Po finančni krizi leta 2008 sta se Steve in Mary odločila, da bosta upokojitev odložila.
Čeprav so bili njihovi prihranki ustrezni, se jim to ni zdelo prav.
Imeli so vizijo svoje "srečne upokojitve" - preživeli so čas s svojimi vnuki in kupili majhnega Lake House, ki potuje v Grčijo - in nič od tega se ni zdelo verjetno ob vsej tej pogubi in mraku obstajal.
Celo tekli smo več ilustracij in stresnih testov o njihovem finančnem načrtu, vendar to ni bilo dovolj dobro.
Odločitev je padla.
Njihova srečna upokojitev bi morala priti kasneje.
Sta se Steve in Mary kdaj upokojila? Več o njih v kratkem ...
Takšne situacije se dogajajo ves čas. Ni pa treba, da bi finančna kriza povzročila dvome, ali se lahko kdo dejansko upokoji.
Na to vpliva veliko dejavnikov.
Če iščete srečno upokojitev, je tukaj 15 nasvetov, kako to uresničiti.
1. Nadzirajte svojo porabo!
To je lahko največji korak pri zagotavljanju, da nikoli ne boste preživeli svojega denarja. To je še posebej pomembno v prvih letih upokojitve.
Takrat lahko pogledate svoj pokojninski portfelj in domnevate, da je v naslednjih 20 ali 30 letih dovolj denarja. Morda je tako, vendar ne, če izčrpate prihranke
na začetku igre.Upokojitev je lahko preprosto videti kot en dolg dopust. Morda je to tisto, kar z vidika, da vam ni več treba delati, vsekakor pa ne želite porabiti svojega denarja za kaj podobnega kot na ravni počitnic.
Zdravstveno zavarovanje in osebno zavarovanje stroški upokojencev lahko zelo hitro uidejo izpod nadzora. Prepričajte se, da je gnezdo jajce varno, tako da dodate enega od načrtov dopolnilnega zavarovanja medicare, znanega tudi kot medigap načrti na standardno pokritost Medicare.
Razen če ste milijonar večkrat boste morali z denarjem ravnati na enak način kot vse življenje - poskrbite, da živite po svojih zmožnostih.
To čarobno ne spremeni dneva, ko se upokojite. In na več načinov postane pomembnejši kot kdaj koli prej.
2. Vzemite si čas za družino
Če imate otroke, se spomnite, ko so bili mladi?
Ste si kdaj želeli, da bi imeli takrat več časa z njimi?
Med delom in upravljanjem gospodinjstva ni vedno veliko kakovostnega časa, ko so vaši otroci majhni.
Ko se boste upokojili, boste imeli dovolj časa. Ne, ne moreš se vrniti in nadoknaditi časa, ki ga prej nisi imel v življenju. Lahko pa se odločite, da boste več časa preživeli z družino.
To je še posebej pomembno, če imate vnuke. Tako kot je bilo pri vaših otrocih, bodo vaši vnuki mladi le nekaj let. Uživajte v tem času z njimi, saj nimate več dela, ki bi vam pojedel čas.
To je bilo zelo pomembno za Steva in Mary. Njihov prvi vnuk je bil star komaj eno leto in na poti sta imela še enega. Navdušeni so nad tem, da preživijo čas ob upokojitvi.
3. Ne opecite se zaradi davkov
Če ste kot večina upokojencev, je bila večina denarja, ki ste ga prihranili za upokojitev, zgolj davčno odloženo, in ni obdavčen. To pomeni, da bodo sredstva v vaših pokojninskih načrtih ob upokojitvi ob upokojitvi obdavčljiva. Te dvige boste morali upravljati na način, ki bo zmanjšal vašo davčno obveznost.
To bo še posebej pomembno na začetku vašega pokojninskega življenja, če boste še naprej zaslužili nekakšne aktivne vire dohodka, na primer podjetje ali delo s krajšim delovnim časom. Več kot zaslužite iz teh virov, manj bi se morali umakniti iz svojega pokojninskega načrta. Tako boste lahko še naprej odlagali davke na svoje pokojninske prihranke, dokler ne boste več prejemali dodatnega dohodka.
Čeprav se to sliši kontraintuitivno, ima veliko upokojenih upokojencev dejansko višji dohodek ob upokojitvi kot v svojem delovnem času. To se lahko zlahka zgodi, če imate dohodek iz več virov.
Čeprav noben vir ne more nadomestiti plače, ki ste jo imeli v delovnih letih, lahko kombinacija več zlahka preseže. Zato so davki lahko še naprej skrb tudi po upokojitvi.
4. Če želite ostati aktivni, razmislite o delu s krajšim delovnim časom
Tudi če ne potrebujete dodatnega dohodka, zaposlitev s krajšim delovnim časom je lahko odličen način, da ostanete aktivni. S tem ne boste samo ostali ostri, ampak vam lahko pomagajo tudi pri družbeni vključenosti.
Čeprav običajno mislimo, da si zaslužimo za življenje predvsem kot finančno dejavnost, na splošno obstaja močnejši družbeni element. Delo nam daje občutek namena in nas povezuje z ljudmi. Verjetno je bilo v vaših delovnih letih veliko prijateljev tudi vaših sodelavcev. Pri upokojitvi tega ni treba spreminjati.
Zavedajte se tudi, da imate pred upokojitvijo še v zgodnjih ali srednjih šestdesetih letih, pred vami so še desetletja življenja. Ta čas boste morali zapolniti z namenom in družbeno udeležbo. Delo s krajšim delovnim časom lahko nudi oboje.
5. Ne pozabite na zavarovanje za dolgotrajno oskrbo
To je eno od tistih vprašanj upokojitve, o katerih večina od nas ne želi razmišljati preveč globoko. Ironično je, da dejstvo, da ljudje živijo toliko dlje, pravzaprav povečuje verjetnost, da bo kakšna oblika dolgotrajna oskrba bo potrebno v daljni prihodnosti.
V tem primeru je vedno najbolje, da katero koli vrsto zavarovanja kupite čim prej v življenju in ko ste popolnoma zdravi. Takrat bo najcenejši, kar vam bo omogočilo nakup kritja, ki vam bo prineslo najboljše možne koristi.
6. Uredite svoje načrtovanje nepremičnin
Tudi če ste načrtovanje nepremičnine odložili do te točke v svojem življenju, ste na točki, ko je to neizogibno. To še posebej velja, če imate znatna pokojninska sredstva in veliko nepremičninskega kapitala. Načrtovanje nepremičnine je potrebno za nemoten prenos vašega premoženja na vaše ljubljene po vaši smrti.
Oporoka ne bo vedno dosegla tega namena. Prednost načrtovanja nepremičnin je, da ne ponuja le načrta za distribucijo vaših nepremičnine, lahko pa zagotovi tudi dodatna finančna sredstva, če je verjetno potrebno.
Na primer, če imate veliko posestvo, je lahko to nepremičnina obdavčena z dohodnino. Če je tako in bo odgovornost velika, lahko sklenete polico življenjskega zavarovanja, ki bo pokrivala davke. To bo zagotovilo, da bodo vaši bližnji v celoti izkoristili vaše celotno trenutno posestvo.
7. Točno veste, koliko morate živeti vsak mesec
Čeprav se morda zdi neprijetno, če bi morali biti ob upokojitvi vezani na proračun, je to tudi nujno potrebno. Brez proračuna je zelo verjetno, da boste svoje pokojninske prihranke preplavili v veliko manj časa, kot jih potrebujete, da trajajo.
Upajmo, da je vaše načrtovanje upokojitve vključevalo tudi strategije za znižanje življenjskih stroškov. To bi lahko vključevalo odplačevanje dolga, odplačilo hipoteke na domu in odpravo stroškov, povezanih z zaposlitvijo. Vsi ti napori bi morali omejiti znesek denarja, ki ga vsak mesec potrebujete za potrebne stroške, na absolutni minimum.
Še vedno pa boste morali skrbno upravljati in v proračunu določiti, koliko denarja porabite za diskrecijske nakupe in dejavnosti. Ko ste v pokoju, boste iskali dejavnosti in nakupe, ki bodo zapolnili ure - in tu nastopi proračun.
8. Imejte dobrega finančnega svetovalca
Upravljanje velikega pokojninskega portfelja je lahko veliko delo, še posebej, če imate v mislih upokojitev. Morda se vam bo celo zdelo, da vas zanj zanima manj, kot ste to nabirali v delovnih letih. Tu je lahko dober finančni svetovalec vreden honorarjev, ki jih plačate večkrat.
Finančni svetovalec lahko gleda na vašo situacijo od daleč, opazuje in razvija strategije, ki se jih morda sploh ne zavedate. Upoštevati je treba tudi, da se finančna situacija ves čas zapleta.
Ko boste starejši, boste morda imeli manj potrpljenja ali razumevanja. Zato je najbolje, da zelo dobro v pokojninskem življenju razvijete močan odnos s pristojnim finančnim svetovalcem. Karkoli počnete, ne najemite nekoga podobnega to.
9. Zaradi varnosti imejte del svojega premoženja v renti
Ko gre za vlaganja, je vsaj v sedanjem naložbenem okolju nekaj uganke za upokojence. Obresti na podlagi naložb s fiksnim dohodkom so prenizke, da bi zagotovile trajnostni denarni tok. In čeprav je bil delniški trg zadnjih nekaj let dober, so naložbe vanj veliko bolj tvegane kot pri naložbah s fiksnim dohodkom. Iz tega razloga boste morda želeli imeti vsaj nekaj svojega denarja v renta.
Vse rente niso vredne imeti (izogibanje variabilnim rentam), toda prava so lahko oblika zavarovanja, ki bo ohranila vaš dohodek in zaščitila glavnico naložbe. Na primer, lahko imate denar v renti, da vam zagotovite dohodek za vse življenje, vendar ne pade veliko v vrednost vsakič, ko pade borza.
Če še vedno niste prepričani, ali je renta prava za vas, tukaj 15 razlogov, zakaj ne bi smeli kupiti rente in 5 scenarijev, kdaj bi morali.
10. V AssetLock ™ imejte del svojega premoženja
Kot sem pravkar povedal, vlaganje v delnice nosi tveganje. Tveganje in upokojitev sta dva dejavnika, ki se ne ujemata dobro. In da preidemo na lov - najbolj zastrašujoč vidik vlaganja v delnice z vidika upokojenca je možnost propada borze. Toda hkrati je vlaganje v delnice nujno potrebno, saj trenutne obrestne mere ne bodo omogočile udobne upokojitve.
Vprašanje je potem, kako zaščititi svoj pokojninski portfelj pred trki.
Pravzaprav obstaja izdelek, ki vam lahko pomaga pri tem. Imenuje se AssetLock™. Omogoča vam, da izberete vnaprej določeno količino slabe strani (izgube), ki bi jo moral vaš portfelj doživeti v času, ko ste vloženi.
To je nekaj takega kot nalog za izgubo za celoten portfelj. Na primer, lahko nastavite mejo izgube na kateri koli ravni, s katero se počutite udobno - 5%, 10%, 20%. Tako se boste izognili zaslepljenosti zaradi nenadnih obratov na borzi. Omejitve lahko spremljate in prilagajate iz domačega računalnika, pametnega telefona ali tabličnega računalnika.
50 -odstotna izguba v vašem portfelju delnic bi lahko presegla leta. To so lahko leta, ki jih kot trenutni upokojenec ne boste imeli. Če lahko zmanjšate to izgubo, recimo, 15%, boste prihranili najhujše tržne zlome. Pri tem vam lahko pomaga AssetLock ™ Value.
11. Naredite seznam vedra
Večina nas ima vse življenje načrte in cilje, vendar nas delo prisili, da odlašamo z njihovo uresničitvijo. Ko se upokojite, delovni in časovni dejavniki niso več problem. To pomeni, da je zdaj čas, da naredite vse tiste stvari, ki ste jih želeli početi vse življenje, a preprosto niste imeli časa.
Zato je tako pomembno sestaviti seznam vedrov. Seznam vedenj je preprosto seznam stvari, ki jih upate narediti ali doseči v svojem življenju. To želite zapisati iz dveh razlogov:
- Če ga zapišete, je pomembno in verjetneje, da ga boste dosegli, in
- Omogočil vam bo, da dajete prednost določenim ciljem, ki so za vas najpomembnejši
To je ena bolj prijetnih dejavnosti za upokojenca, zato jo je treba že zgodaj izkoristiti.
12. Nikoli se ne nehajte učiti!
Se spomnite, kako sem rekel, da vam delo s krajšim delovnim časom lahko pomaga ostati aktivni? To lahko storite tudi z učenjem. Svet je veliko večji od tistega, za katerega ima kdo med svojim delovnim življenjem čas, zato ga tako zelo pogrešamo, da se preživljamo. Ko pa se upokojite, boste imeli čas in neovirano pozornost, da se naučite vseh vrst stvari, ki jih prej niste mogli.
To je odličen čas za obvladovanje nove obrti. Na primer, prej ste v življenju morda razmišljali o vrtnarjenju, slikanju, pisanju ali učenju tujega jezika. Zdaj imate čas, da se vključite v katero koli dejavnost, ki vam je všeč. In če tega še niste storili, boste imeli dovolj časa za učenje in obvladovanje.
13. Ne zapustite svojega sklada za nujne primere!
Tako kot imeti proračun, je sklad za nujne primere ena tistih dobrih praks iz vaših delovnih let, ki jih morate nadaljevati do upokojitve. Tudi pri upokojitvi boste še naprej imeli nujne primere - tiste pomembne nepričakovane stroške, ki se zdijo kot da prihajajo od nikoder.
Sklad za nujne primere vam bo preprečil, da bi ob vsakem nepričakovanem strošku porabili svoj pokojninski prihranek.
To bo tudi pomembna davčna strategija.
Vse, kar izvlečete iz kvalificiranega pokojninskega načrta, bo obdavčeno z dohodnino. To pomeni, da če svoje pokojninske prihranke uporabljate kot sklad za nujne primere, se bodo vaši stroški povečali za davčno obveznost. Dobro založen sklad za nujne primere lahko prepreči potrebo po izkoriščanju vaših davčno zaščitenih načrtov za nepričakovane stroške.
14. Skrbite za svoje zdravje še bolje kot doslej
Ne glede na raven zdravja se zavežite, da ga boste vsaj ohranili in upajmo, da ga boste izboljšali. Zdravje je s starostjo pomemben dejavnik X in ga nikoli ne smemo jemati kot samoumevnega. Ne glede na to, kako dobro ste se držali svojih načrtov za upokojitev s finančnega vidika, če se vaše zdravje resno poslabša, se vam bo življenje spremenilo, morda za vedno.
Če v preteklosti še niste imeli vadbenega programa, začnite z enim dnem, ko se upokojite. Zavežite se tudi k rednim zdravniškim pregledom in izboljšanju prehrane, kadar koli je to mogoče.
Dobro zdravje ima za posledico višjo raven energije in izboljšan pogled na življenje. Ko se boste upokojili, boste doživeli velike spremembe, začenši z izgubo življenjske kariere. Dobro zdravje vam lahko pomaga pri tem in da uživate v bolj kakovostnem življenju.
15. Naredite bolj eksotično potovanje zgodaj v pokoju
Praviloma so bolj oddaljeni ali eksotični vaši potovalni načrti, prej bi se morali zgoditi pri vaši upokojitvi. Seveda je zdravje tukaj glavni dejavnik. Želite biti prepričani, da izvajate najbolj pustolovske načrte potovanja, ko ste še relativno mladi in odličnega zdravja.
Če se nameravate odpraviti na kakšne nenavadne destinacije, na primer safari v džungli ali plezanje na Himalajo, boste morda našli te lokacije, da bodo kasneje v vašem življenju preveč oddaljene, ko boste morda bolj odvisni od drugih ljudi in zdravstvenega varstva sistem.
Srečna upokojitev Steva in Mary
Nazaj k Steveju in Mary... Končno sta se lahko upokojila. Steve je nameraval upokojitev odložiti za štiri leta, predvsem zato, ker je še vedno ljubil svoje delo. No, tri leta po tem načrtu se je njegova vloga močno spremenila in hotel je oditi. Mi naredil še nekaj ilustracij in pokazal sem mu, da se bosta z Mary lahko več kot udobno upokojila.
To je bilo vse, kar je potreboval, in odstopil. To je bilo pred več kot 3 leti in od takrat sta dvakrat potovala v tujino (Grčija in Pariz) in preživela velik del časa s svojimi vnuki.
Pravzaprav uživajo v srečni upokojitvi.