Dolg študentskega posojila je postal resen problem po vsej državi, vendar očitnih rešitev za to vprašanje ni. Resnica je, da se večina nas sama odloča, kako ugotoviti, kako uporabiti študentska posojila v svojo korist. Čeprav si lahko zadolžujete na način, ki škoduje vašim financam, so študentska posojila še vedno dragoceno orodje, ki družinam lahko pomaga pri vlaganju v visokošolsko izobraževanje.
Starši pa imajo pred seboj pravo službo, če želijo svojim otrokom odgovorno in razumno pomagati pri zadolževanju. Če imate otroke, ki se bližajo fakulteti, in se želite prepričati, da razumejo, kako študentska posojila lahko v njihovo korist, tukaj so glavne lekcije, ki jih morate deliti:
Koliko Izposojaš zadeve
Preveč mladih verjame, da znesek, ki si ga izposodijo za šolo, ne bo pomemben, ker bodo imeli delo, ki ga bodo pozneje vrnili. To je isti razlog, zakaj mladi hodijo ven in si nabirajo dolg po kreditni kartici ali financirajo nove avtomobile. Menijo, da bodo pozneje, če bodo lahko zaslužili več denarja, izginile vse njihove finančne težave.
Koliko pa si izposodite za šolo naredi stvari, študentje pa bi si morali prizadevati za čim manj zadolževanja. Konec koncev, koliko denarja si izposodite za šolo, neposredno vpliva na znesek mesečnega plačila za naslednjih 10 let boste morali odplačati in koliko obresti boste dolgo plačevali teči.
Dodatna plačila lahko naredijo veliko razliko
Tako kot pri odplačilu hipoteke ali avtomobilskega posojila lahko tudi plačilo več kot minimalni znesek, ki ga dolgujete, močno vpliva. Starši bi morali svoje otroke naučiti, da jim lahko dodatna plačila za študentska posojila pomagajo pri zgodnjem poplačilu, hkrati pa jim prihranijo denar. Pri študentskih posojilih pa se morajo posojilojemalci obrniti na svojega posojilojemalca, da se prepričajo, da bodo njihova dodatna plačila namenjena glavnici njihovega posojila in ne k prihodnjim plačilom.
Koliko lahko pomenijo dodatna plačila? Recimo, da dolgujete 40.000 ameriških dolarjev za študentska posojila s 6%APR. Če te številke priključite na kalkulator študentskega posojila, bi videli, da bi mesečna plačila tega stanja znašala 457,40 USD na mesec pri 10-letnem poplačilnem načrtu. Če bi izvedli minimalna plačila, bi se skupni stroški posojila v 10 letih zvišali na 54 888,54 USD.
Tu pa pridejo v poštev dodatna plačila. Če bi plačali dodatnih 50 USD na mesec, bi s 15 -mesečnim rokom odplačila odšteli rok in prihranili 1.740,82 USD obresti. Če bi plačali dodatnih 100 USD na mesec, bi posojila odplačali 26 mesecev prej in prihranili 3.055,51 USD pri plačilih obresti.
Pomagajo lahko tudi zgodnja plačila
Študenti bi morali vedeti tudi, da jim ni treba čakati, da diplomirajo, da začnejo odplačevati študentska posojila. Plačujete lahko še v šoli, kar vam lahko pomaga prihraniti denar in se hitreje rešiti dolga.
Predčasna plačila so lahko še posebej pomembna za nesubvencionirana zvezna študentska posojila, saj se v njih obračunavajo obresti, ki se kapitalizirajo, ko ste še v šoli. Če lahko vaš študent plačuje, medtem ko je v šoli, lahko pomaga pri ohranjanju obresti, kar bo pomagalo preprečiti, da bi se stanje njihovega posojila do diplome povečalo.
Vsa študentska posojila Niso Ustvarjeno enako
Posojilojemalci bi morali vedeti tudi, da niso vsa študentska posojila enaka in da je pomembno razumeti pogoje posojila in osnovne stroške. Zvezna študentska posojila so običajno dobra za posojilojemalce, saj imajo konkurenčne fiksne obrestne mere in zaščito, kot sta odlog in potrpežljivost. Zvezna študentska posojila se lahko premaknejo tudi v načrte odplačevanja, ki temeljijo na dohodku, kot so Plačajte, kot zaslužite (PAYE), Revidirano plačilo, kot zaslužite (REPAYE), in Dohodek Povračilo (IBR), ki posojilojemalcem omogoča, da plačajo odstotek svojega diskrecijskega dohodka 20 do 25 let, preden imajo preostala posojila oproščeno.
Glede na to je možno zaprositi tudi za zasebna študentska posojila, ki imajo lahko nižje obrestne mere in boljše pogoje posojila kot zvezna študentska posojila. Z zasebna dodiplomska študentska posojila pri College Avena primer spremenljive obrestne mere se začnejo pri 1,24%, fiksne obrestne mere pa pri 3,49%. Novo posojilo lahko odplačujete tudi v obdobju od 5 do 20 let, kar vam lahko pomaga pri izbiri mesečnega plačila, ki ustreza vašim potrebam. S takšno prilagodljivostjo so zasebna študentska posojila ponavadi dobra izbira za ljudi z dobro kreditno sposobnostjo in visokimi dohodki, ki želijo odplačati študentska posojila pod lastnimi pogoji. Zasebna študentska posojila so tudi dobra izbira, če zvezna posojila ne zagotavljajo dovolj sredstev za šolanje.
Kakorkoli, starši in študenti bi si morali vzeti čas, da se naučijo vse o možnostih študentskega posojila na današnjem trgu. Z nekaj časa, porabljenega za raziskave, bodo družine v najboljšem položaju, da sprejmejo informirano odločitev.
Bodite proaktivni glede študentskih posojil
Nazadnje bi morali starši svojim otrokom sporočiti, da se splača biti proaktiven pri študentskih posojilih in financah nasploh. Biti proaktiven lahko vključuje korake, kot je refinanciranje študentskih posojil, da dosežete boljšo ponudbo, z izračunom študentskega posojila pa ugotovite koliko lahko prihranite z dodatnimi plačili ali celo spremljate napredek študentskega posojila, da zagotovite, da boste dosegli svoj potencial.
Kar zadeva denar, je najboljši korak za mlade odrasle, da prevzamejo vajeti pri svojih financah in ne čakajo, da bi videli, kako se vse skupaj obnese. Refinanciranje študentskih posojil in vsakomesečna dodatna plačila lahko dramatično spremenijo mlade prihodnje finance odraslih, vendar morajo biti proaktivni, namesto da čakajo, da nekdo načrtuje te poteze njim.
Spodnja črta
Konec dneva se finančno izobraževanje začne doma in lekcije, ki jih učimo svoje otroke, bodo lahko vplivale nanje v naslednjih desetletjih. Študentska posojila so lahko velik blagoslov pri pripravi univerzitetne izobrazbe, lahko pa so tudi prekletstvo, če jih neodgovorno uporabljate. Kot starši smo naša naloga in naša odgovornost, da svoje otroke naučimo drugačnosti.