Zaradi naraščajočih obrestnih mer mnogi vlagatelji želijo izkoristiti najvišje obrestne mere za depozite, kar so jih videli v zadnjih letih. Ker ni nobenega zagotovila, da bodo trenutne obrestne mere ostale na trenutni ravni, bi si mnogi želeli Potrdila o depozitu (CD-ji) ker ponujajo možnost zaklepanja trenutnih tečajev za kar pet let (ali celo več!).
Toda eden od izzivov za varčevalce je, da obrestne mere še naprej rastejo. Ne želite zakleniti svojih sredstev na CD, če se bo stopnja dvignila na naslednjem zasedanju FOMC! (in kazni za predčasni dvig so ponavadi precej visoke)
Na srečo obstaja rešitev – potrdila o depozitu brez kazni.
CD brez kazni vam omogoča dvig nekaterih ali vseh sredstev s potrdila pred datumom zapadlosti brez plačila kazni za predčasni dvig. Pogoji bodo narekovali, kaj lahko storite, zato jih natančno preberite. To vam daje prilagodljivost, da likvidirate certifikat in ga pozneje vstavite v instrument z višjim donosom.
Vendar pogosto obstaja kompromis – povečana prilagodljivost pomeni, da so lahko obrestne mere nekoliko nižje kot za redne CD-je istega obdobja zapadlosti.
Toda če želite združiti konkurenčno obrestno mero z likvidnostjo, je težko premagati CD-je brez kazni.
Če se sprašujete, kakšne obresti lahko zaslužite na CD-ju brez kazni, je tukaj naš seznam najboljših cen, ki so danes na voljo.
Želite zaslužiti 100–300 USD za odprtje bančnega računa?
Ali lahko svojo plačo nakažete neposredno?
Če je tako, lahko pogosto dobite na stotine dolarjev za odprtje novega bančnega računa. Banke nenehno tekmujejo za posel in to je odličen način, da pospravite denar v svoj žep. Od več bralcev sem slišal, da so jih naredili na tisoče dolarjev delati to.
Banke, kot so Chase, Citi, Discover in druge, vam bodo dale od 100 do 300 USD, če odprete bančni račun in svojo plačo nakažete neposredno na svoj novi račun.
👉 Ugotovite, katere banke vam bodo plačale 100 $+ za odprtje novega računa
Kazalo
- Zgoščenke brez kazni: povzetek ocen
- Najboljše cene CD-jev brez kazni
- FVCbank – 12-mesečno, 4,80 % APY
- mph.bank – 6-mesečno, 4,50 % APY
- Ponce Bank – 1-mesečni, 4,90 % APY
- Blue FCU – 9-mesečno, 4,45 % APY
- Sallie Mae – 14 mesecev, 4,75 % APY
- CIT Bank – 11-mesečno, 4,80 % APY
- USAlliance Financial – 11-mesečno, 4,00 % APY
- Ally Bank – 11-mesečno, 4,75 % APY
- Citi – 12-mesečni, 3,40 % APY
- Synchrony Bank – 11-mesečno, 3,50 % APY
- Marcus Goldman Sachs – 13 mesecev, 3,85 % APY
- Pomembna dejstva o CD-jih brez kazni
- Brez kazni CD Pogosta vprašanja
- Končne misli o CD-jih brez kazni
🔃Posodobljeno marec 2023: Posodobljena s trenutnimi obrestnimi merami in preurejena tabela, da odraža nove obrestne mere in pravilno razvrščanje. Dodali smo tudi informacije o najnovejših rezultatih donosa dražb državne blagajne in o tem, kako to obvešča o tem, kaj bi morda želeli storiti (zdaj zaklenite stopnje). Najvišja stopnja je zdaj 4,80 % APY od FVCbank prek platforme SaveBetter.
Zgoščenke brez kazni: povzetek ocen
Te so najprej razvrščene po približno najvišji stopnji in pogojih, vendar se cene ves čas spreminjajo, zato tabela včasih ne bo popolnoma urejena.
Poleg tega je težko primerjati glede na različne pogoje in stopnje, zato preberite celotno tabelo in poiščite najboljšega za svoje potrebe.
⏰ Ali naj počakam, da odprem CD brez kazni? Po nekaj zadnjih dvigih obrestnih mer Federal Reserve smo videli, da so banke dokaj agresivno zvišale svoje obrestne mere CD brez kazni. Verjamem, da zato, ker so mislili, da se bodo obrestne mere pozneje še naprej povečevale, banke pa so upale, da bodo "prehitele" paket. Z zadnjimi dvigi obrestnih mer decembra in februarja so banke ne povečevali cene CD-jev brez kazni.
Verjamem, da je to delno zato, ker se donosi ameriške državne blagajne za daljše zapadlosti ne povečujejo. Te cene so določene na dražbi in objavljeno na TreasuryDirect. Vidimo, da so donosi 52-tedenskih menic pod 4,50 % in 2-3-letnih obveznic nekaj več kot 4,00 % (februarske dražbe).
Če vas zanima cena CD-jev brez kazni, bi jih zaradi varnosti zaklenil še danes.
| Ime banke | Izraz CD | CD Rate | |
|---|---|---|---|
| FVCbank | 12-mesečno | 4,80 % APY | Nauči se več |
| Sallie Mae | 14-mesečno | 4,75 % APY | Nauči se več |
| mph.banka | 6-mesečno | 4,50 % APY | Nauči se več |
| Ponce Bank | 1 mesec* | 4,90 % APY | Nauči se več |
| Modra FCU | 9-mesečno | 4,45 % APY | Nauči se več |
| Banka CIT | 11-mesečno | 4,80 % APY | Nauči se več |
| Finančna zveza ZDA | 11-mesečno | 4,00 % APY | Nauči se več |
| Ally Bank | 11-mesečno | 4,75 % APY | Nauči se več |
| Citibank | 12-mesečno | 3,40 % APY | Nauči se več |
| Banka Synchrony | 11-mesečno | 3,50 % APY | Nauči se več |
| Marcus, Goldman Sachs | 13-mesečno | 3,85 % APY | Nauči se več |
Najboljše cene CD-jev brez kazni
Spodaj je nekaj najboljših bank, ki trenutno ponujajo najvišje obrestne mere CD brez kazni.
Vse ponudbe tečajev in pogoji so točni na dan objave, vendar se lahko spremenijo, zato potrdite na spletni strani banke.
FVCbank, mph.bank, Ponce Bank, Blue FCU in Sallie Mae ponujajo te visoke stopnje prek Platforma SaveBetter. S SaveBetter odprete račun pri SaveBetter in prejmete višjo stopnjo skozi njim. Vaš račun upravlja SaveBetter, vendar so sredstva še vedno v banki in imate zavarovanje FDIC. V banki sicer ne dobite številke računa, vse je združeno z drugimi strankami SaveBetter, vendar je še vedno zavarovano in zaščiteno. Prednost je, da dobite višje obrestne mere in jih lahko preprosto premikate med partnerskimi bankami, da dobite še višje obrestne mere. SaveBetter se pogaja o teh višjih stopnjah, ker lahko dobi depozite za banko veliko ceneje kot lastna tržna prizadevanja.
Kliknite tukaj, če želite izvedeti več o delovanju SaveBetter.
FVCbank – 12-mesečno, 4,80 % APY
FVCbank, prek platforme SaveBetter, ima 12-mesečni CD brez kazni, ki prinaša 4,80 % APY.
Zdaj je to najboljša ponudba na našem seznamu, saj vam je zagotovljena 6-mesečna obrestna mera za 4,50 % APY – višja obrestna mera in daljše obdobje kot katera koli druga ponudba. Ker ni kazenskih CD-jev, ni razloga, da ne bi vzeli daljšega obdobja, saj vam je ta stopnja zagotovljena. Če se dvignejo, ga preprosto zaprite in odprite novega.
CD lahko odprete z minimalnim depozitom v višini samo 1 USD in brez stroškov vzdrževanja.
👉 Več o tej ponudbi
mph.bank – 6-mesečno, 4,50 % APY
mph.banka, prek platforme SaveBetter, ima 6-mesečni CD brez kazni, ki prinaša 4,50 % APY. mph.bank je spletna banka Liberty Savings Bank, ki prav tako ponuja višje obrestne mere prek SaveBetter, vendar ima ločeno bonus ponudba neposredno prek mph.bank.
CD lahko odprete z minimalnim depozitom v višini samo 1 USD in brez stroškov vzdrževanja.
👉 Več o tej ponudbi
Ponce Bank – 1-mesečni, 4,90 % APY
Ponce Bank ponuja več CD-jev, ki si jih je vredno ogledati.
– 1-mesečni, 4,90 % APY CD
Prvič, obstaja a 1-mesečni CD z obrestno mero 4,90% APY.
⚠️ To NI CD brez kazni, je samo CD s super kratko dospelostjo in visoko stopnjo, zaradi česar je zelo podoben CD-ju brez kazni. Zato smo ga uvrstili na seznam. S stopnjo 4,90 % APY je bil nekaj časa višji od polja, vendar so ga drugi prehiteli.
– 4-mesečni, 4,41 % APY brez kazni CD
Če pa raje ostanete brez kazenskih CD-jev, lahko dobite 4-mesečni CD z obrestno mero 4,41% APY.
CD lahko odprete z minimalnim depozitom v višini samo 1 USD in brez stroškov vzdrževanja.
Banka Ponce s sedežem v New Yorku je začela delovati leta 1960. Banka kot finančna institucija za razvoj skupnosti (CDFI) deluje kot vlagatelj v prihodnost skupnosti, ki so premalo oskrbljene in imajo premalo bančnih storitev. Toda svoje varčevalne produkte dajejo na voljo potrošnikom po vsej državi.
Ponce Bank ponuja tudi čekovne, varčevalne in pokojninske račune, skupaj z dostopom do spletnega bančništva. Ponujajo tudi poslovno bančništvo, stanovanjske hipoteke, kreditne linije za lastniški kapital in potrošniška posojila.
👉 Več o tej ponudbi
Blue FCU – 9-mesečno, 4,45 % APY
Blue Federal Credit Union je kreditna zadruga, ustanovljena leta 1951 z lokacijami v Koloradu in Wyomingu, vendar prek platforme SaveBetter lahko vsakdo izkoristi njihove visoke stopnje. Blue FCU ima svoje korenine v letalskih silah, saj je začela kot zvezna kreditna unija Warren v letalski bazi F. E. Warren.
Trenutno ponujajo 4,45 % APY brez kazni z 9-mesečno stopnjo, ki je ena najvišjih razpoložljivih (premaga jo le zgornja enomesečna ponudba).
Zavarovan je NCUA in ga lahko zaprete kadarkoli (po prvih 7 dneh) brez plačila kazni. Najmanjši začetni depozit je le 1 USD, obresti pa se obračunavajo dnevno in dobroimetje ob koncu meseca.
👉 Več o tej ponudbi
Sallie Mae – 14 mesecev, 4,75 % APY
Sallie Mae ponuja tudi bančne storitve, med drugim a 14-mesečni CD brez kazni z izjemnimi 4,75 % APY. Potrdilo lahko odprete že z 1 dolarjem, obresti pa se obračunavajo dnevno in pripisujejo mesečno.
Izvedete lahko enkraten polni dvig CD-ja brez kazni, le počakati morate do 7 dni po odprtju.
Imajo tudi a 10-mesečni CD brez kazni z donosom 4,70 % APY, vendar ne vem, zakaj bi izbrali to namesto višje stopnje.
Sallie Mae ponuja tudi zgoščenke z dobo od šest mesecev do 60 mesecev, pri čemer plača obresti do 3,25 % APY. Vsak od teh CD-jev zahteva minimalni depozit v višini 2500 USD. Njihov varčevalni račun z visokim donosom plača 1,95 % APY na vsa stanja brez stroškov vzdrževanja. Ponujajo tudi račun denarnega trga brez minimalnega stanja in stroškov vzdrževanja.
👉 Več o tej ponudbi
CIT Bank – 11-mesečno, 4,80 % APY
banke CITBrez kazni, 11-mesečni CD plača 4,80 % APY, ki se sestavlja dnevno in zahteva minimalni depozit v višini 1000 $. Ni kazni, če dostopate do sredstev, preden CD dozori.
Banka CIT ponuja tudi svoj obrestni račun eChecking, ki trenutno plačuje od 0,10 % do 0,25 % APY, in račun denarnega trga z visokim donosom, ki plačuje 1,55 % APY. Ponujajo tudi terminske zgoščenke, ki za 60-mesečno potrdilo dvignejo 0,50 % APY.
👉 Več o tej ponudbi
USAlliance Financial – 11-mesečno, 4,00 % APY
Finančna zveza ZDA je neprofitna finančna institucija, ki ponuja celotno paleto bančnih storitev. Ker gre za kreditno unijo, imajo stranke dostop do več kot 6.000 podružnic in 30.000 brezplačnih bankomatov po vsej ZDA.
USAlliance trenutno ponuja svoje 11-mesečni CD brez kazni, s plačilom 4,00 % APY, z zahtevano minimalno bilanco 500 USD.
Kreditna unija ima tudi druge CD-je, ki segajo od treh mesecev do celo 60 mesecev. Trenutni donosi se gibljejo od 3,75 % naprej 12-mesečni mandat CD do 4,50 % na 24-mesečno obdobje CD.
USAlliance ponuja tudi svoj varčevalni račun z visokimi dividendami, ki plačuje 3,50 % APY z minimalnim stanjem 500 USD, in več računov denarnega trga. Kreditna unija nudi tudi osebna posojila, kreditne kartice, kreditna gradbena posojila, avtomobilska posojila, posojila s podpisom in stanovanjska posojila.
Ally Bank – 11-mesečno, 4,75 % APY
Ally Bank ponudbe ima 11-mesečno potrdilo o depozitu brez kazni. CD plača 4,75% APY, pri čemer za odprtje potrdila ni potreben minimalni depozit. Svoje celotno stanje, vključno z obrestmi, lahko dvignete po prvih šestih dneh financiranja CD-ja.
Prav tako pomembno je, da banka Ally Bank ponuja desetdnevno garancijo najboljše obrestne mere. Dobili boste boljšo ceno, če se cene dvignejo v desetih dneh po odprtju vašega CD-ja.
Ally Bank ponuja preverjanje obresti, spletno varčevanje, denarni trg in njihov visoko donosni CD. Morda pa je najbolj vznemirljiv CD izdelek njihov Raise Your Rate CD. Ponujajo ga v smislu dveh let in štirih let, vendar boste imeli priložnost zvišati stopnjo enkrat v dvoletnem mandatu ali dvakrat v štiriletnem mandatu.
Ally je tudi popolnoma raznoliko finančno podjetje, ki ponuja hipoteke, osebna posojila in nekaj najboljših avtomobilskih posojil v poslu. Izkoristite pa lahko tudi lastne ali upravljane naložbe Ally Invest.
Citi – 12-mesečni, 3,40 % APY
Citi ponuja svoje CD brez kazni za polnih 12 mesecev. Certifikat trenutno plačuje 3,40% APY, minimalna začetna naložba pa je le 500 USD.
Citi je ena največjih bank v ZDA in ponuja celovito bančno storitev, vključno s celotnim naborom posojilnih produktov in depozitnih računov.
Njihovi CD-ji s fiksno obrestno mero imajo trajanje od treh mesecev do petih let. Obrestne mere se razlikujejo glede na zapadlost, vendar je najboljša ponudba na 12-mesečni CD, ki trenutno plačuje 4,15 % APY na vse razpone stanja.
Citi ponuja tudi svoj račun Accelerate Savings, ki trenutno plačuje 3,40% APY in je na voljo, dokler odprete tekoči račun Citi.
Synchrony Bank – 11-mesečno, 3,50 % APY
Banka Synchrony morda najširši izbor zgoščenk z visokim donosom v bančni industriji. Njihovo 11-mesečni CD brez kazni trenutno plačuje 3,50% APY brez minimalnega depozita in brez stroškov vzdrževanja. Sredstva lahko dvignete brez kazni po prvih šestih dneh po financiranju potrdila.
Zgoščenke banke Synchrony Bank segajo od 3 do 36 mesecev in plačujejo obresti do 4,30 % APY. Njihova zgoščenka Bump-Up ima 24-mesečno obdobje, nima minimalnega stanja in prinaša nekoliko manj. Zagotavlja enkratno prilagodljivost za zahtevo po višji stopnji med obdobjem.
Synchrony Bank ponuja tudi varčevanje z visokim donosom, denarni trg, IRA, in kreditne kartice.
Marcus Goldman Sachs – 13 mesecev, 3,85 % APY
Marcus, Goldman Sachs ponuja svoje 13-mesečni CD brez kazni, ki trenutno plačuje 3,85 % APY. Najmanjši depozit je 500 $ in ni kazni za predčasni dvig, ki začne sedem dni po financiranju vašega potrdila.
Zgoščenka No-Penalty je na voljo v krajših obdobjih, vendar po nižjih cenah. Na primer, 7-mesečni CD trenutno plačuje 0,45 % APY, 11-mesečni CD pa 0,35 % APY.
Marcus podjetja Goldman Sachs je še en zelo raznolik ponudnik finančnih storitev. Njihov spletni varčevalni račun trenutno plačuje 3,75 % APY, medtem ko ponujajo tudi CD z visokim donosom, ki plača 4,50 % APY za 12-mesečno obdobje.
Marcus by Goldman Sachs ponuja tudi samostojne in upravljane naložbene račune, IRA, kreditne kartice ter osebna posojila in posojila za izboljšanje doma.
Pomembna dejstva o CD-jih brez kazni
Preden odprete CD brez kazni pri banki, je pomembno, da poznate te podrobnosti o njih, preden odprete račun:
- Pogoji umika – Pogoji dviga za vsak CD so drugačni. Nekateri CD-ji vam omogočajo, da dvignete nekaj svojega stanja, ne da bi zaprli celoten CD. Drugi vam bodo dovolili samo dvig celotnega stanja – poznajte razliko.
- Minimalni depozit – Številne spletne banke vam bodo omogočile, da odprete CD s samo 1 USD, nekatere pa bodo zahtevale vsaj 1000 USD. To je pomembno, ker lahko v eni sami banki odprete več zgoščenk – torej, če je minimum nizek, lahko hkrati odprete več zgoščenk brez kazni.
- Najvišji depozit – Nekateri CD-ji imajo najvišji znesek depozita, ker želijo omejiti, koliko lahko zaslužite po višji obrestni meri. To je redkeje, a še vedno možno.
Te funkcije so pomembne, ker recimo imate banko, ki ponuja CD brez kazni, kjer lahko dvignete samo celotno stanje. Če je najmanjši znesek nizek, recimo 1 USD, lahko svoje prihranke razdelite na več CD-jev brez kazni.
Potem, če potrebujete dostop do svojega denarja, preprosto umaknete en CD in pustite ostalo.
Na primer, imate 5000 $, ki jih želite dati na CD brez kazni. Razdelite ga na pet ločenih CD-jev v vrednosti 1000 $. Če potrebujete svoj denar, ga preprosto zaprite in pridobite dostop do svojih 1.000 $, preostalih 4.000 $ pa se nabirajo obresti.
Brez kazni CD Pogosta vprašanja
No Penalty CD pomeni, da lahko zaprete CD in dvignete svoj denar brez plačila kazni. Običajni CD ima kazen, če ga želite dvigniti predčasno, preden se rok izteče, običajno 3-6 mesecev obresti. Za 12-mesečni CD bi plačali kazen, če želite dostop do svojega denarja, preden mine 12 mesecev. Z 12-mesečnim CD-jem brez kazni lahko kadar koli dvignete svoj denar in ne plačate kazni.
Struktura nadomestil se od banke do banke nekoliko razlikuje, vendar večina uporablja stopenjsko strukturo obrestnih mer. To pomeni, da bo znesek, ki ga boste plačali za kazen, odvisen od tega, kdaj boste dvignili s CD.
Na primer, tipična ureditev je zaračunavanje kazni v višini 90 dni obresti na zgoščenko z veljavnostjo enega leta ali manj. Banka lahko zaračuna kazen v višini 180 dnevnih obresti na CD z rokom, daljšim od enega leta.
Na to vprašanje ni dokončnega odgovora, ker je odvisno od prihodnje usmeritve obrestnih mer. Če ste precej prepričani, da so tečaji dosegli vrh, vam bo bolje z rednim CD-jem. Stopnja bo višja kot na CD-ju brez kazni in to stopnjo boste želeli zakleniti čim dlje.
Toda CD brez kazni je boljša izbira, če obstaja razumna možnost, da boste potrdilo likvidirali predčasno. To se lahko zgodi v okolju z naraščajočimi stopnjami, kjer boste morda želeli unovčiti CD, da sprostite sredstva za bolje plačan CD v prihodnosti.
ja Tako kot drugi CD-ji in bančni depozitni izdelki, FDIC zavarovanje zajema zgoščenke brez kazni. To bo zaščitilo vaše prihranke do 250.000 $ skupnih sredstev na finančno institucijo na vlagatelja.
To je odvisno od pogojev CD-ja in banke, ki jo je izdala. Mnogi dovoljujejo le enkraten dvig brez kazni, drugi pa lahko sprejmejo delne likvidacije. Preverite pri ustanovi, ki je izdala dokument, da se prepričate, da je temu tako.
Ne, s CD-jem nikoli ne morete izgubiti denarja. Zavarovani so FDIC, tako da ste zaščiteni pred goljufijami. Brez kazenskih CD-jev ne boste plačali kazni, če predčasno umaknete CD. Pri tradicionalnem CD-ju, če ga zaprete pred iztekom roka, bi morali vrniti nekaj obresti, vendar nikoli ne izgubite denarja.
Končne misli o CD-jih brez kazni
Tukaj imate naš seznam najboljših cen CD-jev brez kazni. Vaša številka ena pri nakupu CD-ja brez kazni bi morala biti likvidnost. Če obstaja možnost, da boste zahtevali dostop do svojih sredstev pred datumom zapadlosti, boste cenili brezskrbnost in prilagodljivost, ki jo ponujajo CD-ji brez kazni.
Ne priporočam nakupa unovčljivega CD-ja samo z namenom ponovnega vlaganja, če se obrestne mere zvišajo. Tako kot pri borzi nihče ne more napovedati, kdaj se bodo obrestne mere zvišale ali kako visoko. Če ste pripravljeni kupiti zgoščenko brez kazni, ni boljšega časa od sedanjosti.