlagam napačno dejstva, da je socialna varnost postala več kot je bil prvotni namen.

Koliko naj bi prejeli?

Če želite vedeti, koliko lahko pričakujete od socialne varnosti ob upokojitvi, obiščite stran ocenjevalca SSA.

Tam imajo tudi kalkulator pričakovane življenjske dobe. Postavi me pri 86, ko končno zakikiram. Prav tako bi morali prejeti letno poročilo SSA. Iz te izjave boste lahko razbrali, kaj lahko pričakujete ob upokojitvi.

Toda vse to je odvisno od prihodnje plačilne sposobnosti socialne varnosti. Ali se bodo življenjski stroški še naprej povečevali (v zadnjih 2 letih ni bilo povišanj)? Ali je možno, da bodo začeli izplačevati le % vašega nadomestila? Bodo morali spremeniti običajni datum upokojitve?

Prihodnost socialne varnosti?

Slišiš veliko navdušenja o tem, kako socialna varnost propada ali da je do moje upokojitve ne bo več. Kaj je resnica? No, glede na zgornjo tabelo bi rekel, da Američani ne bodo dovolili, da spodleti. Ko je toliko ljudi odvisnih od tega, bo to ostalo prednostna naloga.

Preprosto ne vidim, da bi socialna varnost kdaj izginila. To je nekakšna ponzijeva shema, v kateri so zaslužki trenutno zaposlenih potrebni za plačilo tistih, ki prejemajo ugodnosti. V tem primeru se vsi, ki so vplačevali vsaj 10 let socialne varnosti, počutijo, kot da si zaslužijo vrnitev teh sredstev kot ugodnosti. Torej, ko delate 10 let, ni možnosti, da bi rekli, da opustite vse. Svoj denar vložite v sistem, zato ne želite, da bi bil preklican.

Poročilo skrbnikov

Dovolj mojega tarnanja. Kaj pravijo aktuarji? Skrbniki socialne varnosti so izdali letno poročilo z mnenjem o prihodnosti socialne varnosti. To morajo storiti tako kot vsaka druga investicijska hiša. Tole so povedali v svojem poročilu za leto 2020.

»V letu 2019 so rezerve socialne varnosti ob koncu leta znašale 2,9 bilijona dolarjev in so se povečale za 2 milijardi dolarjev. Skrbniki načrtujejo, da pod vmesnimi predpostavkami starostno zavarovanje in zavarovanje preživelih oseb (OASI) Skrbniški sklad bo lahko pravočasno plačeval polne prejemke do leta 2034, nespremenjeno od prejšnjega leto. Skrbniški sklad za invalidsko zavarovanje (DI) naj bi zdaj lahko izplačeval polne dajatve do leta 2065, kar je 13 let pozneje, kot je navedeno v lanskem poročilu o socialni varnosti. Število vlog invalidov se je od leta 2010 močno zmanjšalo, število upravičencev invalidov v tekočem plačilnem statusu pa od leta 2014 upada. Skladno s tem so skrbniki v tem poročilu ponovno zmanjšali predpostavko o stopnji pojavnosti dolgotrajne invalidnosti.

Predvideni datum izčrpanja rezerv za združena sklada OASI in DI je 2035, enako kot v lanskem poročilu.1 V 75-letnem obdobju v projekcijskem obdobju se socialna varnost sooča z aktuarskim primanjkljajem v višini 3,21 odstotka obdavčljive plače, kar je več od predvidenih 2,78 odstotka. lansko leto. Glavni vzroki so (1) razveljavitev trošarine na premije skupinskega zdravstvenega zavarovanja, ki jih sponzorira delodajalec, nad določeno ravnjo (običajno imenovano »davek na Cadillac«), ki upočasni predvidena rast realnih pokritih zaslužkov in posledično manjši dohodek od davka na izplačane plače ter (2) spremembe predpostavk, vključno z nižjo pričakovano stopnjo rodnosti, potrošniško inflacijo in obrestnimi merami. Aktuarski primanjkljaj je do leta 2094 enak 1,1 odstotka bruto domačega proizvoda (BDP).«

Lahko računate na to?

Če se ravnate po poročilu za leto 2020, je videti, da boste prejeli celotno nadomestilo, če se upokojite čez manj kot 14 let (starost 40 let ali več).

Toda recimo, da boste v celoti izkoristili vse ugodnosti. Ali vam bo prihodnja protivrednost 1.503 $ na mesec zadostovala ob upokojitvi? Če je to vse, kar imate takrat, potem boste verjetno še vedno revni. Študije kažejo, da 12 % tistih, ki prejemajo socialno varnost, še vedno živi pod pragom revščine. Sanjska upokojitev zagotovo ni.

Morala zgodbe je, da je tukaj veliko gibljivih delov, vendar večina od nas verjetno lahko računa na prihodnjo protivrednost vsaj 1.503 $ v upokojitvi strica Sama.

Moj nasvet je, da igrajte ultrakonservativno in pozabite na socialno varnost. Ne računaj na to. Če ga dobiš, super. Če ne, brez skrbi, ker imate svojo upokojitev nastavljeno s svojim 401K in vašo IRA.

Kje odpreti obdavčljiv naložbeni račun

V preteklosti je bilo skoraj nemogoče postati vlagatelj brez sodelovanja s finančnim strokovnjakom. Danes pa sta internet in finančna tehnologija zmanjšala ovire za samostojno obdavčljivo vlaganje. Natančneje, zdaj jih je več spletni posredniki popustov in robo-svetovalci na voljo.

Posrednik s popusti ponuja omejene naložbene storitve, ki vam omogočajo vlaganje z nižjimi provizijami. Številni posredniki s popusti zaračunavajo pavšalno provizijo za vaše posle. Vendar diskontni posredniki pogosto ponujajo omejen izbor naložbenih možnosti. Morda boste omejeni na delnice, vzajemne sklade, CD-je, ETF-je in druge osnovne naložbene produkte.

Pri številnih posrednikih s popusti imate sicer možnost, da pokličete in se pogovorite s strokovnjakom, vendar vas bodo takšni pogovori stali.

Robo-svetovalci pa so avtomatizirane spletne naložbene platforme. Te platforme so zasnovane tako, da ohranjajo nizke stroške, saj za upravljanje vašega portfelja uporabljajo računalniške algoritme. Robo-svetovalci so bolj verjetno naložbena možnost "nastavi in ​​pozabi", medtem ko so diskontni posredniki bolj usmerjeni k vlagateljem, ki naredi sam.

Z lahkoto lahko začnete kot vlagatelj s katero koli od naslednjih spletnih platform:

Ally Invest

Ally Invest je razmeroma novinec v svetu spletnih posrednikov s popusti, vendar izstopa, ker ponuja samostojne in denarno izboljšane upravljane račune z nizkimi minimalnimi bilancami. Ponuja tudi poceni trgovanje z delnicami (4,95 USD). To je odlična možnost za aktivne trgovce in ponuja trgovanje z valutami in opcijami.

Oglejte si naš celoten pregled Ally Invest tukaj.

Izboljšanje

Kot eden prvih robotskih svetovalcev, Izboljšanje ima dolgo zgodovino uspeha pri pomoči ljudem pri vlaganju njihovega denarja. Betterment ponuja ciljno usmerjena naložbena orodja, ki vlagateljem pomagajo zgraditi raznolik portfelj in varčevati za prihodnost.

Betterment Digital zaračuna 0,25 odstotka vašega stanja na računu in nima minimalne vrednosti računa.

Tukaj si oglejte naš celoten pregled Bettermenta.

M1 Finance

Če vam ni le všeč zamisel o vlaganju DIY, ampak želite tudi sami izbrati svoje naložbe (namesto da bi vam jih predlagali, kot to počnejo drugi robotski svetovalci), potem M1 Finance morda zate.

Ta robotski svetovalec v lastni režiji vam pomaga izbrati svoje naložbe, nato pa namesto vas upravlja vaš portfelj, vključno z občasnim ponovnim uravnoteženjem in ponovnim vlaganjem dividend.

Oglejte si naš celoten pregled M1 Finance tukaj.

Opolnomočiti

Čeprav ponuja vse od proračuna do združevanja računov, OpolnomočitiNjegova največja slava je naložbeno svetovanje.

Ko vaša naložbena sredstva dosežejo 100.000 USD (minimalna naložba), vam platforma dodeli osebnega svetovalca. Če se odločite za naložbo z Empowerjem, je vaš denar vložen v raznolik portfelj borznih skladov (ETF) z dostopom do njihove tehnologije “Smart Weightingâ€, ki ustvarja večjo diverzifikacijo.

Oglejte si naše popoln pregled Empowerja tukaj.

Kaj spodkopava vaše naložbe

Ko vlagate, je pomembno, da se prepričate, da dajete vse od sebe, da povečate svoj zaslužek.

Mnogi od nas razmišljajo samo o tem, ali gre naložbeni račun dobro ali ne. Vendar je treba biti pozoren na nekatere druge stvari. Tukaj je nekaj stvari, ki bi lahko zmanjšale vaš naložbeni dobiček:

Pristojbine

Morda boste presenečeni nad tem, kako lahko provizije zmanjšajo vaše naložbene zaslužke. Vsaka naložba bo prišla s stroški. Vsi posredniki – vključno s spletnimi posredniki s popusti – zaračunavajo transakcijske provizije, ko kupujete ali prodajate.

Vsa sredstva so vključena s pristojbinami. Vendar pa ni treba plačati več pristojbin, kot je potrebno.

Za upravljane vzajemne sklade lahko plačate 2 % ali več, če pa izberete sklad, s katerim se trguje na borzi, ali indeksni sklad, boste verjetno plačali manj kot 1 %. Primerjajte tudi provizije posredniških transakcij. Nekateri posredniki zaračunavajo pavšalno provizijo za vse posle, drugi pa imajo različne strukture provizij.

Prepričajte se, da razumete strukturo nadomestil in izberite naložbe z nižjimi stroški. Opomba urednika: z vzajemnim skladom na ciljni datum prek Vanguarda dejansko plačam 0,19 % stroškov. Tako so lahko tudi nekateri upravljani skladi poceni glede provizij.

Inflacija

Težava pri uporabi varčevalnih vozil za naložbe je strošek inflacije. Če vaš denar ne raste z enako hitrostjo kot inflacija, potem boste za enako količino dolarjev v prihodnosti kupili manj. Inflacija je splošna rast cen blaga in storitev skozi čas.

Torej sčasoma inflacija zmanjša vrednost menjalne valute. To pojasnjuje, zakaj si lahko kupil pločevinko kokakole za 0,25 $, ko sem bil jaz otrok. Ampak zdaj stanejo 1,00 $.

Inflacija se meri z opazovanjem spremembe indeksa, kot je indeks cen življenjskih potrebščin (CPI). V preteklosti je bila stopnja inflacije okoli 3 %. V sedemdesetih letih 20. stoletja smo imeli tukaj v ZDA visoko obdobje inflacije, z letno stopnjo inflacije nekaj let več kot 10 %.

Za koledarsko leto 2019 je bila stopnja inflacije približno 2,3 %. To pomeni, da je za 100 $, ki ste jih 1. januarja 2019 položili v sef, do 31. decembra 2019 lahko kupili samo blago v vrednosti 97,70 $. Zato je dobro poiskati varčevalne in naložbene nosilce, ki lahko sledijo inflaciji, saj se stopnja inflacije sčasoma povečuje. Zato se lahko cene blaga podvojijo že v 20 do 30 letih.

Tukaj je kalkulator inflacije če se želite poigrati z njim.

Davki

Vaša davčna strategija vas lahko stane. Seveda boste morali plačati davke, vendar se želite prepričati, da ne boste plačali več, kot morate.

Poglejte, kam gre vaš denar. Če želite odložiti plačilo davkov, poskusite naložiti čim več denarja na račune z davčno ugodnostjo. Na računih Roth vaš denar raste brez davka (čeprav morate plačati davke na svoj dohodek vnaprej, preden investirate).

Razmislite tudi o tem, ali vam dolgoročne naložbe morda ustrezajo. Davek, ki ga plačate na dolgoročne kapitalske dobičke, se razlikuje od tistega, ki ga plačate na kratkoročne kapitalske dobičke. Če imate naložbo eno leto ali manj, so vaši dobički ob prodaji obdavčeni kot redni dohodek.

Povzetek

Obstaja veliko možnosti, ko gre za naložbe. Toda preden začnete, jasno razumejte svoje cilje in toleranco do tveganja.

Ko ste pripravljeni, je najprej vaš 401 (k) do točke, ko boste v celoti izkoristili prednosti svojega podjetja. Če v celoti izkoristite ujemanje ali nimate dostopa do 401(k), začnite financirati svojega Rotha. Ko v celoti izkoristite davčno ugodne račune, ki so vam na voljo, začnite vlagati v obdavčljive račune.

Izberite svoje naložbe in razporeditev sredstev glede na svoje cilje in toleranco do tveganja. Prilagodite jih sčasoma, ko se spremenita vaša toleranca tveganja in časovni horizont.