Najboljše kreditne kartice za osebno in poslovno uporabo

WČeprav se veliko ljudi ne strinja glede modrosti uporabe kreditnih kartic, priporočam njihovo uporabo, če lahko sledite nekaterim ključnim smernicam. Če ste novi v svetu kreditnih kartic, je ta objava za vas. Vodil vas bom skozi vse pomembne vidike uporabe kreditne kartice, začenši z najboljšimi kreditnimi karticami, ki so danes na voljo in jih osebno uporabljam.

Kreditne kartice so lahko dragoceno orodje za posameznike in lastnike podjetij. Če boste uporabljali kreditne kartice, je bistveno, da razumete, kako kreditne kartice delujejo in kako jih najbolje uporabiti. Tukaj so najboljši.

Katere so trenutno najboljše kreditne kartice?

Tukaj so kartice, ki jih uporabljam, skupaj z njihovo bonus ponudbo, nagradnimi točkami in letno pristojbino. Kartico sem ocenil od nič do pet. Vse so odlične karte, a nekatere so boljše od drugih. Pod tabelo poiščite razloge za moje ocene.

Moje osebne kreditne kartice

Moj najljubši za osebno uporabo je še vedno Chase Sapphire Reserve (60k bonus točk). Da, ima smešno visoko letno pristojbino, vendar velik del tega dobite nazaj v dobropisih, vrednost, ki jo dobite s porabo bonusa Ultimate Rewards in možnostjo prenosa, pa zame pomeni, da je brez pomislekov.

Tudi vnaprejšnji bonus je še vedno dober. Uporabite mojo spodnjo povezavo in dobil bom tudi nekaj dobrih točk.

Moja sekundarna osebna kartica je Arrival Plus Mastercard podjetja Barclaycard (ki je zaprta za nove prosilce). Uporabljam ga za osebne potne stroške, ki jih ni mogoče kupiti s točkami (kot je Airbnb ali potovanje z vlakom) zaradi nagradnih dobropisov, ali pa ga uporabljam, ko potrebujem Mastercard (v primerjavi z Viso).

Imam tudi staro osebno kreditno kartico, ki jo ohranjam pri življenju z majhnimi naročninami: kartico Chase Freedom. Končno imam Kartica American Express Blue Cash Everyday, ki ga uporabljam za stroške najema nepremičnine.

Moje poslovne kreditne kartice

Za poslovno uporabo uporabljam mešanico Chase Vizitke in nekaj hotelskih kartic.

Tri glavne vizitke Chase, ki jih uporabljam, so Ink Business (ni več na voljo), Ink Business Plus (ni več na voljo) in Ink Business Preferred (ki je še na voljo prosilcem).

The Ink Business Preferred je moja kartica za oglaševanje. Za oglaševanje mojega konferenčnega podjetja porabimo približno 25 tisoč dolarjev. Ta kartica mi daje 3x končne nagradne točke za to porabo.

Nazadnje sem v industriji dogodkov, zato za te stroške uporabljam ti dve kartici, odvisno od hotela, ki ga uporabljamo za naš dogodek: Marriott Bonvoy American Express in Hilton Honors American Express.

The Kartica Marriott Bonvoy je v redu, vendar mi daje 6x točk za kakršno koli porabo v Marriottovi nepremičnini. Če porabite več kot 50 tisoč dolarjev letno, je to lep kup točk.

The Kartica Hilton Aspire ima zame večjo vrednost. Ima 14x točk za mojo porabo. Prav tako ima 200 USD letnega dobroimetja za letalske pristojbine (vključno s pristojbino za zgodnjo prijavo na let Southwest, ki mi je všeč).

Obe kartici imata letne pristojbine, ki so izničene z letno nagrado za brezplačno nočitev.

Vodnik za začetnike po kreditnih karticah

Kako najti popolno kreditno kartico zase

Kako najti kreditno kartico? Izbira kreditne kartice je lahko težka z vsemi možnostmi, ki so vam na voljo. Kako najti takšnega, ki bo ustrezal vašim potrebam in se dobro ujemal z vašimi navadami?

Ena stvar je gotova. Nočete, da vam izdajatelji kreditnih kartic povedo, katero kartico morate uporabiti. Če ste pri svoji izbiri premišljeni, boste na koncu dosegli najboljše rezultate.

Kako se torej lotiti iskanja kartice, ki je najboljša za vas in vašo situacijo? Evo, kaj počnem:

• Drži se mojih načel
• Spoznajte moje potrebe: kratkoročne in dolgoročne
• Analizirajte različne dejavnike

Poglobimo se v te stvari nekoliko globlje.

1. Držite se načel osebne kreditne kartice

Ko imate opravka s kreditnimi karticami ali katerim koli finančnim produktom, je dobro imeti nabor načel, na katera se morate opreti.

Včasih temu rečem moja »filozofija kreditne kartice«. Vaša načela vam bodo pomagala določiti najmanjši minimum za sprejemanje kreditne kartice.

Nekatera načela, ki jih imam, ko gre za karte, so:

1. uporabljajte kartice brez letnih provizij (razen če obstajajo trdni dokazi za pridobitev kartice s provizijo)
2. obrestne mere niso pomembne, ker jih odplačujem vsak mesec
3. izogibajte se vsem karticam maloprodajnih trgovin

Če si ne zaupate kredita, potem vsekakor preskočite kreditne kartice in še naprej uporabljajte gotovino, debetne kartice ali plačilno kartico.

Nekateri ljudje radi ostanejo preprosti in imajo samo eno kartico. Cenijo preprostost v primerjavi z optimizacijo.

Drugim se zdi dragoceno imeti več kart za različne situacije. Samo vi poznate načela svoje kreditne kartice. Uporabite jih za pomoč pri izbiri.

2. Spoznajte svoje potrebe po kreditni kartici

Naslednji korak je hiter pregled vaših potreb po tej novi kreditni kartici. Kje boste uporabljali kartico? Kako pogosto? Se bo vaša situacija spreminjala iz leta v leto? Je to za osebne ali poslovne namene?

Za nas vidimo dolgoročno vrednost v kartici tipa “dnevna porabaâ€. Takšno, ki nam bo vračala denar za redne nakupe (gorivo, živila, itd.) na dosledni osnovi v prihodnjih letih.

Če veliko potujete in nameravate svojo kreditno kartico uporabljati za potovalne potrebe, imate verjetno drugačne potrebe kot nekdo, ki želi kartico uporabljati za dnevno porabo.

Povezano: Kako poceni potovati z nagradami s kreditno kartico

Če kratkoročno preprosto potrebujete kreditno kartico za prenos stanja v višini 0 %, bodo vaše potrebe popolnoma drugačne.

Prav tako je dragoceno razmisliti o svojih dolgoročnih potrebah po kartici. Kartico lahko kadar koli prekličete, ko dosežete svoje kratkoročne cilje. Toda če lahko združite vrednost kartice tako kratkoročno kot dolgoročno, potem imate res odlično kartico.

Dober primer tega je kartica za prenos stanja, ki ima lep sistem nagrajevanja. Ko končate s prenosom, ga lahko uporabite kot kartico za ustvarjanje nagrad. Vendar bodite pozorni na povišanje obrestnih mer, tudi če kartico vsak mesec v celoti odplačate.

Morda ste podjetnik, ki želi pridobiti svoj poslovni kredit. Nav lahko zagotovi dober nasvet o tem, katera kreditna kartica bi bila najboljša za vaše podjetje. Poleg tega ponujajo brezplačne posodobitve kreditnih točk za vaše osebne in poslovne kreditne ocene. Poslovni krediti lahko vplivajo na vašo sposobnost zagotavljanja financiranja ali pridobivanja nizkih obrestnih mer za posojila, zato skrbno spremljajte te informacije, da zaščitite svoje podjetje.

3. Analizirajte dejavnike kreditne kartice

Zdaj, ko ste upoštevali svoja načela in razumeli svoje potrebe, tako kratkoročne kot dolgoročne, lahko primerjate ponudbe kreditnih kartic na podlagi različnih dejavnikov kreditnih kartic.

Dejavniki, ki jih morate vključiti v svojo analizo, so lahko kombinacija tistih, ki so navedeni spodaj.

Bonus ob prijavi

Številne kartice ponujajo privlačne bonuse ob prijavi. Z bonusi za prijavo lahko res hitro zaslužite veliko točk/denarja. Nekatere izmed najboljših kreditnih kartic ponujajo bonuse v višini 50.000+ točk.

Če pogledamo to v perspektivo, bi morali pri 1 točki na porabljen 1 USD porabiti 50.000 USD, preden bi lahko zaslužili 50.000 točk. Tudi če bi zaslužili dvojne točke za vsak porabljen 1 dolar, bi porabili 25.000 dolarjev, da bi pridobili toliko točk.

Kljub temu nekateri bonusi ob prijavi zahtevajo, da v prvih treh mesecih s kartico porabite od 500 do 1000 USD. Iz tega razloga, če dve kartici nudita podoben stalen potencial zaslužka, je bonus ob prijavi za vsako lahko odločilni dejavnik.

V enem pogledu pa morate biti previdni pri bonusih za prijavo. Medtem ko imajo mnogi razumno minimalne zahteve glede porabe, nekateri so dokaj visoki. Ne pehajte se za bonusom ob prijavi, če ne morete izpolniti zahteve glede minimalne porabe, hkrati pa ohraniti svoje običajne potrošniške navade.

Vrednost točk

En cent na točko velja za splošno osnovno nagrado za kreditne kartice. Če bi uporabili smernico 1 cent na točko, bi bilo 25.000 točk vrednih 25 milijonov dolarjev v gotovini ali potovanju.

Vendar niso vse točke in milje enake. Nekatere točke so vredne manj kot 1 cent, druge pa lahko veliko več kot 1 cent. Ogromen bonus ob prijavi z ene kartice bi lahko bil dejansko vreden manj kot skromnejši bonus za prijavo z druge kartice, ki ima več dragocenih točk.

Na spletu je veliko sistemov vrednotenja točk. Preverite nekaj od njih, preden izberete kartico.

Potencial zaslužka

Veliki bonusi ob prijavi so dobri. Toda koliko nagrad boste lahko nenehno zaslužili s svojo kreditno kartico?

Obstajata dva glavna načina, na katera kreditne kartice imetnikom kartic omogočajo, da zaslužijo nagrade. Prvi je dodeliti dodatne nagrade za porabo v "kategorijah bonusov" in dati 1 točko na 1 $, porabljen za vse ostalo. Vsaka kartica je drugačna, vendar kreditne kartice običajno ponujajo 2- do 6-kratne točke pri nakupih bonus kategorije. Priljubljene kategorije bonusov vključujejo:

• Restavracije
• Leti
• Hoteli
• Najem avtomobilov
• Plin
• Poslovni stroški (za poslovne kreditne kartice)

Druge kreditne kartice se odrečejo kategorijam bonusov in namesto tega dajejo dodatne nagrade za vse nakupe. Odvisno od kartice, ki jo izberete, lahko s kreditno kartico s pavšalno obrestno mero dobite do 2 % vračila celotne porabe.

Če porabite veliko denarja za določene kategorije, kot so potovanja ali gorivo, boste morda želeli pogledati kartico, ki daje velik bonus za te stroške. V nasprotnem primeru je morda boljša kartica s pavšalno tarifo.

Bodite pozorni tudi na omejitve porabe kategorije bonusov. Na primer, kartica, ki ponuja 2 % na vse nakupe brez omejitve porabe, je morda vredna več kot kartica, ki ponuja 5 % do zgornje meje 6000 USD. To lahko še posebej velja, če nameravate svojo kreditno kartico uporabiti za poslovne stroške.

Prilagodljivost odkupa

Na koliko načinov lahko unovčite točke? Nekatere kartice vam omogočajo samo unovčenje točk za eno stvar, kot so letalske vozovnice ali gotovina. Druge kartice pa ponujajo izjemno prilagodljivost, ki vam omogoča, da izbirate med unovčenjem točk za letalske vozovnice, hotele, najem avtomobilov, darilne kartice, gotovino ali celo trgovsko blago.

Prav tako bodite pozorni na razpoložljive potovalne partnerje, saj lahko to doda še večjo prilagodljivost unovčenja vašim nagradam s kreditno kartico. Nagradne točke Chase Ultimate Rewards lahko na primer prenesete na številne potovalne partnerje, kot sta Hyatt ali Southwest. Program Citi ThankYou Rewards vključuje tudi lepo število potovalnih partnerjev.

Sorodno: 10 nasvetov, kako postati strokovnjak za hekanje na potovanjih s kreditnimi karticami, ne da bi zašli v težave

0 % Uvodno APR obdobje

Ali želite financirati velik nakup? Pri tem lahko pomagajo kartice z 0-odstotnimi začetnimi letnimi obdobji. Številne najboljše kreditne kartice imajo od 12 do 18 mesecev 0 % obresti.

Vendar bodite previdni pri obdobjih »brez obresti, če so plačana v celoti« (imenovana tudi »obdobja odloženih obresti«.) Te vrste promocij so običajno priljubljene pri kreditnih karticah za izboljšanje doma.

Z obdobji odloženih obresti ne plačate nobenih obresti, če je stanje vaše kartice v celoti poplačano pred koncem promocijskega obdobja. V nasprotnem primeru bodo vse obresti, ki so nastale v obdobju odloženih obresti, dodane vašemu stanju.

Če je mogoče, izberite kreditne kartice, ki ponujajo resnično 0-odstotno APR uvodno obdobje. In če izberete kartico z odloženimi obrestmi, se prepričajte, da jo odplačate, preden se zaključi vaše promocijsko obdobje.

Sprejemanje

Je to kartica, ki jo sprejema večina trgovin? Kaj pa v tujini?

Če veliko potujete v tujino, bi to lahko vplivalo na vašo odločitev. Na primer, Visa in Mastercard sta običajno varnejši stavi za potovanja v tujino kot American Express in Discover.

Prenosi stanja

Če dolgujete stanje na eni ali več kreditnih karticah z visoko letno obrestno mero, lahko prihranite veliko denarja, če svoje stanje prenesete na novo kreditno kartico, ki ponuja 0-odstotno letno obrestno mero. Znižanje letne obrestne mere s 15 % ali več na 0 % bi vam lahko pomagalo uporabiti veliko več vašega mesečnega plačila za glavnico.

Zavedajte se, da večina kreditnih kartic zaračuna provizijo za prenos stanja. Provizija za prenos stanja na mnogih kreditnih karticah znaša 5 % prenesenega zneska. Toda nekatere izmed najboljših kartic za prenos stanja ponujajo 3-odstotno uvodno stopnjo prenosa stanja.

Prepričan sem, da sem izpustil nekaj dejavnikov, vendar bi ti morali začeti. Pomembne dejavnike vnesite v preglednico ali beležko in ocenite kartice, ki so vam na voljo. Ko opravite zgornje tri korake, bi morali biti na udobnem mestu, da se odločite za določeno kreditno kartico.

Povezano: Kako organizirati svoje kreditne kartice in izvesti popolno revizijo s to preprosto preglednico za sledenje

Kreditne kartice 101

Ob pametni uporabi lahko kreditne kartice igrajo veliko vlogo pri osebnih financah. Večina pametnih ljudi, ki jih poznam, naredi eno od dveh stvari s kreditnimi karticami: ali se jih sploh ne dotaknejo ali pa jih uporabijo sebi v prid.

Kako je lahko kreditna kartica pozitiven del vašega finančnega portfelja? Najprej poiščite pravo kartico. Nato se prepričajte, da z njim pravilno ravnate:

• Plačajte ga v celoti vsak mesec
• Povečajte svoj denar nazaj in nagrade
• Pazite na pristojbine

Sčasoma boste pridobili nagrade in vaša kreditna zgodovina bi se morala izboljšati.

Vem, da veliko ljudi ne zanimajo kreditne kartice, vključno z nekaterimi mojimi bralci. Veliko ljudi uporablja svoje kreditne kartice, kot da gre za brezplačen denar, ne da bi se popolnoma zavedali, da morajo stroške vrniti. Toda če imate dovolj samokontrole, da pametno uporabljate kreditne kartice, mislim, da imajo svoje mesto.

Kreditne kartice vidim preprosto kot drugo finančno orodje, kot je življenjsko zavarovanje ali Roth IRA. So le instrument, s katerim se stvari finančno uresničijo. Vse je odvisno od tega, kako ravnate z njimi.

Če jih uporabljate pametno, so boljši in verjetno varnejši od katere koli bremenitve ali predplačniško kartico.

Kaj je limit kreditne kartice?

Ko vam je dana kreditna kartica, vam je dodeljen limit kreditne kartice. To je največje stanje, ki ga lahko porabite na kartici.

Za vse, kar boste porabili nad tem zneskom, boste morali plačati provizijo za preseganje limita. Vaš začetni limit kreditne kartice temelji na vašem dohodku in kreditni zgodovini.

Ali obstajajo kartice brez limita?

Nekatere kreditne kartice nimajo limita. Plačilna kartica American Express vam na primer ne omogoča prenosa stanja naprej. Zaradi tega v resnici nimate omejitve glede svoje porabe v mesecu.

Navsezadnje boste vse plačali. Kaj jih briga, koliko zapraviš? Slišal pa sem, da kljub temu, da ni navedene, vnaprej določene omejitve, boste prejeli obvestilo, ko boste dosegli »mehko« omejitev, ki temelji na vaši zgodovini porabe s kartico.

Kako omejitev kreditne kartice vpliva na vaš kreditni rezultat

Eden od dejavnikov, povezanih z izračunom vaše kreditne ocene FICO, so vaši »dolgovani zneski«. To se presoja na podlagi zneska dolga v primerjavi z razpoložljivim zneskom.

Torej, če imate visok limit na kreditni kartici, bo vsako dobroimetje, ki ga imate, bledo v primerjavi z vašim visokim limitom. Priporočljivo je, da ohranjajte svoje stanje na 30 % vaše skupne omejitve. Višji limit bo pomagal vaši kreditni oceni.

Sorodno:Izboljšajte svojo kreditno sposobnost z našim najboljšim vodnikom po kreditih

Kako zvišati limit na kreditni kartici

Glede na učinek, ki ga ima limit kreditne kartice na vaš kreditni rezultat, bi ga morda želeli poskusiti dvigniti na najvišjo raven.

Podjetja, ki izdajajo kreditne kartice, bodo sčasoma seveda zvišala vaše limite, ko se bo kopičila vaša zgodovina plačil. Lahko pa jih tudi pokličete in zahtevate povišanje kreditnega limita.

Prepričajte se, da jih prosite, naj vašo kreditno zgodovino le "mehko potegnejo". Močno vlečenje lahko negativno vpliva na vašo kreditno oceno. Nekateri spletni portali vam omogočajo tudi to. Traja le nekaj minut in lahko resnično pomaga pri vašem rezultatu.

Povezano: Preverite bonitetno oceno vašega podjetja

Osnovni nasveti za dobro uporabo kreditne kartice

Če nameravate uporabljati kreditno kartico, je tukaj nekaj nasvetov, ki jih morate upoštevati, da boste imeli najboljšo možno izkušnjo. Večina imetnikov kreditnih kartic svojih kartic ne uporablja v celoti. Če teh preprostih pravil ne upoštevate, zamujate.

1. Spoznajte pogoje kreditne kartice

Lahko si rečete: »Kdo bere te pogoje? Ni mi treba brati pogojev kreditne kartice." Ja, dolgočasno je, vendar je nujno.

S kreditno kartico je veliko drobnega tiska. Vsaj obrnite izpisek kreditne kartice in preglejte naslednje:

• Letna odstotna obrestna mera (APR)
• Drugi APR
• Informacije o spremenljivi stopnji
• Odlog za nakupe
• Metoda izračuna bilance
• Letne pristojbine
• Minimalni stroški
• Posebne transakcijske provizije (gotovinski predujem in prenos stanja)
• Provizije za zamude pri plačilu in prekoračitve limita

Seveda se prepričajte, da poznate svoj kreditni limit in morebitne omejitve gotovinskega predujma.

2. Preglejte svoje stroške

Ko po pošti prejmete svoj prvi izpisek kreditne kartice, se morate prepričati, da je letna obrestna mera, uporabljena za vaše stanje, enaka letni obrestni meri, ki ste jo prejeli, ko ste bili sprejeti.

Prav tako boste želeli pregledati svoje posamezne stroške (tako kot če bi pregledovali svoj bančni izpisek), da se prepričate, da ni nič nepričakovanega.

Nazadnje, poiščite morebitne spremembe, ki bi jih morda naredil izdajatelj kreditne kartice. To je lahko sprememba obrestne mere ali provizije. Potreben je le trenutek in če si ne vzamete tega časa za preverjanje, lahko pozneje povzročite nepričakovane stroške.

3. Zaščitite svojo številko kreditne kartice

Zaščita pri uporabi kreditnih kartic je vsak dan močnejša. Vendar je še vedno pomembno, da svojo številko skrivate.

Prepričajte se, da številke vaše kreditne kartice nikoli ne delite z nikomer. In če ga uporabljate za kupiti nekaj na spletu, se prepričajte, da je spletno mesto, s katerim imate opravka, ugledno. Oglejte si Privacy.com kot dodatno zaščito pri spletnih nakupih.

Ker je na izpiskih kreditne kartice običajno natisnjena celotna številka vaše kartice, razmislite o tem, da jih shranite v sefu, jih razrežete ali obiščete spletne izpiske. Mnogi od nas zdaj izberejo samo spletne izpiske kreditnih kartic, kar pomaga odpraviti sled na papirju.

4. Naj bo vaše stanje precej pod kreditno mejo

Prepričajte se, da ne izkoriščate svojih kreditnih kartic: uporabite celotno razpoložljivo dobroimetje. Izkoriščenost kredita je dejavnik pri določanju vaše kreditne ocene.

Želite obdržati znesek porabljenega kredita precej pod zneskom kredita, ki ga imate. To velja za posamezno kartico in za vse kartice. Priporočena izkoriščenost kartice je 30 %, kar pomeni, da če imate omejitev 10.000 $, boste želeli ohraniti svoje stanje pod 3.000 $.

5. Vedno plačajte svoj znesek v celoti in pravočasno

To je osnovni nasvet, vendar ga ne morem ponavljati dovolj pogosto. Kreditne kartice so nezavarovan dolg, ki nosi višjo obrestno mero kot stanovanjsko ali avtomobilsko posojilo. In za razliko od stanovanjske hipoteke ali šolskega posojila, obresti, ki jih plačate, nikoli ne morejo biti davčno priznane.

Malo stvari je tako kul, kot je zaslužek za brezplačen let z nagradno kartico. Toda te milje v resnici niso brezplačne, če plačujete višje obresti. Pravočasno plačilo računa za kreditno kartico je tudi dejavnik, ki najbolj vpliva na vaš kreditni rezultat.

Zaradi vseh teh razlogov ga morate jemati zelo resno. Vsak mesec ne čakajte do zadnje minute, da izvedete plačilo. Namesto tega poskrbite zanj čim prej. In če ste nekdo, ki ima niz pozabljivosti, je lahko nastavitev samodejnih plačil pri izdajatelju vaše kreditne kartice pametna poteza.

Če ste nastavili samodejna plačila, boste še vedno želeli vsak mesec preveriti morebitne napake na izpisku. In ne pozabite, da pogosto traja en ali dva obračunska cikla, preden začnejo samodejna plačila. Medtem boste morali nadaljevati z ročnimi plačili.

6. Poznajte svoj zaključni datum izpiska

Vaš obračunski cikel traja en mesec in vse stroške v tem obdobju je treba v celoti plačati do naslednjega datuma zapadlosti, da se izognete obrestim. Ko poznate datum zaključka svojega cikla izpiskov, lahko naslednji dan opravite velike nakupe in prejmete nadaljnjih 30 dni brezobrestnega posojila.

7. Izkoristite nagrade!

Če vsak mesec v celoti plačate stanje, morate zaslužiti nagrade. Brez dolga na kreditni kartici pomeni, da dobro upravljate s svojimi financami in celo prejemate brezplačno posojilo od izdajatelja kartice. Ne samo trepljajte se po ramenih, zaslužite čim več nagrad s svojimi kreditnimi karticami.

Eno opozorilo glede nagrad s kreditnimi karticami: ne porabite več, kot je potrebno, samo zato, da bi zaslužili več nagrad! To izniči namen nagradne kartice. Vendar, dokler se lahko držite samo porabe, ki bi jo porabili običajno. Kreditna kartica ni dovoljenje za prekomerno porabo.

Izgubil sem sled vsem nagradnim letom, brezplačnim bivanjem v hotelih in denarnim vračilom, ki sem jih zaslužil, odkar sem se začel resno ukvarjati z maksimiranjem nagrad s kreditno kartico. Vendar še vedno vidim ljudi, ki puščajo dragocene nagrade nezahtevane z uporabo nenagradne kartice, ki jo izplačajo vsak mesec.

Če lahko vaše nagrade znašajo 2-5 % vaše porabe, koliko se odrečete?

Sorodno: 10 nasvetov, kako postati strokovnjak za hekanje na potovanjih s kreditnimi karticami, ne da bi zašli v težave

Razlogi za izogibanje kreditnim karticam trgovine

Obstaja veliko različnih vrst kartic. Od kreditnih kartic za mala podjetja do co-branded letalske karte. Vendar vas spodbujam, da se je držite proč od ene vrste kartic, kreditne kartice v trgovini na drobno.

Ena mojih prvih služb je bila prodaja na drobno v trgovini v nakupovalnem središču. Delo običajno pomaga vašim financam, vendar je bilo to delo eden od vzrokov za moje težave z dolgovi. Težko se je upreti nakupu novih stvari, ko delavnik preživite obkroženi z reklamami in prodajnimi izložbami.

Samokontrola postane še težja, ko vam lahko takoj odobrijo kreditno kartico trgovine. O "prednostih" naše kartice sem lahko govoril le tolikokrat, preden sem se sam prijavil.

Kar nekaj časa sem plačeval za to napako.

V letih od takrat sem postal modrejši glede financ, vendar še vedno ne morem iti v trgovino, ne da bi me prosili, da se prijavim za kreditno kartico. Vedno obstaja neka vrsta spodbude, toda ali je kdaj dobra ideja, da se prijavite za kreditno kartico trgovine?

Kratek odgovor je: ne. Slabosti shranjevanja kreditnih kartic zlahka odtehtajo začasne ugodnosti, ki jih prinaša podpisovanje s pikčasto črto. To so glavni razlogi, zakaj bi morali skoraj vedno opustiti prodajno prispevek in se izogibati vpisu v trgovinske kreditne kartice.

1. Visoke obrestne mere

Večina vrst kreditnih kartic v povprečju znaša približno 16 % APR. Po drugi strani pa kreditne kartice v trgovinah običajno precej presegajo 20 % APR. Trgovine si zlahka privoščijo 10- ali celo 15-odstotni popust pri prvem nakupu, ker vam bodo povrnili vse, če ne boste takoj poravnali zneska.

Poleg tega so visoke obrestne mere za kreditne kartice trgovin običajno standardna številka za vse. To pomeni, da tudi če imate odlično kreditno oceno, vam to ne bo prineslo nobene koristi, ko gre za obrestno mero za kreditne kartice v trgovini.

2. Povečana poraba in dolg

Obstaja velika verjetnost, da ste v trgovini z načrti za nakup. Nato vam ponudijo popust na celoten nakup tistega dne, če se prijavite za kreditno kartico trgovine.

Kdo bo dejansko ostal samo pri enem ali dveh predmetih, ko bo odobren? Ljudje, ki so preslepljeni, da se prijavijo za kreditne kartice v trgovini, bodo prav tako kupili kup dodatnih stvari, da bi "izkoristili" enkratno ponudbo.

Da ne omenjam dejstva, da imajo zdaj na voljo kredit, ki ga lahko uporabijo, pri čemer imajo denar v svojih denarnicah (vsaj zaenkrat).

Kot imetnik kreditne kartice trgovine boste začeli prejemati e-pošto in poštna sporočila, da boste obveščeni o vsaki novi promociji. Trgovine vam lahko pošljejo tudi posebne kupone. Te bi vas lahko premamile, da bi porabili še več.

Preveč enostavno se je ujeti v trenutek in vas zmotijo ​​»posli«. Ljudje pozabijo, kako bodo morali vrniti vsak peni, ki ga porabijo. In ko ne bodo, bodo stanja še naprej rasla zaradi visokih obrestnih mer.

3. Prepovedana uporaba

Na kreditni kartici z blagovno znamko trgovine ne boste videli nobenega tipičnega simbola kreditne kartice. To je zato, ker so dobri samo za to določeno trgovino.

Morda jo boste lahko uporabili za različne lokacije, vendar se ne trudite kupiti živil z eno od svojih kreditnih kartic v nakupovalnem središču.

Več kreditnih kartic pomeni debelejšo denarnico, več rokov, ki jih je treba spremljati, in več računov po pošti.

4. Kreditna ocena

Ker lahko kartice trgovin uporabljate samo za eno maloprodajno lokacijo, boste za vse nakupe potrebovali številne kartice. Velika težava pri tem (poleg prepolne denarnice) je, da bo preveč aplikacij začasno škodovalo vašemu kreditnemu rezultatu.

Še pomembneje – in tega se morda ne zavedate – se bonitetne ocene deloma izračunajo na podlagi primerjave med stanjem na vašem računu in zneskom razpoložljivega kredita.

Trgovinske kartice imajo običajno nizke kreditne limite. Če imate stanje na teh karticah, bo to negativno vplivalo na vašo kreditno oceno zaradi nizkega odstotka razpoložljivega kredita.

5. Impulzne odločitve

Hitre odločitve so redko dobre. Kot nekdo, ki je prej nagovarjal stranke, da so se prijavile za kartice trgovine, se spominjam hitrega in poenostavljenega postopka.

Ko se je nekdo strinjal s prijavo, ste želeli, da se takoj odjavi. Niste jim želeli dati časa, da preberejo drobni tisk ali premislijo.

In ne bodite preveč ponosni, ker ste bili odobreni za trgovinsko kartico – odobreni so skoraj vsi. Običajno traja več časa, da nekoga prepričate, da zaprosi za kartico, kot da ga odobrite.

6. Verjetno boste izgubili denar zaradi obresti in zamudnih stroškov

Zlahka je racionalizirati, da boste vsak mesec odplačali celoten znesek na svoji kreditni kartici, vendar se to ne zgodi vedno.

Trgovine vedo, da so možnosti v njihovo korist, ko gre za kreditne kartice. Velik odstotek kupcev, ki sklenejo kartice, jih bo še nekaj časa odplačeval.

Če pozabite pravočasno plačati račun, vas lahko stane kar 30 USD za zamudnino. Znesek, izgubljen zaradi manjšega popusta ali kuponov, trgovine hitro povrnejo, ko imate dobroimetje in/ali opravite zamudo pri plačilu.

Katere kartice Moral bi Se prijavite za?

Za katere kreditne kartice se morate prijaviti? Preizkusite kartico, ki vam dejansko daje dolgoročne nagrade. Dober primer so potovalne nagradne kartice. Te vrste kartic se lahko uporabljajo po vsem svetu in imajo nižje obrestne mere.

Prav tako lahko namesto prejemanja kuponov ali popustov, ki spodbujajo dodatne nakupe, dobite brezplačne letalske karte ali bivanje v hotelih. Kot vedno je ključ do koristi od uporabe kreditnih kartic ta, da ne porabite več denarja, kot si ga lahko privoščite vrniti.

Dolg na kreditni kartici je lahko velik problem, vendar se mu lahko izognete tako, da vsak mesec odplačujete svoj znesek. Šele takrat boste imeli koristi od spodbud, ki jih ponuja izdajatelj kreditnih kartic.

Kaj storiti, če vam je kreditna kartica zavrnjena

Ste že kdaj slišali izraz: »Vprašati ne boli?« †Ta občutek ni nikoli bolj resničen kot pri kreditnih karticah.

Imetniki kartic prepogosto mislijo, da so velike banke monolitne institucije, katerih odločitve glede imetnikov računov so vklesane v kamen.

Pravzaprav nič ne more biti dlje od resnice. Če ste zavrnjeni, prosite izdajatelja kartice, naj ponovno preuči vašo prijavo. Se spomnite, ko ste kot otrok prosili enega od staršev za nekaj, da bi pritožili drugemu staršu, ko je bila vaša prošnja zavrnjena?

Čeprav ste (upajmo) že prenehali uporabljati to taktiko, dejansko deluje, ko zaprosite za kreditno kartico.

Korist pogovora s človekom

Vidite, skoraj vsi izdajatelji kreditnih kartic se zanašajo na svoje računalniške sisteme, da ocenijo kreditno oceno novih prosilcev, preden sprejmejo odločitev. Hkrati vam omogočajo, da stopite v stik z dejanskim človeškim bitjem, da se pogovorite o morebitni zavrnitvi.

Izkazalo se je, da imajo njihovi predstavniki za pomoč strankam pooblastilo, da ponovno preučijo vašo vlogo za kreditno kartico. Včasih gre le za to, da oseba popravi napačno odločitev računalnika, včasih pa lahko vključuje zaprtje drugega obstoječega računa ali premik kreditne linije.

In če prvič ne dobite odgovora, ki ga iščete, pokličite znova in se pogovorite z nekom drugim. Ne boste zašli v težave.

Več stvari, za katere bi morali povprašati kartičarje

1. Povečajte svoj bonus

Recimo, da zaprosite za novo kreditno kartico in jo prejmete samo zato, da ugotovite, da je za to kartico na voljo boljši bonus ob prijavi. Kaj pa, če se kmalu po prijavi prikaže večja ponudba bonusa za prijavo?

Sliši se predobro, da bi bilo res, vendar se dejansko lahko obrnete na svojo banko in prosite za boljšo ponudbo.

Če uporabim bančno terminologijo, samo vprašajte, ali lahko »uporabite kodo druge ponudbe na moj račun«. Vedeli bodo, o čem govorite, in pogosto imajo možnost zamenjave.

2. Oprostite zamudnino

Želim, da verjamete, da kot strokovnjak za kreditne kartice še nikoli nisem opravil zamude pri plačilu. Ampak seveda sem, če le po pomoti. Vseeno pa lahko iskreno povem, da nikoli nisem plačal provizije za zamudo pri plačilu.

Trik je v tem, da preprosto pokličete banko, priznate svojo napako in zaprosite za oprostitev zamudnine. Glede na to, da banke plačujejo na stotine dolarjev za trženje, oglaševanje in bonuse ob prijavi samo za privabiti eno novo stranko, z veseljem obdržijo obstoječega člana kartice zgolj z odpisom a majhna pristojbina.

3. Ponujamo vam bonus za zadržanje

Ne samo, da bodo banke odpustile provizije, da bi obdržale nove stranke, ampak vam bodo ponudile tudi bonus, če boste zagrozili s preklicem. Samo pokličite banko, jim povejte, da razmišljate o zaprtju računa, in prosite za pogovor s strokovnjakom za hrambo denarja.

Ta oseba bo preiskala njihove sisteme, da bi našla ponudbo, ki je zasnovana tako, da ostanete njihova stranka. To lahko vključuje bonus točke, milje ali vračilo denarja. V drugih primerih se vam lahko celo odpovejo letni pristojbini.

4. Karkoli

Ali poznate koga, ki ga lahko pokličete in bo naredil skoraj vse, kar ga prosite? Tudi če ste, ali so na voljo 24/7? Presenetljivo je, da je to storitev, ki jo ponuja veliko število različnih kreditnih kartic.

Na primer, Visa ima svoj program Signature Concierge, ki vam bo dal navodila, pomagal pri načrtovanju potovanja ali priporočil restavracijo. Podobno ima MasterCard svoj program World Elite Concierge, večina kartic American Express pa ponuja neko obliko pomoči pri potovanju in nakupovanju.

Zato prenehajte sprejemati diktate izdajatelja vaše kreditne kartice in začnite zahtevati več. Navsezadnje ne boli, če vprašaš.

Pogosta vprašanja o kreditnih karticah

Spodaj boste našli odgovore na najpogostejša vprašanja v zvezi s kreditnimi karticami.

Kaj morate storiti, ko izgubite ali vam ukradejo kreditno kartico?

Nedavno sem se družil s prijateljem, ko je ugotovil, da je izgubil svojo kreditno kartico. Sinoči je poklical restavracijo, v kateri je večerjal. Na srečo so imeli njegovo kartico.

Poklical je tudi svoje kartično podjetje, da bi se prepričal, da na kartici ni prišlo do goljufivih bremenitev. Bil je na jasnem. Rekel sem mu, da ob večerji ne bi smel popiti toliko kozarcev vina. 🙂

Telefonske linije za pomoč strankam s kreditnimi karticami

Tukaj je seznam številk, na katere lahko pokličete vsakega večjega izdajatelja kartice, da prijavite svojo izgubljeno kreditno kartico.

Opomba: Pri večini teh številk vas bodo ironično vprašali za številko kartice. Vendar sem spodaj poskušal našteti, katere druge možnosti imate ali kako preprosto priti do osebe za pogovor.

• lov: 1-888-269-8690; Zunaj ZDA: 1-480-350-7099
  – Počakati boste morali, da minejo pozivi za številko kartice. Potem, ko to zahtevajo, vnesite zadnje štiri številke vaše številke socialnega zavarovanja
• Odkrij: 1-800-DISCOVER; Zunaj ZDA: 1-801-902-3100
  – Pritisnite #, nato pritisnite 2
• Citi: 1-800-950-5114
  – Pritisnite 0
• American Express: 1-800-528-4800
  – Recite “prijavite izgubljeno ali ukradeno kartico. Nato recite: »Nimam je«, če ne poznate številke svoje kartice.

Za kakšne stroške ste odgovorni v primeru goljufije?

Vsekakor je pomembno, da čim prej pokličete izdajatelja kreditne kartice, ko ugotovite, da je vaša kartica izgubljena ali morda ukradena. Oseba z dostopom do vaše kartice bi lahko imela kup bremenitev.

Kaj se torej zgodi, če na kartici porabijo 500 USD, preden pokličete svojega izdajatelja kreditne kartice? No, na srečo imamo Zakon o poštenem obračunavanju kreditov, ki, kolikor razumem, pravi, da ste odgovorni samo za do 50 USD goljufivih stroškov. Vendar se bo večina bank odpovedala tej obveznosti v višini 50 USD, tako da najverjetneje ne boste odgovorni za morebitne goljufive stroške.

Poleg tega, ko pokličete izdajatelja kreditne kartice in ga obvestite o izgubljeni ali ukradeni kartici, niste več odgovorni za prihodnje goljufije. Za več informacij si oglejte FTC-jevo stran Facts for Consumers o Zakonu o poštenem obračunavanju kreditov. Upoštevajte tudi zahteve za pošiljanje po pošti v pismu.

Ali je gotovinski predujem s kreditno kartico slaba finančna poteza ali dober načrt za izredne razmere?

Gotovinski predujem s kreditno kartico je podoben uporabi kartice bankomata. Namesto debetne ali čekovne kartice na bankomatu za dvig sredstev uporabite svojo kreditno kartico in PIN kreditne kartice.

Za razliko od dviga z debetno ali čekovno kartico, kjer dejansko uporabljate svoj denar, pri gotovinskem predujmu s kreditno kartico uporabljate izposojena sredstva, ki so vam na voljo prek vaše kreditne pogodbe.

Znesek, ki ga lahko dvignete, je odvisen od vaše skupne kreditne omejitve, dnevne omejitve gotovinskega predujma in morebitne skupne omejitve gotovinskega predujma, ki jo lahko uporabi izdajatelj kartice. Kot lahko vidite, so denarni predujmi precej priročen način za hitro pridobivanje denarja.

Vendar te vrste dvigov odsvetujemo zaradi visoke obrestne mere, ki se zanje uporablja stanja, povezane provizije in način, s katerim nekatera kartična podjetja pridobivajo obresti in zaprosijo zanje plačila.

Gotovinski predujmi so lahko tudi v drugi obliki: čeki. Verjetno ste te čeke že prejeli po pošti. Če bi te čeke uporabili za kar koli, bi bili v bistvu enaki kot če bi opravili gotovinski predujem prek bankomata.

Kako poiskati gotovinsko predplačilo in obrestno mero kreditne kartice

Pomembno je razumeti, kako se bodo obravnavale te vrste transakcij. Kot boste videli, to ni najugodnejša finančna poteza, ki jo lahko naredite.

Oglejmo si primer Schumer Boxa, da vidimo nekatere pristojbine in stopnje, ki se uporabljajo za te transakcije z gotovinskim predujmom.

Če želite poiskati svoj Schumer Box, poglejte na izpisku svoje kreditne kartice ali s tistimi gotovinskimi čeki, ki ste jih prejeli. Ta primer prikazuje stopnjo, ki bo uporabljena za morebitne denarne predujme, ki jih uporabljate. Kot lahko vidite, je tečaj višji od običajnega nakupnega tečaja.

Proti dnu polja lahko vidite provizije, povezane z gotovinskimi predujmi. Kot lahko vidite, lahko s to vrsto provizije hitro plačate veliko samo za uporabo te vrste transakcije.

Več provizij za kreditne kartice, na katere morate biti pozorni

Prav tako morate biti pozorni na morebitne provizije na bankomatu, ki jih boste morali plačati med dvigom.

Poleg provizij morate razumeti, da se običajno obresti za gotovinske predujme začnejo zaračunavati, ko opravite dvig. Ni odloga kot pri nakupih. Vendar pa bo kartično podjetje vaše plačilo uporabilo najprej za to, saj ima najvišjo stopnjo.

Nasveti za čim boljši izkoristek denarnega predujma

Če boste uporabili gotovinski predujem s kreditno kartico, se prepričajte, da je to v naslednjih okoliščinah:

• Popolnoma razumete pogoje svoje kreditne kartice in veste, kakšne provizije boste imeli, vaš limit in kako bo stanje izplačano
• Uporabljate kartico s stanjem 0 USD
• Uporabljate bankomat brez provizije
• Lahko ga hitro odplačate

Alternative gotovinskemu predujmu s kreditno kartico

Obstaja več drugih načinov za hitro pridobivanje denarja. Gotovino lahko dobite z vračilom stvari, komisijskimi trgovinami, medsebojnim posojanjem, lastniško kreditno linijo, med drugim.

Večina teh idej je boljša alternativa kot gotovinski predujem s kreditno kartico. Vendar nobeden ne nudi resnično gotovine v zadnjem trenutku, takojšnje, nujne gotovine, ki bi jo morda potrebovali, ko nimate svoje debetne kartice.

Kako se odjavite od ponudb kreditnih kartic?

Ena od stvari, ki se morda kopičijo v vaši hiši, je kup ponudb za vpis z novo kreditno kartico ali znižanje zavarovanja.

Čeprav so to odlična finančna orodja, morda ne boste želeli vedeti o njih vsak dan v obliki pisma, polnega smeti.

Morali bi se prijaviti za kreditne kartice, ko želite, kajne? Ne, ko izdajatelj kreditne kartice to želi. Tukaj je, kako se odjaviti od vseh teh ponudb kreditnih kartic:

Uporabite storitev za zavrnitev

Obiščite spletno mesto, imenovano OptOutPrescreen.com in se prijavite za njihovo petletno ali trajno storitev izključitve. Brezplačno je in vaša pravica v skladu z zakonom o poštenem poročanju o kreditih.

Če se želite znebiti splošne neželene pošte, DMAchoice.org kjer se lahko odjavite od splošne marketinške pošte. DMAchoice predstavlja približno 80 % celotnega obsega marketinške pošte v ZDA. Torej se boste znebili veliko pošte, če se prijavite pri njih.

Obe storitvi sta brezplačni.

Pokličite banko ali izdajatelja kreditne kartice

S tem pa ne preprečite neželene pošte, ki prihaja od vaše banke ali trenutnih ponudnikov kreditnih kartic. Ali ne sovražite tistih nadležnih gotovinskih čekov?

Če se želite znebiti teh poštnih sporočil, pokličite neposredno svojo banko ali izdajatelja kreditne kartice. Ko ste že pri tem, zakaj se ne bi prijavili tudi na elektronske izpiske?

Glede zavrnitve vem, da to ni za vsakogar. Prejemanje ponudb po pošti ima nekaj prednosti. S temi ponudbami se lahko pogajate o nižjih stopnjah za vaše trenutne kreditne kartice, poiščete najboljše kreditne kartice za vračilo denarja ali najdete res ugodno ponudbo 0 % APR. Vedno pa lahko nakupujete prek spleta in si ogledate, kaj banke takrat ponujajo.

Upoštevajte to, ko se odločate, ali se boste odjavili ali ne.

::

Kreditne kartice lahko nudijo izjemne prednosti in vrednost. Ko jih v celoti izkoristite, lahko zaslužite veliko nagrad, ki jih je mogoče pretvoriti v denar, brezplačna potovanja, darilne kartice in drugo.

Toda kreditne kartice so lahko tudi prekletstvo, ko vas premamijo, da bi preveč porabili in nabrali obresti. Lahko pa povečate prednosti kreditnih kartic in zmanjšate slabosti tako, da upoštevate »nasvete za dobro uporabo kreditne kartice« v tem priročniku.