Ko se odločite zamenjati delodajalca, morate razmišljati o mnogih stvareh, vključno s tem, kaj se bo zgodilo z vašim 401(k). Dobra novica je, da vaši pokojninski prihranki ne izginejo kot druge ugodnosti, ki jih zagotovi delodajalec, kot sta zdravstveno zavarovanje in plačan dopust.
Imate več možnosti za upravljanje svojih starih 401 (k) in podobnih pokojninskih načrtov, tako da lahko vaš portfelj še naprej gradi bogastvo in dosega vaše dolgoročne finančne cilje.
Kazalo
- Kako ravnati s starim 401 (k)
- Delati nič
- Premestitev k vašemu trenutnemu delodajalcu
- Prehod na IRA
- Odprite IRA v lastni režiji
- Izplačilo
- pogosta vprašanja
- Končne misli
Kako ravnati s starim 401 (k)
V večini primerov se sami odločite, kako bo vaš stari načrt 401 (k) upravljan po zaključku prehoda v karieri. Ni pomembno, ali daš odpoved, te odpustijo ali te odpustijo.
Tukaj je 5 najpogostejših možnosti 401(k).
Delati nič
Privzeta možnost je, da svoj obstoječi 401(k) pustite pri istem ponudniku, dokler ga niste pripravljeni prenesti ali začnete prejemati distribucij, ko vaše stanje preseže 5000 USD.
Delodajalci pa lahko z manjšimi zneski uveljavljajo naslednje pravice:
- Stanja med 1.000 in 5.000 $: Prenesite denar v IRA po izbiri podjetja.
- Stanja pod 1000 USD: Likvidirajte vse deleže in vam po pošti pošljite papirnati ček za stanje (to je obdavčljiv dogodek, razen če deponirate sredstva v davčno ugodnejši račun v 60 dneh)
Če se odločite, da boste svoj 401(k) zaenkrat obdržali tam, kjer je, lahko nadaljujete s ponovnim uravnoteženjem svojega portfelja in dostopate do trenutnih naložbenih možnosti ponudnika načrta.
Ni roka za premik ali izplačilo vašega portfelja in ga je mogoče obdržati parkiranega, dokler ne dosežete upokojitve in lahko razdelite brez kazni.
Na žalost ne morete več prispevati novega denarja ali prejemati ustreznih prispevkov.
Kar zadeva ujemanje delodajalcev, preverite, ali so ustrezni prispevki v celoti dodeljeni, preden nakažete svoje stanje, da se izognete vračilu dela prihodkov.
Poleg tega morate še naprej plačevati letne provizije za upravljanje, ki so lahko fiksen znesek ali odstotek stanja na vašem računu. Ker je ta provizija lahko razmeroma visoka, se lahko odločite, da obnovite ali prenesete svoj račun na poceni naložbeni račun, da se izognete tej proviziji.
Premestitev k vašemu trenutnemu delodajalcu
Če ste zadovoljni z naložbenimi možnostmi vašega novega delodajalca v načrtu 401 (k), boste morda lahko prenesli stanje iz stari 401(k) ter se izogniti davkom in kaznim. Konsolidacija 401(k) s je lahko odlična odločitev, če ima novi ponudnik načrta primerljive ali nižje provizije.
Morda boste morali začeti zahtevo za prenos pri svojem starem ponudniku, vendar lahko vaš novi ponudnik običajno dokonča postopek. Najprej pri svojem novem ponudniku načrta preverite, kako deluje neposredni prenos 401(k) in vašo vlogo v tem procesu.
Običajno boste morali izpolniti obrazec za zahtevo za prenos in vnesti podatke o računu, od tam pa jih bodo prevzeli ponudniki.
Odvisno od vaše obstoječe dodelitve portfelja in vašega novega ponudnika načrta je mogoče izvesti prenos v naravi, ki ohrani vaše trenutne zaloge in vzajemni sklad posestva nedotaknjena.
Možno je tudi, da stari ponudnik likvidira delnice in položi denarno stanje. Čeprav se morate odločiti, kako boste vložili denar, so te prodaje delnic neobdavčljive, saj se zgodijo na računu z davčno ugodnostjo in ne zahtevate dviga.
Zakaj neposredni prenos 401(k) morda ne deluje: Če je vaš stari delodajalec preusmeril vaša sredstva v IRA ali likvidiral stanje v 30 dneh po prenehanju zaposlitve, potem morda ne boste mogli prenesti denarja neposredno v svoj novi načrt 401(k).
Čeprav se ta politika zdi stroga, zmanjšuje operativne stroške za vašega starega delodajalca. Obrnite se na svoj nekdanji kadrovski oddelek ali si oglejte korespondenco po pošti glede možnosti vašega pokojninskega načrta.
Prehod na IRA
Če vam načrt vašega novega delodajalca ni všeč, izberite a prevračanje IRA vam bo dala večjo prilagodljivost. Prav tako je veliko manj verjetno, da boste plačali kakršno koli letno pristojbino za vzdrževanje računa, če gre za račun, ki ga upravljate sami, čeprav bodo stroški veljali za upravljanih IRA.
Postopek prevračanja je preprost in traja le nekaj dni. Uporaba storitve, kot je Napiši veliko začetnico lahko poenostavi postopek, ne glede na to, ali imate enega ali več starih načrtov 401 (k), ki jih želite pretvoriti v IRA.
Najpogostejša možnost je pretvorba tradicionalnega 401 (k) v tradicionalni IRA in a Roth 401(k) v Roth IRA.
Vaš novi posrednik vam lahko dovoli tudi prenos vašega tradicionalnega 401(k) na Roth IRA. Znesek konverzije je predmet davka na dobiček, vendar ne boste plačali dodatnih davkov ali kazni prihodnje distribucije, ko je vaš račun odprt vsaj pet let in ste stari vsaj 59 let in pol star.
Odprite IRA v lastni režiji
Večina ljudi povezuje a prevračanje IRA s spletnim borznim posredništvom, ki se uporablja za vlaganje v delnice in obveznice.
Lahko tudi dostopate alternativna sredstva kot so fizične nepremičnine ali plemenite kovine, vendar morate uporabiti drugo vrsto IRA, če želite še naprej uživati davčno ugodno naložbo.
A IRA v lastni režiji izpolnjuje ta naložbeni namen in vam daje več svobode pri vlaganju. Prav tako je odličen naložbena priložnost za pooblaščene vlagatelje.
IRA v lastni režiji zaračunavati letne stroške vodenja računa, podobne 401(k). Zato razmislite o tej možnosti, ko imate precejšnje stanje portfelja.
Izplačilo
Obstaja več okoliščin, ko je boljša izbira likvidacija vašega 401(k) in prejem hladne gotovine na vaš bančni račun. Vendar pa bodo mlajši delavci verjetno naleteli na grozljivo 10-odstotno kazen predčasnega odkupa.
Ste blizu upokojitve
Ta možnost je najbolj smiselna, ko ste stari najmanj 59 let in pol in lahko razdeljujete brez kazni, čeprav so vaša sredstva pred obdavčitvijo predmet običajnih davkov na dohodek.
Če imate Roth 401(k), preverite, ali je bil prvi prispevek opravljen pred najmanj petimi leti, saj za vaše dvige še vedno velja 10-odstotna kazen predčasne distribucije, tudi če ste polnoletni.
Namesto tega lahko svoje prihodke vložite v naložbe z nizkim tveganjem, ki prinašajo konkurenčne donose z manjšo nestanovitnostjo.
72(t) Distribucije
IRS oblikuje določbe za enakomerno porazdelitev pokojninskega načrta pod Oddelek 72(t). Razmislite o tej možnosti, če ne želite ali potrebujete pavšalne razdelitve, da bi vašemu gnezdu dali več časa, da ostane na trgu in zasluži obrestno obrestovanje.
Medtem ko ta možnost zmanjša vašo hitrost dviga, da ohranite svoj pokojninski sklad, so razdelitve opravljene preden dopolnite 59 let, vam velja 10-odstotna kazen predčasne razdelitve, razen če izpolnjujete pogoje izjema.
Umiki v stiski
Za večino predčasnih dvigov velja zvezna 10-odstotna kazen poleg dohodnine. Pristojbini se je mogoče odpovedati za te kvalificirane stroške:
- Davčne dajatve IRS
- Nepovrnjeni zdravstveni stroški (več kot 10 % prilagojenega bruto dohodka)
- Premije zdravstvenega zavarovanja med brezposelnostjo (samo kvalificirani IRA)
- Ločitev službe (po 55. letu in po 50. letu za zaposlene v javni varnosti)
- Prvi kupci stanovanj (samo IRA, do 10.000 USD na posameznika)
- Korektivne porazdelitve (po presežku 401 (k) prispevkov)
Kot pri vsaki drugi oprostitvi plačila veljajo določila in pogoji, ki se lahko kadar koli spremenijo. Poleg tega se smernice za dvige med 401 (k) in IRA razlikujejo, zato boste morda morali najprej zahtevati IRA za prevračanje. Lahko preberete pravila IRS tukaj, če želite izvedeti več.
Raje imam obdavčljiv račun/imam kratkoročne finančne potrebe
Plačilo 10-odstotne kazni je lahko majhna cena za večjo prilagodljivost s svojimi pokojninskimi prihranki. Medtem ko ne uživate več tradicionalnih ali Rothovih davčnih ugodnosti, lahko vlagate v obdavčljiv posredniški račun, odplačate dolg ali pokrijete druge enkratne stroške.
Na primer, morda potrebujete sredstva za plačilo računov med prehodom v karieri ali za nakup naložbene nepremičnine ali druga alternativna sredstva.
Izplačilo vašega 401(k) ni tisto najboljša dolgoročna finančna poteza če imate do upokojitve še nekaj desetletij in vaše gnezdo potrebuje dodatno financiranje. Poleg tega je lahko težko najti sredstva za dopolnitev vašega distribucijskega zneska, vaš denar pa ni vložen, podobno kot pri posojilu 401 (k).
Zato razmislite o izplačilu svojega 401 (k) kot zadnji možnosti.
pogosta vprašanja
Pri starem delodajalcu je mogoče za nedoločen čas obdržati stanje 401(k) nad 5000 USD, če plačate letne stroške storitev računa.
Vendar pa zvezne določbe dovoljujejo delovnim mestom, da samodejno pretvorijo stanja med 1.000 in 5.000 $ v IRA ali likvidirajo račune, manjše od 1.000 $. Imate 60 dni časa, da položite sredstva na kvalificirani pokojninski račun in se izognete davkom in kaznim.
Ne, delodajalci pod nobenim pogojem ne morejo zadržati prispevkov zaposlenih 401(k). Vendar pa je mogoče zbrati prispevke, ki jih financira delodajalec, ki niso v celoti dodeljeni.
Običajno ne, čeprav boste morda morali plačati končno provizijo za vodenje računa pri starem ponudniku, vaš novi ponudnik pa lahko zaračuna podobne ponavljajoče se stroške. A prevračanje IRA je najboljši način, da se v prihodnosti izognete provizijam za račun.
Ne, prenos 401(k) na vašega novega delodajalca ali prenos v podoben IRA (tj. tradicionalni 401(k) v tradicionalni IRA) ne bo povzročil običajnih davkov ali kazni. Vendar pa je vaše stanje obdavčeno pri pretvorbi tradicionalnega računa z odlogom davka v Roth IRA.
Končne misli
Ni vam treba skrbeti, kaj se bo zgodilo z vašim 401(k), ko boste dali odpoved ali vas bodo odpustili iz vaše trenutne službe, saj boste vedno imeli dostop do svojih sredstev.
V večini primerov vam ne bo treba takoj ukrepati. Namesto tega se med prehodom kariere osredotočite na bolj kritične zadeve.
Pomembna izjema je, ko je vaše stanje manj kot 5000 USD, saj boste morda morali pravočasno prenesti na drug pokojninski račun, da se izognete davkom in kaznim.