To je pogosto vprašanje vseh, ki imajo neprijetno raven dolgov. Stečaj se nikoli ne sme jemati zlahka, saj ima posledice. Toda včasih postane to nujno potrebno.
Na primer, če imate določeno stopnjo dolga ne morem upati na poplačilo, ali če mesečna plačila zmanjšujejo vašo sposobnost preživetja, je treba razmisliti o bankrotu.
Več kot Leta 2020 je bankrot vložilo 544.000 ljudi, kar je bistveno manj od 750.000+ vlog v preteklih nekaj letih.
Ali bi morali vložiti zahtevek za stečaj in kakšne so posledice, če to storite?
Potrebujete pomoč pri kreditu? Naj vam pomaga strokovnjak!
Podjetja za popravilo kreditov pomagajo prepoznati in oporekati napakam v vašem kreditnem poročilu, ki bi lahko obremenile vaš rezultat. Kliknite svoje stanje, če želite izvedeti več.
Popravi moj kreditKaj se zgodi, ko vložite zahtevo za stečaj?
Vložitev zahteve za stečaj se lahko zdi zastrašujoč postopek, vendar so prvi rezultati morda nekaj bližje olajšanje.
Ko vložite zahtevo za stečaj, je vašim dolžnikom pravno prepovedano, da vas preganjajo za plačilo. To ne bo končalo le plačil, zaradi katerih je vaše življenje finančna nočna mora, ampak tudi nadlegujejo telefonske klice izterjevalcev dolgov.
Še več, upnikom je prepovedano tudi izterjati. To lahko vključuje zaplembo vaše plače ali zaseg bančnega premoženja. Dejansko vam vloga za stečaj zagotavlja takojšen odmerek prostora za dihanje.
To je dobra novica. Slaba novica je, da bo vaša finančna sposobnost manevriranja močno omejena, zlasti v bližnji prihodnosti.
Na primer, ko vložite zahtevo za stečaj, ne boste mogli pridobiti novega kredita. Morda vam tudi ne bo mogoče odobriti najema stanovanja. In morda ne boste upravičeni do določenih delovnih mest, kjer so kreditni premisleki pomemben dejavnik.
Stečaj si lahko predstavljate kot finančno prekinitev. Osvobodili se boste takojšnjega stresa breme dolga, vendar bodo vaše možnosti močno omejene.
Kaj se zgodi z vašim dolgom, ko vložite zahtevo za stečaj?
Odgovor na to vprašanje je odvisen od vrste stečaja, ki ga vložite. V skladu s stečajem iz poglavja 7 bo večina dolgov takoj odplačana. Toda v skladu s poglavjem 13 je lahko del ali celo ves vaš dolg odplačan z obročnim načrtom.
Pomembno je tudi razumeti, da bodo vaši dolgovi odplačani le, če bo vaš stečaj odobren in končan. Na primer, če vložite zahtevek za poglavje 7 in ne izpolnjujete kvalifikacij, bo sodišče zavrnilo razrešnico zaradi stečaja. Če vložite vlogo za poglavje 13 in ne dokončate zadovoljivo odplačevanja obrokov, bo odpust razveljavljen.
V obeh primerih bo škoda na vašem kreditu hujša, kot bi bila, če ne bi vložili zahtevka za stečaj. To je zato, ker ne boste imeli samo vloge o stečaju v svojem kreditnem poročilu, ampak boste imeli tudi kup neplačanih dolgov, ki bodo vsi prijavljeni kot zapadli ali v izterjavi.
Prav tako se morate zavedati, da obstajajo določene vrste dolgov, ki jih ni mogoče odpraviti niti s stečajem.
Seznam vključuje naslednje dolgove (velja samo za poglavje 7):
- Dolgovi, ki niso vključeni v vaš stečaj
- Dolgovi, ki so nastali z goljufijo
- Dolg dohodnine, mlajši od treh let
- Davki razen dohodnine (tj. davek na izplačane plače ali prometni davek)
- Zvezne davčne zastave
- Neplačana preživnina ali preživnina za otroka
- Dolgovi do državnih organov za globe in kazni
- Študentska posojila
- Dolgovi za telesne poškodbe zaradi vožnje v alkoholiziranem stanju
- Dolgovi zaradi nekaterih davčno ugodnih pokojninskih načrtov
- Sodne globe in kazni, vključno s kazensko restitucijo
- Odvetniški stroški v primerih skrbništva in podpore otrok
- Pristojbine združenja lastnikov stanovanj (HOA).
Nekatere od zgornjih dolgov je mogoče odplačati z vložitvijo poglavja 13. Sem spadajo nekazenske državne globe in kazni, nevzdržni zakonski dolgovi na podlagi ločitve oz. poravnalna pogodba, dolgovi, nastali zaradi plačila neizplačljivega davčnega dolga, provizije HOA in posojila zaradi upokojitve načrt.
Koliko vrst stečaja obstaja?
Za osebni stečaj obstajajo dve primarni vrsti, o katerem smo že na kratko razpravljali. To sta poglavji 7 in 13. 11. poglavje je stečaj poslovnega subjekta.
Poglavje 7 Stečaj
Stečaj iz 7. poglavja je verjetno "TV različica" stečaja. Tam so odplačani skoraj vsi vaši dolgovi, vendar boste morda morali tudi unovčiti premoženje.
To ne pomeni, da boste izgubili vso lastnino. Vsaka država določi omejitev izjem za stečaj iz poglavja 7. To se nanaša tako na vrsto sredstva kot na dolarske omejitve, ki bodo izvzete. Znesek bo v vsaki državi drugačen.
Številne države vam omogočajo izbiro med državno oprostitvijo stečaja in zvezno oprostitvijo stečaja. Izberete lahko tisto, kar je za vas bolj koristno.
Primeri lastnine, ki je lahko oproščena po zvezni zakonodaji vključujejo:
- Oprostitev domačije do 25.150 $ (samo primarno prebivališče)
- Prejemki in podpora, vključno z preživnino, preživnino za otroka, življenjskim zavarovanjem, plačanim vzdrževanemu osebju, prejemki socialne varnosti, nadomestilom za brezposelnost, nadomestili za VA in drugimi državnimi prejemki
- 25.150 $ za okrevanje po telesnih poškodbah, brez bolečine in trpljenja
- Nadomestilo za izgubo prihodnjih zaslužkov, potrebnih za podporo
- Plačila, prejeta v zvezi s smrtjo osebe, od katere ste bili odvisni, so potrebna za podporo
- Odškodnina kot žrtev kaznivega dejanja
- Vrednost pokojninskega načrta, ki ga sponzorira delodajalec
- Do 1.362.800 $ za tradicionalne račune in račune Roth IRA
- 4.000 $ za motorno vozilo
- 1700 $ za nakit
- Skupaj 13.400 $ za gospodinjske izdelke, omejeno na 625 $ na kos
- 2525 $ za strokovne knjige, pripomočke ali obrtna orodja
- Strokovno predpisani zdravstveni pomočniki
- 13.400 $ v pogodbi o življenjskem zavarovanju za obračunane obresti, dividende ali vrednost posojila
- Izjema nadomestnega znaka za katero koli vrsto lastnine, za 1.325 $, plus 12.575 $ kakršnega koli neuporabljenega dela izjeme vaše domačije
Posamezne oprostitve državnih stečajev so lahko bolj ali manj radodarne od katerega koli od zgornjih zneskov.
Poglavje 13 Stečaj
Prednost poglavja 13 je, da vam običajno ne bo treba likvidirati osebnega premoženja, da bi poravnali svoje obveznosti. Pomanjkljivost je, da boste morali plačati del ali ves neporavnani dolg.
V skladu s poglavjem 13 se načrt obročnega odplačevanja vzpostavi za kar pet let. V tem času boste morali plačati vse dolgove, vključene v načrt.
Ko bo plačilni načrt zaključen, bo stečaj razpisan. Če pa med načrtom ne izvedete plačil, bo stečaj zavrnjen.
Skoraj 70 % vseh stečajev je vloženih v skladu s poglavjem 7, večina preostalih pa je vložena v poglavju 13.
Ko vložite zahtevo za stečaj, je eden od obrazcev, ki se izpolnijo Obrazec 122A-2, poglavje 7 pomeni izračun preskusa. Obrazec bo uporabljen za ugotavljanje, ali ste upravičeni do prijave za poglavje 7 ali 13. V bistvu bo moral vsak, ki lahko odplača vsaj znaten del svojega dolga, to storiti z oddajo poglavja 13.
Dolžnikov dohodek – za preteklih šest mesecev – se ujema s povprečno ravnjo dohodka za državo njegovega ali njenega prebivališča, ki temelji na številu ljudi v gospodinjstvu. Če je spodaj, bo dolžnik izpolnjeval pogoje za poglavje 7. Če je zgoraj, bo upoštevano 13. poglavje.
Kljub temu je 7. poglavje lahko še vedno možnost, če informacije, ki jih razkrijete na obrazcu 122A-2, kažejo, da vaši potrebni življenjski stroški porabijo ves ali skoraj ves vaš dohodek. Med nujne življenjske stroške sodijo stroški stanovanja, komunalnih storitev, zdravstvenih stroškov, prehrane in drugih obveznosti.
Poglavje 11 Stečaj
Če ste lastnik podjetja, ki ima dolžniške obveznosti, ki jih verjetno ne boste izpolnili, lahko vložite zahtevo za stečaj iz poglavja 11. To se šteje za "reorganizacijski stečaj", ker je zasnovan tako, da podjetju omogoči nadaljnje poslovanje, medtem ko se ukvarja s poravnavo dolga z upniki. Za razliko od osebnega stečaja ni potreben preizkus premoženja.
Za prijavo v poglavje 11 mora podjetje upnikom predlagati načrt reorganizacije, ki bodo o načrtu glasovali. Ti upniki lahko glasujejo za načrt, saj ponuja možnost izterjave vsaj dela neporavnanega dolga.
Če načrt odobrijo upniki, bo dolžnik samodejno zadržan, kar bo preprečilo nadaljnje izterjevalne aktivnosti, pa tudi sodbe, izvršbe in odvzeme. Toda za razliko od poglavja 13, ki na splošno omejuje odplačilo na pet let, se lahko načrti iz poglavja 11 izvajajo več let.
Načini izterjave kredita po stečaju
Stečaj iz poglavja 7 bo ostal na vašem kreditnem poročilu do 10 let. Poglavje 13 bo ostalo sedem let po datumu vložitve.
Vsaka časovna shema ustvarja očitne omejitve vaše sposobnosti zadolževanja, izpolnjevanja pogojev za hipoteko, najema stanovanja ali celo pridobivanja določenih delovnih mest. Toda dobra novica je, da se stečaj, tako kot vse druge vrste slabših kreditov, sčasoma izboljša.
Na primer, vpis o stečaju, ki je star pet let, bo imel manj negativnih učinkov kot tisti, vložen pred šestimi meseci. Ko bo vsako leto minilo, se bo učinek nekoliko zmanjšal, dokler končno vnos ne bo v celoti odstranjen iz vašega kreditnega poročila.
To ne pomeni, da se morate popolnoma izogibati dolgom, dokler stečaj ne odpade iz vašega kreditnega poročila. Boljša strategija je, da začnete postopoma zaprositi za kredit, začenši približno eno leto po vložitvi.
Najboljši način za to je pridobitev zavarovanega posojila. Včasih se imenuje kot posojila graditeljem kreditov, to so posojila, ki jih dajo na voljo banke in kreditne zadruge, posebej za ljudi, ki želijo obnoviti svoj kredit.
Posojilo bo zavod dal, ker bo dolg zavarovan s posojili, ki se nakažejo na varčevalni račun.
Recimo, da vzamete zavarovano posojilo za 2000 $ pri lokalni kreditni uniji. Kljub vašemu bankrotu kreditna zadruga odobri posojilo, nakaže 2000 $ izkupička posojila na varčevalni račun in vam določi redno mesečno plačilo. Lahko je za obdobje od 12 do 24 mesecev.
Medtem ko odplačujete posojilo, ne boste imeli dostopa do sredstev na varčevalnem računu. Namesto tega vam bo kreditna zadruga odštela mesečna plačila z varčevalnega računa ali pa boste plačila izvedli iz svojih prihodkov.
Kreditna zadruga bo poročala o vaših pravočasnih mesečnih plačilih vsem trem večjim kreditnim uradom, kar vam bo omogočilo dobro kreditno sposobnost za izravnavo vaše slabe kreditne sposobnosti. Morda boste lahko vzeli več teh posojil, kar vam bo pomagalo hitreje obnoviti kredit.
Načini, kako se izogniti stečaju
Morda se je mogoče v celoti izogniti stečaju, in to je strategija, ki jo morate uporabiti, če je to mogoče.
Dva najboljša načina za to sta posojila za popravilo kredita in posojila za konsolidacijo dolga.
Popravilo kredita
Čeprav je popravilo kredita najpogosteje povezano s pomočjo dolžnikom obnoviti svoj kredit, je lahko tudi učinkovit način za rešitev dolga. Številni upniki bodo sodelovali, saj bodo vedeli, da bodo s poravnavo verjetno izterjali več denarja, kot ga bodo, če bo dolžnik nadaljeval stečaj.
V nekaterih primerih, podjetje za popravilo kreditov morda uspešen pri pridobivanju več upnikov za zmanjšanje zneska glavnice, ki jo dolgujete.
Podjetja za popravilo kreditov, kot so Credit Saint in Lexingtonski zakon specializirani prav za to vrsto naselja. Obe podjetji sta dobro cenjeni v prostoru za popravilo kreditov in lahko začneta postopek z brezplačnim posvetovanjem.
S Credit Repair se lahko vrnete v finančno zdravje, ki ga potrebujete.
Slaba kreditna sposobnost lahko vpliva na vaše osebne finance in še več. Kliknite spodaj in ugotovite, kako začeti popravljati danes.
Popravi moj kreditPosojila za konsolidacijo dolgov
Če so dejavniki, zaradi katerih bi lahko vložili stečaj, večinoma posledica neprijetne stopnje dolga, boste morda želeli razmislite o konsolidaciji dolgov možnost posojila.
Kot pove že ime, je posojilo za konsolidacijo dolga, kjer vzamete veliko posojilo, ki bo odplačalo več manjših posojil. Ne odstrani dolga iz vašega življenja, ampak z enim mesečnim plačilom združi več dolgov v enega. V mnogih primerih bo to posamezno mesečno plačilo nižje od skupnega zneska več plačil, ki jih trenutno izvajate.
Dva dobra vira za posojila za konsolidacijo dolga sta AmOne Konsolidacija dolga in Konsolidacija dolgov Monevo.
Obe sta spletni tržnici posojil, ki ponujata več vrst financiranja. Prednost je, da boste izpolnili eno samo spletno prijavo in prejeli ponudbe za posojila od več posojilodajalcev. Nato lahko izberete tistega, ki ponuja najboljšo ceno in pogoje za vas.
Posojila za konsolidacijo dolgov se običajno obravnavajo z osebnim posojilom. To so nezavarovana posojila do 100.000 $ z roki od 3 do 5 let, čeprav so lahko daljša. Na splošno sprejemajo prijavitelje s kreditnimi ravnmi med pošteno in odlično, čeprav bodo stopnje višje za nižje kreditne profile.
Če greste na pot konsolidacije dolgov, se prepričajte, da se izognete vsakemu novemu dolgu, dokler konsolidacija ni plačana. Končni cilj konsolidacijskega posojila je znižati raven vašega dolga in se tako izogniti bankrotu.
Odpis dolga ne bo rešil vseh težav z dolgom, vendar je lahko dobra možnost za nekatere potrošnike.
Če dolgujete 15.000 $ ali več, vam lahko program za odpis dolga pomaga zmanjšati znesek, ki ga dolgujete, in olajša upravljanje dolga.
ZačetiAli naj vložim zahtevo za stečaj. Pogosta vprašanja
Kaj se zgodi, če razglasim stečaj?
Najneposrednejši učinek bo, da vam ne bo več treba plačevati dolgov, vključenih v vaš stečaj. Izgubili boste tudi vsa sredstva, ki presegajo omejitve, določene z državnimi zakoni o izjemah.
Kaj izgubite, ko vložite stečaj?
Prva stvar, ki jo boste izgubili, je vaš dolg, vsaj če se prijavite za poglavje 7 (13. poglavje bo od vas zahtevalo, da plačate del ali vse svoje dolgove na obroke). Izgubili pa boste tudi vsa sredstva, ki jih imate, ki presegajo dovoljene omejitve izjem v vaši državi.
Ali izgubite ves svoj denar, če vložite zahtevo za stečaj?
Čeprav se določena sredstva, kot so pokojninski načrti, ki jih sponzorira delodajalec, in IRA, štejejo za izvzete iz stečajnega postopka, lahko na splošno pričakujete, da boste izgubili večino svojih likvidnih denarnih sredstev. To bo vključevalo denar, ki ga imate na čekovnih in varčevalnih računih, denarnih trgih in obdavčljivih posredniških računih.
Koliko vloga za stečaj škodi vašemu kreditu?
Vendar je povsem mogoče, da že imate nizko kreditno oceno zaradi nezmožnosti pravočasnega servisiranja dolgov. Vložitev zahteve za stečaj lahko še dodatno zniža vaš rezultat, vendar bo to tudi začetek poti do višje ocene.