V življenju izdelki pridejo in gredo. Zaradi novih izdelkov so stari izdelki zastareli.
Ko je Apple izdal iPod, je postalo res težko nadaljevati z izdelavo predvajalnikov Walkman in Discman. In vso srečo pri iskanju videorekorderja!
Ko gre za finančne produkte, je zastarevanje veliko počasnejše. Računi denarnega trga še vedno obstajajo in nimam pojma zakaj (za potrošnike) – običajno lahko vsakdo najde višje obrestne mere v spletni banki.
Ampak, podobno kot še obstajajo več kot milijon ljudi plačuje za AOL, človeško vedenje pogosto kljubuje razumevanju. 🤷
Kar nas pripelje do obravnavane teme – potrdila o vlogi.
S CD donosi tam, kjer so (nizkowwwwww), sem se spraševal – ali so potrdila o depozitu več vredna?
Kazalo
- Primer uporabe depozitnih potrdil
- Ali so CD-ji vredni?
- 1. Ali so CD donosi dovolj privlačni?
- Ali ste v redu z likvidnostnimi pogoji?
- Kaj pa borza?
- 2. Ali so na voljo boljše alternative?
- Zaključek
Primer uporabe depozitnih potrdil
Preden se lotimo tega, ali so vredni, kar je vprašanje o cenah in alternativah, moramo razmisliti o primeru uporabe CD-jev.
Razlog, zakaj ljudje uporabljajo CD-je, je, ker iščejo popolnoma varne naložbe ki ponujajo večji donos od njihovega varčevalni računi. Da bi dobili višji donos, so pripravljeni zakleniti sredstva za določeno obdobje. Daljši kot je rok, večji je donos. Do svojih sredstev lahko dostopate zgodaj, vendar to običajno vključuje kazen.
Če pogledamo pridelke pri Ally Bank 12. maja 2022 vidimo tole:
| Depozitni produkt | Donos |
|---|---|
| Spletni varčevalni račun | 0,60 % APY |
| CD z visokim donosom – 3 mesece | 0,30 % APY |
| CD z visokim donosom – 6 mesecev | 0,60 % APY |
| CD z visokim donosom – 9 mesecev | 0,65 % APY |
| CD z visokim donosom – 12 mesecev | 1,25 % APY |
| CD z visokim donosom – 18 mesecev | 1,65 % APY |
| CD z visokim donosom – 36 mesecev | 1,80 % APY |
| CD z visokim donosom – 60 mesecev | 2,00 % APY |
Spletni varčevalni račun in 6-mesečni CD ponujata enak donos, le da lahko kadar koli dostopate do svojih sredstev na varčevalnem računu. Ta nastavitev stopnje je običajna, Odkrijte banko ima nekaj podobnega (čeprav Discover Bank ima 150 USD/200 USD bonusa za nov račun).
To je razlog, zakaj združite svoj sklad za nujne primere na CD-je je tako privlačen. Potrebovali ste ta denar, da bi bili varni, ker nikoli ne vemo, kdaj bo prišlo do izrednih razmer, toda pridobiti malo dodatnega donosa je bil pošten kompromis. To ni denar, ki bi lahko šel kam drugam – zato je prehod z varčevalnega računa na CD smiseln.
Ta trgovina z vašo likvidnostjo (zmožnost dostopa do vaših sredstev) za donos (obresti) je običajna trgovina s financami. Tako delujejo posojila. Svoj denar posodiš prijatelju, ti ga vrnejo do določenega datuma in ti dajo malo več (obresti).
Pri CD-jih ni bojazni, da bo banka zaradi tega zamudila FDIC zavarovanje in zato so vaši pridelki precej nizki. Nizko tveganje, nizek donos.
Ker ne vemo, kako delujejo CD-ji, se moramo vprašati – ali so vredni tega?
Ali so CD-ji vredni?
To vprašanje je posledica dveh dejavnikov:
- Ali so pridelki dovolj privlačni?
- Ali so trenutno boljše alternative?
1. Ali so CD donosi dovolj privlačni?
Dobitki CD-jev so meh. In v okolju naraščajočih obrestnih mer, ko Fed signalizira, da bo ciljno obrestno mero dvignil na višjo, obstaja občutek, da se bodo donosi CD-jev še naprej povečevali. To je težka psihološka tableta.
Toda poglejmo stopnje same, ne pa, kako se lahko sčasoma spremenijo.
Ali ste v redu z likvidnostnimi pogoji?
To je največje vprašanje, na katerega morate odgovoriti pri CD-jih – ali je smiselno, da se zaklenete po teh cenah? To je osebno vprašanje in za nekatere je udobje vredno. O tem nočejo razmišljati, zato ga dajo na CD in nadaljujejo s svojim življenjem.
Če daš 1000 $ na CD z 1,25 % APY, je to le 13 $ po enem letu. Če ste ga pustili na varčevalnem računu 0,60 % APY, je to samo 6 $. Lahko bi celo rekli, da dajanje na CD ni vredno časa.
Kaj pa borza?
Ahh, klic sirene borze. Zdaj, po začetku, ki smo ga imeli leta 2022, je malo bolj zatemnjeno, a klic je vedno prisoten.
To je največje vprašanje – ko borza obljublja zgodovinske letne donose z visokimi enomestno vrednostjo, kje prinese nizek enomestni CD?
Najprej se spomnite, da sta to dvoje NE nadomestki drug za drugega. CD-ji so 100% varni. Borza je zelo hlapljivo. To smo nazadnje videli na začetku leta 2022 in med pandemijo. Trg bo šel gor in dol, CD-ji se bodo le dvignili (počasi in zanesljivo).
Drugič, v vašem finančnem ekosistemu imajo različne vloge. Vsi radi vidijo visoke donose, vendar pozabljamo, da moramo, da bi dobili te donose preživeti skalnate nevihte – to je mogoče le, če je naše časovno obdobje dovolj dolgo. Bistvo CD-jev je, da za kratek čas ponudijo boljši donos od varčevalnega računa. To niso dolarji, ki bi lahko tam sedeli leta, da bi preživeli upad.
Nekaj svojega denarja bi morali imeti na borzi, na primer sredstva za upokojitev, ne pa denarja, ki ga potrebujete kratkoročno.
2. Ali so na voljo boljše alternative?
V redu, borza ni alternativa CD-ju – kaj naj torej še razmislimo?
Zelo malo je popolnih nadomestkov za CD (višji od donosa na varčevalni račun, 100 % varen), a tukaj je eden, ki je trenutno zelo privlačen.
Če želite 100 % varno in imate daljši časovni okvir, Obveznice serije I ponujajo visoke donose, zlasti v času visoke inflacije (kot je zdaj). Izda jih ministrstvo za finance, zato so podprte s polno vero in kreditom Združenih držav.
Obrestna mera za obveznice serije I je določena dvakrat letno (maj in november) in ima fiksno obrestno mero za življenjsko dobo obveznice ter polletno stopnjo inflacije, ki se spreminja dvakrat letno. Ko je inflacija visoka, se obrestna mera na obveznici dvigne.
Trenutno je ta stopnja 9,62 % APY – to je neverjetno visoka, a to je zato, ker je inflacija visoka.
Naša objava Series I Bonds pojasnjuje vse zapletenosti, vendar so pomembne za to razpravo:
- Svojih obveznic ne morete odkupiti v enem letu, ne glede na vse
- Če unovčite v petih letih, oddate zadnje tri mesece obresti
Ni drugih 100 % varnih alternativ (razen če razmišljate o drugih zakladniških obveznicah), vendar jih je nekaj, ki so blizu:
- Zaslužek bančnih bonusov – Tukaj odprete račune pri novih bankah za njihove nove bonuse na računu. To zahteva več časa, saj vas pogosto prosijo, da prenesete svoje neposredne depozite, nekateri pa vam bodo dali denar za velike depozite.
- Varčevalni računi z visokim donosom – Ti so vedno prisotni in nekateri računi so boljši od drugih, običajno lahko dobite visoke stopnje za nizka stanja. Od maja 2022 dalje Trenutni ponuja 4,00 % APY s svojimi varčevalnimi paketi (lahko imate tri pakete, do 2.000 $ v vsakem, za skupno 6.000 $), tako da je to zelo dobro za račun, zavarovan FDIC.
- Nagrajujte tekoče račune – To so računi, ki ponujajo višjo obrestno mero, če se strinjate, da boste njihovo debetno kartico uporabljali večkrat na mesec. Provizije za transakcije iz uporabe kartice uporabljajo za plačilo višjih obresti.
- CD-ji s posredovanjem – Tukaj greste prek posredništva za nakup CD-jev. Lahko vam omogoči dostop do nejasnih bank z višjimi obrestnimi merami, vendar je še vedno CD.
Zaključek
"Torej Jim, ali so CD-ji zdaj vredni?"
Kratek odgovor je ne, ker:
- Cene so prenizke
- Alternative so boljše
Daljši odgovor je, da je to osebna odločitev, ki je v veliki meri odvisna od vaše osebne situacije, vrednosti vašega časa, udobja in okolja stopnje.
Maja 2022 v obdobju visoke inflacije zgoščenke niso vredne.
Pridobivanje 1-2 %, ko je inflacija veliko višje je tako, kot da bi na brizgajočo rano naložili obliž – občutek je, kot da nekaj počneš, vendar delaš zelo malo.
Odprite vsaj račun pri Trenutni, vstavite do 6.000 $ v tri ločene sklope in vzemite svoj 4,00 % APY. Stopnja je toliko višja kot pri CD-jih, da me ne skrbi, da plava. Če pade, lahko vedno vzamete CD.
Če imate več časa, bi razmislil o vključitvi v obveznico serije I, tako da boste dobili višje donose, a zaklenili le del svojih sredstev. Ker do denarja ne morete dostopati eno leto, če jih kapljate v več kot šestih mesecih, lahko dobite dostop do njih, hkrati pa pridobite donos in se ne odrečete veliko likvidnosti.
Recimo, da imate sklad za nujne primere v višini 12.000 $ in želite višji donos. Namesto v zgoščenke, denar preusmerite v obveznice serije I 1000 $ vsak mesec. Sklad bi zapolnil z dodatnimi prihranki, ko se denar preseli. Po 12 mesecih bodo prve stopnice vaše lestve dostopne v kratkem času.
To bi naredil, če bi razmišljal o zgoščenkah in želel višji donos.