Eden najbolj skrivnostnih delov postopka nakupa in refinanciranja stanovanja so stroški zaprtja hipoteke. Večina potrošnikov, ki jih zanima zaprositi za hipotekarno financiranje, se zaveda, da obstajajo, vendar večina ne ve, koliko so in od kod prihajajo.
V tem priročniku bomo odgovorili na vprašanje, kakšni so stroški zaprtja hipoteke? Vendar bomo presegli same stroške zapiranja in vključili tudi hipotekarne depozite. Gre za olajšave za davke in zavarovanja, ki jih je treba plačati ob zaključku. Zaradi tega se lahko zdijo neločljivi od stroškov zapiranja – v veliki meri zato, ker bodo imeli na transakcijo skoraj enak učinek.
Niste prepričani, koliko hiše si lahko privoščite? Pogovorite se s strokovnjakom za hipoteke še danes, preden se trg spremeni!
Strokovnjaki za hipotekarne kredite vam lahko pomagajo najti najboljšo možnost financiranja za vaše potrebe in vam tako pomagajo priti korak bližje domu vaših sanj. Za začetek kliknite svoje stanje!
Oglejte si cene še danes!Kakšni so stroški zapiranja hipoteke?
Stroški zaprtja hipoteke so vsi stroški, ki nastanejo v zvezi z pridobitev hipoteke. Posojilodajalec zagotovi posojilo, a ker so hipoteke na koncu vrsta naložbenega zavarovanja, ki se bo prodala tretjim osebam, so v proces vključene številne transakcijske provizije.
Poleg tega je hipoteka tudi pravni posel, ki zahteva predložitev dokumentov pri ustreznih državnih, okrajnih in lokalnih organih. Ta postopek doda dodatno plast pristojbin.
Tipični stroški zapiranja, ki jih lahko pričakujete, so navedeni spodaj. Vendar ta seznam ni izčrpen. Morda obstajajo določeni stroški zapiranja, ki so edinstveni za posamezne države ali trge, ki niso vključeni na ta seznam. Poleg tega nekateri spodaj navedeni stroški morda ne bodo zaračunani na vašem lokalnem območju.
Točke
Hipotekarne točke so odstotek vnaprej plačanega zneska posojila. obstajajo tri vrste hipotekarne točke. Vsaka točka je enaka 1% zneska posojila. Na voljo so v dveh okusih: pristojbine za izvor in diskontne točke.
Izhodiščne pristojbine so posojilodajalčevo nadomestilo za ureditev hipoteke. Provizija je običajno 1 %, vendar jo je mogoče odpraviti s sprejetjem nekoliko višje obrestne mere. Na primer, če se strinja z zvišanjem obrestne mere za 1/8 % (0,125), se lahko posojilodajalec odpove proviziji za izvirnik.
Popustne točke so tisto, kar boste plačali, če želite nižje obrestno mero za vašo hipoteko. Na primer, če želite znižati obrestno mero s 3% na 2,75%, lahko posojilodajalec zaračuna 1,5% diskontne točke, da se to zgodi.
Ta vrsta strategije je priporočljiva le, če nameravate ostati doma več let in boste imeli možnost povrniti stroške diskontnih točk z nižjo stopnjo in mesečnim plačilom.
Podobna pristojbina je znana kot a pristojbina za zaklepanje tečaja. Številni posojilodajalci vam bodo omogočili, da ob vlogi brezplačno zaklenete obrestno mero za posojilo, če obdobje zaklepanja ni daljše od 30 dni. Če pa želite daljše zaklepanje, na primer 45 dni ali več, vam lahko zaračunajo pristojbino za zaklepanje, ki je prav tako izražena kot točke.
Posojilodajalec vam lahko na primer zaračuna 0,50 % zneska posojila, da zaklene vašo obrestno mero za 60 ali 90 dni. Toda na splošno bo ta pristojbina uporabljena za provizijo za izvor, ne pa kot dodaten zaključni strošek.
Če pa posojila ne zaprete, lahko izgubite pristojbino za zaklepanje obrestne mere. To je zato, ker bo posojilodajalec plačal pristojbino za rezervacijo te stopnje za določen čas.
Premije vnaprejšnjega hipotekarnega zavarovanja
Tako posojila FHA kot VA zaračunavata vnaprejšnjo premijo hipotekarnega zavarovanja (posojila FHA imajo tudi mesečno premijo). Običajne in jumbo hipoteke imajo samo mesečne premije hipotekarnega zavarovanja, ki veljajo le, če je vaše predplačilo ali lastniški kapital v vašem domu manjši od 20 %.
Pri posojilih FHA je običajno vnaprejšnja premija hipotekarnega zavarovanja 1,75 % zneska posojila. Pri hipoteki v višini 200.000 $ bo to enakovredno 3.500 $.
Premija vnaprejšnjega hipotekarnega zavarovanja pri posojilih VA je znana kot Pristojbina za financiranje VA. Trenutno je za večino posojilojemalcev določena na 2,3 % zneska posojila, kar pomeni, da boste plačali 4.600 $ za posojilo v višini 200.000 $.
V primeru posojila FHA ali VA posojilojemalec na splošno ne plača vnaprejšnje premije hipotekarnega zavarovanja. Pogosteje se doda znesku posojila in financira v času trajanja posojila. Toda v nekaterih primerih lahko prodajalec nepremičnine plača vnaprej premijo hipotekarnega zavarovanja kot spodbudo za posojilojemalca, da kupi svojo nepremičnino.
Pristojbine za prijavo
Večina hipotekarnih posojilodajalcev bo zaračunala pristojbino za prijavo, ki jo je treba plačati ob vložitvi vloge, ne pa pri zaprtju. Vendar pa v večini primerov pristojbina za prijavo krije pristojbine za oceno in kreditno poročilo. Na splošno lahko pričakujete, da bo to v razponu od 300 do 500 dolarjev.
Cenitvene pristojbine
Ko hipotekarni posojilodajalec izda posojilo, mora uporabiti storitve neodvisnega, tretjega cenilca, da določi objektivno vrednost predmetne nepremičnine. Posojilodajalec bo pobral pristojbino za to storitev, vendar jo bo plačal cenilcu in ne zadrži posojilodajalec.
Pristojbina za ocenjevanje se običajno giblje med 300 in 500 $, čeprav je na nekaterih trgih in za specializirane nepremičnine lahko več.
Provizija za kreditno poročilo
Za obdelavo vaše vloge bo moral hipotekarni posojilodajalec izdati kreditno poročilo. Ker poročila zagotavlja zunanji vir, bo posojilodajalec plačal pristojbino za storitev. To bo običajno med 15 in 30 $. Vključena bo v prijavnino ali plačana ob zaključku.
Nizka kreditna ocena lahko negativno vpliva na vašo vlogo za hipoteko in obrestno mero.
Dobra novica je, da vam bodo lahko podjetja za popravilo kreditov, kot je Credit Saint, v nekaj mesecih pomagala povečati vašo kreditno oceno!
Popravi moj kreditProvizija odvetniškega ali naslovnega agenta
Zapiranje običajno poteka v pisarni odvetnika ali zastopnika naslova. To je posledica zahteve po pripravi in vložitvi pravnih dokumentov, povezanih s posojilom.
V nekaterih državah se zapiranje redno izvaja v pisarni agenta za lastništvo. V drugih se to obravnava v odvetniški pisarni.
Na splošno zastopniki naslova zaračunavajo nižje provizije za zaprtje. Zaračunajo lahko med 200 in 500 $, medtem ko lahko odvetniki zaračunajo med 500 in 1000 $.
Iskanje po naslovu
Da bi imela nova hipoteka jasen naslov, je treba opraviti iskanje, da se ugotovi, ali obstajajo neporavnane zastavne pravice na nepremičnini. To so lahko zastavne pravice, ki jih zoper lastnika nepremičnine (in nepremičnine) vložijo izvajalci, ki so opravili storitve na domu, a niso bili plačani.
Včasih so zastavne pravice tako stare, da jih trenutni lastnik nepremičnine pozabi. Iskanje naslova se uporablja za odkrivanje teh zastavnih pravic in za zagotovitev, da so plačane, preden zaprete posojilo. Pristojbina za to storitev bo običajno med 200 in 400 $.
Zavarovanje naslova
Ne glede na to, kako temeljito je iskanje po naslovu, je vedno možno, da ena ali več zastavnih pravic ostane neodkrita. Za zaščito pred možnostjo hipotekarni posojilodajalci zahtevajo, da imajo za vsako posojilo sklenjeno zavarovanje lastninske pravice. Namen police je zaščititi lastnino pred nepričakovano odgovornostjo pred neodkritimi zastavnimi pravicami.
Ta politika stane več sto dolarjev, kar je odvisno od zneska posojila in države, v kateri se nepremičnina nahaja. Posojilodajalec je v polici naveden kot upravičenec. Zasnovan je za zaščito posojilodajalčeve prve zastavne pravice na domu.
Inšpekcijski pregled škodljivcev
Ker bo posojilodajalec skrbel za zaščito strukturne celovitosti nepremičnine – ki je njihovo zavarovanje – bo zahteval pregled škodljivcev, ki ga opravi pooblaščeni strokovnjak. Stroški se lahko gibljejo med 50 in 100 $, na nekaterih lokacijah pa so lahko tudi višji.
Potrdilo o poplavah
Podobno kot pri inšpekcijskem pregledu, bo hipotekarni posojilodajalec želel vedeti, ali je nepremičnina na območju, ki je označeno kot zvezno priznano poplavno območje. Če je, bo posojilojemalec dolžan skleniti zavarovanje proti poplavam. Stroški certificiranja se običajno gibljejo med 20 in 30 $.
Inšpekcija doma
Po želji kupca se lahko izvede ogled doma. Na splošno to ni zahteva posojilodajalca, razen če cenilec ugotovi težave z domom, ki zahtevajo natančnejši pregled.
Toda tudi če posojilodajalec tega ne zahteva, je v interesu kupca, da ga pridobi. Morebitna popravila, ki niso odkrita pred zaprtjem, bo moral opraviti kupec. Pregled doma ponuja kupcem možnost, da ta popravila opravi prodajalec pred zaprtjem.
Stroški pregleda doma se lahko gibljejo med 200 in 500 $, odvisno od nepremičnine.
Pregled nepremičnin
Posojilodajalec bo to pristojbino zahteval le, če so natančne nepremičninske linije neznane ali sporne. Lahko se zahteva tudi, če pride do kakršnih koli posegov, kot je fizična struktura iz sosedove lastnine, ki sega v predmetno lastnino. Odvisno od velikosti nepremičnine lahko anketa stane od 300 do 1000 dolarjev ali več.
Iskanje davka na nepremičnine
To je podobno iskanju po naslovu, le da se uporablja posebej za določanje skritih davčnih zastav. Če obstajajo, jih lahko plača prodajalec pred zaprtjem. Cena storitve je med 50 in 100 $.
Davki na prenos
Nekatere države, okrožja in občine uvajajo davke na prenos tako na nepremičnine kot na hipoteke. Določili bodo davčno stopnjo na podlagi zneska posojila ali vrednosti nepremičnine.
Na primer, če je davek na hipoteko 0,25 $ na 1000 $ vrednosti, posojilo pa 400 000 $, bo davek 100 $.
Če je davek na promet nepremičnin 0,50 $ na tisoč dolarjev vrednosti, prodajna cena pa 500.000 $, bo davek na promet 2.500 $.
Na mnogih trgih bo davek na hipoteko plačal kupec, medtem ko bo davek na promet nepremičnin plačal prodajalec nepremičnine.
Razne pristojbine
Poleg zgoraj naštetih primarnih provizij obstajajo manjše provizije, ki nastanejo med postopkom hipoteke.
Primer so pristojbine za snemanje. To so pristojbine, ki jih je treba plačati lokalni občini ali okrožju za zakonito evidentiranje lastninske listine in hipoteke. Pričakujte, da boste plačali med 50 in 100 $.
Drug primer so kurirske pristojbine. Če mora odvetnik ali naslovniška družba imeti pakete s kurirjem do in od tretjih oseb, bo te pristojbine na splošno plačal posojilojemalec ob zaprtju.
Kaj je Escrow račun?
Obstajajo tudi drugi stroški, povezani s hipoteko, ki jih bo plačal posojilojemalec, vendar se ne štejejo za stroške zapiranja. To so stroški, potrebni za vzpostavitev depozitnega računa za posojilo.
Depozitni račun obsega tisto, kar se v hipotekarni industriji pogosto imenuje vnaprej plačani stroški. To so stroški, povezani predvsem z mesečnimi plačili obresti, davkov na nepremičnine in zavarovanja. Nekatere od teh stroškov je treba plačati vnaprej, medtem ko drugi zahtevajo posedovanje določenega zneska v depozitu za pripravo na prihodnja plačila.
Glavni primeri depozitov so naslednji:
Predplačane obresti
Hipotekarne obresti se pobirajo z zamudami. To pomeni, da boste s plačilom tega meseca plačali obresti prejšnjega meseca.
Izjema so vnaprej plačane obresti. Predstavlja obresti, ki zapadejo v plačilo med dnevom zaprtja posojila in koncem meseca, v katerem je prišlo do zaprtja. Na primer, če se vaše posojilo zapre 21. junija, bo posojilodajalec pobral obresti za preostanek meseca ali devet dni.
Ker gre za nenavaden znesek in ne za celomesečne obresti, se pobere ob zaključku. To je pogost razlog, zakaj se hipotekarni posojilojemalci pogosto želijo zapreti na zadnji delovni dan v mesecu, ko bodo predhodno plačane obresti potrebne za največ dan ali dva.
Nepremičninski davki
Nepremičninski davek se pobira z vašim mesečnim plačilom. Vendar pa večina okrožij in občin zahteva, da posojilodajalci plačujejo davke četrtletno ali letno.
Če davki zapadejo četrtletno, bo posojilodajalec zbral dovolj za kritje treh mesecev, tako da bo lahko plačal pravočasno. Za razliko od hipotekarne obresti je treba davke na nepremičnine plačati vnaprej. Ker novo posojilo ne bo imelo nakopičenega depozitnega stanja za plačilo davkov, bo posojilodajalec ob zaprtju zbral zahtevani znesek.
Točno, koliko bo zbranih, bo odvisno od zneska davkov na nepremičnine, števila mesecev, potrebnih za vsako občasno plačilo, in naslednjega roka za obračun davka.
Zavarovanje lastnikov stanovanj
Tako kot davki na nepremičnine, zavarovanje lastnikov stanovanj je treba plačati vnaprej.
Posojilodajalci običajno zahtevajo, da posojilojemalci zagotovijo plačano zavarovalno polico lastnika stanovanja za eno leto pred zaprtjem. Zberejo lahko tudi enomesečno premijo, tako da bodo imeli vsaj toliko, da pokrijejo podaljšanje police eno leto pozneje.
Če bo zavarovalna premija vašega lastnika stanovanja znašala 100 USD na mesec, bo posojilodajalec posredoval 1300 USD. To bo 1200 $ za letne stroške police, plus dodaten mesec v višini 100 $. Če pa plačate celotno leto začetne premije neposredno zavarovalnici, bo posojilodajalec deponirao le en mesec.
Zaščita vašega novega doma bi morala biti glavna prednostna naloga.
Kliknite spodaj, če želite dobiti brezplačno ponudbo za zavarovanje doma in se prepričajte, da ste popolnoma zaščiteni.
Pridobite brezplačno ponudboHipotekarno zavarovanje – mesečne premije
Hipoteke FHA ter (včasih) običajna in velika posojila zahtevajo mesečna plačila premij za hipotekarno zavarovanje. Če je tako, bo posojilodajalec običajno zbral premije za dva ali tri mesece vnaprej, da zagotovi, da bo na voljo dovolj sredstev za plačilo premije, tudi če bi zamudili mesečno plačilo stanovanja.
Kako stroški zaprtja vplivajo na dejanske stroške nakupa doma
Skupni stroški zapiranja in depoziti lahko predstavljajo med 2 % in 6 % zneska novega posojila. Za posojilo v višini 400.000 $ pričakujte, da boste plačali med 4.000 in 24.000 $.
Širok razpon je posledica velikih razlik v vrednosti nepremičnin in tudi geografski lokaciji. Na primer, stroški zapiranja in depoziti bodo veliko višji na nepremičnini v vrednosti 800.000 $ kot pri hiši v vrednosti 300.000 $. Prav tako so stroški zapiranja na splošno višji na območjih z visokimi stroški v državi.
Ne glede na to, kakšni bodo skupni stroški zapiranja in depoziti, lahko pomembno vplivajo na dejanske stroške nakupa stanovanja.
Če je nakupna cena hiše 400.000 $, stroški zapiranja in depoziti pa 12.000 $, bodo skupni stroški pridobitve doma 412.000 $.
Kje najti hipoteko
Pospešite posojila in Rocket Mortgage sta dve strani iste organizacije. Rocket Mortgage je spletni vmesnik Quicken Loans. Medtem ko je Quicken Loans največji hipotekarni posojilodajalec v Ameriki, je Rocket Mortgage bolj znana od obeh, čeprav le zato, ker je tako široko oglaševana. Vendar je nemogoče razpravljati o enem brez drugega.
Kot spletni hipotekarni posojilodajalec Rocket Mortgage ponuja hitrost in preprostost. Celoten postopek prijave lahko dokončate na spletu – vključno z nalaganjem dokazil – ne da bi zapustili svoj dom ali pisarno. Ponujajo tako predhodne kot popolne odobritve. Poleg običajnih in velikih hipotek so na voljo posojila FHA in VA.
Verodostojno je spletna tržnica posojil, ki ponuja posojilne produkte več posojilodajalcev. To vključuje hipoteke, poleg študentskih posojil, osebnih posojil in kreditnih kartic. Z izpolnjevanjem ene same spletne vloge za posojilo lahko dobite ponudbe za posojila od več podjetij.
Potem lahko izberite posojilodajalca, ki ponuja najboljšo obrestno mero in pogoje za vaš nakup ali refinanciranje. To vam bo dalo priložnost za nakupovanje med različnimi posojilodajalci, ne da bi morali izpolnjevati več vlog.
Nakup stanovanja ni potreben. Naj strokovnjaki Quicken Loan vodijo vsak vaš korak.
Posvetovanje s strokovnjakom za hipotekarne kredite je pameten način, da pridobite vsa dejstva in sprejmete dobro obveščeno odločitev. Kliknite spodaj in rezervirajte zdaj.
Začnite že danesPogosta vprašanja o stroških zapiranja hipoteke
Iz česa so sestavljeni stroški zaprtja hipoteke?
Stroški deponiranja, čeprav jih pogosto zamenjujejo s stroški zapiranja, so povsem ločena kategorija. Predstavljajo predplačila za tekoče stroške lastništva doma. Sem spadajo depoziti za davke na nepremičnine, zavarovanje lastnikov stanovanj in hipotekarna zavarovanja.
Kako se lahko izognem stroškom zapiranja hipoteke?
Druga metoda je tako imenovana stroški zapiranja, ki jih plača posojilodajalec, ki se včasih imenujejo posojila posojilodajalcev. Za zmanjšanje ali odpravo stroškov zapiranja bo posojilodajalec te stroške kril v zameno za višjo obrestno mero.
Posojilodajalec lahko na primer zviša obrestno mero s 3 % na 3,5 % v zameno za kritje stroškov zapiranja in depozitov v višini 3 % zneska posojila.
Kateri so 3 tipični stroški zapiranja?
Trije največji zaključni stroški in zato najbolj tipični so točke, odvetniški stroški in kombinacija iskanja naslova/zavarovanja naslova. Trije skupaj pogosto predstavljajo več kot 50 % skupnih stroškov zapiranja.
Koliko so običajno stroški zapiranja hiše?
Kot je bilo omenjeno zgoraj, lahko skupni stroški zapiranja in depoziti padejo med 2 % in 6 % zneska novega posojila. Točno, koliko bodo, bo odvisno od prodajne cene nepremičnine, pa tudi od vašega tržnega območja. Nekatere visokostrokovne regije v državi imajo dosledno višje stroške zapiranja kot druge.