Ko gre za načrtovanje upokojitve, je zlahka zagrabiti panika in misliti, da nikoli ne boste imeli dovolj za udobno življenje. Toda kaj, če bi vam rekel, da boste morda dejansko potrebovali MANJ, kot si mislite - in celo manj, kot bi vam lahko povedala konvencionalna pravila (kot je klasično pravilo 4 odstotkov)?
Verjeli ali ne, res je. Obstaja več razlogov, zakaj je verjetno tako.
Brez odbitkov in prispevkov na plačo
V svojih delovnih letih običajno razdelite svojo plačo in svoj denar pošiljate v različne smeri. Kot prvo je verjetno, da velik del svojega plačila namenjate zdravstvenemu zavarovanju, ki ga sponzorira delodajalec. Čeprav delodajalci pogosto zagotovijo izdatno subvencijo za te izdatke, je delež, ki ga plačajo zaposleni, z leti vztrajno naraščal.
Ko se kvalificirate za Medicare, kot tudi a Dodatek Medicare, obstaja velika verjetnost, da se bodo vaši mesečni stroški zdravstvenega zavarovanja znižali. To bo še toliko bolj res, ker v vaš načrt ne boste vključili vzdrževanih družinskih članov. (In priznajmo si: družinski načrti so lahko zelo dragi!)
Še večji kos vašega čeka bo skoraj zagotovo šel v vaš pokojninski načrt, ki ga sponzorira delodajalec. Če ste prispevali 10 %, 15 % ali 20 % ali več svojega plačila v 401 (k) oz 403(b) načrt, je to "strošek", ki bo izginil ob upokojitvi. Takrat boste iz neto plačnika v svoj pokojninski načrt postali neto uporabnik sredstev.
Še en pomemben strošek, povezan z davkom na izplačane plače, je zvezni in državni davčni odtegljaj. Če padeš v nižji davčni razred, se bo to zmanjšalo. To bo še posebej izrazito, če se vaš mejni zvezni davčni razred zniža s približno 25 % na 15 % ali celo 10 %.
Izginejo lahko tudi drugi razni stroški plač. Ti lahko vključujejo odbitke za življenjsko zavarovanje, kratkotrajno invalidnost in dobrodelne prispevke. Ko vsi izginejo, boste imeli večji nadzor nad dohodkom narediti imajo.
Brez davka FICA
To je davek, ki se ga večina od nas navadi plačevati že ob prvi zaposlitvi. Ne gre za dramatičen znesek, zato morda podcenjujemo, kako pomemben je pri upokojitvi. Vendar vsako leto zahteva 7,65 % vašega dohodka - in več kot 15,3 %, če ste samozaposleni. In morda prav tako pomembno, ni odbitkov od vašega davka FICA. Brez razčlenjenih davčnih olajšav ali celo prispevkov za zdravstveno zavarovanje ali pokojninski načrt. To je v bistvu pavšalni davek, ki se zaračuna neposredno vašemu celotnemu dohodku.
Še vedno boste morali plačati davek FICA na kakršnem koli zasluženem dohodku, ki ga imate. A davek se odmeri samo od tega: od pridobljenega dohodka. Ko se boste upokojili, se boste zanašali predvsem na nezasluženi dohodek. To vključuje obresti, dividende in kapitalske dobičke iz obdavčljivih naložb, razdelitve iz pokojninskih načrtov, pokojnine in celo dohodke iz socialne varnosti. Noben se ne šteje za zaslužen dohodek in zato ni predmet davka FICA.
Brez službenih stroškov
Le malo ljudi se zaveda, koliko stroškov imajo samo zaradi svoje službe. Seznam pa je pravzaprav dolg, in čeprav noben posamezen strošek morda ni zaskrbljujoče velik, lahko kombinacija večih odvzame velik del vašega dohodka.
Za začetek so stroški, povezani z računalnikom. To vključuje bencin, cestnine in parkiranje. Če vaš avto v povprečju prevozi 25 milj na galono in vsak dan prevozite 40 milj nazaj, to pomeni, da zaradi službe prevozite približno 10.000 milj na leto. To tudi pomeni, da pri tem porabite približno 400 litrov plina. Če bencin v povprečju stane 2,50 USD za galono, to pomeni, da porabite 1000 USD na leto za prevoz na delo – samo za bencin.
To ne vključuje drugih sekundarnih stroškov, ki so posledica vožnje na delo. To pomeni dodatne stroške popravil in vzdrževanja vašega avtomobila ter celo zmanjšanje njegove vrednosti zaradi vseh prevoženih kilometrov. To lahko znaša nekaj tisoč dolarjev na leto, odvisno od vrste vozila, ki ga vozite, in od tega, koliko stanejo cestnine in parkiranje tam, kjer delate.
Poleg stroškov prevoza so na voljo tudi kosila med tednom. Če kupite kosilo trikrat na teden, v povprečju 10 $ na obrok, je to 30 $ na teden ali približno 1500 $ na leto.
Potem so tu še stroški oblačil. Odvisno od vrste poklica, ki ga imate, boste morda morali kupiti oblačila, povezana z vašim delom. S tem so lahko povezani tudi stroški kemičnega čiščenja.
Čeprav je nemogoče posploševati, je zelo verjetno, da porabite več tisoč dolarjev na leto samo za opravljanje svojega dela. Ko se enkrat upokojiš, teh stroškov ni več.
Da bi dobili predstavo o tem, koliko denarja porabite – in koliko lahko zmanjšate – aplikacija za osebne finance YNAB ponuja enostaven način za spremljanje vašega proračuna.
Manj pogosta potreba po porabi denarja za dekompresijo
Delovna mesta ustvarjajo stres, stres pa ustvarja potrebo po sprostitvi. Z vidika stroškov je dekompresija lahko draga. Na primer, službe pogosto povzročijo tesne urnike. To lahko oteži kuhanje vaših obrokov doma, zaradi česar pogosteje večerjate zunaj. Če jeste zunaj dvakrat na teden, za povprečno 50 $ za par, boste porabili približno 100 $ na teden ali 5000 $ na leto.
Ko se boste upokojili, boste še vedno hodili ven jest, vendar obstaja velika verjetnost, da boste to počeli manj pogosto. Konec koncev, ko boste v pokoju, boste imeli več časa za kuhanje doma - in to vam lahko prihrani veliko denarja.
In čeprav boste morda potovali, ko se boste upokojili, se vam bo morda zdelo manj potrebno vzeti tiste tesno zapakirane počitnice, med katerimi poskušate spakirati nekaj mesecev vrednega življenja v en teden. Takšne počitnice lahko stanejo na tisoče dolarjev, medtem ko je počitnice z nižjim pritiskom, ki si jih privoščite ob upokojitvi, mogoče opraviti za veliko manj.
Vaši hipotekarni in drugi dolgovi bodo morda poplačani
Preprosto odplačilo hipoteke za stanovanje močno zmanjša znesek denarja, ki ga boste potrebovali ob upokojitvi. Če je vaše hipotekarno posojilo 1000 USD na mesec in ga odplačate, ob upokojitvi boste potrebovali 1000 $ na mesec manj.
Enako bo veljalo za druge dolgove, kot so avtomobilska posojila in kreditne kartice. Recimo, da imate v delovnih letih 400 USD na mesec za avto in še 200 USD na mesec za plačila s kreditno kartico. Odplačilo teh dolgov bo zmanjšal vaše življenjske stroške za 600 $ na mesec.
Pomembno je tudi, da se zavedate, da ne gre samo za to, da boste znižali svoje življenjske stroške. Nižji življenjski stroški pomenijo, da je potreben manjši dohodek, to pa pomeni tudi, da bodo vaši dohodninski davki nižji.
Na primer, možno je, da boste za vsakih 100 USD, kolikor zmanjšate fiksne stroške ali druge življenjske stroške, zmanjšali potrebo po 125 USD in dohodek. Če svoje stalne stroške zmanjšate za 1000 USD na mesec, boste potrebovali 1250 USD manj dohodka ali 15.000 USD na leto.
Lahko se preselite tja, kjer so življenjski stroški nižji
S finančnega vidika bi to lahko bila ena največjih sprememb. Ko si vezan na službo, moraš živeti tam, kjer je ta služba. Ni naključje, da so to običajno kraji, kjer so življenjski stroški najvišji. Toda ko se upokojiš, nisi več odvisen od geografije. Dobesedno lahko živite kjerkoli želite in skoraj zagotovo boste imeli prednost območjih z nizkimi stroški.
To lahko povzroči veliko zmanjšanje življenjskih stroškov. Na primer, lahko se preselite v državo, ki nima dohodnine. Florida, Teksas in Tennessee so primeri. Če ima vaša država trenutno 6-odstotni državni dohodninski davek, boste samodejno znižali svoje življenjske stroške za toliko.
Toda številne države imajo dramatične razlike tudi pri davkih na nepremičnine. Na primer, povprečni davek na nepremičnine v Kaliforniji znaša 4783 dolarjev na leto, v Južni Karolini pa samo 1294 dolarjev. To je razlika 3500 dolarjev na leto, samo za davek na nepremičnine.
Toda poleg davkov je druga pomembna komponenta, povezana z vašimi življenjskimi stroški, stanovanje. Obstajajo dramatične razlike v stanovanjskih stroških od enega do drugega območja države. Na primer, povprečna cena hiše na območju zaliva San Francisco je konec leta 2016 znašala 837.500 USD. Toda povprečna cena hiše za območje Tampa Bay je bila le 205.000 $ ali več kot 75 % manj.
Nižje cene stanovanj pomembno vplivajo na pokojninsko varčevanje.
Denar, ki ni vložen v hišo, se lahko bolje vloži v sredstva, ki ustvarjajo dohodek, kot je vaš portfelj pokojninskih naložb.
Če na primer nadaljujete s primerjavo San Francisco proti Tampa Bayu, saj bi potrebovali več kot 600.000 USD manj za nakup hiše na območju Tampa Bay, je to 600.000 $ več, kot lahko imate v svojem naložbenem portfelju in ustvarjate dohodek. Pri letni stopnji donosa samo 5 % na leto bi to povzročilo 30.000 USD dodatnega dohodka.
V redu je, če uporabite osnovna pravila, da ocenite, koliko denarja boste potrebovali ob upokojitvi. In na tej poti vam je v pomoč veliko neprecenljivih orodij. (Preveri Opolnomočitije neverjetno brezplačen pokojninski načrtovalec, na primer.) Poleg tega bodite pozorni na svoje dejanske življenjske stroške. Vse, česar ob upokojitvi ne boste imeli – ali ne boste imeli toliko –, je toliko manj, kot boste potrebovali za preživetje. In predvidevam, da bo veliko nižje, kot si mislite.