Če ste kot večina ljudi, se vaše finance z vsakim letom bolj zapletajo. To še posebej velja, če ste lastnik podjetja ali ste ustvarili obsežen naložbeni portfelj. Ne glede na vašo situacijo pride čas, ko boste morda morali najeti finančnega svetovalca.
Na žalost je tam zunaj veliko ljudi zahteva naslov.
Priporočam, da svoje iskanje omejite na finančne svetovalce, ki plačajo samo plačilo. Bolj verjetno je, da bodo vaše finančne interese postavili pred svoje, saj ne zaslužijo provizij od prodaje vaših izdelkov in storitev.
V tem članku vam pokažem, kako najti samoplačniškega finančnega svetovalca, in razložim, zakaj je samo plačilo potrebno večini (ne vsem) ljudem.
Kazalo
- Kaj je samoplačniški finančni svetovalec?
- Kaj pa "plačniški" svetovalci?
- Zakaj bi morali sodelovati s samoplačniškim finančnim svetovalcem
- Slabe strani dela s finančnim svetovalcem, ki plača samo plačilo
- Koliko bi morali plačati za samoplačniškega finančnega svetovalca?
- Dodatne pristojbine
- Kako raziskati samoplačniške finančne svetovalce
- Intervjujte več svetovalcev
- Niso vsi finančni svetovalci enaki
- Končne misli
Kaj je samoplačniški finančni svetovalec?
Kot pove že ime, finančni svetovalec, ki plača samo plačilo, deluje na podlagi plačila. To pomeni, da finančni svetovalec prejme nadomestilo na podlagi fiksnega honorarja, namesto da bi zaslužil provizije od prodaje finančnih produktov ali uspešnosti naložbenega portfelja.
Finančni svetovalec za plačilo pregleda vaše splošno finančno stanje in poda priporočila, po katerih morate ukrepati. Lahko ali pa tudi ne kupijo določene naložbe ali finančne produkte. To bo odvisno od ravni storitev, ki jih pričakujete od svetovalca.
Struktura honorarjev za samoplačniške finančne svetovalce ima lahko različne oblike. To je lahko pavšalni znesek, ki temelji na pričakovani ravni storitev, ravna urna tarifa, ki temelji na številu ur svetovalci posvetijo vašemu delu, ali znesek honorarja, ki je določen z odstotkom vaših sredstev v upravljanju.
Nekateri svetovalci bodo uporabili vse tri formate, da se prilagodijo najširšemu krogu strank, in to morate znati razlikovati.
V tem članku se osredotočamo na plačljive finančne svetovalce. To so svetovalci, ki delajo samo na podlagi navedene strukture honorarjev.
Kaj pa "plačniški" svetovalci?
Samo honorar pomeni, da so plačani glede na svoj čas.
Pristojbina-temelji svetovalci so plačani za svoj čas IN lahko zasluži provizije za priporočene naložbe in finančne produkte. Tukaj je nekoliko zahrbtno besedilo in čeprav je plačilo provizije na podlagi tega, kar priporočate, povsem v redu, imeni nista enaki.
Bodite seznanjeni s kakšno vrsto svetovalca delate.
Zakaj bi morali sodelovati s samoplačniškim finančnim svetovalcem
Glavna prednost dela s finančnim svetovalcem za plačilo v primerjavi s tistim, ki temelji na proviziji, je, da odpravlja morebitna navzkrižja interesov. Odpravlja celo kanček konflikta.
Finančni svetovalec, ki dela s provizijami, ima lahko koristi od "razbijanja vašega računa".
To vključuje vse od ponavljajočih se poslov v vašem naložbenem portfelju do vzpostavitve določenih finančnih produktov, na katerih on ali ona zasluži provizijo. To ne pomeni, da bodo to storili vsi svetovalci, ki zaslužijo provizije, to je mogoče.
Izrazit primer so posebni zavarovalni produkti, pri katerih bo svetovalec zaslužil provizijo od zavarovalnice izdajateljice.
Ker svetovalec samo za plačilo ne zasluži provizije, je manj pristranskosti. Uporaba nadomestila samo za plačilo daje svetovalcu spodbudo, da vas preusmeri v naložbe ali finančne produkte, ki vam bodo koristili, ne pa da bodo ustvarjali prihodke za svetovalca.
Podobno bi moral biti vsak finančni svetovalec, s katerim se odločite sodelovati fiduciar (glej razlago tega pojma pod Kako raziskati samoplačniške finančne svetovalce spodaj).
Pomanjkanje navzkrižja interesov ustvarja drugo korist, in to je objektivnost. Kot samoplačniški svetovalec lahko finančni načrtovalec zagotovi objektivno mnenje o vašem finančnem položaju ter o tem, katere poteze in naložbe morate narediti.
Na nek način ureditev samo za plačilo učinkovito ustvarja jasno poravnavo prednostnih nalog.
Od svetovalca boste lahko zahtevali stalno svetovanje, ne da bi vas skrbelo, da vas bo usmeril v finančne produkte, ki so namenjeni predvsem zaslužku provizije.
Končno struktura nadomestil, ki temelji samo na honorarjih, ustvarja preglednost stroškov. Za razliko od naročenega finančnega svetovalca, kjer nikoli ne morete natančno vedeti, kaj boste plačali, dokler ob koncu leta vam finančni svetovalec za plačilo daje prednost, saj natančno veste, kaj boste plačati.
Samo to lahko olajša delo finančnega upravljanja.
Slabe strani dela s finančnim svetovalcem, ki plača samo plačilo
Kakorkoli dobro se vse to sliši, delo s finančnim svetovalcem, ki plača samo plačilo, ni najboljša strategija za vsakogar. Zavedati se je treba več slabosti.
Stroški. Če imate naložbeni portfelj v vrednosti, na primer, 100.000 USD, bo morda previsoko plačati svetovalcu 2.000 USD za njegovo upravljanje. V tem primeru je morda stroškovno učinkovitejša izbira finančni svetovalec na podlagi provizije, ki sodeluje z enim od večjih investicijskih posrednikov. Prepričajte se le, da svetovalec ne sklepa prevelikega števila poslov znotraj vašega računa.
An AUM (»sredstva v upravljanju«) omejitev. Številni finančni svetovalci potencialnim strankam določijo najmanjšo velikost naložbenega računa. 250.000 $ je običajni minimum; nekateri določijo spodnjo mejo pri 500.000 $ ali celo milijon $. Če je vaš portfelj manjši, finančni svetovalec za plačilo morda ne bo sodeloval z vami. Čeprav je to manj verjetno pri svetovalcu samo za plačilo, je še vedno mogoče.
Morda boste plačali zunanje stroške. Finančni svetovalec zaračuna samo storitve, ki jih nudi. Če na primer finančni svetovalec priporoča sklenitev velike police življenjskega zavarovanja, jo boste morda morali kupiti prek zavarovalnega agenta. To bo vključevalo plačilo pristojbine zastopniku (plačano prek vaše premije za nekaj let).
Finančni načrtovalec lahko zagotovi tudi zunanje storitve, ki vključujejo dodatne stroške. To lahko vključuje odvetnike, računovodje in aktuarje, ki bodo prejeli svoje honorarje.
Faktor kompetentnosti. Čeprav je svetovalec lahko naveden kot finančni svetovalec, to ni jamstvo za njegovo spretnost ali sposobnost. Svetovalec ima lahko omejene izkušnje ali dela posebej s strankami v določenem obsegu dohodka ali premoženja ali celo poklicne specializacije. To pa velja za vsakega svetovalca.
Koliko bi morali plačati za samoplačniškega finančnega svetovalca?
Koliko bi morali plačati za samoplačniškega finančnega svetovalca, bo odvisno od kombinacije dejavnikov, vključno z:
- Velikost in zapletenost vašega finančnega položaja.
- Vaša geografska lokacija – te so običajno višje v večjih mestih kot v majhnih.
- Izobrazba, izkušnje in ugled finančnega svetovalca.
- Katera specifična struktura plačila bo uporabljena – pavšalni znesek, urna plačilo ali odstotek vaših skupnih sredstev v upravljanju?
- Obseg načrtovanja in število vključenih storitev.
Najosnovnejša storitev, ki jo ponujajo finančni svetovalci, je oblikovanje celovitega finančnega načrta. Finančni načrtovalec bo za to storitev običajno zaračunal pavšalno pristojbino. Toda ta pristojbina lahko znaša od 1.000 do nekaj tisoč dolarjev, odvisno od velikosti in kompleksnosti vašega finančnega položaja in vaših prihodnjih finančnih ciljev.
Če finančni načrtovalec zaračunava na uro, se lahko pristojbina giblje med 150 in 400 USD na uro.
Če struktura nadomestil temelji na odstotku sredstev v upravljanju, se lahko gibljejo od 1 % do 1,5 % vrednosti vašega portfelja. Na primer, če je vaš naložbeni portfelj vreden 500.000 USD, pričakujte, da boste svetovalcu plačali med 5.000 in 7.500 USD na leto.
Dodatne pristojbine
Zavedati se morate tudi, da bo finančni svetovalec verjetno zaračunal dodatne stroške za nenačrtovane projekte.
Na primer, če se strinjate, da boste finančnemu svetovalcu plačali 5000 USD za upravljanje naložb in načrtovanje upokojitve, lahko svetovalec zaračuna dodatnih 1500 USD, če zahtevate načrtovanje nepremičnine.
Ko se odločate o tem, koliko bi morali plačati finančnemu svetovalcu za plačilo, se natančno odločite, katere storitve želite, da zagotovi. Nato bi morali dobiti oceno svetovalčevih stroškov zagotavljanja teh storitev.
S temi informacijami ocenite, ali bo honorar, ki ga boste plačali finančnemu svetovalcu, upravičil pričakovani rezultat. In kot se vedno zgodi pri uporabi katerega koli strokovnjaka, morate preveriti med vsaj tremi ali štirimi ponudniki, preden se odločite za najboljšo izbiro za vas.
Kako raziskati samoplačniške finančne svetovalce
Začnite postopek z iskanjem pri Nacionalnem združenju osebnih finančnih svetovalcev (NAPFA). To je baza podatkov samoplačniških fiduciarnih finančnih svetovalcev po vsej državi. Če vnesete svojo poštno številko, boste imeli dostop do kvalificiranih osebnih finančnih načrtovalcev na vašem območju.
Ko sem vnesel svojo poštno številko, sem znotraj 10 milj od svojega doma našel osem kvalificiranih finančnih načrtovalcev. Dobili boste seznam svetovalcev na vašem območju, ki ga lahko zožite tako, da pregledate kvalifikacije vsakega in obiščete njihova spletna mesta.
Lahko pa uporabite spletno mesto, kot je WiserAdvisor poiskati in raziskovalne svetovalce. WiserAdvisor je imenik preverjenih finančnih svetovalcev in z njihovimi orodji si lahko pomagate pri iskanju enega od njih – več o platformi lahko izveste v našem WiseAdvisor pregled.
Pri ocenjevanju, s katerimi svetovalci želite sodelovati, poiščite poklicne oznake. Eden najpogostejših je Pooblaščeni finančni načrtovalec ali CFP. Da bi pridobili naziv, morajo finančni načrtovalci imeti diplomo in opraviti posebno nalogo. Nato morajo opraviti izpit za pridobitev certifikata.
Ne glede na vrsto strukture honorarjev, ki jo uporablja finančni svetovalec, se prepričajte, da izberete tistega, ki deluje kot fiduciar. Fiduciarni svetovalec je tisti, ki mora po zakonu upravljati vaše finance v vašo korist in ne v svojo lastno korist. Pomembno je razumeti, da niso vsi plačani finančni svetovalci fiduciarji. Zato je ključnega pomena, da to težavo raziščete s katerim koli svetovalcem, o katerem razmišljate, in izberete samo tiste, ki so registrirani kot fiduciarji.
Na koncu se potrudite, da svoj seznam zožite na finančne načrtovalce, ki bodo najverjetneje zadovoljili vaše potrebe. To lahko pogosto ugotovite tako, da pregledate svetovalčevo spletno stran, morda pa boste morali tudi poklicati, da dobite natančnejše informacije.
Zagotovite, da svetovalec redno sodeluje z drugimi z vašim finančnim profilom in stopnjo premoženja. Prepričajte se tudi, da ponuja toliko storitev, ki jih boste potrebovali, ne glede na to, ali to vključuje na primer upravljanje naložb, načrtovanje nepremičnin, načrtovanje upokojitve ali davčno načrtovanje.
Intervjujte več svetovalcev
Podobno kot ko prejmete ponudbo za delo na vašem domu, se boste želeli srečati z več finančnimi svetovalci, da ugotovite, ali so primerni za vas in vaše finance.
To je več kot le ugotoviti, ali so vam "všeč" ali ne. Želite delati z nekom, s katerim lahko vzpostavite odnos, pa tudi z nekom, za katerega menite, da je kompetenten. Če se pogovorite z več svetovalci, boste bolje razumeli, kdo vam najbolj ustreza.
Niso vsi finančni svetovalci enaki
To je še ena ključna naloga pri iskanju pravega finančnega svetovalca. Na žalost je "finančni svetovalec" ohlapen strokovni izraz. Naziv lahko uporablja tako rekoč vsakdo, ki dela v kakršni koli finančni vlogi.
Na primer, nekaj let sem delal za hipotekarnega posrednika. Ko sem začel s podjetjem, sem vprašal, kakšen naziv naj dam na svojih vizitkah. Odgovor: karkoli želiš!
Lahko bi dodal "finančni svetovalec" na kartico in zavrnil. Vendar svojega dela nisem videl kot široko in sem uporabil nekaj veliko bolj omejenega. Niso pa vsi tako neodločni in finančni svetovalec (ali finančni načrtovalec) je ena najbolj obremenjenih oznak v financah.
Pazite se zavarovalniških agentov, ki se predstavljajo kot finančni svetovalci!
Nekateri finančni svetovalci so zavarovalniški agenti. Ker delajo za določeno zavarovalnico, bo odgovor na vaše finančne potrebe vedno produkt, ki ga ponuja ta zavarovalnica.
Ne bo pomembno, ali gre za dejansko zavarovanje ali naložbo; delodajalec zavarovalnega agenta/finančnega svetovalca vas bo vključil v načrt. Zastopnik bo prejel nadomestilo glede na število, vrsto in velikost produktov, povezanih z zavarovanjem, ki vam jih lahko proda.
Zavarovalniški agenti niso edini ljudje, ki uporabljajo naziv finančnega svetovalca. Drugi vključujejo investicijske posrednike, nepremičninske posrednike, posojilne posrednike, bankirje in vse, ki prodajajo finančni produkt ali storitev.
Bodite previdni s temi "svetovalci", ker so specializirani za en sam finančni produkt ali storitev. Niso usposobljeni za zagotavljanje splošnih nasvetov o vašem finančnem življenju. In ni treba posebej poudarjati, da večina dela na podlagi provizije, kar je pravo nasprotje dogovora o plačilu.
Končne misli
Na žalost živimo v svetu, kjer se lahko skoraj vsak z vizitko imenuje finančni svetovalec. Toda finančni svetovalci so vseh oblik in velikosti ter z vsemi vrstami nadomestil – pogosto takih, ki so v nasprotju z vašimi interesi.
Zato se morate osredotočiti na samoplačniške finančne svetovalce, zlasti na tiste, ki so fiduciarji in katerih strokovno znanje ustreza vašemu finančnemu profilu ter osebnim potrebam in željam.
Če sledite korakom v tem vodniku, bi morali najti pravo osebo za delo. Resno se potrudite, ker je to področje, kjer vas lahko izbira napačne osebe stane več tisoč dolarjev. Toda izberite pravo osebo in lahko boste imeli najboljšega prijatelja pri iskanju finančne neodvisnosti.