Če imate čekovni ali varčevalni račun pri veliki fizični banki, z obrestmi ne zaslužite skoraj nič.
Stopnje so neverjetne... in oni se tega zavedajo.
Nikoli ga ne bodo povečali.
Pričakujejo, da boste nekateri od vas obdržali svoj denar tam, in povečali svoj dobiček.
Prav tako pričakujejo, da bodo pametnejše stranke premaknile vaš denar.
Industrijski izraz je »razvrščanje denarja«, ko ljudje ugotovijo, da ne zaslužijo ničesar s svojim denarjem, in jih premaknejo v sredstva z višjim donosom. Banke pričakujejo, da jih boste prenesli na račun denarnega trga ali da jih boste vložili, vendar vas v resnici ne poskušajo spodbuditi k ...
... kajti ko ga pustite notri, so veseli, da dobijo ta denar in vam zanj ne plačajo ničesar!
Kazalo
- Banke pričakujejo, da boste leni
- Kam vložiti denar
- Ne pehajte se za obrestnimi merami
- Poiščite pravo naložbo
Banke pričakujejo, da boste leni
Banke zaslužijo veliko denarja s plačevanjem 0% obrestnih mer.
Zakaj bi vam plačali več, če vam lahko plačajo manj, kajne?
Oglejte si ta niz diapozitivov iz zimske poslovne posodobitve Charlesa Schwaba 2023 (diapozitiv 134):
Ko se enkrat izognete ideji, da so »višja denarna stanja« tista z več kot milijonom gotovine (vau), ugotovite, da banke pričakujejo, da boste ob dvigu obrestnih mer našli višje obrestne mere. Vendar vam pri tem ne bodo pomagali, če je vaš denar že na računu z nizkim donosom.
Večje vedenje uporabnikov nato pokaže, da se razvrščanje upočasni ali obrne, ko dosežemo najvišje stopnje. Kot pričakujemo, še nismo dosegli najvišjih stopenj Fed bo še naprej zviševal obrestne mere (čeprav počasneje kot na zadnjih nekaj srečanjih).
Za ta diapozitiv sem izvedel od kolega blogerja Jonathan na MyMoneyBlog v katerem je ugotovil, da Charles Schwab privzeti denarni čistilec plača neverjetnih 0,45 % APY od konca februarja 2023. Vanguardova privzeta vrednost je račun denarnega trga, ki je imel v istem obdobju donos SEC 4,52 % APY.
Schwab bi lahko naredil privzeto nekaj boljšega... vendar tega ne stori, ker dobiček!
Kam vložiti denar
Ampak nisi bedak, tudi če nimaš milijona dolarjev gotovine na bančnem računu (če ga imaš, čestitam! zdaj pa ga spravi od tam, norec!).
Morali bi imeti najmanj varčevalni račun z visokim donosom v spletni banki. Banke iz opeke in malte se ne morejo primerjati in jih je veliko varne naložbene možnosti ki zdrobi 0,01 % APY. 😉
Če se želite premakniti, razmislite o tistem, ki vam bo dal bančni bonus poleg večjega pridelka.
Sicer pa katera od bank na našem seznam najboljših varčevalnih računov z visokim donosom bo v redu.
Ko to storite, razmislite o vložitvi denarja v potrdilo o depozitu. Lahko greš z a 12-mesečni CD kratkoročno ali celo a brez kazenskega CD-ja za maksimalno fleksibilnost. Pri teh opažamo stopnje nad 5 %, čeprav sumim, da jih bomo morda kmalu videli 6 % CD-jev v bližnji prihodnosti (vendar še ne, od začetka marca).
Če želite postati še bolj navdušeni, si lahko ogledate državne obveznice in menice. Kupite jih lahko neposredno prek posredniške hiše ali dobite Zakladniški račun pri javnosti da to naredi namesto tebe. Javno sodeluje z Jiko Securities za nakup zakladnih menic (od 4 tednov do 1 leta) in se začne pri samo 100 USD. To tehnično ni zavarovano s strani FDIC, vendar so zakladne menice, ki so tako podprte s popolno vero in kreditom Združenih držav.
Ne pehajte se za obrestnimi merami
Če prejemate 0,01 % APY, zamenjajte banko, če lahko dobite več. Najboljši varčevalni računi z visokim donosom so od marca 2023 nad 4 %. To je vredno vašega časa.
Toda če prejemate 4,00 % APY, ne zamenjajte banke, da bi dobili 4,05 % ali celo 4,25 %. Svoj čas bi morali porabiti za večje težave. (prav tako pogosto izgubite razliko v času, ko vaš denar ni na računu)
Prepričati se želite le, da ste v pravi kategoriji – ko ste na varčevalnem računu z visokim donosom, ste pripravljeni.
Zdaj, če se odločate, ali želite podaljšati CD ali kaj podobnega, seveda izberite višjo tarifo, ker boste vseeno morali ukrepati. Odločiti se morate, kaj storiti, da bi lahko dobili tudi višjo stopnjo.
Če pa imate dostojno stopnjo, porabite čas za optimizacijo nečesa drugega.
Poiščite pravo naložbo
Ko banke govorijo o razvrščanju gotovine, običajno mislijo na premikanje denarja z ene vrste računa na drugo. Vsi veljajo za gotovino ali denarne ustreznike, včasih pa to pomeni račune denarnega trga, potrdila o vlogah ali kakšen drug varen donos.
Ni pa nujno, da bi morali o tem razmišljati.
Morda imate preveč denarja.
Ne morem vam povedati, koliko denarja bi morali imeti, vendar bi morali pregledati svojega finančni načrt in preverite, ali bi bilo treba nekaj tega denarja vložiti v nekaj z večjim potencialom za dobiček.
Na primer, v redu je, če je vaš sklad za nujne primere vložen v nekaj, kar je dokaj likvidno – kot je sklad denarnega trga ali potrdilo o depozitu. Ampak mislim, da bi se vsi strinjali, da bi bile to grozne možnosti za vaš pokojninski sklad.
Toda vmes je nekaj – denar, ki ga ne potrebujete 5–10 let (ali več). to vedro denarja je treba vložiti.
To je tvoja spodbuda, da nekaj narediš!
O tem Jim Wang
Jim Wang je štirideset in nekaj star oče štirih otrok, ki pogosto sodeluje pri Forbes in Vanguardov blog. Imel je tudi srečo pojavil v New York Timesu, Baltimore Sun, Entrepreneur in Marketplace Money.
Jim ima B.S. iz računalništva in ekonomije na univerzi Carnegie Mellon, mag. v informacijski tehnologiji - Programsko inženirstvo na Univerzi Carnegie Mellon in magisterij iz poslovne administracije na Johns Hopkins Univerza. Njegov pristop k osebnim financam je pristop inženirja, ki zapletene teme razčleni na lahko razumljive koncepte, ki jih lahko uporabite v vsakdanjem življenju.
Eno njegovih najljubših orodij (tukaj je moja zakladnica orodja,, vse, kar uporabljam) je Osebni kapital, ki mu omogoča, da vsak mesec v samo 15 minutah uredi svoje finance. Ponujajo tudi finančno načrtovanje, kot je orodje za načrtovanje upokojitve, ki vam lahko pove, ali ste na dobri poti, da se upokojite, ko želite. Zastonj je.
Svoj naložbeni portfelj diverzificira tudi z dodajanjem malenkosti nepremičnin. Ampak ne najemniških domov, ker noče druge službe, gre za raznolike majhne naložbe v nekaj poslovnih nepremičnin in kmetij v Illinoisu, Louisiani in Kaliforniji prek AcreTrader.
Nedavno je investiral v nekaj umetniških del Mojstrovina preveč.
>> Preberite več Jimovih člankov
Mnenja, izražena tukaj, so samo avtorjeva, ne mnenja katere koli banke ali finančne institucije. Te vsebine ni pregledal, odobril ali kako drugače potrdil nobeden od teh subjektov.