Kako avtomatizirati svoje finance

Če želite prihraniti čas in denar, zmanjšati število napak in izboljšati svoje finance naenkrat – začnite avtomatizirati svoje finančne naloge.

Veliko finančnih nalog sem opravljal ročno. Zdelo se je "varnejše".

Toda vse je bila iluzija. Plačilo računa ni varneje poslati po pošti. Ni varneje nastavljati opomnikov, kdaj poslati stvari. Ni varnejše samo zato, ker je fizični kos papirja.

Je samo več trenja. In trenja vodijo do napak.

To sem spoznal, ko sem zamudil plačilo računa, ker se je ovojnica pomešala med papirji na moji mizi. Izpolnjen je bil, ček je bil napisan in ovojnica je bila žigosana. Toda zdrsnil je pod kup papirja na vogalu moje mize in za to sem vedel samo zato, ker sem dobil prepozno obvestilo (in precejšnjo kazen).

Od takrat naprej sem ugotovil, da bi raje vse avtomatiziral in se ukvarjal s temi pristojbinami kot z malomarnostjo.

S tem so tukaj najboljše finančne naloge za avtomatizacijo:

Kazalo

1. 1. Plačilo računa
2. 2. Pokojninsko varčevanje in naložbe
3. 3. Finančno upravljanje in proračun
insta stories
4. 4. Spremljanje kredita
5. 5. "Finančno načrtovanje"
6. 6. Branje Novic
7. Vsako leto preverite svoje avtomatizacije

1. Plačilo računa

Vsak mesec imate fiksne račune in če teh plačil ne avtomatizirate, porabite veliko časa za stvari, za katere je računalnik bolj primeren.

Tukaj je seznam vseh naših računov in kako jih plačujemo:

• Hipoteka – samodejno bremeni naš tekoči račun.
  • Najemnina (ne plačujemo najemnine) – Najemnino lahko plačate z a Kartica Bilt
• Pripomočki – samodejno plačilo z našo kreditno kartico
• Kreditne kartice – samodejno bremeni naš tekoči račun
• Dnevno varstvo – samodejno plačilo z našo kreditno kartico
• Račun za kabel (to je samo internetna storitev) – samodejno plačano z našo kreditno kartico
• itd.

Saj razumete – vsi naši računi so samodejno plačani s kreditno kartico ali našim tekočim računom.

Za svoj glavni tekoči račun uporabljamo banko Ally Bank, ki ima brezplačno zaščito pred prekoračitvijo. Če slučajno prekoračimo, nakaže denar z našega varčevalnega računa za kritje. Dokler vaša banka ponuja nekaj podobnega, obstaja majhno tveganje za to.

Prednosti so ogromne. Ne boste zamudili nobenega plačila! Ne boste plačali zamudnih stroškov, ne boste izgubili svojega kredita in ne boste se počutili nerodno, da ste kaj takega zamudili.

The samo možno tveganje za to vključuje samodejno plačevanje izpiskov kreditne kartice. Če želite izpodbijati bremenitev, vendar ste že plačali izpisek, kreditno kartico bo počakal na vračilo dokler ne reši spora v vašo korist. dobim obvestila o transakcijah tako da lahko ujamemo karkoli nenavadnega ali goljufivega v trenutku, ko se zgodi, zato nas to ne skrbi.

2. Pokojninsko varčevanje in naložbe

Dobro je razumeti, da ko delodajalci ponudijo samodejno vključitev v pokojninske načrte, se stopnje prihrankov povečajo. Tako dobro je znano, da je bilo vključeno v Secure Act 2.0 ki je potekel proti koncu leta 2022 – zdaj se morajo zaposleni namesto odločitve odločiti za načrte.

Avtomatski varčevalni programi delujejo zelo dobro. Ne glede na to, ali gre za prenos denarja na varčevalni račun ali samodejne prispevke v pokojninski načrt ali obdavčljiv posredniški račun – to bi morali storiti.

Če ga naredite ročno, pri teh prispevkih ne boste tako zanesljivi kot računalnik.

Če imate prek službe dostop do računa 401(k) ali podobnega, se prepričajte, da ste nastavili te prispevke. Zagotovite si vsaj najmanjšo vrednost, ki je potrebna za pridobitev katerega koli podjetja.

Nato nastavite samodejne prispevke v a Roth IRA če ste upravičeni. Omejitev prispevka Roth IRA za leto 2023 je 6500 USD (7500 USD, če ste stari 50 let ali več). To je 541,66 USD na mesec (plus dodatnih 8 centov v enem od teh mesecev).

3. Finančno upravljanje in proračun

jaz slediti naši neto vrednosti vsak mesec v Excelovi preglednici in pred uvedbo vseh teh orodij finančne tehnologije, kot je Osebni kapital, Tiller, in Kovnica (in pred kratkim, Vyzer ker imamo opravka s številnimi računi, ki se ne avtomatizirajo dobro) – v vsak račun bi se prijavil ročno in potegnil številke.

Nobenega razloga ni, da bi se v vsak račun prijavili ročno, ko lahko ta orodja namesto vas pridobijo vse te podatke.

Še vedno uporabljam preglednico, ker imam zgodovino z njo. Prilagojen je temu, kar potrebujem. Ampak uporabljam aplikacije za osebne finance da mi pomagate vsakodnevno (bolj realno, tedensko) upravljati naše finance.

Če proračun načrtujete ročno, ga bo zelo težko vzdrževati. Pred orodji sem našo porabo spremljal tudi v preglednici. Posnel sem vsako transakcijo! Dobro je delovalo, ko sem bil star 20 in nekaj, imel zelo malo odgovornosti in ves čas na svetu.

Danes tega nikoli ne bi mogel narediti. Ampak vam ni treba. The najboljše aplikacije za proračun se bo povezal z vašimi računi porabe, zbral te podatke, jih kategoriziral in vam dal vpogled v to, kaj bi morali početi.

4. Spremljanje kredita

Spremljanje vaše kreditne sposobnosti je pomembno, vendar ni nujno (glejte: Eisenhowerjeva matrica), zato pogosto pozabimo to storiti. V preteklosti sem priporočal metoda slapa za spremljanje vaših kreditnih poročil – zahtevajte eno od treh poročil (Equifax, Experian, TransUnion) vsake štiri mesece in ponovite.

Toda danes obstajajo boljše možnosti v obliki storitve kreditnega spremljanja. To so brezplačne aplikacije ali storitve, ki spremljajo vse spremembe vaše kreditne ocene. Ni mi treba vedeti svojega rezultata, želim pa vedeti, ali se kaj spremeni in zakaj.

Običajno niha nekaj točk vsak mesec, ker se naša uporaba kredita spreminja. Mesto, na katerega morate biti pozorni, je, če imate nedavne poizvedbe in, kar je najpomembneje, vse nove račune, ki jih niste odprli.

Najboljše pri tem je, da so te storitve brezplačne. Če vidite kaj čudnega, pojdite na AnnualCreditReport.com in zahtevajte svoja poročila, da to preverite.

5. "Finančno načrtovanje"

Finančno načrtovanje sem dal v narekovaje, ker obstaja zelo malo načinov za avtomatizacijo, a najbližji stvar, ki jo lahko naredite, še posebej, če ne boste šli k plačljivemu finančnemu načrtovalcu, je s robosvetovalci.

Robosvetovalci to dosežete tako, da vam zastavite nekaj vprašanj in nato sestavite portfelj naložb, ki vam bo pomagal doseči te cilje. Je avtomatiziran v smislu, da se bo vaš portfelj prilagajal vaši starosti brez vašega posredovanja.

Ni nadomestilo za razvoj a finančni načrt. Lahko poenostavi vlaganje.

osebno, Robosvetovalcev ne uporabljam. Nič nimam proti njim, vendar se držim dokaj vanilijevega portfelja naložb in se z njim ne obremenjujem preveč. (čeprav se vpletam dividendne delnice za zabavo – in z brskanjem mislim, da jih kupim in jih hranim dolgo časa)

Podobna različica tega so pokojninski skladi za ciljni datum. To so vzajemni skladi, ki prilagodijo svojo dodelitev glede na ciljni datum upokojitve. Vsak sklad ima drugačno »drsno pot«, kar pomeni, kako konservativen postaja sklad, ko se približujete ciljnemu letu upokojitve, zato jih morate natančno pregledati.

Vanguard ima na primer sklad za ciljni datum za vsakih pet let od leta 2020 pa vse do leta 2070. Njihovi skladi imajo druga sredstva Vanguard v dodelitvah, ki so smiselne za nekoga, ki se želi upokojiti v tem letu.

Prav tako ne uporabljam ciljnih pokojninskih skladov. Lahko postanejo težavni, če jih pomešate z drugimi deleži, saj se dodelitev vašega portfelja ne bo ujemala s cilji ciljne upokojitve.

6. Branje Novic

Finančne novice v resnici niso novice o financah – so finančna zabava. Edini čas, ko sem gledal kateri koli kanal s finančnimi novicami, je bil, ko sem bil na letu Southwest. Spletna mesta s finančnimi novicami berem le takrat, ko se kaj pokvari (kar je redko).

To je zato, ker se prijavljam na različne finančne novice ki skrbijo za informacije zame. Namesto da grem na nekaj spletnih mest in preberem kup člankov, lahko hitro pregledam kup glasil, da vidim, katere so pomembne novice dneva.

Tukaj je nekaj, ki bi jih morali dobiti (vsi so brezplačni):

• Jutranji zvarek – dobro za vse finančne novice
• Hustle – ta je za poslovne in podjetniške novice
• Market Brief – petminutni povzetek dnevnih novic

Vsako leto preverite svoje avtomatizacije

Nenazadnje ne pozabite občasno pregledati svojih avtomatiziranih opravil, da zagotovite, da še vedno delujejo za vas (vsaj enkrat letno). Občasno jih bo treba posodobiti in pomembno je, da se prijavljate vsako leto.

Glavni primer je lahko, ko se povečajo omejitve prispevkov Roth IRA ali če se vaš dohodek poveča tako, da vpliva na vaše omejitve. Morda pa morate zamenjati kreditno kartico in je treba ta avtomatska plačila posodobiti z novo številko kreditne kartice.

Avtomatizacija vam lahko pomaga prihraniti čas in denar, vendar jih morate še vedno preveriti.

O tem Jim Wang