Nihče ne more napovedati prihodnosti, vendar se lahko potrudimo, da načrtujemo različne rezultate. Ko postaneš starejši, pridobivanje zavarovanje za dolgotrajno oskrbo postane odlična poteza finančnega načrtovanja, saj bo več kot 70 % Američanov, starejših od 65 let, v življenju verjetno potrebovalo nekaj dolgoročne pomoči.
Najboljše zavarovalne police za dolgotrajno oskrbo lahko pomagajo zaščititi vaše finance, če potrebujete oskrbo na domu ali se preselite v oskrbo, dom za ostarele ali hospic.
Izbirate lahko med več ponudniki, vrste kritja pa se razlikujejo. V tem članku razložim, kako deluje zavarovanje za dolgotrajno oskrbo, in vam predstavim pet zavarovalnic, ki ponujajo police za dolgotrajno oskrbo.
Kazalo
- Različne vrste zavarovanj za dolgotrajno oskrbo
- Koliko stanejo premije zavarovanja za dolgotrajno oskrbo?
- Kdaj se začne dolgotrajna oskrba?
- Katero je najboljše zavarovanje za dolgotrajno oskrbo?
- Najboljše za finančno moč: New York Life
- Najboljše za popuste: Mutual of Omaha
- Najboljše za možnosti načrta: Northwestern Mutual
- Najboljše za zadovoljstvo strank: po vsej državi
- Najboljše za brez čakalne dobe: Lincoln Financial
- Koliko podjetij ponuja tradicionalno zavarovanje za dolgotrajno oskrbo?
- Kdaj je najboljši čas za nakup zavarovanja za dolgotrajno oskrbo?
- Kako primerjate načrte zavarovanja za dolgotrajno oskrbo?
- Bistvo zavarovanja za dolgotrajno oskrbo
Različne vrste zavarovanj za dolgotrajno oskrbo
Splošni javnosti so na voljo tri različne vrste zavarovanja za dolgotrajno oskrbo:
- Tradicionalno zavarovanje za dolgotrajno oskrbo: Zagotavlja najobsežnejše ugodnosti kritja dolgotrajne oskrbe. Zagotavlja le dolgotrajno zaščito, najboljša možnost, če jo že imate življenjsko zavarovanje in pokojninsko varčevanje. Njegove premije so lahko tudi najdražje in le peščica podjetij ponuja to možnost kritja.
- Hibridno dolgotrajno oskrbo in življenjsko zavarovanje: Nekatera podjetja ponujajo kombinirano polico s kritjem dolgotrajne oskrbe in zajamčeno nadomestilo ob smrti. Lahko je cenovno ugodnejše od tradicionalnega kritja, a obsežnejše od nakupa življenjskega zavarovanja.
- Življenjsko zavarovanje z oskrbovancem: Morda je mogoče kupiti tudi rider za dolgotrajno oskrbo, ki izkoristi vašo pomoč ob smrti za kritje stroškov dolgotrajne oskrbe. Vendar so vaše ugodnosti kritja lahko manjše kot pri tradicionalni politiki oskrbe. Kljub temu so vaše premije s to možnostjo pogosto najugodnejše.
Manj kot ducat podjetij zdaj ponuja tradicionalno kritje in večina jih je prešla na hibridni model ali model življenjskega zavarovanja. Kritje lahko kupite pri najboljših zavarovalnicah za dolgotrajno oskrbo na spletu ali v pogovoru z agentom.
Dandanes številne države razmišljajo o kritju, ki ga sponzorira vlada, saj se zaradi naraščajočih stroškov premij in spreminjajočih se potrošniških navad gospodinjstev vpisuje manj posameznikov. Država Washington je prva zbrala a davek na dolgotrajno oskrbo za svoj sklad WA Cares Fund.
Poleg tega lahko vaš delodajalec ponudi načrt delovnega mesta s popustom, da zagotovi brezskrbnost med vašimi delovnimi leti. Vendar boste morda morali kupiti neodvisno polico, ki ostane z vami, ko se upokojite ali zamenjate delodajalca.
Nazadnje, prejemniki Medicaida so lahko upravičeni do ugodnosti dolgoročnega kritja, vendar veljajo zahteve glede dohodka. Te ugodnosti niso na voljo rednim članom Medicare.
Koliko stanejo premije zavarovanja za dolgotrajno oskrbo?
The Ameriško združenje zavarovanja za dolgotrajno oskrbo (AALTCI) ocenjuje letno premijo do 165.000 $ v ravni tradicionalnih ugodnosti za dolgotrajno oskrbo za leto 2023:
- 55 let brez rasti ugodnosti: 900 $ (moški), 1.500 $ (ženska), 2.080 $ (skupaj)
- 55 let z 1-odstotno letno rastjo prejemkov: 1295 $ (moški), 2100 $ (ženske), 3000 $ (skupaj)
- 60 let brez rasti ugodnosti: 1200 $ (moški), 1960 $ (ženska), 2550 $ (skupaj)
- 60 let z 1-odstotno rastjo letne ugodnosti: 1640 $ (moški), 2650 $ (ženske), 3425 $ (skupaj)
- 65 let brez rasti ugodnosti: 1700 $ (moški), 2700 $ (ženska), 3750 $ (skupaj)
- 65 let z 1-odstotno letno rastjo prejemkov: 2165 USD (moški), 3400 USD (ženske), 4735 USD (skupaj)
Tako kot večina zavarovalniški produkti, premije za nove police stanejo več, če ste starejši. Na primer, premije za dolgotrajno oskrbo stanejo več, če se vpišete, ko ste stari 60 let, v primerjavi s 55 leti.
Politike z ugodnostmi, povezanimi z inflacijo, stanejo več, vendar lahko pozneje preprečijo vrzel v financiranju, saj so se stroški, povezani z zdravstvom, povečali bolj kot povprečna stopnja inflacije za maloprodajno blago in storitve.
Kdaj se začne dolgotrajna oskrba?
Poleg primerjave stroškov premije in zneska ugodnosti morate biti pozorni tudi na obdobje izločitve. To je čakalni čas, ko ne morete dokončati določenega števila ali vrste dejavnosti vsakodnevnega življenja (ADL):
- Ambulantno: Obseg posameznikove sposobnosti premikanja iz enega položaja v drugega in samostojne hoje.
- Hranjenje: Sposobnost osebe, da se prehranjuje.
- Oblačenje: Sposobnost izbire primernih oblačil in oblačenja.
- Osebna higiena: Sposobnost kopanja, nege in vzdrževanja zobne higiene, nege nohtov in las.
- Kontinenca: Sposobnost nadzora delovanja mehurja in črevesja
- WC: Sposobnost priti na stranišče in iz njega, ga pravilno uporabljati in se očistiti.
Najpogostejše obdobje izločitve je 90 dni, vendar lahko traja od 0 do 180 dni, preden vaše ugodnosti začnejo pokrivati oskrbo na domu ali izven kraja.
Zdravstvena oskrba na domu bo manj verjetno zahtevala obdobje izločanja. Če ni izločitvenega obdobja, lahko vaš zavarovalni nosilec namesto tega izda denarno nadomestilo, odstotek vaše police, namesto povračila stroškov zdravljenja do mesečne omejitve.
Katero je najboljše zavarovanje za dolgotrajno oskrbo?
Spodaj je nekaj najboljših zavarovalnic za dolgotrajno oskrbo, ki jih je treba upoštevati pri konkurenčnih premijah. Poleg tega nekatere platforme ponujajo popuste in več možnosti prilagajanja politik. Vendar pa je čedalje težje kupiti tradicionalno kritje, saj ga ponuja le peščica podjetij, in morda boste prisiljeni kupiti polico življenjskega zavarovanja.
Kadar bo mogoče, bomo razlikovali, katera podjetja ponujajo tradicionalno kritje dolgotrajne oskrbe. Ker pa približno šest zavarovalnic še vedno ponuja tradicionalne police, boste to ugodnost najverjetneje morali pridobiti z nakupom police življenjskega zavarovanja.
Najboljše za finančno moč: New York Life
- Vrsta kritja: Klasična dolgotrajna oskrba in kombinacija dolgoročnega in življenjskega zavarovanja
- Znesek mesečnega nadomestila: 1500 do 7000 dolarjev
- Omejitev pravilnika: 50.000 do 250.000 dolarjev
- Izločilno obdobje: Enkratna franšiza od 4.500 $ do 21.000 $
- Popusti: Popust za zvestobo strank
- A.M. Najboljša ocena: A++ (Superior)
Življenje v New Yorku je ena najstarejših zavarovalnic v ZDA, ki sega v leto 1841 (sprva se je začela kot Nautilus Mutual Life). Njegovi izdelki vključujejo tradicionalno in kombinirano dolgotrajno nego, življenje in individualno invalidsko zavarovanje.
Imajo tudi eno najboljšo oceno finančne moči A++/Superior od A.M. najboljše. Posledično obstaja majhno tveganje zanje prenehati poslovati, zato jih imamo tako radi.
Za ponudbo cen in primerjavo možnosti kritja se morate obrniti na pooblaščenega zastopnika.
Tradicionalno dolgoročno kritje New York Life
Če imate raje tradicionalno pokritost, lahko kupite načrt NYL My Care, ki ponuja izbrane pakete izdelkov najbolj priljubljenih funkcij operaterja. Za neposredno pokritost ponuja vrhunska možnost NYL Secure Care več prilagajanja in celovito nego.
Politika ima štiri stopnje (bronasta, srebrna, zlata, platinasta) z različnimi mesečnimi in življenjskimi najvišjimi zneski ugodnosti. Namesto dnevnega izločilnega obdobja se lahko vaše ugodnosti aktivirajo, ko dosežete enkratno odbitno franšizo od 4.500 $ do 21.000 $.
Kombinacija dolgotrajne oskrbe in doživljenjskega kritja New York Life
Načrt NYL Asset Flex združuje ugodnosti dolgotrajne oskrbe in življenjskega zavarovanja, kar je model kritja, h kateremu se je večina zavarovalnic približala v zadnjem desetletju.
Ta načrt povrne upravičene stroške dolgotrajne oskrbe (LTC) in vključuje smrtno nadomestilo življenjskega zavarovanja. Obdobje kritja je do sedem let. Če zavarovalec ne porabi celotnega ali dela dolgotrajnega zavarovanja, lahko zavarovancu ali njegovim preživelim osebam povrnejo stroške.
Poleg tega, če zavarovalec predčasno odpove svoje kritje, lahko njemu ali njegovim upravičencem povrnejo denarno vrednost premije.
Če izberete to možnost, se premije začnejo pri 10.000 USD in jih je mogoče plačati vnaprej v enkratnem znesku ali v petih do desetih letih s proračunom prijaznimi obroki.
Prednosti
- Najvišji A.M. Najboljša možna ocena finančne moči
- Ponujajo tradicionalne in kombinirane politike
- Dediči lahko zahtevajo preostale ugodnosti kombiniranih načrtov Asset Flex
Slabosti
- Ponujenih cen na spletu ni mogoče oceniti
- Možnosti ugodnosti in obdobja kritja se razlikujejo glede na državo
Zakaj nam je všeč življenje v New Yorku
New York Life ima nekaj najvišjih možnih ocen finančne moči. Poleg tega so eden redkih ponudnikov, ki ponuja tradicionalne in kombinirane police, tako da imate nadpovprečno izbiro možnosti načrta.
Izvedite več o življenju v New Yorku.
Najboljše za popuste: Mutual of Omaha
- Vrsta kritja: Tradicionalna dolgotrajna nega
- Znesek mesečnega nadomestila: 1.500 do 10.000 dolarjev
- Omejitev pravilnika: 50.000 do 500.000 dolarjev
- Izločilno obdobje: 90 dni po tem, ko niste opravili vsaj 2 od 6 ADL
- Popusti: Ker sta zdrava (15 %), oba poročena zakonca kupita kritje (15 % ali samo 5 %, če se vpiše en partner)
- A.M. Najboljša ocena: A+ (Superior)
Vzajemna Omaha je ena od peščice tradicionalnih zavarovalnic, ki ponujajo zavarovalne produkte od leta 1909. Agencija je dosegla tudi dosledno visoke ocene zadovoljstva strank.
Zavarovanje za dolgotrajno oskrbo je lahko drago, zmanjševanje stroškov pa je bistvenega pomena do upokojitve in med njo. Mutual of Omaha ponuja popuste za dobro zdravje ali ko poročeni pari pridobijo kritje.
Vsak pravilnik vključuje te brezplačne ugodnosti:
- Denarna ugodnost – samo zdravstvene storitve na domu
- Usklajevanje oskrbe – prejmete osebni načrt oskrbe in urejene storitve
- Nadomestna nega – zdravljenja, ki bodo v prihodnosti standardna, a se ne izvajajo, ko bo politika napisana, so lahko upravičena do povračila
- Opustitev premije – Med prejemanjem krite dolgotrajne oskrbe vam ni treba plačati premije.
Nekatere izbirne ugodnosti, ki so na voljo za doplačilo, vključujejo zaščito pred inflacijo (povečajte omejitev ugodnosti za določen odstotek letno), skupno oskrbo (lahko izkoristite zakončeve ugodnosti, potem ko ste izčrpali svoje), varnostna ugodnost (dodaten del mesečne omejitve povračila se lahko uporabi za partnerjevo oskrbo ali življenje stroški).
Mutual of Omaha Insurance Company sklene vsako polico in ima najvišjo možno oceno finančne moči (Superior) od A.M. najboljše.
Prednosti
- Ponuja tradicionalne načrte kritja
- Na voljo so popusti
- Več vgrajenih ugodnosti, ki jih zaračunavajo drugi prevozniki (tj. opustitev premije)
- Opcijska zaščita pred napihovanjem
Slabosti
- Svoje potrebe lahko ocenite na spletu, vendar morate politiko odpreti prek lokalnega agenta.
- Ponudite samo eno vrsto zavarovanja.
- Zakonski popusti lahko zahtevajo, da sta skupaj vsaj tri leta.
Zakaj nam je všeč Mutual of Omaha
Všeč nam je, da je Mutual of Omaha ena redkih zavarovalnic, ki izdaja tradicionalno zavarovanje za dolgotrajno oskrbo novim zavarovancem. Omeniti velja tudi njegovo vrhunsko oceno finančne moči, visoke ocene zadovoljstva strank in znižane premije ali brezplačne ugodnosti.
Izvedite več o Mutual of Omaha.
Najboljše za možnosti načrta: Northwestern Mutual
- Vrsta kritja: Tradicionalna dolgotrajna oskrba, Hibrid, Življenjsko zavarovanje s pospešenim jezdecem
- Znesek mesečnega nadomestila: 1.500 do 12.000 dolarjev
- Omejitev pravilnika: Različno
- Izločilno obdobje: 6, 12, 25 ali 52 tednov
- Popusti: Popust za zakonca (10-30 %), izbrani delodajalci in partnerstva (5 %)
- A.M. Najboljša ocena: A++ (Superior)
Northwestern Mutual ima visoko oceno zadovoljstva strank in nekaj najboljših ocen finančne moči, vključno z oceno A++ (Superior) od A.M. najboljše. To podjetje izdaja police že več kot 164 let.
Prevoznik ponuja tri različne vrste kritja:
- Samostojno: Tradicionalno kritje za dolgotrajno oskrbo
- Hibrid: Združuje celotno življenjsko zavarovanje z jezdecem dolgotrajne oskrbe. Vaši upravičenci lahko prejemajo nadomestilo ob smrti, ne glede na to, ali potrebujete nego ali ne.
- Življenjsko zavarovanje s pospešenim voznikom: Izkoristite nadomestilo ob smrti, če potrebujete dolgotrajno oskrbo.
Zakonca, ki želita kupiti kritje, se lahko kvalificirata tudi za popust za pare v vrednosti 10–30 %, ki je eden najvišjih v panogi.
Čeprav je pokritost enostavno prilagoditi, je najpomembnejša pomanjkljivost ta, da so vaše ugodnosti na voljo samo na pooblaščenih lokacijah. Poleg tega lahko obdobje ugodnosti traja le tri ali šest let, kar je za nekatere potencialna kršitev.
Poleg tega lahko dobite ponudbo samo v pogovoru z agentom.
Prednosti
- Trije različni načini za pridobitev kritja
- Največ 30% popusta za pare
- Odlične ocene zadovoljstva strank in finančne moči
Slabosti
- Zajeta oskrba samo v odobrenih ustanovah
- Brez spletnih ponudb
- Drugi prevozniki ponujajo več možnosti ugodnosti
Zakaj nam je všeč Northwestern Mutual
Northwestern Mutual je lahko na vrhu vašega seznama, če želite prevoznika z najvišjo oceno finančne moči. Poleg tega so eni redkih, ki še vedno ponujajo tradicionalno kritje za dolgotrajno oskrbo.
Izvedite več o Northwestern Mutual.
Najboljše za zadovoljstvo strank: po vsej državi
- Vrsta kritja: Hibridno in življenjsko zavarovanje s pospešenim voznikom
- Znesek mesečnega nadomestila: Razlikuje se glede na načrt in vrednost police
- Omejitev pravilnika: 2 do 7 let
- Izločilno obdobje: 90 dni
- Popusti: Poročeni pari so lahko upravičeni do popusta (nerazkrit znesek)
- A.M. Najboljša ocena: A+ (Superior)
Po vsej državi ima nekaj najvišjih ocen zadovoljstva strank iz leta v leto. Lahko je tudi ena vaših najboljših možnosti, če želite kupiti več zavarovalnih kritij, na primer za lastnike stanovanj in avtomobilsko zavarovanje. iz istega podjetja.
Na žalost je kritje dolgotrajne oskrbe na voljo samo kot dodatek k policam življenjskega zavarovanja. K sreči lahko te police omogočijo povračilo različnih stroškov, ki jih druge zavarovalnice zlahka zavrnejo. En primer je plačevanje družinskih članov, da skrbijo za vas.
Vaši dve možnosti načrta sta:
- CareMatters: Hibridno kritje, vključno s celoživljenjskim zavarovanjem z zajamčeno smrtjo (najmanj 20 %). Ta polica izplačuje do 100 % mesečnega denarnega nadomestila in lahko plačate neformalnim negovalcem, kot je sorodnik. Morda vam tudi ne bo treba predložiti potrdil za prejem povračila.
- Jezdec dolgotrajne oskrbe: Ta kolesar uporabi vaše nadomestilo v primeru smrti za kritje stroškov dolgotrajne oskrbe na policah univerzalnega ali spremenljivega življenjskega zavarovanja. Predpisi se razlikujejo glede na državo.
Svoje možnosti lahko raziščete na spletu, vendar boste morali poklicati agenta ali se srečati z njim, da pregledate svoje možnosti kritja in prejmete ponudbo.
Prednosti
- Visoke ocene zadovoljstva strank
- Lahko plača neformalnim oskrbovalcem z ugodnostmi
- Popust za morebitne poročene pare
Slabosti
- Brez samostojnih tradicionalnih politik
- Za ponudbo je treba poklicati
Zakaj nam je všeč Nationwide
Nationwide ponuja prilagodljive hibride in voznike življenjskega zavarovanja. Prevoznik ima odlične ocene zadovoljstva strank.
Izvedite več o nacionalnem zavarovanju za dolgotrajno oskrbo.
Najboljše za brez čakalne dobe: Lincoln Financial
- Vrsta kritja: Hibrid
- Znesek mesečnega nadomestila: 50.000 do 750.000 dolarjev
- Omejitev pravilnika: 2 do 7 let
- Izločilno obdobje: Noben
- Popusti: Popust za pare (znesek ni razkrit)
- A.M. Najboljša ocena: A+ (Superior)
The Lincoln Financial MoneyGuard Načrt dolgotrajne oskrbe je hibridna politika z zajamčenim nadomestilom ob smrti (kritje vsega življenja) in nadomestilom za dolgotrajno oskrbo. Za razliko od večine pravilnikov ni čakalne dobe za začetek uporabe ugodnosti.
Vaše ugodnosti za dolgotrajno oskrbo so neobdavčene za oskrbo na domu ali v ustanovi. Tudi drugi prevozniki ponujajo davčno ugodne razdelitve ugodnosti, vendar morate pri primerjavi polic vprašati agenta o davčni obravnavi.
Kupite lahko ugodnosti pospeševalnikov za do 750.000 $ za dolgotrajno oskrbo. Na voljo je tudi možnost zaščite pred inflacijo, ki lahko poveča vaš prihodnji znesek ugodnosti, vendar se bodo vaše premije povečale.
Pri plačilu premije lahko vse plačate vnaprej ali v 10 do 15 letih. Če svojih ugodnosti ne uporabljate, ste lahko upravičeni do vračila premijske ugodnosti. Vendar se stroški predaje zaračunajo ob preklicu v prvih desetih letih.
Zastopnik vam bo pomagal primerjati stroške in koristi načrtov Lincoln Financial Fixed Advantage in Market Advantage.
Prednosti
- Brez čakalne dobe
- Uporabite sredstva za oskrbo in storitve na domu ali v ustanovi
- Donosnost premijske ugodnosti
Slabosti
- Brez tradicionalnih zavarovalnih načrtov
- Za ponudbo cene se morate obrniti na agenta
- Morda ni na voljo v CA ali NY.
Zakaj nam je všeč Lincoln Financial
Lincoln Financial olajša uporabo vaših ugodnosti za dolgotrajno oskrbo, ko potrebujete pomoč na domu ali v namenski ustanovi. Prav tako lahko povrnete del svoje premije, če ne uporabljate ugodnosti.
Izvedite več o Lincoln Financial.
Koliko podjetij ponuja tradicionalno zavarovanje za dolgotrajno oskrbo?
Po podatkih AALTCI samo šest zavarovalnic izdaja nova tradicionalna zavarovanja za dolgotrajno oskrbo:
- Vzajemna Omaha
- Thrivent
- Življenje nacionalnega varuha
- Življenje v New Yorku
- Northwestern Mutual Life
- Življenje bankirjev
Zunaj teh organizacij boste izbrali kombinirano življenjsko in dolgoročno polico z zajamčenim nadomestilom ob smrti ali polico življenjskega zavarovanja z neobveznim jezdecem za dolgotrajno oskrbo.
Kdaj je najboljši čas za nakup zavarovanja za dolgotrajno oskrbo?
Kritje za dolgotrajno oskrbo bi morali kupiti v srednjih 50-ih ali do 60. leta. Vaše premije so nižje od čakanja na prijavo v 60-ih letih, prav tako je večja verjetnost, da vam bodo odobrili kritje, saj ste desetletje mlajši.
Ker kritje kupujete v razmeroma mladih letih in je to zavarovanje drago, bi morali poskušati pridobiti najdaljšo možno dobo kritja, da preprečite, da bi vaša polica preživela.
Kako primerjate načrte zavarovanja za dolgotrajno oskrbo?
Zavarovanje za dolgotrajno oskrbo je drago, vendar lahko pokrije vaše zdravstvene potrebe na domu in v ustanovi, ko potrebujete oskrbo ali stanovanje za daljše obdobje. Tukaj je nekaj dejavnikov, ki jih morate upoštevati pri nakupu zavarovanja za dolgotrajno oskrbo.
- Tradicionalni ali kombinirani načrt: Večina zavarovalnic ponuja le ugodnosti za dolgotrajno oskrbo v polici življenjskega zavarovanja, ki je lahko dražje in ima lahko omejitve kritja. Odločite se, ali potrebujete tradicionalne, hibridne ali življenjske zavarovanje.
- Ocenjeni stroški: V proračun morate vključiti oskrbo na domu in v ustanovi ter v oceno vključiti inflacijo. Nihče ne more napovedati prihodnosti, vendar želite zagotoviti, da vaše premije in zneski ugodnosti zadostujejo vašim predvidenim potrebam, da se izognete vrzeli v financiranju.
- Izločilno obdobje: Razmislite, kako dolgo morate čakati, preden začnejo delovati ugodnosti. Ali obstajajo tudi izjeme glede tega, kateri negovalci lahko prejmejo povračilo?
- Finančna moč: Želite zagotoviti, da je zavarovalnica finančno trdna. Najprej poiščite podjetja z najvišjo oceno finančne stabilnosti, saj številne dolgoročne zavarovalnice ne izdajajo več novih polic zaradi naraščajočih stroškov.
- Morebitne slabosti: Analizirajte omejitve načrta. Za več podrobnosti se boste morda morali posvetovati s svojim zavarovalniškim zastopnikom, saj morda ne bodo prostodušno razkrili morebitnih negativnih posledic.
Bistvo zavarovanja za dolgotrajno oskrbo
Najboljše zavarovalne police za dolgotrajno oskrbo pokrivajo različne možnosti dolgotrajne oskrbe na domu ali v namenski ustanovi. Obstaja veliko možnosti kritja in pridobivanje ponudb od več ponudnikov je vredno časa, da zagotovite pravo kritje po najboljši ceni. Primerjava tradicionalnih in hibridnih politik lahko tudi olajša izbiro najboljše politike.