Milijoni ameriških vlagateljev kupujejo potrdila o vlogi (CD-ji) v bankah in kreditnih zadrugah. Toda ali ste vedeli tudi, da jih lahko kupite prek investicijskih posrednikov? Imenujejo se posredniški CD-ji.
V bistvu so bančni CD-ji in posredniški CD-ji isti izdelek. Toda ob natančnejšem pregledu je več ključnih razlik. Ti vključujejo način nakupa, možnosti za povečanje Pokritost FDIC, in druge določbe. Ta članek obravnava posredniške CD-je in kako delujejo, da vam pomagajo pri odločitvi, ali so pravi za vaš portfelj.
Kazalo
- Bank CD-ji
- Posredniški CD-ji
- Kako delujejo posredniški CD-ji?
- Kličljiv vs. CD-ji brez možnosti klica
- Ali so posredovani CD-ji tvegani?
- Primerjava posredniških in bančnih CD-jev
- Posredniški CD-ji
- Bank CD-ji
- Ali je posredniški CD prava izbira?
- Spodnja črta na posredniških CD-jih
Bank CD-ji
Bančni CD-ji so zaklenjeni varčevalni računi, ki jih zagotovi banka ali kreditna unija. Gre za varčevalno pogodbo, v kateri banka obljubi plačilo fiksne obrestne mere za določen čas. Šteje se za a
varna naložba, se lahko roki gibljejo od treh mesecev do petih let, čeprav bodo nekatere banke trajale celo deset let. Bančne CD-je lahko kupite v apoenih od 100 $ do 100.000 $ ali več.Čeprav bo banka plačala polne obresti, če imate certifikat do zapadlosti, lahko sredstva dvignete predčasno. Če pa to storite, bodo naložene kazni za predčasni umik. Vendar vam bo banka običajno vrnila celoten znesek glavnice.
Bančni CD-ji se pogosto priporočajo za stanja pod 250.000 USD, saj je to najvišji znesek, ki ga krije FDIC. (Zavarovalno kritje FDIC ima največ 250.000 USD na vlagatelja, na bančno omejitev, za vsa sredstva, ki so v depozitu pri eni ustanovi.)
Posredniški CD-ji
Posredniški CD-ji so bančni CD-ji, ki jih kupijo borznoposredniške družbe in druge finančne institucije (vključno s finančnimi načrtovalci, svetovalci in svetovalci), nato pa jih naprej prodajo potrošnikom. Ker gre za bančne CD-je, imajo polno FDIC zavarovanje do 250.000 USD.
Ker pa lahko posrednik vlagateljem ponudi zgoščenke iz več bank in kreditnih zadrug, imajo lahko vlagatelji koristi od dejanskega preseganja skupnih 250.000 USD omejitev FDIC, medtem ko še vedno uživa zavarovalno zaščito.
Ker so shranjeni na posredniških računih, jih je mogoče kupiti in prodati na sekundarnem trgu, podobno kot delnice in obveznice.
Kako delujejo posredniški CD-ji?
Posredovane CD-je je mogoče kupiti kot novo izdajo ali na sekundarnem trgu v primeru obstoječih certifikatov. Posredniki najdejo najvišje stopnje, kupijo velike količine vsakega CD-ja, nato pa dele prodajo potrošnikom po nekoliko nižjih obrestnih merah.
Posredniški CD-ji imajo lahko daljše zapadlosti kot bančni CD-ji. Vendar pa vaš denar ni zaklenjen in lahko pridobite svoja sredstva s prodajo CD-ja na sekundarnem trgu prek posrednika na takrat prevladujočem trgu obrestna mera.
Posredniki bodo določili minimalne naložbe, ki so lahko 1.000 $, 10.000 $ ali kakšno drugo vrednost. Medtem ko se obresti na bančne CD-je plačajo ob zapadlosti, posredniki običajno plačujejo obresti, zaslužene na CD-jih, mesečno.
Posredniki lahko zaslužijo provizije na posredniških CD-jih na dva načina. Prvi je prek obrestne razlike. V tipičnem primeru bo posrednik svojim strankam ponudil CD-je, ki bodo plačali 2,00 % po stopnji 1,75 %. Razlika 0,25 % med tečajema je provizija za posrednika.
Drugi scenarij je pavšalna pristojbina. Posrednik lahko zaračuna zelo majhno provizijo na CD. Ob nakupu CD-ja do določenega zneska v dolarjih je to lahko pavšalna pristojbina v višini 1 USD, 10 USD ali kak drug znesek. Ali pa je lahko odstotek nakupa CD-ja, na primer 0,10 %.
Kličljiv vs. CD-ji brez možnosti klica
Ker jih prodajajo borznoposredniške družbe, imajo zgoščenke s posredniki določbe, ki jih banke nimajo. Posredovane zgoščenke so lahko bodisi klicati oz neodpoklicna. To je pomembna razlika, ki se je morate zavedati, preden investirate v posredniški CD.
CD-ji na klic lahko pomeni, da banka izdajateljica prekine CD pred datumom njegove zapadlosti. To se lahko zgodi, če obrestne mere padejo do določene točke, običajno pod obrestno mero na CD-ju. Če je CD na odpoklic, bo banka povrnila vašo prvotno naložbo in morebitne natečene obresti od datuma odpoklica CD-ja. Če nameravate vlagati v posredniški CD, ugotovite, ali ga bo mogoče odpoklicati in ali je to funkcija, ki vam ustreza.
CD-ji brez možnosti klica omogočajo fiksno obrestno mero v celotnem obdobju veljavnosti CD-ja, kar zagotavlja, da bo CD deloval točno tako, kot je bil izdan. To je bolj predvidljiva možnost, saj banka CD-ja ne more unovčiti pred zapadlostjo.
Ali so posredovani CD-ji tvegani?
Pri nakupu zgoščenk je glavno pravilo izogibanje tveganju. Večino posredniških CD-jev krije zavarovanje FDIC v vrednosti do 250.000 USD, kar olajša razporeditev več CD-jev med različne banke.
Če pa vlagate v CD za institucijo, ki je FDIC ne pokriva – in to se zgodi v redkih primerih –, lahko izgubite celotno naložbo, če izdajatelj propade. Prepričajte se, da institucija spada pod FDIC; v nasprotnem primeru ne vlagajte v CD. The FDIC daje priporočila o tem, na kaj iskati pri nakupu posredniških CD-jev.
Pogostejše tveganje je, da lahko izgubite denar, če prodate zgodaj. Vse je odvisno od trenutne obrestne mere na sekundarnem trgu. Če prodate 2,0-odstotni CD, ko je trenutna stopnja 2,5-odstotna, boste potrdilo verjetno prodali za manj, kot ste plačali.
Zavedati se morate tudi, da prodaja zgoščenke na sekundarnem trgu ni vedno enostavna. Za razliko od trgov delnic in obveznic je sekundarni trg za CD-je minimalen. Morda ne bo kupcev za vaš CD, če ga želite prodati, preden dozori. To je bolj verjetno, da bo težava, če so se obrestne mere povišale, odkar ste vložili v CD.
Primerjava posredniških in bančnih CD-jev
Spodaj je povzetek posredniških in bančnih CD-jev. Pomagal vam bo pri jasnejši predstavi o tem, kako delujejo ter o prednostih in slabostih, ki jih ponuja vsak.
Posredniški CD-ji
- Ponudba posredniške družbe, finančnega svetovalca ali finančnega načrtovalca, ki skrbi za nakup vaših CD-jev.
- Tehnično ni zavarovano s FDIC, vendar banke, ki so izdale CD-je, so (ali bi morale biti), in vaš posrednik ali finančna institucija je odgovorna za potrditev tega.
- Morda boste morali plačati provizijo za odprtje posredniškega računa, pa tudi majhno provizijo za nakup in prodajo vsakega CD-ja.
- Z dostopom do velikega števila bank in kreditnih zadrug, ki ponujajo CD-je, lahko dobite boljše obrestne mere v primerjavi z. posluje z eno samo finančno institucijo.
- Daljše zapadlosti so na voljo na posredniških CD-jih, kar vam omogoča, da uživate v ugodnostih višjih obrestnih mer na daljše obdobje.
- Posredniški CD-ji so lahko odpoklicni, kar je ugodno za banko, ne pa za vas.
- Možnost izgube dela vaše naložbe, če se CD proda na sekundarnem trgu.
Bank CD-ji
- Zgoščenke bodo omejene na tisto, kar je na voljo v vsaki ustanovi.
- Banke in kreditne zadruge redko ponujajo najvišje obrestne mere za CD-je.
- Svoje CD-je morate odpreti v banki ali kreditni uniji.
- Odgovorni ste za zagotovitev, da je vaša banka ali kreditna zadruga zavarovana s FDIC.
- Odpiranje CD-ja pri banki ali kreditni uniji običajno ni provizije.
- Banka izdajateljica ali kreditna unija jamči za vašo glavnico naložbe, na koncu pa FDIC, če institucija propade.
- Plačali boste kazen predčasnega dviga, če svoj CD likvidirate pred navedenim datumom zapadlosti.
- Obresti, zaslužene na CD-ju, bodo na voljo šele ob zapadlosti.
- Obrestne mere so fiksne za celotno trajanje CD.
Ali je posredniški CD prava izbira?
Posredniški CD-ji so najboljši za vlagatelje z velikimi naložbenimi portfelji. Ker je omejitev zavarovanja FDIC 250.000 USD na vlagatelja na banko, bi morali odpreti CD-je pri štirih različnih bankah, da bi izkoristili ugodnost polnega zavarovanja portfelja CD-jev v vrednosti 1 milijon USD. Lahko pa kupite več CD-jev pri posredniku, do 250.000 $ na banko, in vas v celoti krije FDIC.
Teoretično lahko vložite 25 milijonov dolarjev v CD-je pri 100 bankah, od katerih je vsaka popolnoma zavarovana s FDIC.
Posredniški CD-ji ponujajo tudi priložnost za višje obresti, kot jih zaslužite pri posamezni banki ali kreditni uniji. Nakupujete lahko pri bankah in kreditnih zadrugah, ki plačujejo najvišje stopnje za CD-je, vendar posredniki ponujajo nakupovalno prednost na enem mestu. In ker posredniki aktivno iščejo najbolje plačane CD-je, boste lahko hitro ugotovili, kam vložiti svoj denar.
Posredniški CD vam lahko tudi omogoči, da zaklenete višjo obrestno mero za daljše obdobje. Medtem ko imajo CD-ji posameznih bank ali kreditnih zadrug pogosto največ pet let, imajo posredniški CD-ji pogosto 10 let ali več.
Spodnja črta na posredniških CD-jih
Običajni CD-ji, kupljeni pri eni sami banki ali kreditni uniji, bodo več kot dovolj, da zadovoljijo večino vlagateljev. Veliko vprašanje, na katerega morajo odgovoriti, je, ali je CD najboljša naložba omejen potencial rasti.
Po drugi strani pa, če ste na trgu za CD, vendar želite vložiti več kot 250.000 USD z možnostjo višjih stopenj, se splača preučiti posredovane CD-je.