Začnimo z osnovami, vašo oceno FICO. To je številka, ki jo je ustvarila Fair Isaac Corporation. Vaša ocena FICO je skupno število, ki kreditnim družbam in posojilodajalcem pomaga vedeti, koliko ste tvegani in kako dobro ste v preteklosti ravnali s posojili.
FICO rezultati se gibljejo od 300 do 850. Običajno se vsak rezultat nad 650 šteje za "odličen". Po drugi strani pa, če je vaš rezultat manjši od 620, boste imeli težave pri pridobivanju dobrih obrestnih mer za posojila.
Pogovorimo se o tem, kaj spada v vašo oceno FICO. Obstaja več delov in vsak ima drugačno težo. Sestavljeno je iz števila odprtih računov, koliko časa imate kreditno zgodovino, novih kreditnih računov in če plačujete pravočasno.
Kaj je kreditna ocena FICO 8?
Čeprav je bil uveden leta 2009, so trajale skoraj dve leti, da so ga posojilodajalci in drugi upniki resnično sprejeli. Vendar pa je zdaj FICO 8 Model postaja vse širši, zato lahko pričakujete nekaj sprememb v tem, kar je pomembno za vašo kreditno oceno. Večji kreditni uradi so ga uporabljali, zdaj pa ga uporabljajo številne banke, izdajatelji kreditnih kartic in drugi. FICO 8 nabira paro, kar pomeni, da se morate zavedati, kaj se je spremenilo.
Po navedbah myFICO.com, obstajajo štiri glavne spremembe formule, ki lahko pomenijo spremembo vašega rezultata:
- Izolirana zamuda pri plačilih: Eden največjih vplivov na vašo bonitetno oceno je zgodovina plačil. Zamuda pri plačilu lahko pomeni resno škodo vašemu rezultatu FICO. Novi sistem pa upošteva odstopanja v običajno dobri zgodovini plačil. Če so vaši drugi računi v dobrem stanju, ocena FICO 8 ne bo tako negativna, kot bi lahko bila prej.
- Visoka uporaba kredita: Če ste blizu kreditne omejitve, bo to bolj prizadelo vašo oceno FICO kot nekoč.
- Zbirni račun z majhnimi stanji: Namesto da bi vas obtožil za račune majhnih zbirk, FICO 8 zdaj prezre postavke zbirk, ki imajo prvotno stanje manj kot 100 USD.
- Pooblaščeni uporabnik: Še naprej gleda pooblaščene uporabnike na kreditnih računih. To študentom in zakoncem pomaga pri izgradnji kreditne zgodovine s skupnim upravljanjem računa kreditne kartice. Če ima ena oseba odlična kreditna kartica z malo uporabe lahko nekaj te zgodovine posredujejo družinskim članom.
Posojilodajalci in drugi upniki (pa tudi zavarovalnice) včasih sami prilagodijo formulo za točkovanje, ki jo je ustvaril FICO. Ocena FICO 8 se lahko uporablja kot temelj, če pa ima posojilodajalec nekatere postavke, ki veljajo za pomembnejše, jih je mogoče bolj poudariti.
Brezplačno pridobite svoje kreditno poročilo >>>
Kaj je razlika?
Za razliko od prvotne ocene FICO je razpon nekoliko drugačen. Ocena se giblje od 250 do 900 (FICO je 300- 850). Po več študijah sta si obe oceni precej podobni, vendar obstajajo primeri, ko se lahko razlikujejo. Samo zato, ker imate slab rezultat FICO, ne pomeni, da bo vaš rezultat FICO 8 prav tako slab, vendar je prišlo do velike spremembe.
Kot potrošnik je to lahko zelo koristno. Če ste zamudili eno plačilo s kreditno kartico, bi to lahko močno poslabšalo vašo oceno FICO, čeprav je preostanek vašega zapisa brezhiben.
Odkrivanje vedenja potrošnikov
Bistvo FICO 8 je seveda boljši profil vedenja potrošniških kreditov. FICO 8 je zasnovan tako, da natančneje kot v preteklosti poudarja različna vedenja, prav tako pa je zasnovan tako, da potrebuje več informacije, ki naj bi ustvarile natančnejšo sliko o vašem vedenju potrošniških kreditov za uporabo pri posojilodajalcih in drugi.
Omeniti velja, da se FICO (in drugi modeli kreditnega točkovanja) nenehno spreminjajo. Redno se dodajajo različni popravki, tako da se lahko velike količine razpoložljivih informacij o finančnih navadah uporabijo za ustvarjanje profila, ki ga je mogoče zmanjšati na eno samo trimestno število. Poleg tega, da je zdaj v uporabi model točkovanja FICO 8, obstajajo še dodatni modeli kreditnega točkovanja. Te vključujejo formule, namenjene hipotekarnim posojilojemalcem, vedenjem pri bančnih depozitih in celo oceno, ki upošteva, da kredita morda ne boste preveč uporabljali.
Zavedajte se, kaj za vas pomeni FICO 8, in kaj bi lahko pomenile prihodnje spremembe točkovalnega modela FICO. Tudi če niste pozorni, lahko na splošno naredite nekaj stvari, ki bodo pripomogle k vaši kreditni oceni - ali se uporablja model FICO 8 ali ne. Naredi si svojega plačila pravočasno in v celoti poravnajte stanje na kreditni kartici in bodite previdni pri prijavi dodatnega kredita.