ACH in bančna nakazila sta dva najpogostejša načina elektronskega pošiljanja denarja z vašega bančnega računa. Med posameznimi načini dostave je več razlik, vključno s hitrostjo dostave, stroški in omejitvami transakcij.
Na primer, morda boste morali poslati končno plačilo posojila po elektronski pošti namesto ACH, da lahko posojilodajalec prejme plačilo še isti dan. Vendar pa lahko številne aplikacije privzeto uporabljajo prenose ACH, da zmanjšajo transakcijske provizije.
Ta ACH vs. Primerjava bančnih nakazil obravnava prednosti vsake metode in delovanje posamezne možnosti dostave gotovine.
Kazalo
- Kaj je prenos ACH?
- Primeri prenosov ACH
- Časi obdelave ACH
- Omejitve transakcij ACH
- Pristojbine ACH
- Ali je nakazilo ACH enako neposrednemu depozitu?
- Je ACH in Zelle isto?
- Ali je PayPal nakazilo ACH?
- Katere banke sprejemajo nakazila ACH?
- Kaj je bančno nakazilo?
- Primeri bančnih nakazil
- Ali vse banke sprejemajo bančna nakazila?
- Hitrosti bančnih nakazil
- Provizije za bančna nakazila
- Omejitve bančnega nakazila
- Prestopi ACH vs. Bančna nakazila
- Končne misli
Kaj je prenos ACH?
Prenosi v avtomatizirani klirinški hiši (ACH) so privzeta metoda elektronskega prenosa za medbančna nakazila in za plačilo računov ali prejemanje neposrednih depozitov. Banke in kreditne zadruge uporabljajo to metodo prenosa in National Automated Clearing House Association (Nacha) ureja transakcije ACH bank in kreditnih zadrug s sedežem v ZDA.
Obstajata dve različni vrsti transakcij ACH:
- Dobroimetje ACH: Ko so vaša sredstva položena na vaš bančni račun z elektronskim nakazilom. Na primer, delodajalec vam plača, vi odkupite nagrade za vračilo denarja s kreditno kartico, ali nakažete denar z bančnega računa na naložbeni račun.
- ACH bremenitev: Sredstva se dvignejo z vašega bančnega računa za plačilo računov, financiranje digitalne denarnice ali pošiljanje denarja prijateljem in družini. En primer je deljenje vaših bančnih podatkov s komunalnim podjetjem avtomatsko plačevanje računov in nikoli ne pozabite na mesečni rok.
Omrežje ACH v ZDA je ob delovnih dneh odprto 23 ¼ ur. Plačila se poravnajo štirikrat dnevno, ko Sistem poravnave zveznih rezerv Na voljo. Za referenco je sistem Fed zaprt šele od 18.30. do 7.30 zjutraj vzhodno ob delovnih dnevih ter ves dan ob praznikih in vikendih.
Zagotovili boste svoje usmerjevalno številko banke in številko osebnega računa za začetek prenosov.
Primeri prenosov ACH
Več primerov prenosa ACH vključuje:
- Prejemanje plač delodajalca ali državnih ugodnosti
- Ponavljajoča se plačila komunalnih storitev s samodejnim plačevanjem
- Prenos denarja na drug bančni račun v vašem imenu (tj. iz Chase Bank v Bank of America ali kreditno unijo)
- Načrtovanje plačil računov, posojil in kreditnih kartic
- Pošiljanje dobrodelnih donacij
Nadalje, aplikacije za pošiljanje denarja kot Cash App, PayPal, Venmo, Zelle pa bo verjetno uporabil nakazila ACH za pošiljanje sredstev na povezane bančne račune v vašem imenu.
Časi obdelave ACH
Prenosi ACH lahko trajajo od dva do pet delovnih dni, čeprav Nacha ocenjuje, da 80 % transakcij traja en dan ali prej.
Sredstva ne gredo neposredno iz vaše banke v banko prejemnika, saj je to za banke drago in zapleteno. Namesto tega so banke od leta 1960 sodelovale z neodvisno klirinško hišo, da bi dokončale delo v zakulisju.
Po pravici povedano, tehnologija elektronskega prenosa sredstev ACH izvaja opazne izboljšave za izboljšanje hitrosti prenosa. Nekatere banke sodelujejo z aplikacijami za prenos denarja, ki lahko izvajajo brezplačne prenose isti dan ali naslednji dan, saj lahko finančna institucija preveri stanje na računu. Zmogljivost prenosa ACH isti dan je začela delovati leta 2016.
Omejitve transakcij ACH
Omejitve dohodnih in odhodnih prenosov ACH se razlikujejo glede na banka ali kreditna unija za omejitev goljufij, prekoračitev stanja na računu in prezasedenosti omrežja. Če gremo še korak dlje, imajo premium računi za stranke in podjetja z visoko neto vrednostjo običajno višje dnevne in tedenske omejitve.
Tukaj so standardne omejitve prenosa ACH:
- Dnevne omejitve: 5.000 $ do 10.000 $ na dan
- Mesečne omejitve: 10.000 do 20.000 USD na mesec
Zgornje omejitve običajno vplivajo na vas, ko dvigujete denar ali plačujete račune. Obstaja lahko tudi največja velikost transakcije. Pri uporabi zunanjega računa lahko načrtujem samo plačilo s kreditno kartico v višini 5000 USD na dan, vendar so lahko vaše omejitve višje ali nižje.
Uveljavljene bančne stranke so lahko upravičene do višjih omejitev prenosa in oprostitve plačila kot ugodnosti za razmerje.
Nekatere banke omejitve prenosa objavijo v pogodbi o depozitnem računu. Vendar boste običajno morali poklicati službo za stranke, da raziščete najnovejše omejitve. Nizke meje vas lahko spodbudijo k večkratnemu uživanju preverjanje računov ali se izogibajte bankam z nizkimi pragovi.
Medtem ko lahko vsaka finančna institucija nastavi svoje dnevne, tedenske in mesečne omejitve transakcij, so na koncu vezane na Pravila delovanja Nacha. Te smernice so dokaj prilagodljive. Glavni primer je dvig omejitve bremenitve ACH za isti dan s 100.000 USD na 1 milijon USD leta 2022.
Pristojbine ACH
Prenosi ACH so običajno brezplačni za posameznike in stranke, vendar lahko prejemnik plača provizijo. Nacha zaračuna vstopno provizijo v višini 0,000185 USD na obračun transakcije ACH v nacionalnem omrežju ACH, čeprav banke običajno krijejo te stroške.
Vendar peščica nacionalne banke lahko zaračuna med 3 in 10 USD za dostavo ACH naslednji dan ali za začetek prenosa v lokalni poslovalnici ali po telefonu.
Za pošiljanje ali prejemanje denarja lahko plačate tudi stroške obdelave plačil tretjim osebam. Kot osebni primer, plačilni procesor zaračuna 1 % provizijo za obdelavo za nakazila ACH in 3 % za plačila s kreditno kartico, ko pošljem denar eni od svojih najljubših dobrodelnih organizacij. To pristojbino plačam jaz ali organizacija.
Druga provizija je za takojšnje prenose digitalne denarnice v aplikaciji za plačevanje enakovrednim, da prejmete denar v 30 minutah ali manj na povezani tekoči račun ali debetno kartico. Na primer, lahko uporabite PayPal ali Venmo in potrebujejo denar zdaj namesto jutri ali pojutrišnjem. Za udobje boste morda plačali 1,75 %.
Ali je nakazilo ACH enako neposrednemu depozitu?
Neposredni depoziti so vrsta nakazila ACH, ki ga pošljejo delodajalci, ponudniki državnih ugodnosti ali drugi plačniki. Ti depoziti so običajno potrebni za izpolnjevanje pogojev bonusi za prijavo na bančni račun in se odpovedati tekočim mesečnim plačilom storitev.
Prenosi enakovrednih iz aplikacij Cash App, PayPal in Venmo se na splošno ne obravnavajo kot neposredni depoziti niti čeprav prejmete plačilo podobno prek ACH, saj denar običajno prihaja od prijateljev ali družine namesto od organizacija. K sreči ne vse bonusi na bančnem računu zahtevajo neposredne depozite.
Je ACH in Zelle isto?
Ne ravno, saj je Zelle aplikacija za prenos denarja enakovrednim, ki za dokončanje transakcij uporablja omrežje ACH. Prenosi Zelle se lahko zaključijo v nekaj minutah ali do naslednjega delovnega dne, zlasti med bankami in kreditnimi zadrugami, ki integrirajo aplikacijo.
Možno je tudi pošiljanje denarja banki, ki ni članica Zelle. Vendar pa transakcija poteka kot nakazilo ACH, čeprav lahko traja še nekaj delovnih dni.
Zavedajte se, da obstajajo dnevni in mesečni Omejitve plačil Zelle.
Ali je PayPal nakazilo ACH?
Da, PayPal in podobno Alternative za PayPal dokončajte transakcije s strani ACH, ko izplačate ali dodate sredstva, vključno s takojšnjimi prenosi.
Katere banke sprejemajo nakazila ACH?
Skoraj vse banke, kreditne zadruge in aplikacije za fintech bančništvo sprejemajo nakazila ACH, saj je to v večini primerov najbolj dostopna in varna metoda. Aplikacija tretje osebe, kot je Karirasto se bo povezal z vašim računom za lažjo zahtevo za prenos.
Čeprav prenosi ACH niso vedno najhitrejši, so še vedno raje kot nakazovanje denarja, nakup položnice, oz pisanje čeka.
Kaj je bančno nakazilo?
Bančno nakazilo je elektronski sistem prenosa sredstev, ki ga uporabljajo banke in druge agencije za prenos sredstev po vsem svetu. Bančna nakazila so hitrejša od nakazil ACH, saj denar pošljete neposredno drugi finančni ustanovi in mimo klirinške hiše. To je enakovredno plačilu prednostne pošte USPS prvi razred imeti zajamčen datum dostave in uživati v hitrejši dostavi.
Obstajajo tri različne vrste bančnih nakazil:
- Domači transferji: Pošljite denar drugemu prejemniku v ZDA.
- Mednarodni transferji: Pošiljajte denar zunaj Združenih držav.
- Nakazila: Posamezniki nakažejo denar drugim posameznikom zunaj Združenih držav. Ta vrsta prenosa nudi večjo zaščito kot tradicionalno odhodno mednarodno elektronsko nakazilo.
Western Union je to pospešeno storitev začel ponujati s svojim telegrafskim omrežjem leta 1872. Danes obstaja veliko storitev za bančna nakazila, vključno z bankami, kreditnimi zadrugami in aplikacijami za nakazila tretjih oseb, kot je npr Moder.
Morda boste morali obiskati lokalno podružnico ali poklicati agenta opravite bančno nakazilo saj boste potrebovali posebne informacije, vključno z:
- Ime prejemnika, številka računa in usmerjevalna številka
- Ime, naslov in telefonska številka banke prejemnika
- Gotovina, če je ne financirate s povezanega računa
Denar lahko nakažete doma ali v tujini. Čeprav obstaja prostor za morebitne prevare s pošiljanjem denarja neznancem, je to zanesljiva metoda za pošiljanje velikih zneskov denarja ljubljenim osebam ali za odmevne poslovne transakcije.
Na primer, nakazal sem sredstva za odplačilo hipoteke, saj je bila to najprimernejša metoda serviserja. Morda boste morali tudi nakazati sredstva, da odprete naložbeni račun, položite varščino ali sklenete posel, medtem ko zamenjate veliko vsoto denarja.
Če prejemate denar, lahko pošiljatelj ali plačilna platforma ponudi bančna nakazila, da vaša sredstva prejmejo prej. Vendar pazite na dodatne stroške. Pravzaprav, Escrow.com od prodajalcev zahteva, da sprejmejo plačilo z bančnim nakazilom za transakcije, ki presegajo 500.000 USD. To platformo sem uporabil za prodajo podjetja za majhen znesek in sem lahko izbiral med ACH in bančnim depozitom.
Primeri bančnih nakazil
Tukaj je nekaj najpogostejših razlogov za pošiljanje denarja po elektronski pošti ali prejemanje bančnega nakazila dohodka:
- Zaključite transakcije z nepremičninami
- Zaključite domače ali mednarodne poslovne transakcije
- Financirajte ali zaprite finančne in naložbene račune
- Plačajte trgovce ali zaposlene v tujini
- Pošljite denar prijateljem ali družini v tujino (za hitrejšo razpoložljivost sredstev)
Možnosti bančnega nakazila verjetno ne boste videli za večino dnevnih transakcij, vključno z razporejanjem plačil računov, vpisom v samodejno plačilo ali prejemanjem elektronskih plač.
Ali vse banke sprejemajo bančna nakazila?
Večina bank in kreditnih zadrug sprejema dohodna nakazila in ponuja tudi odhodne nakazila. Določene samo spletne banke ne zagotavljajo izhodnih nakazil, da bi zmanjšale operativne stroške, bremenitve ACH pa so lahko vaša edina možnost dviga za precejšnje transakcije.
Poleg tega so denarne aplikacije enakovrednih enakovredne pri obdelavi bančnih nakazil. na primer Aplikacija za gotovino ne bo obdeloval elektronskih nakazil, PayPal pa bo, saj imajo obsežnejše zmogljivosti obdelave plačil za domače in mednarodne transakcije prek Xooma.
Izvedete lahko več o pošiljanje denarja na PayPal tukaj
Hitrosti bančnih nakazil
Večina domačih žic se konča na isti dan. Vendar so lahko določeni časi za prejem sredstev še isti dan. Na primer, posojilodajalec osebnega posojila bo morda zahteval, da sprejmete posojilno pogodbo do 12. ure. vzhodni.
Hitrosti mednarodnih elektronskih nakazil se razlikujejo glede na državo in znesek v dolarjih. Lahko traja nekaj delovnih dni, da prejemnik prejme sredstva.
Provizije za bančna nakazila
Za razliko od nakazil ACH, ki so skoraj vedno brez provizije, so provizije za bančna nakazila standardne. Dohodna nakazila so lahko brezplačna, odvisno od finančne ustanove, vendar pošiljanje nakazila običajno stane.
Tu je primer, koliko lahko plačate za bančna nakazila:
- Dohodne žice (domače in mednarodne): 0 do 15 USD
- Odhodne domače žice: 0 do 30 USD
- Odhodna mednarodna nakazila: 5 do 50 USD
Če predvidevate, da boste redno opravljali bančne transakcije, uporabite naš vodnik, da poiščete najcenejše provizije za bančna nakazila.
Razmislite lahko tudi o nadgradnji na premium storitev tekočega računa, če lahko zadostite minimalnim zahtevam računa in mesečnim dejavnostim, saj lahko uživate v znižanih ali oproščenih stroških. Bančni računi zasebnih strank najverjetneje ponujajo brezplačna bančna nakazila.
Omejitve bančnega nakazila
Številne finančne ustanove in aplikacije za nakazila spodbujajo bančna nakazila namesto nakazil ACH z omejitvijo posameznih nakazil ACH na 10.000 USD ali manj. Eno bančno nakazilo lahko znaša celo 100.000 USD.
Predvidevajte, da boste morali izpolniti dodatno dokumentacijo za vsak bančni menici, ki presega 10.000 USD. Podobne zahteve za poročanje se lahko aktivirajo pri prenosu enakovrednega zneska v kratkem obdobju. The Zahteve davčne uprave za poročanje o transakcijah veljajo za domače in mednarodne prenose.
Posledično imajo lahko storitve bančnih nakazil nižje najvišje zneske, da se prepreči dodatna papirologija in provizije.
Poleg najvišjih omejitev prenosa zahtevajo banke in kreditne zadruge minimalno stanje na računu za kritje vseh povezanih stroškov. Zmanjšali bodo stanje na bančnem računu, da bi pokrili provizijo.
Prestopi ACH vs. Bančna nakazila
Spodaj je primerjava podobnosti in razlik med transakcijami ACH in elektronskimi transakcijami.
| ACH Prenosi | Bančna nakazila | |
| Najboljše za | Plačevanje računov, prejemanje neposrednih depozitov, pošiljanje denarja prijateljem v domovino | Plačila v tujino, velike poslovne transakcije, predplačila posojil, nakazila |
| Omejitve prenosa | 5.000 $ do 10.000 $ na dan (odvisno od ustanove) | Do 100.000 USD na dan (odvisno od ustanove) |
| Transakcijske provizije | Običajno brezplačno, vendar lahko hitri prenosi stanejo 3–10 USD | Do 15 USD za dohodne žice in do 50 USD za odhodne |
| Geografske omejitve | Večinoma za domače prenose, vendar so možni mednarodni prenosi ACH | Domače in mednarodne. Veliko čezmorskih nakazil temelji na elektronskih nakazilih |
| Reverzibilnost | Preklic je mogoč samo zaradi bančnih napak ali če ga prejemnik še ni sprejel | Prenosi so dokončni, razen v primeru napak, povezanih z banko. |
Končne misli
ACH in bančna nakazila vam pomagajo hitro in varno pošiljati ali prejemati denar z uporabo vašega izbranega bančnega računa. Obstaja veliko aplikacij za banke, kreditne zadruge in osebne finance, ki omogočajo enostavno in cenovno ugodno nakazovanje denarja.
Najboljše mesto za začetek je morda vaša trenutna banka, vendar boste morda morali zamenjati banko, da se izognete provizijam ali imate višje omejitve transakcij. Lahko razmislite o primerjavi bančni bonusi če ste pripravljeni zamenjati platformo in pridobiti večji dostop do svojih denarnih rezerv.