To je gostujoča objava avtorja Cameron Huddleston Mama in oče, pogovoriti se morava. Piše o tem, kako pomagati ostarelim staršem pri njihovih financah Previdno blog.
Morda bo prišel čas, ko se bodo vloge zamenjale in boste morali pomagati pri skrbi za svoje starše. To bi lahko pomenilo finančno podporo, če ne bi prihranili dovolj za upokojitev. Ali skrb, če zaradi zdravstvenih težav ne morejo skrbeti zase. S starostjo lahko postanejo celo žrtve goljufij in postanejo ranljivejše.
Ne glede na razlog morate biti pripravljeni. Poskrbeti morate, da so na voljo vsi ustrezni pravni dokumenti. Tako boste lahko sprejemali finančne in zdravstvene odločitve ter reševali nujne primere, če do njih pride.
Kazalo
- Zakaj se morate s starši pogovoriti o njihovih financah
- Kako začeti pogovor
- Bratje in sestre naj bodo del pogovora
- Kaj morate vedeti o financah svojih staršev
- Poskrbite, da imajo bistvene pravne dokumente
- Pogovorite se o dolgotrajni oskrbi
- Zaščitite starše pred prevarami
- Zaključne misli
Zakaj se morate s starši pogovoriti o njihovih financah
Glede na raziskavo, ki jo je izvedel GOBankingRates, 73% odraslih otrok se s svojimi starši ni podrobno pogovarjalo o financah svojih staršev. Toda če lahko staršem pomagate pri teh pogovorih.
Več kot polovica jih je menila, da se ti pogovori ne smejo zgoditi, dokler se njihovi starši ne upokojijo, ne začnejo imeti zdravstvenih težav, pokažejo znakov, da potrebujejo pomoč, ali pa dejansko prosijo za pomoč. 22% jih je reklo, da ne bi smelo nikoli razpravljati o financah svojih staršev, ker to ni njihova stvar.
Razumljivo je, zakaj se odrasli otroci neradi pogovarjajo s starši o financah svojih staršev. Konec koncev, denar je lahko tabu temo. Toda starejši se soočajo s številnimi težavami, ki bi lahko prisilile njihove otroke, da se aktivno vključijo v svoje finančno življenje.
Na primer, skoraj polovica odraslih, starih od 56 do 72 let, po podatkih ni prihranila ničesar za upokojitev študija Zavoda za upokojence. Čeprav večina staršev ne želi biti v breme svojim otrokom, jim morda ne preostane drugega, kot da od svojih otrok zahtevajo finančno podporo.
Tudi tveganje za razvoj kroničnih zdravstvenih stanj se s starostjo povečuje - kar bi lahko povzročilo povečanje zdravstvenih stroškov in potrebo po podpori družinskih članov.
Ko se ljudje starajo, bodo bolj verjetno potrebovali dolgotrajno oskrbo. Pravzaprav bo večina Američanov, ki bodo dopolnili 65 let, nekoč potrebovala dolgotrajno oskrbo, po podatkih Ministrstva za zdravje in človeške storitve.
Vse to pomeni, da bo vse večje število otrok morda moralo pomagati pri zagotavljanju podpore svojim staršem, vendar morda na to niso pripravljeni, če niso imeli bistvenih finančnih pogovorov.
Če boste čakali na pogovor s starši, dokler ne bodo imeli težav, boste imeli manj možnosti, da jim pomagate. Pogovori bodo bolj čustveno nabiti. Brez dolgih in dragih sodnih postopkov bi bilo nemogoče dobiti dostop do računov staršev ali sprejeti zdravstvene odločitve zanje.
Kako začeti pogovor
Morda se vam zdi, da bodo vaši starši mislili, da ste radovedni ali pohlepni. Ali pa ste morda zaskrbljeni, da se bodo razjezili in da bo vaš odnos poškodovan.
Najverjetneje vaši starši ne bodo pomislili na nič od tega. Dajte jim vedeti, da se želite pogovarjati z njimi, ker skrbite za njihov najboljši interes. Če k pogovoru pristopite iz ljubezni in spoštovanja ter uporabite eno od teh strategij, se lahko začnejo pogovarjati.
Vprašajte za nasvet: Če ste mladi in šele začenjate, je naraven način, da začnete pogovor s starši, prositi za nasvet glede vašega finančnega položaja. Cilj je, da svoje starše seznanite s finančnim in nepremičninskim načrtovanjem.
Vprašajte o scenarijih "kaj če": Ključni razlog za pogovor s starši o njihovih financah je pripravljenost na nujne primere. Lahko bi vprašali, kako bi bili plačani njihovi računi, če bi bili recimo nekaj časa v bolnišnici. To bi lahko privedlo do pogovora o tem, ali obstaja sistem za reševanje izrednih razmer.
Uporabite zgodbo: Povejte svojim staršem o osebi, ki jo poznate, ki se je morala ukvarjati s finančnim življenjem svojih staršev.
Morda imate na primer prijatelja, katerega starš je umrl brez oporoke. To bi lahko privedlo do razprav o pomembnosti oporoke in drugih pravnih dokumentov, kot je pooblastilo.
Ne pogovarjajte se o denarju: Če je denar v vaši družini tabu tema, ne začnite pogovora z vprašanji o podrobnostih njihovih financ. Namesto tega poskušajte starše nagovoriti o velikih slikah, na primer o tem, kakšna bo njihova upokojitev.
Upoštevajte neposreden pristop: Če imate dobre odnose s starši, denar ni tabu tema.
Lahko bi preprosto rekli: »Mama in oče, lepo ste skrbeli zame, ko sem odraščal. Želim biti sposoben storiti enako, če boste kdaj potrebovali pomoč od mene. Da, razumem, da vaše finance trenutno morda niso moja stvar. Če pa bi se vam kaj zgodilo, bi to lahko postala moja stvar. Zato bi rad dobil nekaj informacij od vas. "
Bratje in sestre naj bodo del pogovora
Preden se začnete pogovarjati s starši, se pogovorite s svojimi brati in sestrami. Zakaj? Ne želite, da vam bratje in sestre zamerijo ali mislijo, da imate skrite motive.
Pokličite družinski sestanek, da svojim bratom in sestram sporočite, da menite, da je pomembno, da se s starši pogovorite o njihovih financah. Lahko se pogovorite, ali boste v pogovoru sodelovali eden ali vsi. Prav tako se morate odločiti, kako začeti pogovor in kdaj.
Opozorilna beseda: praznični obrok ni pravi čas, da se s starši začnete pogovarjati o svojih financah.
Tam so lahko ljudje, ki jim ni treba biti del pogovora. Če je kdo popil preveč vina, bi lahko pogovor šel zelo hitro navzdol. In nekatera družinska srečanja so že napeta. Zadnja stvar, ki jo želite narediti, je, da začnete govoriti o denarju, da povečate napetost.
Namesto tega poskusite najti nevtralen čas, ko napetosti ne bodo tako visoke.
Kaj morate vedeti o financah svojih staršev
Več podrobnosti, ki jih lahko zberete o svojih financah, bolje je. Če se neradi pogovarjajo, poskusite vsaj razumeti, kje finančno stojijo. Tako boste lažje razumeli, ali lahko pričakujete, da vas bodo s starostjo prosili za podporo.
Če so pripravljeni deliti informacije, najprej ugotovite, kako plačujejo svoje račune. Ali vsak mesec uporabljajo samodejno plačevanje računov ali pišejo čeke? Če je slednje, jih spodbudite, naj nastavijo samodejna plačila. Tako bodo njihovi računi še naprej plačani, tudi če bi se jim kaj zgodilo.
Nato kopajte malo globlje. Če je mogoče, dobite naslednje podatke:
- Viri dohodka
- Kje imajo vaši starši banko in vrste računov, ki jih imajo
- Kakšne vrste dolga imajo
- Vrste zavarovalnih polic, ki jih imajo, in kje so police shranjene
- Vrste računov naložb, ki jih imajo
- Nepremičnine, ki jih imajo v lasti
- Mesečne račune, ki jih je treba plačati
- Imena in kontaktni podatki za finančne delavce, s katerimi delajo
Druge koristne informacije bi bile:
- Številke socialnega zavarovanja
- uporabniška imena in gesla
- zdravstvena stanja in zgodovina
Vse to bo potrebno, če boste postali skrbnik staršev.
Tudi če vaši starši še niso pripravljeni na pogovor, jih prosite, naj naredijo seznam računov, zavarovalnih polic in pravnih dokumentov, ki jih imajo. Prosite jih, naj vam povedo, kje lahko najdete ta seznam v nujnih primerih.
Če so odprti za to, razmislite o nečem podobnem ICE Binder podjetja Smart Money Mamas. (ali pa naredite Vezivo v nujnih primerih sami) To je delovni zvezek, ki vas vodi skozi vse, kar morate vedeti, da bodo vaši ljubljeni vedeli, ko boste opravili. Vaši starši ga potrebujejo... in vi tudi.
Poskrbite, da imajo bistvene pravne dokumente
Tudi če vaši starši neradi govorijo o svojih financah, poskusite vsaj ugotoviti, ali imajo dokumente o načrtovanju nepremičnine, kot so:
- oporoka
- pooblastilo
- vnaprejšnja direktiva
Oporoka določa, kdo kaj dobi, ko umre. Če umrejo brez enega, bo državna zakonodaja določila, kako se razporedi njihovo premoženje.
Še pomembnejša od oporoke pa so pooblastilo in dokumenti o predhodnih direktivah.
Dokument o pooblastilu omogoča staršem, da imenujejo nekoga (ali več oseb), ki zanje odločajo finančno, če tega ne zmorejo. Pooblastilo je morda najbolj kritičen dokument. Na žalost je lahko zmedeno, ker obstaja nekaj različnih vrst in vsaka država ima nekoliko drugačne zakone.
Ti lahko več o pooblastilu preberite tukaj.
Predhodna direktiva-imenovana tudi živa volja-določa, kakšno medicinsko podporo ob koncu življenja bi želeli ali ne. Omogoča jim tudi, da imenujejo pooblaščenca zdravstvenega varstva, ki za njih sprejema zdravstvene odločitve, če tega ne morejo.
Za podpis teh dokumentov morajo biti usposobljeni. Če bi se tvojim staršem nekaj zgodilo, preden bi lahko podpisali, bi moral iti skozi sodišča in te imenovati sodnik, ki bi zanj odločal.
Če vaši starši morda ne želijo, da bi vam ta pooblastila predali. V tem primeru jim sporočite, da nimate pooblastil, razen če imate pri roki dejanske dokumente. Dokumente lahko hranijo pri sebi, le prepričajte se, da jih znate najti v nujnih primerih.
Pogovorite se o dolgotrajni oskrbi
Ko od staršev zbirate podrobnosti o njihovih financah, ugotovite, ali imajo načrt za plačilo dolgotrajna oskrba.
Več kot polovica odraslih, ki so danes dopolnili 65 let, bo razvila invalidnost, zaradi katere potrebujejo dolgotrajno oskrbo, po podatkih ameriškega ministrstva za zdravje in socialne storitve.
Trenutno se stroški gibljejo od približno 4.000 USD na mesec za oskrbo od pomoči na domu ali v bivalnem domu do več kot 8.000 USD za oskrbo v usposobljeni zdravstveni ustanovi, glede na raziskavo o stroških oskrbe Genworth.
Preko ameriškega lahko najdejo zavarovalnega posrednika za dolgotrajno oskrbo Spletna stran združenja za dolgotrajno oskrbo. Ali pa lahko finančnega načrtovalca poiščejo v imeniku članov Združenja za finančno načrtovanje na naslovu PlannerSearch.org oblikovati načrt za plačilo oskrbe.
Tukaj je tisto, kar morate vedeti o nakupu zavarovanja za dolgotrajno oskrbo.
Zaščitite starše pred prevarami
Tudi če vaši starši ne potrebujejo finančne ali negovalne podpore, se boste s staranjem morda morali vključiti v njihove finance.
Če jih želite zaščititi, lahko storite naslednje:
Opozorite jih, naj goljufajo z rdečimi zastavami. Reci jim, da nikoli žični denar ali posredujejo svoje osebne podatke nenaročenim klicalcem. Opomnite jih, če je prelepo, da bi bilo res. Na primer časovno omejene ponudbe za izkoriščanje priložnosti za zaslužek in ponudbe naložb z visokim donosom brez tveganja.
Prepričajte se tudi, da razumejo, da vladne agencije, kot so IRS, Medicare ali Uprava za socialno varnost, ne kličejo. Vladne agencije komunicirajo po pošti, ne po telefonskih klicih ali elektronski pošti. Če vas pokliče vlada, predlagajte, da vas pokličejo, preden izročijo denar.
Dajte jim skript, s katerim lahko prekinejo neželene klice zato se jim ne zdi, da so nespodobni. Na primer: »Žal mi je. Trenutno imam obiskovalca. "
Pomagajte jim, da se izognejo klicem na daljavo z brezplačno registracijo njihovih domačih in mobilnih številk pri nacionalnem registru Ne kliči na donotcall.gov.
Pomagajte jim spremljati svoje finančne račune s spodbujanjem, da vzpostavijo spletni dostop, da bodo lahko redno preverjali račune in ne čakali na izpisek enkrat na mesec.
Prav tako jih spodbudite, naj na svojih bančnih računih nastavijo opozorila. To jim lahko pomaga hitro odkriti goljufanje.
Pomagajte jim preveriti kreditna poročila za kreditne linije, ki jih niso odprli. To je lahko znak, da so žrtve kraje identitete. Brezplačne kopije svojih kreditnih poročil lahko dobite na naslovu AnnualCreditReport.com.
Usmerite jih na vire, kot so AARP Fraud Watch Network, Zvezne trgovinske komisije opozorila o prevarahin varnostno -menjalno komisijo »Vodnik za starejše.”
Zaključne misli
Ne pozabite, da je cilj skrbeti za najboljše interese svojih staršev.
Morda bo trajalo nekaj časa, preden se bodo počutili udobno, ko bodo z vami delili informacije. Ne razočarajte se. Bodite potrpežljivi in poskusite z različnimi pristopi, dokler ne najdete tistega, ki deluje.
Ta priročnik je nastal v partnerstvu z Previdno, novo podjetje, ki gradi digitalne storitve za finančne skrbnike-tiste, ki so odgovorni za vsakodnevno finančno blaginjo ljubljene osebe.