Kaj je slaba kreditna ocena? (in kako ga izboljšati)

Če ste v preteklosti imeli težave z odobritvijo kreditnih kartic in posojil, bi si verjetno morali ogledati svojo kreditno oceno, da vidite, kje ste. Medtem se morate poučiti o tem, kaj se sploh šteje za slabo kreditno oceno, in o pragih, ki jih morate preseči, da bi imeli namesto tega »pošten« kredit ali »dober« kredit.

Ker lahko posojilodajalci uporabljajo različne modele bonitetnega ocenjevanja in obsege kreditnih točk, se lahko število slabih kreditnih točk razlikuje. S tem v mislih bo ta vodnik razložil, kako je videti slaba bonitetna ocena z vidika modela točkovanja FICO in VantageScore.

Ko imate predstavo o tem, kako izgleda vaša kreditna ocena in v kateri obseg kreditnih točk sodi, lahko sprejmete ustrezne korake za izboljšanje.

Kaj je slab rezultat FICO?

Bonitetne ocene FICO so ustvarili Fair Isaac Corporation, in so najpogosteje uporabljene kreditne ocene v obtoku. Dejansko kreditne ocene FICO uporablja več kot 90 % najboljših posojilodajalcev pri odločanju o tem, ali posojati denar.

Čeprav se uporabljajo različni bonitetni rezultati FICO, je pomembno vedeti, da se ta vrsta ocene giblje med 300 in 850. Od tu naprej se ocene, ki spadajo v različne razpone, štejejo od slabih do odličnih, kot je prikazano spodaj:

• Izjemno: 800+
• Zelo dobro: 740 do 799
• Dobro: 670 do 739
• Pošteno: 580 do 669
• Slabo: 579 in manj

Če se sprašujete, na kateri razpon streljati, je dobro začeti »dober« kredit. Glede na myFICO.com mnogi posojilodajalci menijo, da so rezultati nad 670 pokazatelj dobre kreditne sposobnosti. "Običajno višji kot je vaš rezultat, manjše je tveganje in večja je verjetnost, da vam bodo upniki posodili," pišejo.

Kaj je slab VantageScore?

VantageScore je še ena priljubljena vrsta bonitetne ocene in najnovejši modeli te ocene (VantageScore 3.0 in 4.0) pripisujejo tudi bonitetne ocene od 300 do 850. Vendar se obseg točk nekoliko razlikuje od modela točkovanja FICO. Kot lahko vidite spodaj, je treba biti pozoren na več razponov, za "dober" kredit pa je potreben nekoliko nižji prag. Medtem pa »pošteni« kredit zahteva nekoliko višjo oceno.

• Odlično: 781 do 850
• Dobro: 661 do 780
• Sejem: 601 do 660
• Slabo: 500 do 600
• Zelo slabo: 300 do 499

Novejši modeli VantageScore tudi razčlenijo razpon slabe kreditne ocene na kategorije »slabo« in »zelo slabo«. Kakor koli že, potrošniki bi si morali prizadevati za oceno VantageScore, ki velja za "dobro" ali boljšo.

Slabosti slabe kreditne ocene

Morda menite, da slaba kreditna sposobnost ni velika stvar, vendar lahko hitro spremenite svojo melodijo, če si boste morali izposoditi denar, najeti stanovanje ali celo skleniti avtomobilsko zavarovanje. Resnica je, da lahko resnično »slaba« kreditna ocena vpliva na vaše življenje na več načinov, kot se ljudje zavedajo.

Kako slaba kreditna ocena vpliva name? Razmislite o teh pasti slabe kreditne sposobnosti:

• Slab kredit = višje obrestne mere. Nižja kreditna ocena skoraj vedno povzroči višje obrestne mere, in to drži, ne glede na to, ali govorimo o kreditnih karticah ali drugih vrstah posojil. Če vam je odobreno, da si izposodite denar s katerim koli finančnim produktom, so lahko stroški izposojanja z visokim APR izjemno visoki.
• Zgrešili boste najboljše ponudbe kreditnih kartic. Slab kreditni rezultat vam bo preprečil, da bi se kvalificirali za najboljše kreditne kartice na trgu danes, vključno s tistimi z odličnimi ugodnostmi. Če kaj, boste lahko prejeli odobritev kreditne kartice za slabo kreditno ali zavarovano kreditno kartico.
• Najem stanovanja je lahko dražji. Zaradi nizke kreditne ocene se lahko potencialnim najemodajalcem zdite bolj tvegani. Posledično boste morda potrebovali podpisnika za najem hiše ali stanovanja in morda boste morali položiti večjo varščino.
• Lahko bi zamudil službo. Delodajalci lahko zahtevajo vaše dovoljenje za ogled spremenjene različice vašega kreditnega poročila kot del postopka razgovora. Če je vaša kreditna ocena zelo poškodovana, bo to verjetno zmanjšalo vaše možnosti za zaposlitev.
• Morda boste imeli težave pri pridobitvi hipoteke. Slaba kreditna sposobnost lahko oteži izpolnjevanje pogojev za hipoteko. Če dobite odobritev, boste morda morali plačati večje polog ali plačati višjo obrestno mero.
• Financiranje avtomobila postane drago. Obrestne mere za avto posojilo se razlikujejo glede na vašo kreditno oceno in višja ocena je vedno boljša. Po navedbah Experianovo poročilo o stanju avtomobilskih financ za tretje četrtletje 2021 so posojilojemalci globokih drugorazrednih posojil, ki so kupovali rabljene avtomobile s kreditnimi ocenami med 300 in 500, plačali povprečna obrestna mera 19,85 % za avtomobilska posojila, v primerjavi s 3,68 % obrestno mero za posojilojemalce z velikimi kredit.
• Vaše avtomobilsko zavarovanje je višje. Zavedajte se tudi, da lahko nizka kreditna ocena povzroči višje stopnje avtomobilskega zavarovanja. Avtomobilske zavarovalnice menijo, da je vaša kreditna sposobnost pomemben dejavnik pri ocenjevanju tveganja, zato bodo vaše premije ustrezno ocenile.

Koraki za izboljšanje vašega kredita

Dobra novica o slabi kreditni oceni je, da lahko vedno narediš bolje. Pravzaprav obstaja veliko načinov za povečanje vaše kreditne ocene sčasoma in brez veliko dela. Morate biti samo strateški in disciplinirani ter se morate izogibati vsem slabim odločitvam, zaradi katerih ste se najprej znašli v razponu slabih kreditnih točk.

Če potrebujete boljšo kreditno oceno za avtomobilsko posojilo ali želite nekega dne kupiti svoj dom, vam lahko naslednji koraki pomagajo ustvariti dobro kreditno sposobnost, ki traja.

1. korak: Oglejte si svoja kreditna poročila.

Preden lahko popravite slabo kreditno oceno, je zelo koristno, da si ogledate vse informacije v svojih kreditnih poročilih. Vaša kreditna poročila hranijo vse podatke, ki so jih posojilodajalci poročali o vas v preteklosti. Podatki, ki jih najdete v vaših kreditnih poročilih, vključujejo, vendar niso omejeni na, stanja, ki jih dolgujete, zgodovino plačil na kreditnih karticah in drugih posojilih, vse račune, ki jih imate v zamudi, in drugo.

Predlagamo, da se odpravite na AnnualCreditReport.com, spletno mesto, ki vam omogoča brezplačen ogled vaših kreditnih poročil. Medtem ko ste si nekoč lahko vsakih 12 mesecev ogledali vsako svojo kreditno poročilo prek tega portala, lahko zdaj zaradi pandemije COVID-19 svoja poročila pregledujete brezplačno vsak teden.

Ko se odpravite na to spletno mesto, si boste želeli ogledati svoja kreditna poročila vseh treh kreditnih uradov - Experian, Equifax in TransUnion. Ključnega pomena je, da si ogledate vsa tri poročila, ker se informacije, sporočene vsakemu uradu, lahko razlikujejo.

Oglejte si informacije v svojih kreditnih poročilih in imeli boste splošno predstavo o napakah, ki ste jih naredili pri kreditih v preteklosti. Če najdete kakršne koli napake, lahko sledite tudi uradnemu postopku napake v kreditnem poročilu. V nekaterih primerih lahko popravljena napaka v vašem kreditnem poročilu hitro poveča vaš rezultat.

2. korak: plačajte vse svoje račune zgodaj ali pravočasno.

Drug pomemben korak je predčasno ali pravočasno plačilo vseh računov. Čeprav se občasna zamuda pri plačilu morda ne zdi pomembna, je to zato, ker je vaša zgodovina plačil najpomembnejši dejavnik, ki sestavlja vašo kreditno oceno FICO.

Medtem ko lahko pravočasna ali zgodnja plačila pomagajo dokazati vašo kreditno sposobnost in sčasoma povečati vaš rezultat, lahko zamuda pri plačilu negativno vpliva na vaš rezultat.

Če ste zaskrbljeni zaradi zamud pri plačilu računov ali ste nagnjeni k temu, da pozabite na svoje datume zapadlosti, predlagamo, da račune nastavite na samodejno plačilo ali nastavite opomnike v telefonu.

3. korak: Poplačajte revolving dolgove.

Preverite tudi, ali lahko poplačate morebitne obnovljive dolgove, ki jih imate, na primer stanja na kreditnih karticah. Ker je znesek, ki ga dolgujete glede na vaše kreditne omejitve (imenovan tudi vaš kreditni izkoristek). Drugi najpomembnejši dejavnik, ki sestavlja vaš rezultat FICO, lahko odplačevanje dolga povzroči višji kredit rezultat.

Koliko dolga je varno? Večina strokovnjakov predlaga, da odplačujete svoje revolving stanje, dokler ne dolgujete manj kot 10 % razpoložljivega kredita ali največ 30 %. To pomeni, da ohranite svoje stanje pod 500 USD ali pod 1500 USD na absolutni maksimum, z razpoložljivim dobroimetjem v višini 5000 USD.

4. korak: Razmislite o zavarovani kreditni kartici.

Če potrebujete priložnost, da dokažete svojo kreditno sposobnost in ne morete dobiti odobritve za druge vrste kreditnih kartic, je lahko zavarovana kreditna kartica vaša najboljša izbira. Zavarovane kreditne kartice zahtevajo, da kot zavarovanje položite gotovinski depozit, ki se uporablja za zavarovanje vaše kreditne linije. Vendar te kartice poročajo o vašem kreditnem stanju in plačilih trem kreditnim uradom, tako da vam lahko pomagajo povečati vašo kreditno oceno in sčasoma dokazati kreditno sposobnost.

Ne pozabite tudi, da zavarovana kreditna kartica ni nič drugega kot odskočna deska in da morate to vrsto kartice uporabljati le, dokler se vaš rezultat ne poveča dovolj, da se kvalificirate za boljše možnosti. Ko prekličete ali nadgradite svojo zavarovano kartico, medtem ko je vaš račun v dobrem stanju, prejmete tudi vašo varščino nazaj.

5. korak: Oglejte si posojila za ustvarjanje kreditov.

Če vam ideja o zavarovani kreditni kartici ni všeč, lahko razmislite tudi o posojilu za ustvarjanje kreditov pri podjetju, kot je Self. S to vrsto »posojila« dejansko plačujete na varčevalni račun, ki je v vašem imenu. Vendar pa so vaša plačila prijavljena kreditnim uradom in dobite izkupiček svojih prihrankov, zmanjšan za obresti in stroške, ko se vaše posojilo izteče.

Čeprav posojilo za ustvarjanje kreditov pri Self-u ni brezplačno, tudi ta posojila ni nujno draga. Na primer, Self pravi, da eno od njihovih posojil "Large Builder" zahteva mesečno plačilo v višini 48 USD za 12 mesecev. Ko se posojilo izteče, prejmete nazaj 539 $, plačali pa boste skupaj 46 $ obresti in pristojbin.

6. korak: Postanite pooblaščeni uporabnik kreditne kartice.

Na koncu preverite, ali vas je kdo v vašem življenju pripravljen dodati kot pooblaščenega uporabnika na svoji kreditni kartici. Želite, da ima glavni imetnik računa a dobra kreditna ocena seveda, lahko pa je zakonec ali partner ali družinski član.

Ko postanete pooblaščeni uporabnik, lahko izkoristite odgovorna plačila kredita in uporabo primarnega imetnika računa.

Ali lahko pomaga agencija za popravilo kreditov?

Morda se tudi sprašujete, ali a agencija za popravilo kreditov všeč Lexingtonski zakon oz Credit Saint vam lahko pomaga popraviti kredit. Odgovor na to vprašanje je zagotovo "da", vendar je treba vedeti nekaj dejstev, preden se prijavite.

Na primer, Credit Saint trdi, da lahko pomagajo izboljšati vašo kreditno oceno z izpodbijanjem napačnih podatkov v vaših kreditnih poročilih. Medtem pravijo, da vam lahko pomagajo, da se naučite "optimizirati svoje poročilo s tehnikami za plačevanje računov in odpiranje ali zapiranje kredita."

Vendar pa je Zvezna trgovinska komisija (FTC) poudarja, da podjetja za popravilo kreditov »ne morejo odstraniti negativnih informacij, ki so točne in pravočasne iz vaših kreditno poročilo." Ne samo to, agencije za kreditna poročila za vas ne morejo narediti ničesar, česar ne morete storiti vi sebe.

Glede na to bi morali razmisliti o tem, da se obrnete na agencijo za popravilo kreditov, če potrebujete pomoč, da se vrnete na pravo pot, ker se zdi, da se sami ne morete spopasti. V tem primeru bi lahko strokovno znanje in podpora tretje osebe pomenila razliko med izboljšanjem vašega kredita ali ostankom tam, kjer ste.