Ko smo našli naš trenutni dom, je bilo, kot da bi si nadeli udobne hlače. Hiša se je zdela prava.
Iskali smo več mesecev, brez sreče, in začeli smo razmišljati o tem, katere domove bi lahko kupili in "popravili", da bodo ustrezali našim potrebam.
Naš nepremičninski posrednik, ki je bil tudi naš dober prijatelj, je poiskal neprodane domove iz prejšnjih treh let in odkril nekaj draguljev. Vse to so bile hiše, ki so imele verjetno težave pri prodaji med finančno krizo, ko je bilo težko dobiti posojilo.
Dobila je nekaj zadetkov in obiskali smo nekaj neuvrščenih domov... vključno s tem, kjer zdaj živimo.
Nismo se poskušali prepričevati o šolskem okolišu ali soseski ali čem podobnem. Zdelo se mi je prav. Postavitev hiše je ustrezala našim potrebam, dizajn je bil po naših željah in se ni zdel prisiljen.
Z mojo ljubko ženo sva dolga leta živela skupaj v čudoviti mestni hiši s fantastičnimi sosedi, zato sva bila žalostna, da sva odšla, a pripravljena na začetek naslednjega poglavja. Ta hiša je bila to.
Velikokrat se v življenju odločimo na podlagi čustev in nato potrdimo z dejstvi. Izračunali smo, preverili šole in se prepričali, da vsa dejstva podpirajo naš občutek. So naredili. In tako smo ga kupili.
Zdaj imamo svoj »večni dom« skoraj deset let in naučili smo se veliko v tem času.
Tukaj je nekaj lekcij, ki bi jih rad povedal svojemu mlajšemu in upam, da bodo koristne tudi vam:
Kazalo
- 1. Lastništvo ni primerno za vsakogar
- 2. Vaša hiša je slaba naložba
- 3. Vi imate nadzor nad svojimi življenjskimi razmerami
- 4. Vaša hiša je zelo zapletena
- 5. Vaše vzdrževanje in popravila so zelo draga
- 6. Vodite natančno evidenco o izboljšavah
- 7. Vaša hiša je prednost, uporabite jo
- 8. Vaš dom poveča vaš časovni horizont
- 9. Ne pozabite zunaj doma
- 10. Vaša hiša je samo platno
1. Lastništvo ni primerno za vsakogar
Najprej želim to idejo odpraviti s poti – lastništvo doma ni prava odločitev za vsakogar v vsaki situaciji. Najem ni metanje denarja stran ali plačilo najemodajalčeve hipoteke. Imeti v lasti in plačevati hipoteko ni vedno ustvarjanje lastniškega kapitala.
Lastništvo ni splošno boljše od najema.
Vsakdo, ki to trdi, vam je pripravljen lagati v obraz ali nepremičninski agent s konkurenčnimi interesi.
Kot lastniku stanovanja mi je všeč. Rad imam naš dom in to, kako se počutim. Vem tudi, da če bi vse dal v preglednico, mi rezultat verjetno ne bi bil všeč, če bi skrbel samo za optimizacijo naših financ in nenehno povečevanje naše neto vrednosti.
A ker sem v svojih štiridesetih, si prizadevam optimizirati življenje, ne številk.
Če bi bil star dvajset let, ne bi bil prepričan o svoji karieri ali delodajalcu (ali bi razmišljal, da bi čez nekaj let preselil podjetje), nakup stanovanja ne bi imel smisla. Želim fleksibilnost kot najemnik in enostavno selitev.
Če sem v svojih sedemdesetih, bi si morda želel imeti stanovanje, vendar bi bilo to majhno stanovanje in ne enodružinska hiša. Morda bi želel najeti, da bi se prisilil k zmanjšanju in se znebil mnogih stvari, ki jih ne potrebujem več. To bi nam dalo prožnost, da bi več potovali in ne bi bili obremenjeni z vzdrževanjem in drugimi glavoboli.
Dokler se boste odločali ob poznavanju svojih ciljev, bo vprašanje o lastništvu doma odgovorilo samo od sebe.
2. Vaša hiša je slaba naložba
Staro pravilo je, da so domovi odlična naložba.
Morda je bilo tako v preteklosti, toda to je eden od teh denarna pravila, ki jih morate pozabiti. Hiše niso velika naložba. Niso grozni, boljši od mnogih drugih, vendar ni vedno zabijanje.
Sem v zgodnjih štiridesetih in imeli smo dve hiši. Našo prvo mestno hišo sem kupil leta 2005, blizu vrha nepremičninskega balona, in jo približno osem let pozneje prodal za majhno izgubo (brez vzdrževanja in popravil). Indeks S&P 500 je imel v finančni krizi precej grozen razpon, sicer pa je imel v drugih letih odlične donose (2022 je bilo težko, a kaj pričakujete po zadnjih nekaj letih?).
Smešno pri stanovanjskih nasvetih je, da se nagibamo k temu, da vprašamo ljudi, ki so starejši od nas.
In mnogi od teh ljudi so kupili domove, ko je bilo to mogoče z enim dohodkom srednjega razreda v skoraj vseh večjih metropolah. Mnogi so imeli srečo in mislili so, da so dobri. 🙂
Ni jim bilo treba imeti opravka s pikčastim mehurčkom, ki je počil. Ali stanovanjska in finančna kriza. Ali Covid. Mogoče so imeli hladno vojno, mi pa smo imeli vse vojne na Bližnjem vzhodu, 11. september in celo zdaj je vojna v Ukrajini (in neštetih drugih območjih).
Bistvo je – če razmišljate striktno o naložbah – poiščite drugje.
Borza je dobra možnost. Nikoli ne potrebuje vzdrževanja ali popravil. Če imate radi nepremičnine, investirajte v nepremičnine, v katerih ne živite. Še bolje? Vlagajte v nepremičninski sklad, da dobite (večino) donosa brez dela.
3. Vi imate nadzor nad svojimi življenjskimi razmerami
Razlog št. 1, da smo kupili dom, je, da imamo popoln nadzor nad svojim življenjskim položajem.
Ko kupite dom, ga lahko financirate s hipoteko, vendar je hiša vaša. V skoraj vseh scenarijih, dokler plačujete, lahko ostanete. Nihče vam ne bo dvignil najemnine. Nihče se ne bo odločil, da vam ga ne bi dal v najem. Vi imate nadzor.
Zelo malo je področij, kjer je najemnina nadzorovana. Kvečjemu najemodajalci morajo obvestiti najemnike o povišanjih, toda to je to. Povečajo ga lahko tako, kot hočejo – 100 % 200 % 5000000000 % – to je njihov dom. In plačaš ali se preseliš.
Omogoča vam tudi predvidljivost stanovanjskih stroškov. Če imate posojilo s fiksno obrestno mero, je to znesek, ki ga vsak mesec plačate za posojilo. Vaši mesečni stroški se lahko povečajo zaradi povečanja davkov na nepremičnine ali drugih pristojbin, vendar se plačilo posojila ne spremeni, razen če imate hipoteko s spremenljivo obrestno mero.
Stranski produkt tega je, da vam bo verjetno bolj mar za vaš dom, sosesko, sosede in skupnost. To ne pomeni, da najemnikom ni mar za njihov dom, sosesko, sosede ali skupnost. Ne gre za eno ali drugo (in veliko lastnikov stanovanj s svojimi domovi ravna grozno), temveč za to, da vam bo kot lastniku bolj mar, ker ste lastnik svojega doma.
Kot pravi stari pregovor – nihče ne pere najetega avtomobila.
Vzemite si čas, da spoznate svoje sosede in svojo skupnost. Je vredno.
4. Vaša hiša je Zelo Zapleteno
Radi imamo svoj dom, vendar je zapleten. Vzemite si čas, da se naučite vsakega malenkosti, in ne bojte se označevati stvari, čeprav samo za ljudi, ki ostanejo.
Naš HVAC sistem ima dve coni, zgoraj in spodaj, vendar ne ogreva ničesar. Predvidevam, da je bolj podoben sistemu VAC.
Naš ogrevalni sistem ima tri cone. Ena zgoraj in dve spodaj. Ogrevalni sistem poganja kotel, ki kuri kurilno olje (za katerega sem izvedel, da je samo dizel brez barvila). Tudi mi imamo peč na premog, vendar sem jo uporabil samo enkrat, ker je težko nadzorovati temperaturo (poleg tega je premog težava).
Prav tako imamo električno ogrevanje podstavkov v dodatku sončne sobe, ki nam služi kot prostor, v katerem preživimo največ časa. (ki je bil dodan preden smo kupili hišo)
To je samo klimatska naprava!
Imamo vodo iz vodnjaka, zato imamo črpalko za vodnjak, meh za nadzor vodnega tlaka, nevtralizator kisline in sistem za mehčanje, ki uporablja solarno sol. V svoj koledar si vnesite opomnik, da redno preverjate vse te sisteme, prijatelj, ker boste pozabili.
V hiši je še več, vendar razumete.
Ko smo se vselili, je bilo veliko za razumeti. Še vedno nisem popolnoma razumel, dokler se niso različni deli začeli lomiti ali potrebovali servis, in jaz učil sproti s pomočjo Youtuba in v pogovoru s tehniki, ki so servisirali sistemi. Poskusite se čim hitreje naučiti čim več. Youtube je pri tem vaš prijatelj.
Ko že govorimo o…
5. Vaše vzdrževanje in popravila so Zelo drago
Ko stvari v vaši hiši odpovejo, pokvarijo precej katastrofalno. To vam bo povzročilo glavobol in velike dolarje.
V nobenem primeru ne varčujte z vzdrževanjem doma. Na srečo me to nikoli ni prizadelo, včasih pa je majhna težava postala nekoliko večja – in ti strahovi so me držali v vrsti!
Nekatere od teh okvar ne bodo povzročile škode, večina pa bo povzročila velike nevšečnosti.
V desetih letih, kar živimo tukaj (to je le nekaj stvari, ki se jih lahko spomnim na pamet):
- Grelnik tople vode je puščal približno šest mesecev po vselitvi v hišo (kar pomeni, da bi morali paziti na tistega, ki smo ga vgradili!)
- V hiši nam je počila cev (65.000 $ v popravilih, ki jih na srečo krije zavarovanje).
- Počila je tudi cev, ki je prihajala iz vodnjaka v našo hišo, kar je zalilo nedokončano gmajno. To smo lahko očistili sami, potem ko nam je podjetje za sanacijo vode predlagalo, da kupimo opremo, namesto da jih najamemo.
- Počila je cev, pritrjena na sam vodnjak. Od nas je bilo potrebno odstraniti vodnjakovo črpalko in popraviti cev. (na koncu smo zamenjali samo črpalko za vodnjak, ker je bila stara skoraj 20 let)
- Imeli smo številne napeljave, ki so zarjavele, ker prejšnji lastniki niso dovolj pogosto servisirali svojega nevtralizatorja kisline, tako da je v mnogih letih razjedel cevi. Brez poplav, na srečo.
- Zunanji kompresorji HVAC bi odpovedali, ker niso imeli nameščenih pravilno ocenjenih kondenzatorjev, to je bilo nekaj, kar bi lahko zamenjal. Zunanje enote so imele tudi zelo stare varovalke, ki jih je bilo treba zamenjati, verjetno originalne za namestitev enote. Zdaj imamo rezervne dele za vse.
Vse v vaši hiši stane denar. Vsaj nekaj sto, včasih nekaj tisoč, pa tudi več, če zahteva kakšno popravilo ali sanacijo vode.
In tudi če gre za majhne stvari, kot je kondenzator za 8 $, še vedno povzroča težave. In običajno na 100 °F dni!
Nazadnje, vzdrževalni paketi ponudnikov storitev niso enaki. Nekateri so mini zavarovalni načrti, nekateri so le predplačilo za letne nastavitve z majhno nujno pomočjo, če jo potrebujete, drugi pa so popolna storitev, ki je 100 % brez rok.
Temeljito jih raziščite, a ko najdete dobro (odzivno) podjetje, vztrajajte pri njem. Ponavadi so lokalni in niso najcenejši.
6. Vodite natančno evidenco o izboljšavah
Ko naredite izboljšave v hiši, te povečajo osnovo stroškov. Ko pride čas za prodajo, lahko vključite vse te izboljšave, da zmanjšate svojo davčno obremenitev.
Ne izvajajte izboljšav zaradi davčnih ugodnosti. Izvajajte izboljšave, ker izboljšujejo kakovost življenja, nato vodite evidenco, da pri prodaji ne plačate več davka, kot ga potrebujete.
Z davčnega vidika obstajata dve kategoriji porabe:
- Izboljšave – To so stroški, ki bistveno povečajo vrednost vašega doma. Vključene bi bile morebitne prenove ali dodatki ter izboljšave različnih sistemov ali področij.
- Vzdrževanje in popravila – To so stroški, ki so morda potrebni, vendar ne spremenijo bistveno hiše ali dodajo vrednosti.
Mislim, da obstaja splošno razumevanje, kaj je izboljšava in kaj vzdrževanje in popravila, vendar vodite evidenco o vsem, kar se dogaja, da lahko to uredite po dejstvu (če potrebno).
7. Vaša hiša je prednost, uporabite jo
Ko večina ljudi razmišlja o svoji hiši kot o premoženju, takoj pomislite, kako bi lahko refinancirali svoje posojilo in, če se je hiša podražila, dobili nekaj denarja.
Vse to je v redu, vendar se zaradi tega ne razlikuje od katerega koli drugega posojila – le da so vaša mesečna plačila banki višja.
Ko ljudje govorijo o Nakup strategije Borrow Die, ki običajno velja za delniške portfelje in zastavljene linije sredstev, mnogi Američani to že počnejo s svojimi domovi.
Vendar ne mislim na to – želim vam predlagati, da pridobite kreditno linijo Home Equity, preden jo potrebujete. je kot mini zavarovalna polica. Običajno jih je enostavno vzpostaviti in imajo s tem povezane nekaj manjših stroškov, vendar vam kreditna linija omogoča finančno prilagodljivost v skrajni meri.
Ni vam treba uporabljati črte, vendar je dobra ideja, da jo imate.
8. Vaš dom poveča vaš časovni horizont
Pri najemu se razmeroma enostavno seliš. Veste, ko vam poteče najemna pogodba, lahko spakirate svoje stvari in se preselite.
Ko ste lastnik, je selitev malo težja. Imate isto delo, povezano s selitvijo, vendar morate tudi prodati svoj dom. To pomeni, da ga očistimo, malo uprizorimo, nato pa postopek prodaje in s tem povezane stroške.
Vedno sem presenečen, ko nekdo kupi hišo, ko namerava v njej živeti le nekaj let. Če bi pričakoval, da se bom preselil v naslednjih petih letih, ne bi kupil hiše. Samo najel bi.
Ko smo kupili ta dom, smo načrtovali, da bomo tu živeli, dokler vsi naši otroci ne bodo odrasli. In potem nekaj.
To nam omogoča sprejemanje odločitev z zelo dolgim časovnim obdobjem – skoraj dvajset+ let.
Vse izboljšave, ki jih naredimo v domu, plačamo premijo, ker želimo kakovost, ki bo trajala desetletja. Morda bomo plačali več vnaprej, vendar za sisteme in izdelke, ki nam bodo dolgoročno prihranili denar.
To je, kot da bi bil prisiljen opraviti test marshmallow. 🙂
9. Ne pozabite zunaj doma
Imamo veliko srečo, da živimo na gozdnatem zemljišču z več kot desetimi hektarji zemlje. To je večinoma močno gozdnato zemljišče, ki se opira na rezervoar in je tako gosto in debelo, da z njim ne moremo storiti veliko (razen, da ga označimo kot zaščiten gozd za davčne namene).
Vendar je mirno in spokojno in všeč nam je. Če sem iskren, je to ena najlepših lastnosti doma, takoj za dejstvom, da jo imamo na območju podzemne železnice Washington DC, ne da bi morali plačati premijo. Naš dom je bil cenejši od novih enodružinskih hiš na tem območju z delčkom zemlje, a brez datuma rojstva 1980.
Dobimo odmaknjen dom, ki ima dostop do vseh ugodnosti novogradenj, kar zadeva trgovino na tem območju.
Toda to tudi pomeni, da je treba našo izjemno dolgo dovozno pot med sneženjem očistiti (na srečo nič, česar snežna freza ne bi mogla obvladati), vendar morate razmisliti o nečem, če niste super spretni. Včasih drevesa padejo in jih boste morali rezati z motorno žago.
In listi. Drevesa proizvedejo milijone listov, vendar jih lahko preprosto odpihnete v gozd.
Kot na vseh področjih življenja jemljete dobro s slabim in upate, da je dobro vredno ali vsaj odtehta slabo.
10. Vaša hiša je samo platno
Medtem ko vse te lekcije približno hiša je morda resnična, ne pozabite na to idejo - vaša hiša je samo platno, na katerem je naslikano vaše življenje.
To je pomemben del vašega življenja, zlasti vašega finančnega življenja, ker je vaš največji mesečni strošek, vendar ni nič v primerjavi s tem, kar se zgodi v vaše življenje.
Tukaj si bodo vaši otroci zapomnili odraščanje. Tu se boste spomnili, kako ste jih vzgajali, naredili prve korake in padli ter pobegnili po stopnicah, ko so se lahko samo plazili. Kjer ste vsi bili nekaj let v karanteni in poskusili travestijo, ki je "virtualno učenje" za osnovnošolce. Kjer jih bodo pobrali na prve maturantske plese in imeli zmenke s prijatelji.
Tam boste izkusili vsakodnevno življenje z vsemi vzponi in padci ter pustolovščino, ki ji pravimo življenje.
Ne izgubite tega izpred oči.
Na koncu je to le hiša in pomembni so ljudje v njej.